Глава 45. БАНКОВСКИЙ СЧЕТ

§ 1. Общие положения о банковском счете

Статья 845. Договор банковского счета

1.По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачи­ слять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денеж­ ные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

2.Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

3.Банк не вправе определять и контролировать направления исполь­ зования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмо­ тренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

4.Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств

и(или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими прави­ лами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного догово­ ром срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.

5.В случае заключения договора банковского счета с несколькими клиентами (совместный счет) такими клиентами могут быть только физические лица с учетом ограничений, установленных валютным за­ конодательством Российской Федерации. Права на денежные средст­ ва, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каж­ дого из клиентов, если иное не предусмотрено договором банковского счета (договором установлена непропорциональность). В случае, ког­ да договор банковского счета заключен клиентами-супругами, права на денежные средства, находящиеся на совместном счете, являются общими правами клиентов-супругов (статья 256), если иное не предус­

944

мотрено брачным договором, о заключении которого клиенты-супруги уведомили банк.

6.Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

7.К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации

онациональной платежной системе.

Комментарий

1. Предмет договора. Договор банковского счета в некоторой степени имеет сходство с договором банковского вклада, в первую очередь

свкладами до востребования. В обоих случаях смысл заключения такого договора для банка состоит прежде всего в том, чтобы оформить тем самым заимствование денег у клиента. В случае с вкладом клиент кредитует банк, размещая во вкладе свои средства; в случае же со счетом происходит, по сути, то же самое: как обычный счет, так и вклад отражают объем денежного обязательства банка перед клиентом. Особенно это сходство проявляется в контексте договоров, заключаемых

сгражданами, поскольку и по договору банковского вклада с таким субъектным составом, и по договору банковского счета допускаются операции по перечислению средств со счета (вклада) в пользу третьих лиц по распоряжению клиента (см. комментарий к п. 1 ст. 834 ГК РФ). Кроме того, в силу прямого указания в законе к договору банковского вклада субсидиарно применяются положения о договоре банковского счета (п. 3 ст. 834 ГК РФ).

Вместе с тем договор банковского вклада заключается для целей сбережения и накопления денежных средств (в правилах о договоре вклада до востребования возможность принятия распоряжений вкладчика о переводе средств с вклада третьим лицам установлена диспозитивно и в большинстве договоров на практике блокируется, а по вкладам юридических лиц такие перечисления закон вовсе запрещает), тогда как договор банковского счета по большей мере предназначен для осуществления клиентом безналичных расчетов

стретьими лицами (и поэтому немыслим договор счета, в котором полностью и безусловно заблокирована возможность клиента давать банку распоряжения о перечислении третьим лицам). По сути, договор счета отличается от вклада тем, что здесь в дополнение к (имеющемуся

945

ив случае вклада) элементу привлечения банком заимствований за счет средств клиента выделяется в качестве квалифицирующего признака элемент оказания банком клиенту расчетных услуг по перечислению средств в адрес третьих лиц.

Договор банковского счета является двусторонним консенсуальным договором. Иногда считается, что договор банковского счета может быть как возмездным, так и формально безвозмездным. Безвозмездный договор счета трудно себе представить, так как в большинстве случаев либо по нему клиент платит банку те или иные комиссии за проведение расчетных операций, либо банк платит клиенту процент на остаток по счету, либо имеет место и то, и другое. Однако даже если договор банковского счета не предусматривает ни оплату услуг банка по проведению платежных операций, ни выплаты банком клиенту процента на остаток по счету, каждая из сторон получает экономическую выгоду от его заключения, как минимум если деньги на счете размещены и операции по счету проводятся. Клиент, хотя бы

ине получая проценты на остаток по счету, получает от банка услуги по осуществлению операций по счету. В свою очередь банк, даже если договор не предусматривает платы за ведение счета или отдельные операции по нему, экономически привлекает заимствования в виде остатка по счету, в пределах которого он согласно нормативам вправе выдавать кредиты (см. комментарий к п. 2 настоящей статьи). Поэтому правильнее относить договор банковского счета к возмездным договорам независимо от того, предусматривает ли он уплату процентов или оплату тех или иных услуг банка.

Чаще всего договор банковского счета может быть квалифицирован как договор присоединения (ст. 428 ГК РФ).

Договор банковского счета иногда квалифицируется в доктрине в качестве рамочного договора (ст. 429.1 ГК РФ). Такое понимание возможно допустить при достаточно широком взгляде на рамочный договор. Если же под рамочным договором понимать договор, условия которого подлежат применению к другим договорам, которые заключают стороны, то такое понимание договора банковского счета не кажется очевидным. Это можно проиллюстрировать на примере одной из самых распространенных операций по договору банковского счета – на платежном поручении. По договору банковского счета банк обязан исполнить надлежащее платежное поручение владельца счета

ине вправе произвольно отказать в его исполнении. Однако нельзя не отметить, что с практической точки зрения с учетом содержания ст. 429.1 ГК РФ не столь важно, признается договор банковского счета рамочным договором или нет. В судебной практике обнаружить квали-

946

фикацию договора банковского счета в качестве рамочного договора также не удалось.

1.1. Предмет обязательств банка. Легальная дефиниция договора банковского счета сформулирована законодателем посредством указания на его стороны и перечисления действий, которые обязан совершать банк. Всего названо пять таких действий. Банк обязан:

1)принимать денежные средства;

2)зачислять денежные средства;

3)выполнять распоряжения клиента о перечислении сумм со счета;

4)выполнять распоряжения клиента о выдаче соответствующих сумм со счета;

5)проводить другие операции по счету.

Последняя обязанность обозначает, что перечень обязанностей банка не является закрытым, и он дополняется обязанностями, предусмотренными законом и договором (см. комментарий к п. 1 ст. 848 ГК РФ). Этим обязанностям корреспондируют соответствующие права клиента.

Обязанности банка по договору банковского счета не сводятся к осуществлению им банковских операций. Помимо таких обязанностей на основании закона и по условиям договора банк оказывает клиенту и другие сопутствующие услуги, например предоставляет различную информацию (причем не только в отношении операций по счету) и бонусы (кэшбэк, скидки с товаров, посещение бизнесзалов аэропортов и т.п.).

Из легального определения договора банковского счета, равно как и из самого названия данного договора, следует, что клиенту по договору открывается счет. Счет представляет собой запись, которая содержит информацию об остатке денежных средств, в отношении которого у конкретного клиента имеются обязательственные требования к банку, и обо всех проведенных по счету операциях и иных действиях в отношении счета.

Записи по счету могут вестись в электронном или в бумажном виде либо как в том, так и в другом виде. Счет по букве закона считается «принадлежащим» клиенту (п. 3 ст. 847 ГК РФ), а последний именуется законодателем «владельцем счета». Конечно, термин «владелец счета» применяется здесь несколько условно, поэтому в силу характера счета, являющегося записью (а точнее, записями), фиксирующей состояние обязательственных отношений между клиентом и банком, он не может находиться в физическом господстве клиента, не являясь вещью. Клиент имеет юридическое господство над своим счетом, а не физическое. Это господство не может быть абсолютным, поскольку, во-первых,

947

осуществляется посредством требования к банку о совершении соответствующих операций по счету, а во-вторых, права клиента по счету могут быть ограничены на основании закона или договора.

1.2.Расчетные операции. Виды расчетов, которые используются при совершении операций по счету, не определяют природу договора банковского счета. Исходя из определения договора банковского счета, его предметом являются указанные в законе действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, отграничивающим его от иных договоров.

Проведение расчетных операций с использованием банковских карт охватывается содержанием обязательств банка, принимаемых по договору банковского счета. Форма безналичных расчетов (платежными поручениями, по аккредитиву, по инкассо, чеками или путем использования банковских карт) не является признаком, позволяющим выделить договор, заключаемый между банком и владельцем карты об открытии счета для проведения таких операций, в качестве самостоятельного вида, отличного от договора банковского счета (Постановление Президиума ВАС РФ от 21 сентября 2010 г. № 2942/10). Выпуск банковской карты в привязке к открываемому счету является возможным условием договора счета. Правила использования карты могут технически оформляться отдельно или прилагаться к договору счета, но в любом случае образуют с ним правовое единство, ибо банковская карта – это всего лишь одно из возможных электронных средств платежа, которые могут выдаваться клиенту для проведения операций по своему счету (п. 7 ст. 845 ГК РФ).

1.3.Виды счетов. Банковские счета имеют известное видовое деление. Так, принято выделять текущие счета (для физических лиц); совместные счета (для физических лиц, включая супругов); расчетные счета (для юридических лиц); корреспондентские счета (счета банков); корреспондентские субсчета (счета филиалов банка); специальные банковские счета, в том числе счета банковского платежного агента

исубагента, торговый банковский счет, клиринговый банковский счет, счета доверительного управления, счет гарантийного фонда платежной системы, номинальный счет, счет эскроу, залоговый счет, специальный банковский счет должника при банкротстве; публичный депозитный счет; счета по банковскому вкладу и др. Ко всем этим счетам применяются общие положения § 1 гл. 45 ГК РФ, преимущество перед которыми имеет специальное регулирование, установленное в отношении

948

отдельных видов счетов. Некоторые из указанных отдельных видов счетов урегулированы в § 2 гл. 45 ГК РФ, но специфика правового режима других отражается в иных нормах ГК РФ (например, залоговый счет) или положениях иных законов.

1.4. Небанковские счета. От банковского счета следует отличать иные счета, которые отчасти способны выполнять схожие функции.

Например, брокерский счет трейдера (инвестора) позволяет производить расчеты за приобретение и продажу фондовых инструментов (акций, облигаций и т.д.). Между тем такой счет по субъектному составу не подпадает под регулирование нормами ГК РФ о банковском счете, поскольку брокерский счет открывается не в банке, а у брокера (естественно, брокер имеет собственный банковский счет). Здесь зачастую складывается следующая структура договорных связей. Трейдеру открывается банковский счет в банке, который обычно входит в холдинговую структуру инвестиционного дома или иного профессионального участника рынка ценных бумаг. С этого банковского счета трейдер может перечислять денежные средства брокеру, которые зачисляются на брокерский счет трейдера и за счет которых производятся расчеты по фондовым операциям, включая уплату процентов за предоставление кредитов трейдеру, комиссии и иные платежи за услуги брокера, а также расчеты собственно по фондовым операциям трейдера.

Счет абонента мобильной связи, который ведется оператором мобильной связи, также не является банковским счетом, так как отражает объем требований абонента к мобильному оператору в отношении оказания ему телекоммуникационных услуг. Такой счет тоже позволяет осуществлять некоторые расчеты. Например, по согласию сторон абонент сотового оператора может производить оплату тех или иных услуг третьих лиц за счет перевода средств со своего счета, который ведет оператор мобильной связи. Кроме того, мелкие бытовые договоры займа нередко предоставляются и возвращаются таким образом. Однако отношения абонента с оператором связи также не регулируются нормами о банковском счете.

Ссудный счет также не является банковским счетом, хотя он ведется банком в отношении своего контрагента (заемщика). Практика арбитражных судов достаточно давно сформировала именно такое толкование (постановления Президиума ВАС РФ от 14 октября 1997 г. № 7350/95, от 15 октября 2002 г. № 5880/02). Назначение ссудного счета иное: это, по существу, бухгалтерский учет состояния дел по кредитному договору. На нем отражается задолженность заемщика перед банком. Современная судебная практика и ВС РФ не относят к бан-

949