- •ОГЛАВЛЕНИЕ
- •Авторский коллектив
- •Предисловие от ответственного редактора
- •Принятые сокращения
- •Глава 42. ЗАЕМ И КРЕДИТ
- •§ 1. Заем
- •Статья 807. Договор займа
- •(б) Вещи, определяемые родовыми признаками
- •(в) Бездокументарные ценные бумаги
- •1.4. Возвратность
- •(ж) Мерцание каузы: возможное отпадение обязательства по возврату (кредитные ноты и др.)
- •(з) Бессрочные займы без права займодавца востребовать возврат займа
- •1.5. Квалифицирующие признаки кредита как разновидности займа
- •1.6. Реальность или консенсуальность договора займа: ситуация до 1 июня 2018 г.
- •1.7. Реальность или консенсуальность договора займа: ситуация после 1 июня 2018 г.
- •(а) Действие новой редакции п. 1 ст. 807 ГК РФ во времени
- •(б) Может ли займодавцем по консенсуальной модели займа быть индивидуальный предприниматель?
- •2.1. Валютная оговорка
- •2.3. Комбинированные варианты
- •3.1. Право займодавца на отказ от договора
- •(и) Возможность требовать возврата выданного займа (кредита)
- •3.2. Право на произвольный отказ заемщика от договора до выдачи ему займа
- •Статья 808. Форма договора займа
- •(а) Письменная форма на материальном носителе
- •2.3. Риски при банкротстве
- •2.5. Отличие расписки от документа, в котором фиксируется задолженность
- •Статья 809. Проценты по договору займа
- •2.2. Процентная ставка
- •(а) Ограниченная сфера действия
- •(г) По дате заключения договора
- •5.8. Иные санкции
- •6.4. Досрочный возврат и проценты в виде фиксированного разового платежа
- •6.5. Досрочный возврат и авансированные проценты
- •Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа
- •2.1. Досрочный возврат беспроцентного займа
- •2.2. Досрочный возврат процентного займа, привлеченного физическим лицом
- •2.3. Досрочный возврат процентного займа в остальных случаях
- •3.1. Момент возврата денежного займа при безналичном переводе
- •3.3. Возврат займа указанному кредитором лицу
- •Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа
- •2.1. Концептуальные проблемы
- •2.6. Существенность нарушения
- •2.11. Причитающиеся проценты
- •Статья 812. Оспаривание займа по безденежности
- •1.1. Возможные доказательства непредоставления займа
- •1.2. Безденежность и иные объекты заемного предоставления
- •2.2. Применение правила к консенсуальным договорам займа
- •Статья 813. Последствия утраты обеспечения обязательств заемщика
- •Статья 814. Целевой заем
- •2.1. Нарушение обязанности целевого использования
- •Статья 817. Договор государственного займа
- •3.2. Процедура эмиссии и обращения государственных и муниципальных облигаций
- •(а) Облигации федеральных займов
- •(б) Государственные сберегательные облигации (ГСО)
- •Статья 818. Новация долга в заемное обязательство
- •1. Общие замечания
- •1.5. Субъектный состав
- •(л) Некоторые итоги
- •Статья 820. Форма кредитного договора
- •Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита
- •Статья 821.1. Требование кредитора о досрочном возврате кредита
- •(ii) Закон о потребительском кредите (займе)
- •(i) Неплатеж
- •§ 3. Товарный и коммерческий кредит
- •Статья 822. Товарный кредит
- •(а) Общие замечания
- •Статья 823. Коммерческий кредит
- •Глава 43. ФИНАНСИРОВАНИЕ ПОД УСТУПКУ ДЕНЕЖНОГО ТРЕБОВАНИЯ
- •Статья 824. Договор финансирования под уступку денежного требования
- •1.1. Купля-продажа денежного требования с дополнительным оказанием услуг
- •(б) Последствия перехода требования фактора к клиенту о возврате займа к третьим лицам в порядке уступки или в силу закона
- •(в) Возможность последующей уступки уступленного в целях обеспечения требования
- •Статья 825. Финансовый агент
- •Статья 826. Денежное требование, являющееся предметом уступки
- •2.2. Момент перехода будущего требования
- •2.3. Возможна ли уступка условного требования в состоянии подвешенности?
- •Статья 827. Ответственность клиента перед финансовым агентом
- •3.1. Ответственность за исполнение уступленного требования при безвозвратной модели факторинга
- •3.3. Ответственность за исполнение и факторинг на инкассо
- •Статья 828. Недействительность запрета уступки денежного требования
- •Статья 829. Последующая уступка денежного требования
- •Статья 830. Исполнение денежного требования должником финансовому агенту
- •(в) Уведомление о совершении сделки цессии или о переходе права?
- •Статья 831. Права финансового агента (фактора) на суммы, полученные от должника
- •Статья 832. Встречные требования должника
- •1. Общие замечания
- •1.6. Порядок осуществления зачета
- •Статья 833. Возврат должнику сумм, полученных финансовым агентом (фактором)
- •Статья 834. Договор банковского вклада
- •1.1. Предмет договора
- •(а) Реальный характер договора вклада
- •2.2. Исключения из правила об обязанности открывать вклад любому обратившемуся
- •Статья 835. Право на привлечение денежных средств во вклады
- •Статья 837. Виды вкладов
- •Статья 838. Проценты на вклад
- •1.1. Последствия отсутствия в договоре указания на процент
- •Статья 840. Обеспечение возврата вклада
- •Статья 841. Внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика
- •Статья 842. Вклады в пользу третьих лиц
- •1.4. Права промиссара после вступления в права дестинатария
- •1.10. Судьба начисленных процентов
- •1.14. Последствия пассивности дестинатария
- •Статья 843. Сберегательная книжка
- •2. Предъявление сберегательной книжки
- •Статья 844. Сберегательный и депозитный сертификаты
- •1.3. Иные виды сертификатов
- •1.6. Отчуждение прав на сертификаты
- •2.1. Акты Банка России
- •5.1. Порядок обездвижения выданных документарных сертификатов
- •5.2. Смысл комментируемого пункта
- •§ 1. Общие положения о банковском счете
- •Статья 845. Договор банковского счета
- •1.6. Денежное обязательство банка и уступка
- •5.3. Режимы совместного счета
- •Статья 847. Порядок распоряжения денежными средствами, находящимися на счете
- •Статья 848. Операции по счету, выполняемые банком
- •Статья 849. Сроки операций по счету
- •Статья 850. Кредитование счета
- •Статья 851. Оплата расходов банка на совершение операций по счету
- •Статья 852. Проценты за пользование банком денежными средствами
- •1.1. При каких условиях начисляются проценты?
- •1.4. Срок зачисления процентов на счет
- •Статья 853. Зачет встречных требований банка и клиента по счету
- •Статья 854. Основания списания денежных средств со счета
- •1.3. Бремя доказывания наличия оснований для списания
- •Статья 855. Очередность списания денежных средств со счета
- •Статья 856. Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по банковскому счету
- •Статья 857. Банковская тайна
- •1.1. Объект банковской тайны
- •1.4. Характер обязанности банка
- •Статья 858. Ограничение распоряжения счетом
- •Статья 859. Расторжение договора банковского счета
- •5.3. Исключения
- •1.5. Выдача металла со счета в натуре или в наличной форме
- •3.1. Защита при ликвидации банка
- •Статья 860. Применение общих положений о банковском счете к отдельным видам банковских счетов
- •§ 2. Номинальный счет
- •Статья 860.1. Договор номинального счета
- •1.4. Кто вправе требовать от банка перевода средств бенефициару?
- •Статья 860.2. Заключение договора номинального счета
- •Статья 860.3. Операции по номинальному счету
- •Статья 860.4. Предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, бенефициару по договору номинального счета
- •Статья 860.5. Арест или списание денежных средств, находящихся на номинальном счете
- •(а) В силу закона…
- •Статья 860.6. Изменение и расторжение договора номинального счета, замена владельца номинального счета
- •2.1. Уведомление бенефициара при расторжении договора банком
- •§ 3. Счет эскроу
- •Статья 860.7. Договор счета эскроу
- •1.11. Последствия неправомерного перечисления банком средств бенефициару
- •1.13. Отличия от смежных договорных конструкций
- •Статья 860.8. Ограничения по распоряжению денежными средствами и использованию счета эскроу
- •3. Срок перечисления средств бенефициару
- •Статья 860.9. Предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, по договору счета эскроу
- •Статья 860.10. Закрытие счета эскроу
- •§ 4. Публичный депозитный счет
- •Статья 860.11. Договор публичного депозитного счета
- •1.7. В чью имущественную массу входят деньги на публичном депозитном счете?
- •Статья 860.12. Операции по публичному депозитному счету, совершаемые банком
- •1.3. Закрытый список?
- •1.5. Запрет на овердрафт
- •1.6. Вознаграждение банка за услуги
- •Статья 860.13. Проценты за пользование банком денежными средствами, находящимися на публичном депозитном счете
- •Статья 860.14. Распоряжение денежными средствами, находящимися на публичном депозитном счете
- •Статья 860.15. Замена владельца публичного депозитного счета и прекращение договора
награждения банка за операции по зачислению или списанию (а также принятию наличных или их выдаче) может быть установлен достаточно высоким, чтобы не только поглотить все причисленные к счету проценты, но и урезать саму капитальную сумму, которая была депонирована. Данное злоупотребление, конечно, не должно поддерживаться правоприменителем, и в этом случае подлежит применению та же методология, которая применима к недобросовестно согласованным заниженным размерам процентов, причитающихся заинтересованным лицам (депоненту и бенефициару) (см. п. 2 комментария к настоящей статье).
3.4. Механизм вычета. Законодатель в части правомочия банка на получение вознаграждения использует термин «вычитается» в том смысле, что это арифметическое действие должно быть предварительно применено к сумме списания со счета. Иными словами, прежде чем выплатить соответствующую сумму со счета, из нее должна быть исключена сумма вознаграждения банка за ведение публичного депозитного счета. Использование такого термина вызывает вопрос о правовой природе такого «вычитания». По сути, речь идет о безакцептном списании со счета суммы, составляющей долг клиента по оплате услуг банка. О таком же, по сути, взимании оплаты услуг банка говорит и п. 2 ст. 851 ГК РФ в общих положениях о банковских счетах («плата за услуги банка… может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете») (подробнее о природе этого механизма см. комментарий к п. 2 ст. 851, к ст. 853 ГК РФ).
Статья 860.14. Распоряжение денежными средствами, находящимися на публичном депозитном счете
1.Арест, приостановление операций и списание денежных средств, находящихся на публичном депозитном счете, по обязательствам вла дельца счета перед его кредиторами и по обязательствам бенефициара или депонента не допускаются. Взыскание по обязательствам бенефициара или депонента может быть обращено на их право требования к владельцу счета.
2.В случае неисполнения владельцем счета предусмотренной законом обязанности по выдаче или возврату депонированных денежных средств бенефициар или депонент вправе потребовать от владельца счета совер шения соответствующих действий в судебном порядке.
1272
Статья 860.14 |
С.В. Сарбаш |
|
|
Комментарий
1. Иммунитет публичного депозитного счета. Отношения по договору публичного депозитного счета складываются по поводу причитающихся бенефициару зачисленных владельцу счета денежных средств за счет депонента. Денежные средства на публичном депозитном счете имеют целевой характер и не предназначены для других лиц, кроме, соответственно, бенефициара или – при допускаемом законом возврате их – депонента.
Если бы правопорядок допускал арест, приостановление операций или списание денежных средств по долгам владельца счета, достижение соответствующих целей было бы весьма неопределенным. В таком правовом режиме публичный депозитный счет не выполнял бы свою функцию. Поэтому законодатель не допускает ни ареста, ни приостановления операций по счету, ни списания денежных средств с такого вида счета в пользу третьих лиц по долгам владельца счета.
Поскольку владелец публичного депозитного счета, по существу, ведет чужое дело, т.е. находящиеся на публичном депозитном счете денежные средства ни при каких условиях не становятся окончательно принадлежащими владельцу данного счета и за счет учета на таком специальном счете отделены от его собственной имущественной массы, правило об отстранении кредиторов владельца счета от притязаний в отношении счета не знает и не может знать каких-либо исключений.
Но норма исключает возможность обращения взыскания на требования к банку в отношении денежных средств на данном счете и по долгам бенефициара или депонента, отступая тем самым от общего правила ст. 860.1 ГК РФ о номинальных счетах. О возможном объяснении такого различия см. п. 1.1 комментария к ст. 860.1 ГК РФ.
1.1.Ошибочность названия статьи. В первоначальном Проекте реформы ГК РФ данная статья именовалась «Основания списания денежных средств с публичного депозитного счета». Законодатель изменил это название, которое теперь сообщает, что в статье пойдет речь о распоряжениях денежными средствами, находящимися на публичном депозитном счете. Данное изменение ошибочно, поскольку
вкомментируемой норме как раз описаны случаи, когда владелец счета никаких распоряжений не осуществляет. В результате название статьи не совпадает с ее содержанием. Поскольку названия статей содержательного значения не имеют, существо норм, регулирующих соответствующие отношения, от этой методологической ошибки не пострадало.
1.2.Притязания третьих лиц на требования бенефициара и депонента. Кредиторам депонента или бенефициара не позволяется
1273
Статья 860.14 |
С.В. Сарбаш |
|
|
удовлетворить свои притязания за счет находящихся на публичном депозитном счете денежных средств. Но такие кредиторы управомочены комментируемым пунктом на обращение взыскания на обязательственные требования, соответственно, бенефициара или депонента к владельцу счета.
Конечно, указанное решение не является панацеей от всех злоупотреблений (например, сговора бенефициара и депонента, направленного на сокрытие авуаров от взыскания). Такое искусственное создание препятствий для обращения взыскания следует квалифицировать как притворную сделку, прикрывающую незаконную сделку по сокрытию имущества от кредиторов. Данная сделка является ничтожной. Всякое сокрытие имущества должника от взыскания его кредиторов не должно поощряться правопорядком.
Если же злоупотребление не доказано, а депонирование имеет легальные основания, то кредиторы заинтересованных лиц имеют другой способ защиты своих интересов. Они управомочены на обращение взыскания не на сами денежные средства, находящиеся на счете, а на права требования заинтересованных лиц (депонента или бенефициара). И здесь защита прав третьих лиц не является стопроцентной, поскольку некоторые права в отношении денежных средств, находящихся на счете данного вида, настолько неопределенны, что возмездное приобретение их кем-либо кажется нереалистичным. Например, если речь идет о притязании в отношении денежных средств, внесенных на депозит суда, для целей возмещения убытков от принятия обеспечительных мер, возмездное приобретение условного требования депонента на возврат данной суммы в случае наступления в будущем оснований для такого возврата возможно лишь с огромным дисконтом, учитывающим высочайшую степень риска цессионария не получить от должника (владельца счета) ничего в связи с ненаступлением условия для возврата. В каких-то иных случаях степень риска, а значит, и дисконт при приобретении требований к владельцу счета будут не столь высокими.
2. Последствия неисполнения владельцем счета своих обязанностей по распоряжению денежными средствами на счете. Бенефициар и депонент не являются участниками договора публичного депозитного счета. Получаемые ими выгоды опосредованы действиями владельца счета и банка, однако непосредственной договорной связи с банком они не имеют. Формально-юридически они для договора публичного счета лица посторонние, а их права или обязанности не охватываются условиями данного договора.
1274
Статья 860.14 |
С.В. Сарбаш |
|
|
Всякий кредитор в обязательственном правоотношении получает удовлетворение по обязательству посредством совершения определенных действий должником. Поскольку банк не является должником в отношениях с бенефициаром или депонентом, они не имеют права давать банку распоряжения в отношении остатка по счету. Поэтому закон предусматривает, что по общему правилу свои требования данным лицам следует адресовать владельцу счета. Если же последний нарушит предусмотренную законом обязанность по подаче банку соответствующего распоряжения о выдаче (перечислении) определенной суммы денежных средств или по их возврату, бенефициар и депонент наделены комментируемым пунктом гражданско-правовыми средствами защиты своих прав.
Буквально в данном пункте установлено, что бенефициар или депонент вправе потребовать от владельца счета совершения соответствующих действий в судебном порядке. Соответствующими действиями являются такие действия владельца счета, которые должны привести либо к перечислению денежных средств на банковские счета бенефициара или депонента, либо к получению ими наличных денежных средств. Термин «совершение соответствующих действий в судебном порядке» может привести к выводу, что в данном случае способ защиты нарушенных прав бенефициара или депонента не сводится к обычному взысканию долга, а представляет собой понуждение судом к выполнению именно действий. Иными словами, может сложиться впечатление, что в этом случае владелец счета обязывается судом к составлению
инаправлению в банк таких распоряжений, которые необходимы
идостаточны для достижения упомянутого выше результата. Таким образом, из текста закона можно усмотреть отсутствие у владельца счета денежного обязательства перед бенефициаром или депонентом. Именно поэтому закон оперирует термином «совершение соответствующих действий» владельцем счета. Последнее, однако, может вызывать сомнения (подробнее см. комментарий к п. 3 ст. 860.11 ГК РФ).
Смомента возникновения юридических фактов, которые являются основанием для требования к владельцу счета о платеже в адрес одного или другого из числа заинтересованных лиц (бенефициара или депонента), созревает денежное обязательство владельца счета по перечислению (выдаче) таких средств со счета. При неисполнении денежного обязательства эффективным и традиционным средством защиты является взыскание долга. Понуждение к совершению действий по подаче банку распоряжений о перечислении (выдаче) денежной суммы логически допустимо в свете ст. 308.3 ГК РФ, но является не вполне эффективным средством защиты. Поэтому расширительное
1275
Статья 860.14 |
С.В. Сарбаш |
|
|
толкование комментируемой нормы должно давать право бенефициару и депоненту при наличии соответствующих юридических оснований взыскать с владельца счета причитающиеся им суммы за счет средств, находящихся на счете. Исполнение такого судебного акта производится в общем порядке с учетом материально-правовой особенности характера рассматриваемых отношений: причитающаяся сумма взыскивается только за счет средств, находящихся на счете и причитающихся кредитору (см. п. 3.1 комментария к ст. 860.11 ГК РФ). К ответственности же в виде возмещения убытков владелец счета привлекается и за счет другого имущества, на которое по закону допускается обращение взыскания при наличии условий привлечения к такой ответственности (п. 1–2 ст. 401, ст. 403 ГК РФ).
Ни комментируемая глава, ни комментируемая статья не предусматривают никаких специальных мер ответственности владельца счета за просрочку в исполнении обязательства перед заинтересованными лицами. Следовательно, учитывая, что обязательство является денежным, кредитор по такому обязательству вправе требовать уплаты процентов по ст. 395 ГК РФ и сверх этого возмещения убытков в части, не покрытой суммой процентов. Кроме капитальной суммы также подлежат взысканию причитающиеся проценты на остаток по счету, которые не являются ответственностью, представляют собой дополнительное, но отдельное обязательство (регулятивные проценты).
С практической точки зрения риск неисполнения обязательства владельцем счета не столь велик по причине специального субъектного состава, статус которого в системе действующего регулирования, в том числе в публичном праве, должен служить достаточной гарантией надлежащего исполнения обязанности. Единственное исключение – случай банкротства банка. (касательно вопросов, связанных с банкротством банка, см. п. 1.5 комментария к ст. 860.11 ГК РФ).
2.1. Произвольный возврат депонированных у нотариуса средств.
Применительно к такой разновидности публичного депозитного счета, как счет нотариуса, в связи с законодательной ошибкой, допущенной при реформировании положений ст. 327 ГК РФ об исполнении обязательства в депозит нотариуса, возникла неопределенность по вопросу об ответственности нотариуса перед бенефициаром в случае возврата депонированной суммы депоненту.
Из буквального смысла п. 3 ст. 327 ГК РФ следует, что депонент вправе потребовать от владельца публичного депозитного счета (нотариуса) возврата внесенной им в депозит суммы. Российскому правопорядку неизвестно деление депонирования должником в счет исполнения его обязательства перед кредитором на два вида: с правом
1276
Статья 860.14 |
С.В. Сарбаш |
|
|
должника изъять депонированное имущество обратно (возвратное депонирование) или без такового (окончательное депонирование). До реформы 2015 г. все случаи депонирования относились ко второму виду, т.е. по общему правилу возврат депонированного не допускался, если только 1) между кредитором и должником не состоится соглашения об ином или 2) кредитор согласится на такой возврат либо 3) по решению суда (ст. 88 Основ законодательства РФ о нотариате). Следовательно, нотариус не отвечал перед кредитором за списание соответствующих средств с его счета в пользу должника (депонента), если такое списание совершалось по одному из указанных выше трех оснований. Реформа ст. 327 ГК РФ привела к ошибочной единственной модели возвратного депонирования. Эту ошибку можно было исправить судебным толкованием, предусмотрев, что право на возврат депонированного должник имеет, но реализовываться оно может только в порядке (процедуре), предусмотренном ст. 88 Основ законодательства РФ о нотариате. Однако судебная практика избрала не вполне практичное решение: возврат депонированного не допускается, если владельцу счета (нотариусу) поступило заявление от кредитора о получении депонированных денежных средств (п. 55 Постановления Пленума ВС РФ от 22 ноября 2016 г. № 54). Сфера применения этого разъяснения представляется довольно узкой, поскольку депонирование
всчет исполнения обязательства в силу оснований, предусмотренных законом, в основном происходит в связи с тем, что на стороне кредитора возникли препятствия для получения исполнения. Согласно п. 1 ст. 327 ГК РФ должник управомочен к депонированию в следующих случаях:
1)отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено;
2)недееспособности кредитора и отсутствия у него представителя;
3)очевидного отсутствия определенности по поводу того, кто является кредитором по обязательству, в частности, в связи со спором по этому поводу между кредитором и другими лицами;
4)уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны.
В названных обстоятельствах поступление заявления от кредитора по обязательству выглядит совершенно нереалистичным.
Впоследствии и ст. 88 Основ законодательства РФ о нотариате была изменена, и теперь в ней указано, что возврат помимо отмеченных
вней ранее ситуаций происходит и в иных случаях, предусмотренных законом, что может подтолкнуть суды к тому, чтобы окончательно признать право депонента произвольно забирать деньги с депозита
1277