Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Банковское право. Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Юриспруденция»
.pdf
V. Нормы международного права и международные договоры Рос-
сийской Федерации. В ч. 4 ст. 15 Конституции РФ закреплено:
«Общепризнанные принципы и нормы международного права
и международные договоры Российской Федерации являются составной частью ее правовой системы». Следовательно, в российскую правовую систему введено две категории международноправовых норм.
К первой категории относятся общепризнанные
принципы и нормы международного права, т.е. принципы и
нормы, установленные и признанные международным сообществом государств: нормы, содержащие основополагающие
принципы международного права; нормы общего международного обычного права; общие принципы права, признанные цивилизованными нациями.
Вторую категорию составляют нормы, содержащие-
ся в международных договорах России, причем согласно ч. 4 ст.
15 Конституции РФ, если международным договором Российской Федерации установлены не те правила, что предусмотрены
законом, то применяются правила международного договора.
Правомерным будет утверждение, что общепризнанные нормы
и принципы международного права содержатся в Уставе ООН,
декларациях и резолюциях Генеральной Ассамблеи ООН, двухили многосторонних конвенциях (например, Женевской конвенции «О единообразном законе о переводном и простом векселях»
1930 г., Женевской конвенции «О единообразном законе о чеках»
1931 г., Оттавской конвенции УИИДРУА «О международном
факторинге» 1988 г., Оттавской конвенции УИИДРУА «О международном финансовом лизинге» 1988 г. и т.д.).
Но общему правилу международные договоры Российской Фе-
дерации на территории России применяются непосредственно
и имеют приоритет перед национальным законодательством в случае коллизии между ними. Международные договоры, заключенные СССР, обязательны для Российской Федерации как его
правопреемника, если не было объявлено о прекращении действия этих договоров.
VI. Локальные акты кредитных организаций, а также внут-
ренние акты Банка России. Кредитные организации, а также
Банк России, как и любые юридические лица, для эффективной
организации своей работы вправе устанавливать для своих участников и членов трудового коллектива определенные правила,
которые в совокупности называются корпоративным правом.
31
Характерные черты корпоративного права:
x оно должно регламентировать повторяющиеся, типичные
ситуации и группы общественных отношений в кредитных
организациях и состоит из правил поведения общего харак-
тера, т.е. нормативность;
x в нем выделяются гражданско-правовые, финансово-право-
вые, трудовые, административно-правовые и др. нормы, т.е.
системность;
x оно обязательно для участников и членов трудового кол-
лектива кредитной организации и Банка России;
x оно выражено в письменной форме;
x в случае нарушения этих правил поведения, обеспечение ис-
полнения принуждением.
Корпоративные (локальные) акты подразделяются на две
группы: внутренние акты и санкционированные государством уставы, постановления и решения юридических лиц. Санкционирование может выражаться в государственной регистрации, утверждении и в совместном принятии акта.
Корпоративные акты могут приниматься руководителями кре-
дитных организаций в форме приказов (с их помощью регулируются вопросы труда и отдыха, заработной платы, материального поощрения и другие связи и отношения внутриорганизационного
характера) либо коллегиальными органами управления (советом
директоров, общим собранием акционеров и т.д.) в форме решений, которые по преимуществу имеют нормативное содержание.
VII. Акты союзов и ассоциаций кредитных организации. Дейст-
вующее законодательство не устанавливает конкретных форм актов союзов и ассоциаций кредитных организаций. Они определяются самими объединившимися кредитными организациями
в положениях и уставах, закрепляющих основы функционирования соответствующей ассоциации или союза, которые являются
по сути добровольными сообществами кредитных организаций.
Правовая природа актов данной группы производна от госу-
дарства, от его санкции на юридически значимое решение определенной группы общественных отношений.
В настоящее время законодательно закреплено, что в ком-
петенцию союзов и ассоциаций кредитных организаций может
входить: защита и представление интересов своих членов; координация деятельности кредитных организаций — членов ассоциации; развитие межрегиональных и международных связей;
удовлетворение научных, информационных и профессиональ-
32
ных интересов; выработка рекомендаций по осуществлению
банковской деятельности; решение иных совместных задач
кредитных организаций.
Мы полагаем, что роль и значение союзов и ассоциаций кре-
дитных организаций в нормативном регулировании деятельности
своих членов с течением времени будет все больше возрастать.
VIII. Договоры. Включение договоров в систему источников
банковского права обусловлено тем обстоятельством, что согласно ч. 2 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как пре-
дусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Договор есть соглашение сторон, выражающее их волю к ус-
тановлению, изменению и прекращению их прав и обязанностей, к совершению либо воздержанию от совершения юридических действий1.
Договор служит основанием возникновения субъективных прав
и обязанностей сторон и конкретных правоотношений. Стороны
связывает посредством субъективных прав и обязанностей не только их индивидуальная воля, но, прежде всего, воля в широком социальном смысле — государственная воля, возведенная в закон
и принявшая всеобщую, правовую форму2.
Договору присущи следующие свойства:
x добровольность заключения;
x равенство сторон;
x общность интереса;
x согласие участников относительно существенных условий
договора;
x эквивалентный (как правило возмездный) характер;
x взаимная ответственность сторон за невыполнение или не
надлежащее исполнение принятых обязательств;
x законодательное обеспечение договора, придающее ему юри-
дическую силу.
Договоры играют особую роль в социально-экономической
жизни общества, так как они являются инструментом согласования воли субъектов банковской деятельности. По этой причине договоры возможно расценивать как средство саморегуляции
банковской системы, покоящейся на равенстве граждан и организаций, действующих в ее рамках. Благодаря договорам между
субъектами, осуществляющими банковскую деятельность, и потребителями банковских услуг устанавливается пропорциональность
1
Ñì.: Тихомиров Ю.А. Публичное право. М.: БЕК, 1995. С. 182.
2
Ñì.: Кечекьян С.Ф. Правоотношения в социалистическом обществе. М., 1958. С. 10.
33
экономических процессов в условиях рынка, ибо договоры позволяют учесть реальные потребности и интересы членов общества.
IX. Обычаи делового оборота, применяемые в банковской прак-
òèêå. Словосочетание «обычаи делового оборота, применяемые в
банковской практике» закреплено в Гражданском кодексе РФ
(ст. 836, 848 и др.).
Отношения, складывающиеся в процессе осуществления кре-
дитными организациями и Банком России банковской деятельности, могут регулироваться положениями, которые не укладываются в рамки понятий «нормативный правовой акт» и «договор».
Для признания обычая либо обыкновения обычаем делового
оборота, указывает В.В. Долинская, необходимы следующие условия:
1) правило поведения должно быть сложившимся, т.е. доста-
точно постоянным и определенным в своем содержании;
2) обычай должен применяться широко, а не иметь узкоспе-
циальный, частный характер;
3) сфера его применения ограничена предпринимательскими
отношениями;
4) он не должен быть предусмотрен законодательством; форма
обычая делового оборота (фиксация в документе) значения не
имеет, хотя часто такие документы существуют1.
Из сопоставления ст. 5 и 6 ГК РФ следует, что суд, как и дру-
гой орган, применяющий право, не только вправе, но и должен
при обнаружении в законодательном либо ином нормативном акте
пробела, который не восполняется договором, применить обычаи делового оборота.
Банковский обычай делового оборота может складываться раз-
ными путями. Например, действующее законодательство не предусматривает безусловной обязанности банка эмитента направлять
аккредитивное заявление в адрес исполняющего банка. Ранее такая обязанность была определена Правилами безналичных расчетов в народном хозяйстве, утвержденными Госбанком СССР
30 сентября 1987 г. В настоящее время указанная операция осуществляется банком-эмитентом а силу банковского обычая, возникшего в результате многократного повсеместного повторения
процедуры открытия аккредитива.
Обычаи делового оборота, применяемые в банковской прак-
тике, включают в себя и «международные обычаи, сложившиеся
1
Ñì.: Долинская В.В. Источники гражданского права: Учеб. пособие. М.: Изд-во
МГИМО, 2005. С. 44.
34
в межбанковской практике и представляющие собой правила делового оборота, носящие международный характер, за которыми
признается юридическая обязанность»1.
Международные обычаи, применяемые в банковской прак-
тике, нашли свое отражение в сборниках Международной торговой палаты (MTП), известных в качестве актов неофициальной
кодификации международных обычаев. Так, можно назвать Унифицированные правила МТП по инкассо в редакции 1995 г.
(Публикация МТП ¹ 522), Унифицированные права и обычаи
МТП для документарных аккредитивов в редакции 1993 г. (Публикация МТП ¹ 500), Унифицированные правила МТП по договорным гарантиям 1978 г. (Публикация МТП ¹ 325), Унифицированные правила МТП для гарантий по требованию 1992 г.
(Публикация МТП ¹ 548).
Следует подчеркнуть, что выше приведена система источни-
ков банковского права, а не источников банковского законодательства, которая отличается от первой тем, что не включает в себя нормы, содержащиеся в подзаконных нормативных актах. Кроме
того, в систему источников банковского права входят локальные
акты кредитных организаций, внутренние акты Банка России,
договоры и правовые обычаи, которые не относятся к банковскому законодательству.
Резюме
x В рамках финансовой системы функционирует множество финансовых звеньев (институтов), в том числе банковская система. Она является нишей, в которую стекается колоссальное количество временно свободных денежных средств как в наличной, так и в безналичной форме.
Кроме того, коммерческие банки являются эмиссионными центрами по
увеличению находящихся в обороте безналичных денежных средств. Через
кредитную систему, так же как и через бюджетную систему, происходит
перераспределение общественного дохода. Благодаря кредитному инструментарию пополняется источниковая база различных сфер экономики,
т.е. происходит межотраслевое перераспределение денежных средств.
x Предмет банковского права составляют общественные отношения,
складывающиеся в процессе организации, функционирования и развития
банковской системы Российской Федерации, в том числе возникающие в
процессе осуществления ЦБ РФ и кредитными организациями банков-
1
Ерпыл¸ва Н.Ю. Международное банковское право: Учеб. пособие. М., 1998. С. 7.
35
ской деятельности, а также общественные отношения, возникающие в
процессе регулирования банковской системы России со стороны государственных органов в интересах граждан, организаций и государства.
x Банковские правоотношения — это урегулированные нормами бан-
ковского и иного законодательства общественные отношения, представляющие собой комплексную (сложную и смешанную) форму социального взаимодействия, участники которых, обладая взаимными
корреспондирующими юридическими правами и обязанностями, реализуют содержащиеся в этих нормах предписания по поводу осуществления банковской деятельности.
x Ïîä методами банковского права следует понимать совокупность
юридических приемов, способов и средств, при помощи которых осуществляется правовое регулирование общественных отношений, составляющих предмет банковского права.
Банковская деятельность — это один из видов предпринимательской деятельности, в связи с чем регулирующее ее право детерминируется принципами двух типов.
Принципы п е р в о й г р у п п ы являются общими для предпринимательской деятельности в целом, они определяют конституционный статус субъектов предпринимательской (банковской) деятельности.
Принципы в т о р о й г р у п п ы более специфичны для банковской деятельности и определяют порядок построения, функционирования и развития банковской системы РФ. Они подразделяются на две
подгруппы:
x принципы организационно-правового построения и развития
банковской системы РФ;
x принципы, определяющие порядок осуществления банковской дея-
тельности в процессе функционирования банковской системы.
x В современной российской юридической науке под источниками
права обычно понимают систему его внешних форм, в которых содержатся нормы, регулирующие отношения, возникающие в процессе организации, функционирования и развития банковской системы Российской
Федерации, в том числе в процессе регулирования банковской системы
со стороны Банка России и других органов государственной власти, а
также союзов и ассоциаций кредитных организаций.
Различают следующие источники банковского права: Конституция
РФ; решения Конституционного Суда РФ; федеральное банковское законодательство; подзаконные акты, содержащие нормы банковского
права; нормы международного права и международные договоры России; локальные акты кредитных организаций, внутренние акты ЦБ РФ;
акты союзов и ассоциаций кредитных организаций.
36
Глава
Банковская система
Российской Федерации
После изучения главы 2 студент будет
знать
:
x основные понятия и элементы банковской системы Российской
Федерации
x специфические особенности банковских операций
x основные принципы функционирования банковской системы РФ
x правовой статус Центрального Банка РФ
x значение Национального банковского совета в банковской сис-
теме страны
уметь
:
x анализировать двухуровневую банковскую систему России
x различать виды кредитных организаций и их деятельность
x формулировать основные цели деятельности Банка России
x определять функции и структуру Национального банковского
совета как коллегиального органа Банка России
владеть
:
x методологией исследования банковской системы
x особенностями функционирования Банка России в условиях
рыночной экономики.
2.1. Банковская система РФ:
понятие и элементы
Банковская система, будучи одним из важнейших звеньев рыночной экономики, оказывает огромное, разностороннее воздействие на жизнедеятельность общества в целом. Она не только
обеспечивает механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала, но и является ключевым
элементом расчетного и платежного механизмов хозяйственной
системы страны.
37
От состояния банковской системы государства существенным
образом зависит защищенность и устойчивость национальной
1
валюты
.
Самостоятельная банковская система в России была создана
в связи с распадом СССР в начале 1991 г., после того как 2 декабря 1990 г. были приняты два закона РСФСР — «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» и «О банках и банковской
деятельности в РСФСР».
Банковская система Российской Федерации включает в себя
Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
Современная банковская система РФ состоит из двух уровней.
Первый уровень представлен Центральным банком РФ, второй —
кредитными организациями, филиалами и представительствами
иностранных банков. Практически во всех государствах законодательство устанавливает двухуровневую структуру банковской
2
системы, где на вершине находится центральный банк страны
,
а на втором уровне — иные банки, отвечающие требованиям,
предъявляемым национальным законодательством.
Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка
Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции. Кредитная организация образуется на
основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Ê банковским операциям относятся:
1) предоставление кредитов на срок не более одного года под
обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное
не установлено федеральным законом о федеральном бюджете;
предоставление кредитов без обеспечения на срок не более одного года российским кредитным организациям, имеющим рей-
3
тинг не ниже установленного уровня
1
Ñì.: Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право РФ. Общая
часть: Учебник. М., 2004. С. 255—256.
2
Первым центральным банком был Центральный банк Швеции — Риксбанк,
основанный в 1668 г. См.: Финансовое право / Под ред. Е.Ю. Грачевой, Г.П. Толстопятенко. М.: Проспект, 2003. С. 499.
3
Перечень рейтинговых агентств, рейтинги которых применяются для определения кредитоспособности получателей кредитов, и необходимых минимальных
показателей рейтингов, дополнительные требования к получателям кредитов,
а также порядок и условия предоставления кредитов устанавливаются советом
директоров.
;
38
2) покупка и продажа ценных бумаг на открытом рынке,
а также продажа ценных бумаг, выступающих обеспечением кредитов Банка России;
3) покупка и продажа облигаций, эмитированных Банком
России, и депозитных сертификатов;
4) покупка и продажа иностранной валюты, а также платежных документов и обязательств, номинированных в иностранной валюте, выставленных российскими и иностранными кредитными организациями;
5) покупка, хранение, продажа драгоценных металлов и иных
видов валютных ценностей;
6) проведение расчетных, кассовых и депозитных операций,
принятие на хранение и в управление ценных бумаг и других
активов;
7) выдача поручительств и банковских гарантий;
8) осуществление операций с финансовыми инструментами,
используемыми для управления финансовыми рисками;
9) открытие счетов в российских и иностранных кредитных
организациях на территории Российской Федерации и территориях иностранных государств;
10) выставление чеков и векселей в любой валюте;
11) осуществление других банковских операций и сделок от
своего имени в соответствии с обычаями делового оборота,
принятыми в международной банковской практике.
Кредитная организация помимо перечисленных банковских
операций вправе осуществлять следующие сделки:
1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих
исполнение обязательств в денежной форме;
2) приобретение права требования от третьих лиц исполне-
ния обязательств в денежной форме;
3) доверительное управление денежными средствами и иным
имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для
хранения документов и ценностей;
6) лизинговые операции;
7) оказание консультационных и информационных услуг др.
Все банковские операции и другие сделки осуществляются
в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России — и в иностранной валюте.
39
Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Так, в ст. 15.26
Кодекса РФ об административных правонарушениях устанавливается административная ответственность за осуществление кредитной организацией производственной, торговой или страховой деятельности.
Кредитные организации, в свою очередь, подразделяются на
две группы — банки и небанковские кредитные организации.
Áàíê — кредитная организация, которая имеет исключительное
право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за
свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.
В Федеральном законе о банках и банковской деятельности
(Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. ¹ 395-1) скорректировано понятие «небанковская кредитная организация», а также
определено, что минимальный размер уставного капитала небанковской кредитной организации, планирующей осуществление
переводов денежных средств без открытия банковских счетов,
должен составлять 18 млн руб. Признана утратившей силу ст. 13.1
закона, которая регламентировала деятельность банковских платежных агентов. Сведения об остатках электронных денежных
средств клиентов будут защищаться так же, как банковская тайна.
При этом сами переводы электронных денежных средств теперь
отнесены в банковским операциям.
На 1 марта 2005 г. в Российской Федерации действует 1293 кредитные организации, из них: банков — 1243; небанковских кре-
1
дитных организаций — 50
.
Одним из элементов банковской системы РФ являются иностранные банки. Иностранный банк — банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.
Каждая кредитная организация имеет фирменное (полное официальное) наименование. Кредитная организация имеет печать со
своим фирменным наименованием.
Фирменное наименование кредитной организации должно
содержать указание на характер деятельности этого юридическо-
1
http://www.cbr.ru.
40
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]