Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Банковское право. Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Юриспруденция»
.pdf
БАНКОВСКОЕ
ПРАВО
Под редакцией
заслуженного деятеля науки РФ,
доктора юридических наук, профессора
кандидата юридических наук, профессора
Третье издание,
переработанное и дополненное
Рекомендовано Министерством образования
Российской Федерации в качестве учебника
для студентов высших учебных заведений, обучающихся
по специальности 030501 «Юриспруденция»
Рекомендовано Учебно-методическим центром
«Профессиональный учебник» в качестве учебника
для студентов высших учебных заведений, обучающихся
по специальности 030501 «Юриспруденция»
Рекомендовано Научно-исследовательским институтом
образования и науки в качестве учебника
для студентов вузов, обучающихся по специальности
030501 «Юриспруденция»; по научным специальностям
12.00.14 «Административное право; финансовое право»,
12.00.03 «Гражданское право; предпринимательское право;
семейное право; международное частное право»
И.Ш. Килясханова
С.Н. Бочарова
,
Закон и право z Москва z
2017
ÓÄÊ 347.734(075.8)
ÁÁÊ 67.404.212ÿ73
Á23
Авторы:
Н.Д. Эриашвили, С.Н. Бочаров, С.М. Зырянов, О.В. Сараджева, Е.О. Бондарь,
О.В. Курбатова, Н.В. Малахова, Е.А. Соломатина, А.В. Ендольцева,
Н.К. Джафаров, Ю.С. Тихомирова, Д.Н. Шурухнова, Л.С. Коваль
Банковское право: учебник для студентов вузов, обуча-
Á23 ющихся по специальности «Юриспруденция» / [Н.Д. Эри-
ашвили и др.]; под ред. И.Ш. Килясханова, С.Н. Бочарова.
— 3-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА: Закон
и право,
— 431 с. — (Серия «Dura lex, sed lex»).
2017.
I. Килясханов, Ильяс Шапиевич, ред.
ISBN 978-5-238-02313-7
Агентство CIP РГБ
Изложены основные теоретические вопросы в сфере банковского
права. Рассмотрены предмет, методы, принципы и источники банковского права; банковская система РФ и правовой статус Банка России,
государственный банковский надзор; правовое положение кредитных организаций, виды и структура проводимых ими операций; кредитный
процесс; банковский счет и договор банковского вклада; правовое регулирование банковских расчетов; национальная платежная система; деятельность платежных агентов по приему платежей физических лиц; валютные операции и операции на рынке ценных бумаг; ответственность
кредитных организаций за нарушения банковского законодательства.
Для студентов вузов, обучающихся по специальности «Юриспруденция»,
работников банковской сферы. Может быть полезен студентам, обучающимся по экономическим специальностям.
ÁÁÊ 67.404.212ÿ73
ISBN 978-5-238-02313-7
© ИЗДАТЕЛЬСТВО ЮНИТИ-ДАНА, 2005, 2008, 2011, 2012
Принадлежит исключительное право на использование и распространение
издания (ФЗ ¹ 94-ФЗ от 21 июля 2005 г.)
Воспроизведение всей книги или любой ее части любыми средствами или в
какой-либо форме, в том числе в интернет-сети, запрещается без письменного
разрешения издательства.
© Оформление «ЮНИТИ-ДАНА», 2011, 2012
От авторов
Банковское право является составной частью финансового
права. Его роль в условиях развития рыночных отношений усиливается, поскольку платежная система России, как и других стран,
подобно кровеносной системе регулирует состояние экономики.
Перечень банковских операций в условиях рынка существенно
расширился, что привело к усложнению банковских правоотношений между субъектами банковского права, к изменению и расширению массива нормативных правовых актов, регулирующих банковскую деятельность.
Роль банков в развитии отечественной экономики трудно переоценить. Они появились благодаря разделению труда и необходимости в связи с этим вступать отношения купли-продажи, обмена
услугами и товарами. Развитие международной торговли, желание
дворян приобретать новые товары за рубежом привели к созданию
в России банков. Об этом свидетельствует история развития банковской системы в XVIII—XIX вв. — учреждение в СанктПетербурге, Москве и иных крупных городах государственных и
частных банков. Естественный процесс развития финансовокредитных отношений в государстве был прерван с Октябрьской
революцией 1917 г. и утверждением строго централизованного процесса управления народным хозяйством, когда банки были всего
лишь элементом государственного финансового механизма.
Однако переход к рыночным отношениям предопределил реформирование всей банковской системы страны. Так, в конце 1980-х —
начале 1990-х годов одноуровневая структура банковской системы
была заменена на двухуровневую: первый уровень — Центральный банк
РФ, второй — коммерческие банки (универсальные и специализированные, региональные и отраслевые).
Банковская система выполняет роль регулятора экономического состояния страны. Перечень банковских операций в последние
десятилетия значительно расширился.
Особая специфичность банковских отношений требует их комплексного правового регулирования в дополнение к гражданскоправовому и административно-правовому. Комплексный метод по-
3
зволяет регулировать смешанные правоотношения, возникающие
при функционировании банковской системы.
Совершенствованию банковской системы способствовала эффективная правовая регламентация деятельности кредитных организаций со стороны государства и Центрального банка РФ, возглавляющего всю банковскую систему государства.
Учебник содержит теоретический и документальный материал,
который поможет студентам вузов, изучающим экономические и
юридические дисциплины, проанализировать и понять важнейшие
темы, посвященные банковскому праву: предмет, метод, принципы
и структура банковского права, банковская система Российской
Федерации, правовое положение и состав операций кредитных организаций, пруденциальное регулирование банковской деятельности, правовое регулирование банковских расчетов, государственный
банковский надзор в Российской Федерации, ответственность кредитных организаций за нарушения в банковской сфере.
По результатам изучения курса «Банковское право» студент
должен знать.
Глава 1
x терминологическую сущность и содержание банковского права в
Российской Федерации;
x специфику предмета и метода банковского права, экономиче-
скую природу банковских правоотношений;
x детерминирующие принципы типов банковского права научно
обоснованную концепцию источников банковского права.
Глава 2
x основные понятия и элементы банковской системы Российской
Федерации;
x специфические особенности банковских операций;
x основные принципы функционирования банковской системы РФ
x правовой статус Центрального Банка РФ;
x значение Национального банковского совета в банковской сис-
теме страны.
Глава 3
x термин «пруденциальное регулирование» и основные функции
пруденциального регулирования банковской деятельности;
x функции пруденциального регулирования банковской дея-
тельности;
x обязательные нормативы, установленные ЦБ РФ в целях обеспе-
чения устойчивости кредитных организаций;
x принципы, на основе которых осуществляется классификация
ссуд и формирование резерва;
x меры воздействия, применяемые к кредитным организациям терри-
ториальными учреждениями Банка России в целях приведения банковской деятельности в соответствие с нормами и требованиями.
4
Глава 4
x основные понятия и функции кредитных организаций, постро-
енные с учетом принципов рыночной экономики;
x классификацию кредитных организаций;
x как соотносятся банк и небанковская кредитная организация;
x принцип специальной правоспособности кредитных организаций
как юридических лиц;
x признаки классификации банков и небанковских кредитных ор-
ганизаций.
Глава 5
x понятийный аппарат банковского надзора в Российской Федерации;
x отличительные черты банковского надзора;
x значение инспекционной деятельности Банка России и уполно-
моченных органов;
x механизм осуществления проверки деятельности кредитной ор-
ганизации;
x роль международного сотрудничества в области банковского ре-
гулирования и надзора;
x аспекты международного сотрудничества в области банковского
регулирования и надзора.
Глава 6
x правовые основы и формы ликвидации кредитной организации;
x единственный признак несостоятельности юридического лица;
x особенности конкурсного управления кредитной организацией;
x актуальные меры по профилактике банкротства кредитных орга-
низаций.
Глава 7
x особенности банковского вклада;
x структуру и содержание договора банковского вклада;
x правовое регулирование системы страхования вкладов физиче-
ñêèõ ëèö;
x виды банковских счетов в Российской Федерации;
x основные операции, совершаемыми по банковскому счету;
x направления деятельности кредитных организаций в вопросах
банковской тайны.
Глава 8
x сущность расчетных правоотношений в Российской Федерации;
x понятие «расчетный документ» и его разновидности;
x порядок приема денежной наличности от организаций;
x условия приема и выдача денежной наличности физическим лицам;
x порядок кассового обслуживания кредитных организаций в расчет-
но-кассовых центрах; формы безналичных расчетов;
x сущность национальной платежной системы;
x терминологические особенности понятия клиринга и виды про-
водимых взаимозачетов.
5
Глава 9
x терминологическую сущность деятельности по приему платежей
физических лиц и содержание Федерального закона от 3 июня
2009 г. ¹ 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами»;
x порядок осуществления деятельности по приему платежей физи-
ческих лиц;
x типы платежных агентов;
x особенности формирования доходов платежных агентов;
x особенности понятий «платежный агент», «платежный субагент»,
«оператор по приему платежей», «деятельность по приему платежей физических лиц» и др.
Глава 10
x предмет кредитной операции банков;
x этапы кредитного процесса;
x принципы формирования кредитной банковской политики;
x сущность межбанковских кредитов и их основные виды;
x способы обеспечения банковских кредитов.
Глава 11
x гражданско-правовое и экономическое определение ценной бумаги;
x содержание операций кредитных организаций с ценными бумагами;
x цели кредитных организаций, осуществляющих операции с цен-
ными бумагами;
x виды банковской деятельности при проведении банковскими кре-
дитными организациями операций на фондовом рынке;
x формы и виды ценных бумаг;
x понятие «инвестиционная деятельность кредитных организаций».
Глава 12
x терминологию и элементы сферы валютных правоотношений;
x виды валютных операций;
x права и обязанности резидентов при осуществлении валютных
операций;
x о репатриации резидентами иностранной валюты и валюты Россий-
ской Федерации;
x виды операций с наличной валютой и чеками, осуществляемые в
обменных пунктах страны.
Глава 13
x виды ответственности кредитной организации за нарушения бан-
ковского законодательства;
x проблематику гражданско-правовой, административно-правовой
и уголовной ответственности кредитных организаций;
x сущность фиктивного банкротства и его особенности в Россий-
ской Федерации;
x условия наступления уголовной ответственности в сфере банков-
ских правонарушений.
6
Глава
Банковское право:
предмет, метод, принципы,
источники
После изучения главы 1 студент будет
знать
:
x терминологическую сущность и содержание банковского права в
Российской Федерации
x специфику предмета и метода банковского права, экономическую
природу банковских правоотношений
x детерминирующие принципы типов банковского права
x научно обоснованную концепцию источников банковского права
уметь
:
x логически излагать основные этапы исторического развития бан-
ковского права как относительно самостоятельного элемента системы российского права
x грамотно излагать мнения ученых в вопросе характеристик фено-
мена «банковское право»
x характеризовать предметное ядро комплексной отрасли банковско-
го законодательства
x определять целесообразность того или иного метода и структури-
ровать принципы банковского права
x отличать систему источников банковского права от источников бан-
ковского законодательства
владеть
:
x положениями, определяющими банковское право как отрасль пра-
ва, науку и как учебную дисциплину
x терминологическим аппаратом банковской системы Российской
Федерации
x методологическими аспектами банковских правоотношений в стране.
1.1. Банковское право Российской Федерации
как отрасль права, наука и учебная дисциплина
Переход к рыночным отношениям привел появлению нового
института — института банковского права.
Банковские правоотношения в России начали складываться
в ХVIII в. Сведения о первых банковских операциях в России
7
относятся к эпохе Русской Правды и связаны с регулированием
кредитных операций. Они осуществлялись в основном в тех городах, которые были центрами торговли и, как правило, имели выход к водным торговым путям. В период господства натурального
хозяйства, когда товарно-денежные отношения отсутствовали как
таковые, условий для совершения любых видов банковских операций, безусловно, не было. Вообще, в истории российского
кредита известны факты, в соответствии с которыми купцы считали дурным тоном вести свои дела в долг, а первые банки распадались в связи с невозвратом выданных ссуд.
В современных условиях зарождение банковского права как
отрасли права связано с принятием в 1990 г. двух «банковских» законов — о статусе Центрального банка РФ и о банках и банковской деятельности, которые официально закрепили за банковской
системой ее двухуровневый характер.
Банковская система Российской Федерации включает в себя:
x Центральный банк РФ (ЦБ РФ, Банк России) — это пер-
вый уровень;
x кредитные организации, а также филиалы и представи-
тельства иностранных банков — это второй уровень.
Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется: Конституцией Российской Федерации, Федеральным
законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке
России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.
Эффективность банковской системы Российской Федерации
определяется уровнем взаимодействия Центрального банка РФ
с деятельностью коммерческих банков, а также большим количеством хозяйствующих субъектов и физических лиц.
Однако правовое регулирование банковской деятельности
как атрибута рыночной экономики началось несколько ранее,
в связи с принятием Закона о кооперации, когда стали создаваться акционерные и кооперативные банки. В 1995—1996 гг.
«банковские» законы были изложены в новых редакциях, что
соответствовало не только потребностям экономики, но и правовой культуре отечественного банковского законодательства.
Одновременно с образованием отрасли банковского права
стала формироваться отечественная наука «банковское право»,
а в 1995 г. на страницах периодического издания «Государство
и право» была опубликована программа учебного курса «Основы
банковского права».
8
Триаду характеристик феномена «банковское право» — в качестве отрасли права, учебной дисциплины и науки — на сегодняшний день целесообразно представить следующим образом.
Как самостоятельный элемент системы российского права
банковское право — это комплексное правовое образование,
вбирающее в себя нормы конституционного, гражданского, финансового, международного и даже уголовного права, которые
регулируют деятельность Центрального банка РФ и кредитных
организаций, являющихся основными элементами банковской
системы, а также участие иностранного капитала в банковской
системе России и других субъектов банковского сообщества,
к которым можно отнести Агентство по страхованию вкладов,
банковские холдинги и ассоциации, союзы кредитных организаций. Иными словами, предметом банковского права являются
любые общественные отношения, связанные с деятельностью
организаций, выполняющих банковские операции или оказывающих влияние на их совершение.
Мнения ученых по данному вопросу разделились. Одни рассматривают банковское право как комплексную отрасль российского права (Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин), складывающуюся из
норм иных отраслей права лишь по преимуществу и содержащую в своем составе ряд норм, присущих исключительно данной отрасли комплексного права, например нормы-дефиниции
и нормы-принципы. Важно то, что указанные авторы в комплексном характере указанной отрасли отмечают качественно
новое, юридически целостное правовое образование, а не механическое объединение норм основных отраслей права1.
О.М. Олейник, исследуя понятие «банковское право», полагает «совершенно правильным подходом» объяснять традиционное
употребление анализируемого термина необходимостью выделения и обозначения круга норм, так или иначе связанных с деятельностью банков. При этом он проводит аналогию с семейным,
экологическим, наследственным, авторским и «каким угодно правом» в целях «удобства для практического использования». В результате автор делает вывод о том, что, по господствующему мнению юристов, банковское право представляет собой совокупность
норм права, содержащих предписания, относящиеся к банковской
деятельности и регулирующих публичные отношения банков,
1
Ñì.: Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Банковское право Российской Федерации.
Общая часть: Схемы с комментариями и пояснениями: Учеб. пособие / Под ред.
А.М. Экмаляна. М., 2000. С. 1—2.
9
а также частноправовые отношения банков с клиентами, т.е. норм,
в той или иной степени соотносимых с банковской деятельностью1.
А.Г. Братко рассматривает банковское право как самостоятельную отрасль российского права, состоящую из правовых норм,
регулирующих организацию банковской системы, денежное обращение, правовой статус и банковские операции кредитных организаций2.
Как представляется, следует согласиться с позицией И.В. Рукавишниковой, которая полагает преждевременным и теоретически недостаточно обоснованным выделение банковского права
в качестве отрасли российского права, а обособление законодательного и научно-практического материала, посвященного деятельности кредитных организаций и Банка России, целесообразным только с точки зрения формирования учебной дисциплины3.
Отсутствие теоретического обоснования и общенаучного признания банковского права в качестве самостоятельной отрасли
права означает продолжение существующей ныне порочной практики, когда различные аспекты правового регулирования банковской деятельности освещаются отдельно друг от друга, что
делает невозможным формирование целостного представления о
таком сложном и в ряде отношений противоречивом предмете,
каким является банковское право России.
При изучении проблем правового регулирования деятельности кредитных организаций лишь в рамках различных отраслей
юридической науки (конституционное право, гражданское право, административное право, финансовое право, уголовное право и т.д., каждое из которых имеет свой особый взгляд на вещи,
что совершенно обоснованно) постигаются, как правило, лишь
частные вопросы, не охватывающие правовые проблемы банковской деятельности во всей их полноте.
Необходимо отметить и тот факт, что возникновение системного финансово-банковского кризиса 1998 г. в Российской Федерации и его столь тяжелые последствия были напрямую взаимосвязаны с отсутствием профессионализма в банковском управлении,
недостаточным уровнем правовой подготовки не только многих
руководителей и работников кредитных организаций, но и авторов ряда нормативных актов Банка России.
Словом, сегодня невозможно успешно решать проблемы управления банковской системой и процессом ее развития, ограничи-
1
Ñì.: Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М., 1997. С. 14—15.
2
Ñì.: Братко А.Г. Банковское право России: Учеб. пособие. М.: Юридическая
литература, 2003. С. 27.
3
Ñì.: Рукавишникова И.В. Метод финансового права. М., 2004. С. 17.
10
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]