Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Банковское право. Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Юриспруденция»
.pdf
ваясь изучением вопросов правовой регламентации создания и деятельности кредитных организаций и других элементов банковской
системы лишь в рамках курсов конституционного, гражданского,
административного, финансового, уголовного и международного
права, в которых правоотношения с участием кредитных организаций рассматриваются в аспекте, обусловленном спецификой
предмета соответствующей отрасли права, что вполне естественно.
По нашему мнению, систематизированное, целостное изложение научного материала банковского права (как самостоятельной
комплексной отрасли права) является не только необходимым
условием его глубокого усвоения, но и условием качественного
управления банковским сектором страны.
Разрешение данного вопроса во многом зависит от того, какова степень самостоятельности самой банковской системы, которую регулируют нормы банковского права: является ли она
самостоятельным экономическим явлением или частью финансовой системы. Кроме того, нельзя забывать и о таком институте, как денежная система, о ее месте и роли в экономическом
пространстве государства1.
В рамках финансовой системы функционирует множество
финансовых звеньев (институтов), в том числе банковская система. Она является нишей, в которую стекается колоссальное
количество временно свободных денежных средств как в наличной,
так и в безналичной форме. Кроме того, коммерческие банки являются эмиссионными центрами по увеличению находящихся
в обороте безналичных денежных средств. Через кредитную систему, так же как и через бюджетную систему, происходит перераспределение общественного дохода. Благодаря кредитному инструментарию пополняется источниковая база различных сфер
экономики, т.е. происходит межотраслевое перераспределение денежных средств.
Банковская система является не только кредитным институтом, но и системой, через которую движется денежная масса как
средство платежа. Кроме того, благодаря проводимой Банком России деятельности, связанной с разработкой денежно-кредитной
политики (совместно с Правительством РФ) и ее реализацией,
поддерживается устойчивость национальной валюты. Вместе с тем
банковская система — это один из механизмов, внутри которого
осуществляются валютные операции и контроль за их совершением со стороны других субъектов.
1
Ñì.: Тосунян Г.А. Теория банковского права. Т. 1. М., 2004. С. 11.
11
Иными словами, финансовая, банковская и денежная системы есть совокупность перечисленных экономико-правовых явлений, находящихся в неразрывном единстве и взаимообусловливающих друг друга.
Нижний уровень банковской системы представлен субъектами частного права (по форме собственности и частично по свободе волеизъявления при совершении проводимых ими операций), но одновременно он и представитель публично-правовых
отношений. В связи с общезначимым характером выполняемых
функций деятельность кредитных организаций является объектом особой заботы государства во благо поддержания их платежеспособности (для реальной защиты прав вкладчиков и кредиторов), а следовательно, и стабильности всей банковской системы.
В свою очередь, здоровая банковская система — залог экономической безопасности и отдельно взятого человека, и всей национальной экономики, и государства в целом.
Поскольку самостоятельность любой отрасли права предопределяется прежде всего предметом правового регулирования, можно предположить, что нормы, регулирующие банковскую деятельность, составляют самостоятельный институт финансового
права, так как банковская деятельность осуществляется в рамках
финансовой деятельности государства. Из сферы частноправового
регулирования банковское право черпает лишь методы правового регулирования, к числу которых редко относится метод равенства сторон в чистом виде, чаще всего это методы согласования,
дозволения, рекомендаций и т.п.
Банковское право как отрасль российского права представляет
собой совокупность норм, регулирующих отношения, возникающие в процессе организации, функционирования и развития банковской системы Российской Федерации, в том числе в процессе регулирования банковской системы со стороны Банка России
и других государственных органов, а также союзов и ассоциаций
кредитных организаций1.
Банковское право как относительно самостоятельная отрасль
права выделяется в системе российского права в силу следующих
обстоятельств.
1. Наличие общественной потребности и государственного интереса в самостоятельном правовом регулировании банковского сектора,
обусловленное особой значимостью банковской системы для нормального функционирования рыночной экономики. Особая значимость
банковской системы, наличие общественной потребности и госу-
1
Ñì.: Тосунян Г.А. Óêàç. ñî÷. Ñ. 20.
12
дарственного интереса в самостоятельном правовом регулировании банковской деятельности обусловлены тем, что деятельность
коммерческих банков и Банка России непосредственно влияет
на реализацию государственной экономической политики и обеспечение экономической безопасности страны. Данный тезис получил нормативное закрепление в Указе Президента РФ «О государственной стратегии экономической безопасности Российской
Федерации (Основных положениях)» от 29 апреля 1996 г. ¹ 608,
где сказано, что нормализация финансовых потоков и расчетных
отношений, устойчивость банковской системы и национальной
валюты, степень защищенности интересов вкладчиков являются
важнейшими критериями, определяющими состояние экономической безопасности государства1.
2. Наличие самостоятельного предмета правового регулирования,
обусловленное четким выделением специфики регулируемых банковским правом общественных отношений. О банковском праве как
об относительно самостоятельной отрасли права можно говорить
в связи с тем, что наряду с другими видами человеческой деятельности законодатель особо выделил такой вид, как банковская
деятельность.
Однако отношениями, возникающими по поводу осуществления кредитными организациями и Банком России банковской
деятельности, предмет банковского права не исчерпывается. Предмет
банковского права составляют также правоотношения, возникающие в процессе регулирования банковской системы РФ со стороны
ЦБ РФ и других органов государственной власти в целях обеспечения интересов граждан, организаций и государства.
Таким образом, в самом общем виде можно сказать, что предмет банковского права составляют общественные отношения, возникающие в процессе функционирования банковской системы РФ.
3. Потребность в особом методе правового регулирования. Специфика методов банковского права обусловлена специфическими
чертами общественных отношений, составляющих предмет банковского права, — это банковские, гражданские, административные,
финансовые и т.д. правоотношения. Следовательно, банковское
право использует первичные (гражданско-правовой и административно-правовой) методы правового регулирования, а также комплексный метод, представляющий собой своеобразное сочетание
первичных методов.
Комплексный метод банковского права регулирует смешанные
правоотношения, возникающие в процессе функционирования
1
Ñì.: Российская газета. 1996. 14 мая.
13
банковской системы РФ, и характеризуется сочетанием императивных и диспозитивных приемов юридического воздействия, которые в концентрированном виде выражаются в правовом положении (статусе) кредитных организаций.
В банковском праве первичные методы в зависимости от характера регулируемых отношений и других факторов выступают
в различных вариациях. На своеобразие этих вариаций влияют
конкретные способы регулирования — дозволение, запрет, позитивное связывание.
4. Наличие либо потребность в особых (специальных) источни-
ках права. Наличие особых источников банковского права при-
знано на законодательном уровне путем введения в официальный
оборот понятия «банковское законодательство», которое было
осуществлено путем употребления указанного термина в тексте
ст. 56 Федерального закона «О Центральном банке Российской
Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. ¹ 86-ФЗ1. В предыдущем законе (ст. 30 Закона РСФСР «О Центральном Банке
РСФСР (Банке России)») употреблялся термин «законодательство
РСФСР о банках». Думается, что о банковском законодательстве
правомерно говорить как о самостоятельной отрасли российского
законодательства с момента принятия в 1990 г. первых двух специальных банковских законов: «О банках и банковской деятельности в РСФСР» и «О Центральном банке РСФСР (Банке России)».
Специальное банковское законодательство является комплексной отраслью законодательства и в этом качестве представляет
собой специфическое структурное образование в системе российского законодательства, которое использует для комплексного правового регулирования всех сторон деятельности банковской системы нормы различных отраслей права.
5. Конституционное и (èëè) законодательное закрепление прин-
ципов данной отрасли права.
6. Наличие специфической (присущей только данной отрасли
права) системы понятий и категорий.
Банковское право как учебная дисциплина представляет собой
курс лекций (не всегда сопровождающийся проведением семинарских занятий).
Безусловно, в нем изучаются те вопросы, которые мы рассматривали выше, т.е. понятие, предмет, метод, принципы, система, источники банковского права, а также устройство и функционирование банковской системы, ее взаимодействие с другими
экономико-правовыми институтами. В рамках этого курса изу-
1
ÑÇ ÐÔ. 2002. ¹ 28. Ñò. 2790.
14
чаются прежде всего нормативные правовые акты, регулирующие
деятельность Банка России и кредитных организаций. К ним
относятся Конституция РФ, федеральные законы «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках
и банковской деятельности», «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», «О валютном регулировании и валютном контроле», «О страховании вкладов граждан в банках
Российской Федерации», «О выплатах Банка России по вкладам
физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования физических лиц
в банках Российской Федерации» соответствующие разделы Гражданского, Бюджетного и Налогового кодексов РФ, а также
нормативные и иные правовые акты Банка России, материалы
судебной практики.
Главным при изучении любой учебной дисциплины, в том
числе и банковского права, является не заучивание содержания
текстов нормативных правовых актов, а изучение сути соответствующих правовых институтов, выявление и уяснение системных связей между ними.
Вопрос о банковском праве как отрасли науки также неоднозначен, как и вопрос об отрасли права. По крайней мере, с определенной степенью уверенности можно сказать, что банковское право как наука представляет собой систему знаний о
месте банковского права в системе российского права, а также
об организации и функционировании банковской системы и о ее
взаимосвязи с другими экономико-правовыми звеньями.
В современных условиях расширяется круг ученых, которые
всесторонне исследуют конституционно-правовые, гражданскоправовые, административно-правовые, финансово-правовые аспекты функционирования банковской системы.
1.2. Предмет и метод банковского права.
Банковские правоотношения
Предмет банковского права составляют общественные отношения, складывающиеся в процессе организации, функционирования и развития банковской системы Российской Федерации, в том
числе возникающие в процессе осуществления ЦБ РФ и кредитными организациями банковской деятельности, а также общественные отношения, возникающие в процессе регулирования
банковской системы России со стороны государственных органов
в интересах граждан, организаций и государства.
15
Исследование современного состояния российского законодательства позволило сделать вывод о том, что сегодня комплексной
отраслью законодательства можно назвать лишь такой законодательный массив, который, не обладая однородным предметным
единством (поскольку регулирует преимущественно разноотраслевые отношения), тем не менее содержит в себе определенное
предметное ядро.
Характеризуя предметное ядро комплексной отрасли законодательства, необходимо сделать ряд пояснений.
Во-первых, предметное ядро комплексной отрасли законодательства составляют общественные отношения, урегулированные
специальными законодательными нормами, которые принципиально не могут быть идентифицированы в качестве норм, принадлежащих профилирующим (основным) отраслям.
Во-вторых, в составе любой комплексной отрасли законодательства с необходимостью содержится группа норм, которые отсутствуют в профилирующих (основных) отраслях и соответственно исключительно есть в данной комплексной отрасли.
В законодательных актах, составляющих сердцевину комплексной отрасли права (для банковского права — это специальное
банковское законодательство), указанные принципы, положения,
обобщения, а также специфический понятийный аппарат предстают перед нами в качестве норм-дефиниций, норм-принципов
и т.п., выстроенных в систему.
Система правовых принципов и сформулированный на ее основании новый понятийный аппарат предопределяют применение
законодателем специфических приемов регулирования, свидетельствующих о появлении специального юридического режима, а также играют роль своеобразного силового поля («магнита»), объединяющего соответствующий юридический материал в известную
целостность со своим своеобразным, а в случае с банковским
правом — с уникальным отраслевым оттенком.
Формирование предметного ядра комплексной отрасли обусловлено объективным выделением в процессе общественного
развития, с одной стороны, относительно самостоятельных видов деятельности и отраслей (сегментов) экономики (для предметно-ограниченных, полифункциональных отраслей законодательства), с другой — отдельных относительно самостоятельных
социально значимых общественно государственных функций
(для функционально-ограниченных и монофункциональных отраслей законодательства).
Таким образом, наличие предметного ядра — это необходимое
условие существования комплексной отрасли законодательства.
16
Однако в связи с удвоением, а в некоторых случаях и с утроением структуры права, которое с необходимостью происходит
в процессе формирования комплексной отрасли законодательства, место последней в системе законодательства определяется не
одноуровневым соотношением и взаимодействием различных отраслей, как в случае с основными отраслями, а пересечением
структуры данной комплексной отрасли со структурами профилирующих (основных), а также ранее сформировавшихся и взаимодействующих с вновь образуемой отраслью комплексных отраслей законодательства.
Общественные отношения, возникающие в процессе осуществления банковской деятельности, во многих случаях можно квалифицировать как отношения, принадлежащие профилирующим
отраслям (конституционные, гражданские, финансовые и др.).
Вместе с тем в процессе осуществления банковской деятельности с необходимостью возникают правоотношения, которые
не могут быть однозначно идентифицированы в качестве принадлежащих к профилирующим отраслям российского права1. Данные правоотношения образуют особую группу, присущую исключительно банковскому праву (в силу чего они называются
банковскими правоотношениями) и составляют специфику его
предмета, так как являются частью его предметного ядра.
Банковские правоотношения — это урегулированные нормами
банковского и иного законодательства общественные отношения,
представляющие собой комплексную (сложную и смешанную)
форму социального взаимодействия, участники которых, обладая взаимными корреспондирующими юридическими правами
и обязанностями, реализуют содержащиеся в этих нормах предписания по поводу осуществления банковской деятельности.
Банковские правоотношения характеризуются следующими
специфическими чертами (особенностями):
1) возникают в процессе осуществления банковской деятель-
ности;
2) регулируются специальным банковским законодательством, а также иными (первичными по отношению к банковскому)
отраслями законодательства (конституционным, гражданским,
административным, уголовным и т.д.);
3) по преимуществу носят смешанный характер — одновременно публично-правовой и частноправовой.
4) возникают преимущественно по поводу денежных средств.
1
Профилирующими (первичными) отраслями по отношению к отрасли банковского права являются конституционное, гражданское, уголовное, административное и процессуальное право.
17
Однако в отличие от финансовых правоотношений, которые,
согласно взглядам ряда авторов, «всегда возникают по поводу
денег»1, банковские правоотношения, кроме этого, могут возникать по поводу ценных бумаг, драгоценных металлов, драгоценных
камней (которые в ст. 4 Закона «О валютном регулировании
и валютном контроле» не отнесены к деньгам, а объединены в
понятие «валютные ценности»), а также по поводу сведений,
составляющих банковскую тайну.
Следовательно, правомерным будет утверждение, что к îáú-
ектам, по поводу которых возникают банковские правоотношения, относятся вещи, включая деньги, ценные бумаги и валютные ценности, а также информация, подпадающая под действие
режима банковской тайны.
Таким образом, банковские правоотношения имеют специфический, присущий только им объект. По объему объект банковского правоотношения более узок, чем объект гражданского
правоотношения, так как последний включает в себя помимо
денежных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов, драгоценных камней и соответствующей информации также и другие
движимые и недвижимые вещи, но шире, чем объект финансового правоотношения, который включает в себя только денежные средства.
Следовательно, одной из отличительных черт банковского
правоотношения является специфичность его объекта, который
хотя и имеет общие черты с объектами гражданских и финансовых
правоотношений (все три типа правоотношений — это прежде
всего, имущественные правоотношения), но не совпадает с ними.
1. Одной из сторон в банковском правоотношении всегда
является кредитная организация, Банк России (его учреждение)
èëè Агентство по реструктуризации кредитных организаций.
Следует подчеркнуть, что Банк России становится стороной
банковского правоотношения не в том случае, когда он как особый орган государственной власти, которым он является согласно
п. 2 ст. 75 Конституции РФ, проявляет присущие ему властные
функции, а только тогда, когда он в соответствии с законом
осуществляет банковские операции, т.е. функционирует как хозяйствующий субъект (имущественно самостоятельный участник
правоотношения, автономно формирующий свою волю).
Тем не менее «автономия воли» и имущественная самостоятельность Банка России значительно ограничены тем, что, вопервых, его имущество в соответствии со ст. 2 Закона о Банке
1
Финансовое право: Учебник / Под ред. проф. О.Н. Горбуновой. М.: Юристъ.
1996. Ñ. 43.
18
России является федеральной собственностью, во-вторых, свою
коммерческую деятельность он вынужден осуществлять исходя
прежде всего и исключительно из определенных в ст. 3 и 4 Закона о Банке России основных целей его деятельности и выполняемых в соответствии с ними функций.
2. Гражданские правоотношения — это имущественно-автономные отношения, т.е. правоотношения, в которых субъекты автономно и независимо формируют свою волю, а финансовые
(административные) правоотношения — это государственно-властные имущественные правоотношения1, т.е. автономия воли у одной из сторон правоотношения в данном случае отсутствует.
В банковских правоотношениях автономия воли субъектов име-
ется, но она ограничена определенными рамками, имеющими, как
правило, количественную характеристику.
Таким образом, обязательные субъекты банковских правоотношений имеют возможность свободно формировать свою волю
лишь в четко определенных границах (пределах), установленных
нормативными правовыми актами. Следует иметь в виду, что в
отличие от гражданского права, о котором также можно сказать,
что субъекты права могут свободно формировать свою волю в
определенных законом границах (например, гражданскоправовой публичный договор), в случае с банковским правом
границы, устанавливаемые для субъектов, обычно имеют четко
выраженные числовые значения. Самым простым и вместе с тем
наглядным примером в данном случае является установление
«валютного коридора».
Таким образом, обязательным признаком банковского правоотношения, определяющим его специфичность, является «коридор автономии воли» его обязательных субъектов.
Банковские правоотношения не носят ярко выраженного властного характера, который тем не менее может присутствовать
в завуалированной форме, что одновременно и отличает банковские правоотношения от финансовых или административных правоотношений, и сближает их с последними.
Убедительным примером банковских правоотношений являются правоотношения, возникающие по поводу банковской тайны как объекта правового регулирования.
Общественные отношения, возникающие по поводу банковской тайны, регулируются Гражданским кодексом РФ (ст. 857),
Уголовным кодексом РФ (ст. 183), Федеральным законом «О бан-
1
Ñì.: Финансовое право: Учебник / Отв. Ред. Н.И. Химичева. М.: БЕК, 1996. С. 35.
19
ках и банковской деятельности» (ст. 26), Таможенным кодексом
РФ1 (ст. 16), Решением Совета глав государств Содружества Независимых Государств «Об основах таможенных законодательств
от 10 февраля 1995 г. государств — участников Содружества Независимых Государств»2 (ст. 165) и другими нормативными правовыми актами.
Уже простое перечисление названных законодательных актов
(среди которых присутствует и международно-правовой договор)
совершенно отчетливо показывает, что возникающие по поводу банковской тайны правоотношения являются смешанными,
т.е. сочетающими в себе публично-правовые и частноправовые
элементы.
Ярким примером сочетания публично-правовых и частноправовых элементов в правоотношении, возникающем по поводу банковской тайны, является случай, когда банки и другие кредитные организации в соответствии с п. 8 Указа Президента РФ
«Об осуществлении комплексных мер по своевременному и полному внесению в бюджет налогов и иных обязательных платежей»3 от 23 мая 1994 г. ¹ 1006 обязаны информировать налоговые
органы о совершении физическими лицами (включая нерезидентов) операций на сумму, эквивалентную 10 тыс. дол. США и выше. При установлении случаев неисполнения этих обязанностей
Центральный банк РФ обязан принять меры в порядке, предусмотренном законом о Банке России.
В соответствии с п. 1 названного указа банки и иные кредитные организации в пятидневный срок после открытия расчетного (текущего) счета клиенту обязаны сообщить об этом в налоговый орган.
Таким образом, субъектами правоотношения, возникающего
в описанных выше случаях, являются налоговый орган, кредитная организация, клиент. Причем следует подчеркнуть, что публично-правовые аспекты правоотношения в данном случае носят
финансово-правовой характер.
Метод правового регулирования является дополнительным
(помимо предмета) критерием деления права на отрасли. В связи с этим, утверждая банковское право в качестве комплексной
отрасли права, мы обязаны исследовать используемые им методы правового регулирования.
1
Ведомости ÑÍÄ è ÂÑ ÐÔ. 1993. ¹ 3. Ñò. 1224.
2
Бюллетень международных договоров. 1995. ¹ 9.
3
ÑÇ ÐÔ. 1998. ¹ 5. Ñò. 396.
20
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]