не будет влечь правовых последствий (п. 50–51 Постановления Пленума ВС РФ от 23 июня 2015 г. № 25).

Статья 854. Основания списания денежных средств со счета

1.Списание денежных средств со счета осуществляется банком на ос­ новании распоряжения клиента.

2.Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящих­ ся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установлен­ ных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Комментарий

1. Распоряжение клиента. В силу принципа автономии воли распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, осуществляется по общему правилу самим клиентом, по его воле и в его интересе. Денежные средства на счете не являются вещью, но отражают размер обязательственного требования одного лица (клиента) к другому лицу (банку). В силу принципа относительности обязательств третье лицо по общему правилу не может вторгаться в эти отношения, поскольку это нарушило бы свободу и приватность сторон обязательства. В этом смысле притязание владельца счета в отношении действий банка в известном смысле имеет некоторые черты абсолютности. Последние понимаются в таком аспекте, который по общему правилу исключает списание денежных средств со счета помимо воли (без распоряжения) клиента. Более того, списание денежных средств без распоряжения владельца, опять же по общему правилу, запрещено и самому банку, поскольку он связан законом и заключенным на его основании договором банковского счета. Юридическая судьба денежных средств определяется только клиентом, за исключением случаев, когда на основании закона или договора допускается списание денежных средств помимо воли владельца счета.

Термин «списание денежных средств» в контексте комментируемой статьи следует понимать широко. Общее правило таково, что банк по общему правилу не вправе совершать никаких действий с денежными средствами помимо воли владельца счета. И напротив, по его воле он обязан совершать все те действия, совершение которых следует из закона и условий договора.

Широкое понимание позволяет заключить, например, что и выдача наличных денег со счета не может производиться без распоряжения

1021

клиента. В противном случае пришлось бы прийти к очевидно ошибочному суждению, что списание денежных средств со счета можно произвести по распоряжению клиента, а выдать деньги наличными можно кому угодно. Ясно, что последнее немыслимо. Другой пример – это конвертация денежных средств по мультивалютным счетам. Такая операция, независимо от того, учитываются ли денежные средства на одном счете или на нескольких, также недопустима без распоряжения клиента.

Распоряжение клиента тоже следует понимать широко. За этим термином стоят всякие волеизъявления клиента по счету, которые предусмотрены законом и договором. Для реализации своих прав клиенту надлежит выдавать распоряжения в предусмотренном законом и договором порядке.

Распоряжение по счету может иметь разное название в зависимости от характера осуществляемой банковской операции или применяемой формы безналичных расчетов (ч. 1 ст. 5 Закона о национальной платежной системе). Например, юридическое лицо перечисляет другой организации безналичные денежные средства, как правило, на основании платежного поручения, распоряжения организации о снятии наличных денег в кассу со своего банковского счета нередко облекаются в форму чека и т.п. Общие правила о порядке оформ­ ления, приема и исполнения распоряжений клиента о переводе денежных средств содержатся также в ст. 8 Закона о национальной платежной системе.

В современных условиях подавляющее большинство распоряжений по счету клиенты совершают посредством электронных средств платежа (например, прописывая данные своей банковской карты на сайте интернет-магазина и кликая «оплатить», прикладывая карту к платежному терминалу на кассе супермаркета, снимая наличные в банкомате, производя перевод денег на счет третьего лица через специальное приложение на смартфоне или в системе «банк – клиент»). Возможность использования таких средств обычно предусматривается в договоре между банком и клиентом (п. 3 ст. 846 ГК РФ).

1.1. Распоряжение с отложенным механизмом реализации. Распоряжение может касаться конкретной операции по снятию наличных со счета, перечислению их третьим лицам или в пользу самого банка. Оно должно быть исполнено в сжатые сроки, речь о которых идет в ст. 849 ГК РФ (на практике в большинстве случаев немедленно, но по общему правилу на следующий день).

Но такое распоряжение может быть сделано и заранее и касаться множества операций по списанию денег в пользу банка или указанных

1022

внем третьих лиц на будущее с отложенным механизмом реализации. Здесь возможны три варианта таких распоряжений.

Во-первых, это может быть распоряжение о списании денег со счета при поступлении от указанных в распоряжении третьих лиц платежных документов (инкассового поручения или платежного требования). К распоряжению клиента по счету, на основании которого допускается списание денежных средств, судебная практика относит заранее данный акцепт клиента, предусмотренный ст. 6 Закона о национальной платежной системе (Определение КГД ВС РФ от 11 октября 2016 г. № 59-КГ16-14). Это распоряжение о безакцептном списании в будущем может предполагать обязанность банка списать соответствующую сумму при поступлении платежного документа от третьего лица (например, организации ЖКХ).

Во-вторых, под таким заранее данным акцептом может пониматься и распоряжение, дающее самому банку право безакцептно списывать со счета суммы, составляющие задолженность клиента перед этим банком (например, по оплате услуг банка или погашению овердрафта). При этом такое распоряжение может быть выражено и в виде условия

вкредитном договоре в случае, когда банковский счет открыт в том же банке, в котором получен кредит (Определение КГД ВС РФ от 11 октября 2016 г. № 59-КГ16-13).

В-третьих, это распоряжение может быть направлено на возложение на банк обязанности осуществлять автоматическое перечисление со счета клиента в адрес указанного третьего лица или списание денег

впользу самого банка по некоему графику определенной суммы (например, фиксированной ежемесячной оплаты за Интернет). В таких ситуациях нередко говорят об опции «автоплатеж». В современных банковских интерфейсах клиент часто может сам настроить автоматическое периодическое перечисление денежных средств в адрес самого банка (например, при погашении кредита) или в адрес третьих лиц.

Эти варианты распоряжений клиента могут быть указаны как условие договора банковского счета или иного договора между клиентом и банком или выражены в виде отдельного волеизъявления, сделанного в адрес банка (в том числе посредством электронного средства платежа). С указанными распоряжениями не следует путать условия договора между клиентом-плательщиком и неким конкретным получателем перевода. Такой договор (например, договор поставки) может содержать условие о праве поставщика предъявлять к счету покупателя платежные требования или инкассовые поручения. Наличие данного условия, по сути, обязывает покупателя выразить своему банку распоряжение (тот самый «заранее данный акцепт») с указанием соот-

1023

ветствующего поставщика и поручить банку в дальнейшем исполнять поступающие от данного поставщика платежные требования в пределах той или иной суммы. Но само по себе включение в договор между поставщиком и покупателем таких условий еще не означает выражение поставщиком (клиентом банка) того самого распоряжения по счету, поскольку распоряжение – это уже плоскость отношений клиента и банка. Клиент (в нашем примере – поставщик) в силу своего договора с контрагентом может быть обязан такое распоряжение сделать, но если он его не сделает, банк не вправе списывать со счета клиента деньги на основании платежных документов, пришедших от третьих лиц, при отсутствии установленных в законе оснований. В такой ситуации клиент будет нести ответственность перед своим кредитором за нарушение договора, но не более того.

Иными словами, банк не вправе списывать денежные средства со счета клиента только на том основании, что в договоре клиента со своим контрагентом, претендующим на списание, имеется условие о безакцептном списании. Такое условие должно быть в договоре банковского счета или изъявлено клиентом в адрес банка в виде отдельного распоряжения с действием на будущее. При этом надо заметить, что и в этом последнем случае контрагент клиента не имеет гарантии безакцептного списания со счета, поскольку в силу принципа автономии воли клиент может отозвать свое заранее данное распоряжение, допускающее безакцептное списание (подробнее см. п. 1.2 комментария к настоящей статье).

Именовать списание со счета клиента во исполнение таких заранее данных распоряжений самого клиента в отношении будущих операций «безакцептным списанием» можно. Этот термин, возможно, не самый удачный, но лучше нередко используемого в нормативных правовых актах (например, ч. 3 ст. 6 Закона о национальной платежной системе) для описания подобной конструкции термина «заранее данный акцепт», так как акцепт есть согласие на оферту, и выражать акцепт до получения оферты несколько странно. В любом случае «безакцептность» не должна затмевать того факта, что банковская операция осуществляется на основе распоряжения клиента, т.е. во исполнение его волеизъявления. В момент совершения банковской операции по внешней видимости непосредственного изъявления воли владельца счета не наблюдается, но очевидно, что оно было сделано ранее. Учитывать этот аспект необходимо не только для доктринальной стройности квалификации данного явления – он может иметь вполне практический выход. Например, если клиент банка допустит ошибку в настройках программы в отношении тех или иных параметров будущего списания

1024

денежных средств с его счета, он не вправе возместить свои потери за счет банка, возникшие из-за неверного платежа, поскольку такой платеж был осуществлен по его воле. Банк может быть привлечен к ответственности, если ошибочный платеж произошел не вследствие действий клиента, а по причине сбоев в программе системы «банк – клиент».

Эту ситуацию следует отличать, во-первых, от тех случаев, когда третьи лица не в силу заранее выраженного распоряжения клиента, а в силу закона имеют право осуществлять «бесспорное» списание средств со счета клиента в свою пользу. Под бесспорным списанием обычно понимают случаи, когда в соответствии с законом то или иное лицо имеет право списать денежные средства без обращения в суд (без предварительного судебного контроля, который выражается в рассмотрении спора). Например, закон предоставляет налоговым органам право бесспорного списания налоговой недоимки организаций с открытых последними счетов. Во-вторых, списание во исполнение заранее сделанного распоряжения следует отличать от тех случаев, когда списание осуществляется на основании судебного акта о взыскании денег в порядке процедуры исполнения такого акта.

Таким образом, комментируемую норму метод телеологического толкования позволяет понимать следующим образом: всякие операции по счету осуществляются на основании волеизъявления клиента в форме того или иного его распоряжения (в том числе и выраженного заранее). Исключение из этой максимы установлены в следующем пункте.

1.2. Отзыв распоряжения. В силу природы «власти» клиента над своими средствами на счете и характера отношений клиента и банка клиент всегда может отозвать свое распоряжение о списании денег со счета до момента самого списания.

Эвентуальное право на отзыв своего распоряжения представляет собой секундарное (преобразовательное) право, которое может быть реализовано односторонней сделкой владельца счета, т.е. изъявлением воли в адрес банка.

Применительно к перечислению денег со счета клиента на счета третьих лиц на основании платежных поручений клиента это право прямо предусмотрено в п. 5 ст. 864 ГК РФ. В данной норме указано, что «платежное поручение может быть отозвано плательщиком до наступления момента безотзывности перевода денежных средств, определяемого в соответствии с законом». В силу же ч. 7 ст. 5 Закона о национальной платежной системе безотзывность перевода наступает с момента списания денег со счета клиента. Эта последняя норма каса-

1025

ется не только расчетов платежными поручениями, но и применяется по умолчанию в отношении иных форм безналичных расчетов, если обратное не следует из применяемой формы безналичных расчетов или из положений закона (в качестве исключения см. ч. 2 ст. 117 Федерального закона от 27 ноября 2011 г. № 311-ФЗ «О таможенном регулировании в Российской Федерации»). Порядок отзыва распоряжения предусмотрен п. 2.14 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19 июня 2012 г. № 383-П).

Как представляется, тот же подход должен применяться в отношении распоряжений о снятии наличных средств со счета или перевода денег с одного счета клиента на другой счет того же клиента в том же банке. Другое дело, что на практике такие операции сейчас совершаются почти мгновенно, и необходимый для отзыва распоряжения разрыв во времени зачастую обнаружить не удается.

Но вопрос об отзыве распоряжения оказывается актуальным в ситуации, когда распоряжение сделано клиентом на будущее и касается безакцептного списания со счета клиента средств по требованиям третьих лиц или самого банка, а также так называемого автоплатежа. Здесь между совершением такого распоряжения и возможным списанием может пройти достаточно времени, чтобы вероятность того, что клиент передумает, оказалась отнюдь не гипотетической.

Право отозвать свое распоряжение о безакцептном списании со своего счета в будущем не ставится под сомнение тем, что у клиента имеется обязательство перед предполагаемым получателем сделать такое распоряжение и обеспечить ему возможность списывать деньги со счета клиента на основании, например, платежных требований. Различие двух различных кругов правоотношений (между клиентом

ибанком, с одной стороны, и клиентом и получателем перевода – с другой) предполагает и то, что клиент, даже сделав необходимое распоряжение, свободен впоследствии отменить свое распоряжение

изаблокировать тем самым безакцептное списание со своего счета. В то же время клиент в такой ситуации будет обязан возмещать убытки предполагаемому получателю, если тот является кредитором по денежному обязательству, исполнение которого предполагалось за счет безакцептных списаний, или уплатить согласованную неустойку.

Иначе говоря, банк, не имея собственного интереса в безакцептном списании, не может воспрепятствовать клиенту в его стремлении отозвать свое распоряжение, легитимирующее безакцептное списание в пользу третьих лиц.

Вто же время, как представляется, в случаях, когда подобное распоряжение на списание в будущем денежных средств со счета клиента

1026