Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Банковское право. Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Юриспруденция»
.pdf
Реорганизация кредитной организации может быть осуществлена посредством слияния, присоединения, выделения, разделения и преобразования. Все формы реорганизации кредитных
организаций объединяет то, что:
x при создании нового юридического лица срок действия ра-
нее выданных лицензий прекращается;
x Банк России вправе запретить реорганизацию кредитной
организации, если в результате ее проведения возникнут
основания для применения мер по предупреждению банкротства;
x кредитной организации необходимо уведомить территори-
альное учреждение Банка России о своей реорганизации
и представить необходимые для регистрации документы в течение одного месяца со дна принятия решения о реорганизации (если иное не установлено нормативными актами
Банка России);
x реорганизация считается состоявшейся после внесения со-
ответствующей записи в Книгу государственной регистрации кредитных организаций; за государственную регистрацию реорганизованной кредитной организации взимается
государственная пошлина;
x за рассмотрение вопроса о выдаче созданной в результате ре-
организации кредитной организации (за исключением случаев
слияния и преобразования)лицензии на осуществление банковских операций взимается лицензионный сбор в размере
0,01% размера уставного капитала кредитной организации;
x информация о реорганизации публикуется в «Вестнике Бан-
ка России».
Проведение мероприятий по слиянию и присоединению кредитных организаций регламентировано Положением Банка России
«О реорганизации кредитных организаций кредитных организаций
в форме слияния и присоединения» от 4 июня 2003 г. ¹ 230-П.
Процедура слияния è присоединения происходит поэтапно.
П е р в ы й э т а п — подготовка договора о слиянии или
присоединении; территориальное учреждение Банка России по
месту нахождения реорганизующегося банка уведомляется о
предстоящем слиянии или присоединении.
На втором этапе проводятся совещание представителей
реорганизующегося банка с представителями территориального
учреждения Банка России по месту предполагаемого нахождения нового банка и общие собрания участников реорганизующихся банков, где решаются вопросы об утверждении договора
о слиянии или присоединении. В течение не более 30 дней с даты
171
принятия решения о реорганизации кредиторов реорганизуемых
банков о принятом общим собранием участников решении о реорганизации сообщается подразделению Банка России.
На т р е т ь е м э т а п е проводится общее собрание участников реорганизующихся банков, на котором решаются вопросы
об утверждении учредительных документов — при слиянии или
внесении изменений в них — при присоединении; избираются исполнительные органы; утверждается сводный баланс; протокол собрания представляется в территориальное учреждение Банка России.
Ч е т в е р т ы й э т а п — предоставление в территориальное
учреждение Банка России в течение 30 дней с даты проведения
общего собрания документов, связанных с регистрацией банков.
Затем следует принятие территориальным органом Банка России
решения о регистрации реорганизованной кредитной организации и направление заключения территориального органа Банка
России о возможности реорганизации кредитной организации,
содержащее оценку бизнес-плана, информацию о финансовом
положении реорганизуемых кредитных организаций, заключение федерального антимонопольного органа в Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России.
П я т ы й э т а п — принятие решения о выдаче реорганизованной кредитной организации лицензии на осуществление
банковских операций. В течение трех рабочих дней после принятия положительного решения Банк России направляет в
уполномоченный регистрирующий орган документы, предусмотренные ст. 14 Федерального закона «О государственной регистрации юридических лиц», с сопроводительным письмом.
Наконец, Банк России в течение трех рабочих дней со дня получения от уполномоченного регистрирующего органа информации
о внесенной в единый государственный реестр юридических лиц
соответствующей записи вносит в Книгу государственной регистрации кредитных организаций запись о государственной регистрации реорганизованной кредитной организации и запись о
прекращении деятельности реорганизованных кредитных организаций с указанием правопреемника и формы реорганизации.
Процедура реорганизации кредитной организации путем ðàç-
деления èëè выделения сходна с процедурой создания нового
банка. Кроме документов, предоставляемых при создании кредитной организации, в территориальное учреждение Банка России предоставляются:
x протокол общего собрания участников реорганизуемого бан-
ка, на котором было принято это решение;
172
x разделительный баланс;
x документы, подтверждающие уведомление кредиторов бан-
ка о реорганизации.
Территориальное учреждение Банка России направляет в Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России заключение о возможности реорганизации кредитной организации. Действия Банка
России и его структурных подразделений те же, что и при реорганизации кредитной организации в форме слияния.
Для регистрации банка, возникшего в результате преобразо-
вания, в территориальное учреждение Банка России по месту
нахождения кредитной организации направляются:
x передаточный акт;
x документы, подтверждающие уведомление кредиторов бан-
ка о реорганизации;
x копии опубликованного в печати баланса преобразуемого
банка.
В остальном порядок реорганизации такой же, как и при
выделении или разделении.
Резюме
x Целью проведения реорганизационных мероприятий является
оптимизация работы кредитной организации. Однако в некоторых случаях по реорганизации не могут достичь заданной цели, поэтому в законодательстве предусмотрена процедура ликвидации кредитной организа-
öèè. Ликвидация возможна по инициативе учредителей, т.е. в добровольном
порядке или по инициативе ЦБ РФ и его территориальных органов, т.е.
â принудительном порядке.
x Несостоятельность (банкротство) кредитной организации — это при-
знанная арбитражным судом ее неспособность удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей. Понятия «несостоятельность» и
«банкротство» синонимичны, однако некоторые правоведы высказывают
мнение, что необходимо дифференцировать эти категории. Банкротство —
уголовно-правовая сторона несостоятельности, которая может и отсутствовать, поскольку в данном аспекте банкротство представляет собой
несостоятельность, сопряженную с действиями, направленными на
причинение вреда должнику или кредиторам.
x Принятие арбитражным судом решения о признании кредитной
организации банкротом влечет за собой открытие конкурсного производст-
âà, которое вводится сроком на один год, однако по ходатайству участвующего в деле о банкротстве лица может быть продлено, но не больше
173
чем на шесть месяцев. Со дня принятия арбитражным судом решения о
признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства продолжают действовать последствия отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций,
предусмотренные ст. 20 Федерального закона «О банках и банковской
деятельности».
x Стабильность финансово-экономической системы государства
обеспечивается путем применения мер по профилактике банкротства
кредитных организаций.
Основаниями для применения таких мер в отношении кредитной
организации, согласно ст. 4 Федерального закона «О несостоятельности
(банкротстве) кредитных организаций» являются:
x неудовлетворение кредитной организацией неоднократно на про-
тяжении последних шести месяцев требования кредиторов (кредитора) по денежным обязательствам (обязательству) и (или) неисполнение обязанности по уплате обязательных платежей в срок до
трех дней cо дня наступления даты их исполнения в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах кредитной организации;
x неудовлетворение требования кредиторов (кредитора) по денеж-
ным обязательствам (обязательству) и (или) неисполнение обязанности по уплате обязательных платежей в сроки, превышающие три дня с момента наступления даты их удовлетворения и
(или) даты их исполнения, в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах кредитной
организации;
x абсолютное снижение величины собственных средств (капитала)
по сравнению с их (его) максимальной величиной, достигнутой
за последние 12 месяцев, более чем на 20% при одновременном
нарушении одного из обязательных нормативов, установленных
Банком России;
x нарушение норматива достаточности собственных средств (капи-
тала), установленного Банком России;
x нарушение норматива текущей ликвидности кредитной организа-
ции, установленного Банком России, в течение последнего месяца более чем на 10%;
x уменьшение величины собственных средств (капитала) по итогам
отчетного месяца ниже размера уставного капитала, определенного учредительными документами кредитной организации, зарегистрированными в порядке, установленном федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными
актами Банка России. Важным является тот факт, что данное основание применимо лишь для тех кредитных организаций, срок
деятельности которых на рынке превышает два года.
174
Глава
Операции
кредитных организаций
по приему вкладов,
открытию и ведению
счетов физических
и юридических лиц
После изучения главы 7 студент будет
знать
:
x особенности банковского вклада
x структуру и содержание договора банковского вклада
x правовое регулирование системы страхования вкладов физиче-
ñêèõ ëèö
x виды банковских счетов в Российской Федерации
x основные операции, совершаемыми по банковскому счету
x направления деятельности кредитных организаций в вопросах бан-
ковской тайны
уметь
:
x раскрывать и формировать структуру операций по банковским
вкладам
x различать понятия «сберегательная книжка» и «сберегательный
(депозитный) сертификат»
x логически и грамотно излагать проблематику отношений по созда-
нию и функционированию системы страхования вкладов
x составлять структурную систему договора банковского счета
x обосновывать правовое регулирование основных операций, совер-
шаемых по банковскому счету
владеть
:
x методологией наложения ареста на денежные средства, находя-
щиеся на счетах
x знаниями в вопросах открытия, ведения и закрытия банковских
счетов
x системой специфических особенностей банковской и коммерческой
тайны.
175
7.1. Договор банковского вклада: понятие,
содержание, порядок заключения
В процессе осуществления своей деятельности кредитные организации привлекают временно свободные денежные средства
физических и юридических лиц. Привлеченные средства могут
учитываться различными способами, самыми распространенными из которых являются банковские вклады и счета. Однако
необходимо учитывать, что на практике существуют и другие юридические механизмы, позволяющие достигать тех же экономических целей (например, размещение денежных средств путем покупки банковского депозитного или сберегательного сертификата).
Банковский вклад — денежные средства в валюте Российской
Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в целях хранения и получения дохода, выплачиваемого в денежной форме в виде процентов.
Операция банковского вклада согласно п. 1 и п. 4 ст. 837
ГК РФ осуществляется в двух формах:
x на условиях выдачи по первому требованию (вклад до вос-
требования);
x на условиях возврата вклада по истечении определенного
договором срока (срочный вклад).
Если вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада
по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных
условиях возврата, то после наступления предусмотренных договором обстоятельств договор считается продленным на условиях
вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.
Процентная ставка по договору до востребования может быть
увеличена или уменьшена кредитной организацией в одностороннем порядке (если иное не предусмотрено договором).
Ïî договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк),
принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить
сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренном договором (п. 1 ст. 834 ч. 2 ГК РФ). Договор банковского вклада является реальным, односторонне обя-
зывающим, возмездным.
Некоторые ученые-правоведы полагают, что договор банковского вклада представляет собой одну из разновидностей договора займа, однако это мнение не имеет достаточного юридического и практического подкрепления — переданные кредитной
организации денежные средства не меняют владельца, они ос-
176
таются собственностью вкладчика; банк обязуется вернуть денежные средства по первому требованию вкладчика. Таким образом, денежные средства не являются заемными, они образуют
отдельную группу — привлеченные средства.
Правовое регулирование договора осуществляется главой 44
Гражданского кодекса РФ, Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской федерации»
от 23 декабря 2003 г. ¹ 177-ФЗ, а также положениями ЦБ РФ:
«О порядке начисления процентов по операциям, связанным
с привлечением и размещением денежных средств банками, и
отражение указанных операций по счетам бухгалтерского учета»
от 26 июня 1998 г. ¹ 39-П и «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 г. ¹ 54-П.
Сторонами договора являются банк и вкладчик.
Áàíê — это кредитная организация, имеющая лицензию на право привлечения денежных средств во вклады. Инструкция Центрального банка РФ от 23 июля 1998 г. ¹ 75-И определяет условия, при которых кредитная организация имеет право принимать
денежные средства физических и юридических лиц:
x финансовая устойчивость в течение последних шести ме-
сяцев;
x наличие собственного капитала;
x выполнение резервных требований Банка России;
x отсутствие задолженностей перед федеральным бюджетом;
x соблюдение технических, организационных и квалифика-
ционных требований.
Для того чтобы банк получил лицензию на прием вкладов
от физических лиц, он должен успешно осуществлять банковскую деятельность на протяжении двух лет с даты государственной регистрации.
В случае осуществления вкладных операций в отсутствие лицензии вкладчик вправе потребовать немедленного досрочного
возврата суммы вклада, а также уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков (если вкладчик — физическое
лицо). Если вкладчик является юридическим лицом, то договор
вклада признается недействительным по ст. 168 ГК РФ.
Небанковские кредитные организации не могут привлекать
денежные средства во вклады — правила лицензирования банковской деятельности исключают такую возможность.
Вкладчик — физическое или юридическое лицо, разместившее свои временно свободные средства в кредитной организа-
177
ции. Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во
вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках в соответствие с положениями ст. 37 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. ¹ 17-ФЗ.
Договор банковского вклада является публичным, если вкладчиком является физическое лицо (п. 1 ст. 426 ГК РФ). По этой
причине кредитная организация не вправе отказать клиенту в приеме вклада, если:
x согласно учредительным документам и лицензии банк име-
ет право на осуществление сберегательных операций;
x прием вклада не приведет к нарушению законодательства
и обязательных экономических нормативов, установленных Банком России;
x банк не приостановил дальнейший прием вкладов от насе-
ления по причинам экономического или иного характера;
x у банка имеются необходимые производственные и техни-
ческие возможности для приема вклада;
x отсутствуют другие причины, лишающие банк возможно-
сти принять вклад.
При наличии данных обстоятельств и при отказе банка принять денежные средства во вклад вкладчик вправе обратиться в
суд с иском о понуждении к заключению договора банковского
вклада на условиях, предлагающихся другим вкладчикам в данной кредитной организации, а также взыскать убытки, вызванные таким отказом.
Договор банковского вклада, заключенный с юридическим
лицом, не является публичным, и ограничения, установленные
п. 3 ст. 426 ГК РФ на него не распространяются.
Основанием для заключения договора банковского вклада
является письменное заявление вкладчика. Как уже было отмечено, договор банковского вклада является реальным, потому права и обязанности сторон по нему возникают или в момент внесения вкладчиком либо третьим лицом на имя вкладчика суммы
вклада в кассу банка, или в момент зачисления суммы вклада на
корреспондентский счет банка (при безналичных расчетах).
Прием вклада сопровождается открытием депозитного счета,
к правовому режиму которого применяются нормы Гражданского
кодекса РФ о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами главы 44 ГК РФ и не вытекает из существа
договора банковского вклада. Формирование средств на депозитных счетах юридических лиц осуществляется, как правило, путем перечисления соответствующих сумм с их расчетных и (или)
текущих счетов. По окончании срока депозитного договора с вклад-
178
чиком — юридическим лицом сумма вклада должна быть ему возвращена в безналичном порядке (в предусмотренных законом
случаях — наличными деньгами).
Договор банковского вклада должен быть заключен в ïèñü-
менной форме, что предусмотрено п. 1 ст. 836 ГК РФ; несоблюдение письменной формы может повлечь ничтожность договора
и правовые последствия, установленные ст. 167 и 168 ГК РФ.
Договор банковского вклада оформляется путем составления
единого документа в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику, второй остается в документах кредитной организации.
Договор не имеет строго регламентированной формы. Однако
в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном экземпляре документов» и Гражданским кодексом РФ должен содержать номер, дату составления, содержать полное наименование
банка и вкладчика, заключивших договор, их банковские реквизиты и адреса; подписывается он лицами, имеющими право такой подписи и (если договор заключается с юридическим лицом) заверяется печатями двух сторон. Договор может быть
заполнен от руки на ранее напечатанном бланке или напечатан
полностью, но на нем не допускаются подчистки, а исправления
должны быть оговорены и подписаны лицами, имеющими соответствующие полномочия.
Письменная форма договора банковского вклада считается
соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной
книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо
иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, банковскими правилами и обычаями делового оборота.
Сберегательная книжка — документ, оформляющий заключение договора банковского вклада с гражданином и удостоверяющий поступление и движение денежных средств на его счете
по вкладу. Сберегательная книжка может быть оформлена íà
предъявителя (является ценной бумагой) или быть именной. Реквизиты сберегательной книжки определены в п. 1 ст. 843 ГК РФ.
Сберегательный (депозитный) сертификат — неэмиссионная
ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк,
и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных
в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или
в любом филиале этого банка.
Правовой режим сертификатов установлен Письмом Банка
России «О сберегательных и депозитных сертификатах» от 10 февраля 1992 г. ¹ 14-3-20 и Указанием Банка России от 31 августа
179
1998 г. ¹ 333-У. Сертификаты выпускаются в разовом порядке
и сериями, являются срочными, процентные ставки по ним устанавливаются кредитной организацией.
7.2. Система страхования вкладов
физических лиц
В правовом регулировании важное место занимает Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 г. ¹ 177-ФЗ
(в ред. от 22 декабря 2008 г.), который устанавливает правовые,
финансовые и организационные основы функционирования
системы обязательного страхования вкладов физических лиц
в банках Российской Федерации, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции
по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов), порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками Российской Федерации,
Агентством, Центральным банком РФ и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках. Его
целями являются защита прав и законных интересов вкладчиков
банков Российской Федерации, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему.
Федеральный закон регулирует отношения по созданию и
функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также
отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования
вкладов, и иные отношения, возникающие в данной сфере.
В соответствии с целями Федерального закона устанавливаются особенности правового статуса участников системы страхования вкладов и определения существенных условий обязательного страхования вкладов, страхового случая, уплаты
страховых взносов и получения страхового возмещения по обязательному страхованию вкладов.
Основными принципами системы страхования вкладов являются:
1) обязательность участия банков в системе страхования
вкладов;
180
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]