Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Банковское право. Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Юриспруденция»
.pdf
В настоящее время в юридической литературе под методом
правового регулирования понимается совокупность приемов, способов и средств воздействия права на общественные отношения.
Ïîä методами банковского права следует понимать совокупность юридических приемов, способов и средств, при помощи
которых осуществляется правовое регулирование общественных
отношений, составляющих предмет банковского права.
Правомерным представляется предположение об обязательном использовании комплексной отраслью права наряду с первичными методами (частноправовым и публично-правовым) комплексного метода правового регулирования, характерные черты
которого обусловлены спецификой регулируемых общественных
отношений.
Отличительными чертами частноправового метода (еще называемого методом диспозитивного регулирования или методом
координации) являются:
1) равноправие участников правоотношений, которое придает
правомерному поведению субъектов правоотношений индивидуально-регулятивное значение;
2) автономия участников правоотношений, которая означает
способность лица свободно (независимо) формировать свою волю и осуществлять свои права в своем интересе, т.е. не допускается вмешательство в их дела или воспрепятствование им; речь
в данном случае идет о гарантированной законом возможности
юридического лица по своему усмотрению распоряжаться субъективным правом, реализовать его, передать или уступить другому субъекту либо вообще не осуществлять то или иное право;
3) самостоятельность участников правоотношений, выражающаяся в возможности самостоятельно распоряжаться принадлежащим лицу имуществом, нести ответственность по своим обязательствам, возмещать ущерб, причиненный его неправомерными
действиями;
4) альтернативная возможность выбора различных вариантов
поведения субъектов в рамках закона.
Публично-правовой метод (или императивный, авторитарный,
или метод субординации) построен на административном или ином
властном подчинении одной стороны другой. Характерными его
чертами являются:
1) формирование и использование правоотношений по принципу «команда — исполнение»; субъект принятия обязательных
решений (Банк России и другие государственные органы) не связан согласием стороны, которой они адресованы (кредитные ор-
21
ганизации); например, каждая кредитная организация обязана
получить лицензию;
2) действия субъектов, выполняющих властные, управленческие и иные функции по своему усмотрению в пределах предоставленных полномочий (стремление пользоваться в законах и
иных нормативных актах формулами «осуществляют иные полномочия» или «решают другие вопросы», столь характерное для
банковского законодательства, с одной стороны, свидетельствует
о наличии в нем значительного количества пробелов, берущих
свое начало в дефиците компетентности законодателя1, и о необходимости содержательного развития банковского права, а с другой — чревато нарушениями компетенции, превышением полномочий и злоупотреблениями властью и служебным положением);
3) позитивное обязывание, которое может носить характер
общенормативной ориентации (когда принимается акт, устанавливающий задачи, функции, полномочия компетентного органа) или приобретает смысл конкретного предписания (т.е. поручения совершить то или иное юридически значимое действие);
4) запрещение каких-либо действий, когда нормы-запреты
в общем или конкретном виде очерчивают область возможного
неправомерного поведения и тем самым предостерегают субъектов права от вторжения в эту область.
Специфика предмета банковского права предопределяет наличие (наряду с первичными методами правового регулирования)
еще одного метода, представляющего собой такое сочетание юридических приемов и средств, при помощи которого осуществляется правовое регулирование разнородных, но объединенных
в особую юридическую целостность общественных отношений,
составляющих предмет банковского права.
Комплексный метод банковского права объединяет в себе отдельные характерные черты первичных гражданско-правового и
публично-правового методов, в силу чего он вторичен по отно-
1
В управлении любой системой, когда управляющий (в нашем случае законодатель) недостаточно четко представляет, каким образом распределить компетенцию между управляемыми субъектами, он вынужден в руководящие документы
вводить дефиниции типа: «Банк России осущесталяет иные функции...» (п. 19
ст. 4 Закона о Банке России) или «Совет директоров выполняет иные функции...» (п. 18 ст. 1В Закона о Банке России) и т.д. Тем самым управляющий
субъект изначально закладывает известную долю дезорганизации в управляемый
механизм, так как четко не прописанная процедура, регламент, неустановление
исчерпывающего перечня полномочий неизбежно порождают более или менее
длительный период «притирания» управляемых субъектов друг к другу, когда необходимые регламент и процедура вырабатываются в процессе самой жизни и имеют
зачастую прямо противоположный смысл, чем тот, который имел в виду законодатель. Данный период неизбежен для решений, принятых без четкого осознания их необходимости и должной согласованности между собой.
22
шению к ним, но может быть определен в качестве правомерного метода правового регулирования. Характерными его чертами
являются:
1) имущественная самостоятельность участников правоотно-
шений;
2) применение преимущественно способов косвенного (экономического) воздействия на участников правоотношений, которые
позволяют содействовать формированию благоприятной для субъектов банковского права ситуации, управомочивать их совершать
широкий, но достаточно определенный круг действий, стимулировать активную деятельность и выбор оптимальных вариантов
в процессе осуществления банковской деятельности;
3) сочетание регулирования соответствующих общественных
отношений путем издания нормативного акта и заключения договора, имеющего гражданско-правовой характер (например, издание
Постановления Правительства РФ от 26 февраля 1997 г., которым утверждено Положение о порядке формирования и использования специального фонда для кредитования организаций агропромышленного комплекса на льготных условиях, где закреплены
конкретные параметры кредитных договоров, заключаемых между кредитополучателем и банком).
4) »коридор автономии воли» обязательных участников правоотношений.
Помимо валютного коридора, примером «коридора автономии воли» обязательных участников банковских правоотношений
может послужить следующее положение: при кредитовании банками сельских товаропроизводителей из средств Специального
фонда для кредитования организаций агропромышленного комплекса на льготных условиях кредитополучатель за пользование
кредитом уплачивает процент в специальный фонд в размере не
более 25% учетной ставки ЦБ РФ, а уполномоченному банкуагенту — маржу в размере не более 4% суммы выделенного кредита. В данном случае «коридор автономии воли» банка определен в рамках 0—4% суммы выделенного кредита. Следовательно,
свобода договора (ст. 421 ГК РФ) для него существенно ограничена указанными рамками, за которые банк по своему усмотрению выйти не может. Или другой пример, выбор формы безналичных расчетов принадлежит клиенту.
1.3. Принципы банковского права
Банковская деятельность — это один из видов предпринимательской деятельности, в связи с чем регулирующее ее право детерминируется принципами двух типов.
23
Принципы п е р в о й г р у п п ы являются общими для
предпринимательской деятельности в целом, они определяют
конституционный статус субъектов предпринимательской (банковской) деятельности.
Принципы в т о р о й г р у п п ы более специфичны для
банковской деятельности и определяют порядок построения,
функционирования и развития банковской системы РФ. Они
подразделяются на две подгруппы:
x принципы организационно-правового построения и разви-
тия банковской системы РФ;
x принципы, определяющие порядок осуществления банков-
ской деятельности в процессе функционирования банковской системы.
Рассмотрим их более подробно.
1. Принципы, определяющие конституционный статус субъ-
ектов банковской деятельности, включают:
x принцип неприкосновенности собственности (основан на поло-
жениях ст. 35 Конституции РФ) — обеспечивает стабильное осуществление правомочий по владению, пользованию
и распоряжению принадлежащим собственнику имуществом;
x принцип свободы экономической (банковской) деятельности (÷. 1
ст. 8 Конституции РФ, ч. 1 ст. 34) — свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской деятельности;
x принцип поощрения конкуренции и запрещения монополизации
(ч. 1 ст. 8, ч. 2 ст. 34 Конституции РФ) — основа рыночной экономики;
x принцип осуществления банковской деятельности на едином
экономическом пространстве (ч. 1 ст. 8 Конституция РФ) —
необходимость единой банковской системы, свободы передвижения по территории РФ;
x принцип паритета (гармонизации) интересов всех субъектов бан-
ковского права — оптимальное сочетание в банковском
праве частных интересов банков и их клиентов с экономическими публичными интересами.
2. Принципы построения и развития банковской системы РФ:
x принцип двухуровневого построения банковской системы РФ —
это Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков;
x принцип экономического районирования при организационном
построении Банка России — производный от конституци-
24
онного принципа осуществления банковской деятельности
на едином экономическом пространстве — ст. 85 Закона
о Банке России;
x принцип полисубъектности верхнего уровня банковской систе-
ìû ÐÔ — дифференциация и фиксирование полномочий органов верхнего уровня банковской системы РФ; один и тот
же орган не может сочетать нормотворческую, контрольную
и надзорную функции, выполнять роль кредитора последней
инстанции и одновременно выступать как хозяйствующий
субъект.
3. Принципы, определяющие порядок осуществления банковской деятельности в процессе функционирования банковской
системы:
x принцип ответственности Банка России за осуществление за-
конодательно закрепленных за ним функций (ч. 2 ст. 75 Конституции, ст. 3 Закона о Банке России) — защита и обеспечение устойчивости рубля есть основная функция Банка
России, развитие и укрепление банковской системы РФ;
x принцип монопольного осуществления Банком России эмиссии
наличных денег и организации их обращения (ч. 1 ст. 75 Конституции РФ);
x принцип сочетания государственного управления банковской
системой и ее самоуправляемости — экономические методы
управления в виде нормативного регулирования, рекомендаций (самоуправление системы — управление ее функционированием осуществляется механизмами, заложенными в самой этой системе);
x принцип недопустимости вмешательства органов государствен-
ной власти и местного самоуправления в оперативную деятельность кредитных организаций (ст. 9 Закона о банках) —
органы не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
1.4. Источники банковского права
Проблема источников банковского права имеет в условиях
современной России не только теоретическую, но и практическую значимость. Реализация принципов банковского права, принципов правового государства вообще, верховенства Конституции
РФ, строгой иерархии нормативных правовых актов, содержащих
нормы банковского права, наконец, существование банковского
25
права как отрасли права — всем этим предполагается наличие
научно обоснованной концепции источников банковского права.
В современной российской юридической науке под источниками права обычно понимают систему его внешних форм, в которых содержатся нормы, регулирующие отношения, возникающие
в процессе организации, функционирования и развития банковской системы Российской Федерации, в том числе в процессе
регулирования банковской системы со стороны Банка России
и других органов государственной власти, а также союзов и ассоциаций кредитных организаций.
Источники банковского права следующие: Конституция РФ;
решения Конституционного Суда РФ; федеральное банковское
законодательство; подзаконные акты, содержащие нормы банковского права; нормы международного права и международные
договоры России; локальные акты кредитных организаций,
внутренние акты ЦБ РФ; акты союзов и ассоциаций кредитных
организаций.
I. Конституция РФ. Источниками банковского права явля-
ются положения Конституции РФ, которые в той или иной степени регламентируют банковскую деятельность кредитных организаций, а также деятельность Банка России либо устанавливают
ограничения этой деятельности, а также образуют конституционные основы банковской деятельности, и прежде всего это п. «ж»,
«з» ст. 71, 74, 75, п. «г» ст. 83; п. «в» ст. 103; ч. 3 ст. 104; п. «в»
ст. 106; п. «б» ст. 114.
Следует подчеркнуть, что указанные положения Конституции
являются неотъемлемой частью подсистемы конституционных
норм, которые Г.А. Гаджиев называет «экономической конституцией», причем под этой совокупностью конституционных норм
понимаются «не только конкретные нормы, но и принципы, составляющие основы конституционного строя, а также нормы,
определяющие права человека»1.
II. Решения Конституционного Суда РФ. Как известно, Конституционный Суд (КС) РФ занимается толкованием Конституции РФ и ее норм, т.е. разъяснением их смысла. Правовая позиция
Конституционного Суда выражается в решении либо в итоговом
решении о толковании Конституции, которое называется постановлением, имеет письменную форму и обладает нормативным
значением.
1
Гаджиев Г.А. Защита основных экономических прав и свобод предпринимателей за рубежом и в Российской Федерации (опыт сравнительного исследования).
М.: Манускрипт, 1995. С. 110.
26
Нормативное толкование КС РФ рассчитано на неоднократное применение, осуществляется в отношении широкого
круга общественных отношений, является официальным и обязательным. Правовая позиция Суда, выраженная в решении по
конкретному делу, распространяется не только на участников
конституционного спора, в связи с которым она была сформулирована, но и на неограниченный круг лиц.
Как справедливо отмечает Л.В. Лазарев, «прецеденты, создаваемые Судом, как и акты собственно толкования, имеют нормативно-регулирующее значение, и в этом смысле они также являются высшими по своей юридической силе правовыми нормами,
распространяющимися на неопределенный круг случаев и субъектов конституционно-правовых отношений»1. Об этом говорится и в ст. 6 Федерального конституционного закона «О Конституционном Суде Российской Федерации» от 21 июля 1994 г.:
решения Суда обязательны не только для участников конституционного спора, но и иных субъектов права.
Таким образом, источниками банковского права являются решения КС РФ, содержащие нормы, так или иначе регулирующие
банковскую деятельность (например, постановление от 23 декабря 1997 г. «По делу о проверке конституционности п. 2 ст. 855
ГК РФ и ч. 6 ст. 15 Закона РФ «Об основах налоговой системы
в Российской Федерации» в связи с запросом Президиума Верховного Суда РФ»).
III. Федеральное банковское законодательство. Банковское за-
конодательство Российской Федерации подразделяется на специальное банковское законодательство и общее банковское законодательство.
Ïîä специальным банковским законодательством как основной группой источников банковского права понимается система
законодательных актов, состоящая из федеральных законов: Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» ¹ 395-1,
«О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»,
«О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»,
Федеральный закон «О кредитных историях» ¹ 218-ФЗ, Федеральный закон ¹ 161-ФЗ «О национальной платежной системе», Федеральный закон ¹ 103-ФЗ «О деятельности по
приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» и закон «О реструктуризации кредитных организаций». Специальное банковское законодательство имеет
1
Лазарев Л.В. Конституционный Суд Российской Федерации и развитие консти-
туционного нрава // Журнал российского права. 1997. ¹ 11.
27
предмет, совпадающий с предметом отрасли банковского права,
подчиняется тем же принципам и осуществляет те же функции,
что и отрасль банковского права.
Следует сказать, что специальное банковское законодательство в настоящее время еще не приобрело окончательного оформления. На рассмотрении Государственной Думы РФ находятся
проекты федеральных законов «О федеральном государственном
архиве кредитных историй», «О гарантировании вкладов граждан в
банках», «Об использовании платежных карт в Российской Федерации» и др.
Говоря о перспективах развития специального банковского
законодательства, необходимо подчеркнуть, что главным направлением его совершенствования, но нашему мнению, является его
кодификация. Именно отраслевая кодификация дает возможность проанализировать весь основной нормативный материал
банковского законодательства и корреспондирующей ему отрасли банковского права, обеспечить большую взаимоувязанность
входящих в него нормативных актов.
Общее банковское законодательство включает в себя нормы,
содержащиеся в Гражданском кодексе РФ, Уголовном кодексе РФ,
Таможенном кодексе РФ, Законе РФ «О валютном регулировании и валютном контроле» и т.д., которые так или иначе регулируют порядок осуществления банковской деятельности кредитными организациями и Банком России.
Банковское законодательство занимает ведущее место в системе источников права, что предопределяется следующими специфическими признаками закона как основного источника права:
1) законы принимаются исключительно законодательными ор-
ганами государственной власти либо путем референдума;
2) они обладают высшей юридической силой по отношению
к иным нормативным правовым актам, т.е. содержание всех
иных нормативных правовых актов не должно противоречить
законам;
3) они регулируют наиболее важные основополагающие отношения, в них закрепляется тип банковской системы России,
компетенция Центрального банка РФ, права и обязанности кредитных организаций и т.д.
4) они содержат нормы первичного характера; все иные акты
призваны преимущественно конкретизировать и детализировать
нормативные установления законов;
5) они принимаются с соблюдением особых процессуальных
норм.
28
IV. Подзаконные акты, содержащие нормы банковского права.
Подзаконные акты, содержащие нормы банковского права, в свою
очередь подразделяются на несколько групп.
1. Нормативные акты Банка России, действующие акты Госбанка
СССР. В соответствии со ст. 7 Федерального закона «О Централь-
ном банке Российской Федерации (Банке России)» Центробанк
по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной
власти, органов государственной власти субъектов Российской
Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. Нормативные акты ЦБ РФ не могут
противоречить федеральным законам и могут быть обжалованы
в установленном законом порядке.
В зависимости от своего содержания нормативные акты могут
издаваться в следующих формах:
x указание (если его содержанием является установление от-
дельных правил по вопросам, отнесенным к компетенции);
x положение (если его основным содержанием является ус-
тановление системно связанных между собой правил по
вопросам, отнесенным к компетенции Банка России);
x инструкция (если ее основным содержанием является оп-
ределение порядка применения положений федеральных
законов, иных нормативных правовых актов по вопросам
компетенции Банка России (в том числе указаний и по-
ложений Банка России).
Нормативные акты Банка России не имеют обратной силы.
Акты Госбанка СССР действуют в части, не противореча-
щей российскому законодательству и нормативным актам Банка России.
2. Указы Президента РФ, которые не должны противоречить
Конституции РФ и федеральным законам, но имеют приоритет по
отношению к иным подзаконным актам. Эти указы могут прини-
маться по любому вопросу, входящему в компетенцию Президента
(ст. 80 Конституции РФ), в том числе по вопросам, составляющим предмет банковского права, кроме случаев, когда этот вопрос в соответствии с федеральным законодательством может
быть урегулирован только законом.
Относя указы Президента РФ к подзаконным актам, не сле-
дует забывать, что согласно ч. 2 ст. 80 Конституции РФ Президент РФ в установленном Конституцией порядке принимает
меры по охране суверенитета Российской Федерации, ее независимости и государственной целостности, обеспечивает согласо-
29
ванное функционирование и взаимодействие органов государственной власти. Указанные меры он уполномочен принимать не
только на основании законов, но и в отсутствии закона. Это так
называемое делегированное законодательство означает обязанность Президента РФ в случаях отсутствия закона принимать
нормативные правовые акты для обеспечения норм Конституции до принятия федеральных законов.
Наряду с актами федеральных законодательных органов ука-
зы Президента РФ являются актами первоначального правотворчества, так как содержат нормы права и посвящены общим
вопросам.
Президент РФ вправе приостанавливать действие актов ис-
полнительной власти субъектов РФ в случае их противоречия
Конституции РФ и федеральным законам или нарушения прав
и свобод человека и гражданина до решения этого вопроса соответствующим судом.
3. Постановления Правительства РФ. В соответствии с п. «б»
ст. 114 Конституции РФ Правительство РФ обеспечивает проведение в Российской Федерации единой финансовой, кредитной
и денежной политики. Например, Заявление Правительства РФ
¹ 983п-П13, ЦБ РФ ¹ 01-01/1617 от 5 апреля 2005 г. «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на
период до 2008 года»
Его постановления принимаются на основании и во испол-
нение нормативных актов, имеющих высшую по сравнению с
ними юридическую силу. Указы Президента РФ и постановления Правительства РФ подлежат обязательному официальному
опубликованию (кроме актов или их отдельных положений, содержащих сведения, составляющие государственную тайну, или
сведения конфиденциального характера) в «Российской газете»
и Собрании законодательства РФ в течение десяти дней со дня
их подписания.
Указы Президента, имеющие нормативный характер, и по-
становления Правительства, затрагивающие права и свободы человека и гражданина, устанавливающие правовой статус федеральных органов исполнительной власти, а также организаций, по
общему правилу вступают в силу одновременно на всей территории России по истечении семи дней со дня их официального
опубликования.
Иные указы Президента и постановления Правительства, в том
числе содержащие сведения, составляющие государственную тайну, или сведения конфиденциального характера, вступают в силу со дня их подписания.
30
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]