- •ОГЛАВЛЕНИЕ
- •Авторский коллектив
- •Предисловие от ответственного редактора
- •Принятые сокращения
- •Глава 42. ЗАЕМ И КРЕДИТ
- •§ 1. Заем
- •Статья 807. Договор займа
- •(б) Вещи, определяемые родовыми признаками
- •(в) Бездокументарные ценные бумаги
- •1.4. Возвратность
- •(ж) Мерцание каузы: возможное отпадение обязательства по возврату (кредитные ноты и др.)
- •(з) Бессрочные займы без права займодавца востребовать возврат займа
- •1.5. Квалифицирующие признаки кредита как разновидности займа
- •1.6. Реальность или консенсуальность договора займа: ситуация до 1 июня 2018 г.
- •1.7. Реальность или консенсуальность договора займа: ситуация после 1 июня 2018 г.
- •(а) Действие новой редакции п. 1 ст. 807 ГК РФ во времени
- •(б) Может ли займодавцем по консенсуальной модели займа быть индивидуальный предприниматель?
- •2.1. Валютная оговорка
- •2.3. Комбинированные варианты
- •3.1. Право займодавца на отказ от договора
- •(и) Возможность требовать возврата выданного займа (кредита)
- •3.2. Право на произвольный отказ заемщика от договора до выдачи ему займа
- •Статья 808. Форма договора займа
- •(а) Письменная форма на материальном носителе
- •2.3. Риски при банкротстве
- •2.5. Отличие расписки от документа, в котором фиксируется задолженность
- •Статья 809. Проценты по договору займа
- •2.2. Процентная ставка
- •(а) Ограниченная сфера действия
- •(г) По дате заключения договора
- •5.8. Иные санкции
- •6.4. Досрочный возврат и проценты в виде фиксированного разового платежа
- •6.5. Досрочный возврат и авансированные проценты
- •Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа
- •2.1. Досрочный возврат беспроцентного займа
- •2.2. Досрочный возврат процентного займа, привлеченного физическим лицом
- •2.3. Досрочный возврат процентного займа в остальных случаях
- •3.1. Момент возврата денежного займа при безналичном переводе
- •3.3. Возврат займа указанному кредитором лицу
- •Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа
- •2.1. Концептуальные проблемы
- •2.6. Существенность нарушения
- •2.11. Причитающиеся проценты
- •Статья 812. Оспаривание займа по безденежности
- •1.1. Возможные доказательства непредоставления займа
- •1.2. Безденежность и иные объекты заемного предоставления
- •2.2. Применение правила к консенсуальным договорам займа
- •Статья 813. Последствия утраты обеспечения обязательств заемщика
- •Статья 814. Целевой заем
- •2.1. Нарушение обязанности целевого использования
- •Статья 817. Договор государственного займа
- •3.2. Процедура эмиссии и обращения государственных и муниципальных облигаций
- •(а) Облигации федеральных займов
- •(б) Государственные сберегательные облигации (ГСО)
- •Статья 818. Новация долга в заемное обязательство
- •1. Общие замечания
- •1.5. Субъектный состав
- •(л) Некоторые итоги
- •Статья 820. Форма кредитного договора
- •Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита
- •Статья 821.1. Требование кредитора о досрочном возврате кредита
- •(ii) Закон о потребительском кредите (займе)
- •(i) Неплатеж
- •§ 3. Товарный и коммерческий кредит
- •Статья 822. Товарный кредит
- •(а) Общие замечания
- •Статья 823. Коммерческий кредит
- •Глава 43. ФИНАНСИРОВАНИЕ ПОД УСТУПКУ ДЕНЕЖНОГО ТРЕБОВАНИЯ
- •Статья 824. Договор финансирования под уступку денежного требования
- •1.1. Купля-продажа денежного требования с дополнительным оказанием услуг
- •(б) Последствия перехода требования фактора к клиенту о возврате займа к третьим лицам в порядке уступки или в силу закона
- •(в) Возможность последующей уступки уступленного в целях обеспечения требования
- •Статья 825. Финансовый агент
- •Статья 826. Денежное требование, являющееся предметом уступки
- •2.2. Момент перехода будущего требования
- •2.3. Возможна ли уступка условного требования в состоянии подвешенности?
- •Статья 827. Ответственность клиента перед финансовым агентом
- •3.1. Ответственность за исполнение уступленного требования при безвозвратной модели факторинга
- •3.3. Ответственность за исполнение и факторинг на инкассо
- •Статья 828. Недействительность запрета уступки денежного требования
- •Статья 829. Последующая уступка денежного требования
- •Статья 830. Исполнение денежного требования должником финансовому агенту
- •(в) Уведомление о совершении сделки цессии или о переходе права?
- •Статья 831. Права финансового агента (фактора) на суммы, полученные от должника
- •Статья 832. Встречные требования должника
- •1. Общие замечания
- •1.6. Порядок осуществления зачета
- •Статья 833. Возврат должнику сумм, полученных финансовым агентом (фактором)
- •Статья 834. Договор банковского вклада
- •1.1. Предмет договора
- •(а) Реальный характер договора вклада
- •2.2. Исключения из правила об обязанности открывать вклад любому обратившемуся
- •Статья 835. Право на привлечение денежных средств во вклады
- •Статья 837. Виды вкладов
- •Статья 838. Проценты на вклад
- •1.1. Последствия отсутствия в договоре указания на процент
- •Статья 840. Обеспечение возврата вклада
- •Статья 841. Внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика
- •Статья 842. Вклады в пользу третьих лиц
- •1.4. Права промиссара после вступления в права дестинатария
- •1.10. Судьба начисленных процентов
- •1.14. Последствия пассивности дестинатария
- •Статья 843. Сберегательная книжка
- •2. Предъявление сберегательной книжки
- •Статья 844. Сберегательный и депозитный сертификаты
- •1.3. Иные виды сертификатов
- •1.6. Отчуждение прав на сертификаты
- •2.1. Акты Банка России
- •5.1. Порядок обездвижения выданных документарных сертификатов
- •5.2. Смысл комментируемого пункта
- •§ 1. Общие положения о банковском счете
- •Статья 845. Договор банковского счета
- •1.6. Денежное обязательство банка и уступка
- •5.3. Режимы совместного счета
- •Статья 847. Порядок распоряжения денежными средствами, находящимися на счете
- •Статья 848. Операции по счету, выполняемые банком
- •Статья 849. Сроки операций по счету
- •Статья 850. Кредитование счета
- •Статья 851. Оплата расходов банка на совершение операций по счету
- •Статья 852. Проценты за пользование банком денежными средствами
- •1.1. При каких условиях начисляются проценты?
- •1.4. Срок зачисления процентов на счет
- •Статья 853. Зачет встречных требований банка и клиента по счету
- •Статья 854. Основания списания денежных средств со счета
- •1.3. Бремя доказывания наличия оснований для списания
- •Статья 855. Очередность списания денежных средств со счета
- •Статья 856. Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по банковскому счету
- •Статья 857. Банковская тайна
- •1.1. Объект банковской тайны
- •1.4. Характер обязанности банка
- •Статья 858. Ограничение распоряжения счетом
- •Статья 859. Расторжение договора банковского счета
- •5.3. Исключения
- •1.5. Выдача металла со счета в натуре или в наличной форме
- •3.1. Защита при ликвидации банка
- •Статья 860. Применение общих положений о банковском счете к отдельным видам банковских счетов
- •§ 2. Номинальный счет
- •Статья 860.1. Договор номинального счета
- •1.4. Кто вправе требовать от банка перевода средств бенефициару?
- •Статья 860.2. Заключение договора номинального счета
- •Статья 860.3. Операции по номинальному счету
- •Статья 860.4. Предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, бенефициару по договору номинального счета
- •Статья 860.5. Арест или списание денежных средств, находящихся на номинальном счете
- •(а) В силу закона…
- •Статья 860.6. Изменение и расторжение договора номинального счета, замена владельца номинального счета
- •2.1. Уведомление бенефициара при расторжении договора банком
- •§ 3. Счет эскроу
- •Статья 860.7. Договор счета эскроу
- •1.11. Последствия неправомерного перечисления банком средств бенефициару
- •1.13. Отличия от смежных договорных конструкций
- •Статья 860.8. Ограничения по распоряжению денежными средствами и использованию счета эскроу
- •3. Срок перечисления средств бенефициару
- •Статья 860.9. Предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, по договору счета эскроу
- •Статья 860.10. Закрытие счета эскроу
- •§ 4. Публичный депозитный счет
- •Статья 860.11. Договор публичного депозитного счета
- •1.7. В чью имущественную массу входят деньги на публичном депозитном счете?
- •Статья 860.12. Операции по публичному депозитному счету, совершаемые банком
- •1.3. Закрытый список?
- •1.5. Запрет на овердрафт
- •1.6. Вознаграждение банка за услуги
- •Статья 860.13. Проценты за пользование банком денежными средствами, находящимися на публичном депозитном счете
- •Статья 860.14. Распоряжение денежными средствами, находящимися на публичном депозитном счете
- •Статья 860.15. Замена владельца публичного депозитного счета и прекращение договора
Статья 852 |
С.В. Сарбаш |
|
|
Если договором предусмотрен овердрафт, при недостаточности денежных средств на счете комиссия не может быть взыскана за счет кредита банка, если иное не предусмотрено договором.
Статья 852. Проценты за пользование банком денежными средствами
1.Если иное не предусмотрено договором банковского счета, за поль зование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, банк уплачивает проценты в размере, определяемом договором банковского счета, сумма которых зачисляется на счет.
Сумма процентов зачисляется на счет в сроки, предусмотренные до говором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала.
2.Если в договоре банковского счета не определен размер процентов, указанных в пункте 1 настоящей статьи, проценты уплачиваются в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (статья 838).
Комментарий
1. Процент. Банки извлекают выгоду из остатков по банковским счетам своих клиентов. Данные остатки служат основанием для определения суммы кредитов, которые может выдавать банк. Чем больше сумма остатков на счетах клиентов, тем бóльшую сумму кредитов может выдать банк (с учетом нормативов резервирования). Это положение вещей определяется банковскими нормативами, которые устанавливает на основании закона Банк России, регулируя тем самым не только финансовую стабильность банков, но также эмиссию безналичных денежных средств. Этот и целый ряд других экономических факторов побуждают банки к максимально широкому привлечению клиентов. Одним из факторов в конкурентной борьбе банков за клиента является установление в договоре банковского счета условия о выплате банком в пользу владельца счета процентов.
Несмотря на то что закон оперирует понятием «пользование денежными средствами, находящимися на счете», в действительности в юридико-техническом смысле никакого пользования не происходит. Денежные средства, отражаемые на счете клиента, фиксируют обязательства банка перед клиентом. Пользование денежными средствами следует понимать в экономическом, а не в юридическом смысле: имеется в виду получение банком правовой возможности кредитования
1009
Статья 852 |
С.В. Сарбаш |
|
|
третьих лиц за счет соответствующих средств, привлеченных от клиентов, а также финансирования своей обычной деятельности.
1.1. При каких условиях начисляются проценты? Проектом концепции реформы ГК РФ предполагалось изменить как название, так и содержание редакции комментируемой нормы исходя из следующего. Из ст. 852 ГК РФ следует, что проценты за пользование денежными средствами банк уплачивает только в случае, когда соответствующая денежная сумма находится на счете. При этом в тех случаях, когда банк, исполняя поручение клиента, списывает необходимую сумму со счета, но не перечисляет ее по назначению, в том числе ввиду недостаточности денежных средств на корреспондентском счете, указанные проценты не начисляются. Из этого исходит судебная практика (п. 10 Постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. № 5), имея в виду необходимость буквального применения закона. Между тем с экономической точки зрения такое положение вещей тождественно несвоевременному возврату займа (ст. 811 ГК РФ), при котором предусматривается взимание процентов как за пользование денежными средствами, так и за просрочку по ст. 395 ГК РФ или неустойки. Сохранение различного правового положения для займодавца при просрочке возврата займа и для клиента при неисполнении поручения о перечислении денежных средств не имеет под собой каких-либо оснований. Это может быть квалифицировано как недопустимое нарушение принципа равенства. Поэтому предполагалось изменить ст. 852 ГК РФ, с тем чтобы при несвоевременном перечислении средств со счета банк уплачивал не только установленную законом или договором неустойку (ст. 856 ГК РФ), но и проценты за пользование денежными средствами за период с момента их списания со счета клиента и до их перечисления на счет банка получателя (регулятивные проценты). Для этих целей в первоначальном Проекте реформы ГК РФ1 предусматривалось изменение наименования данной статьи, а именно исключение из ее названия указания на то, что проценты начисляются на денежные средства, находящиеся на счете. Кроме этого, предлагалось в тексте данного пункта прямо указать на то, что проценты начисляются также на суммы, несвоевременно зачисленные банком на счет клиента или несвоевременно перечисленные со счета.
С 1 июня 2018 г. наименование и редакция данной нормы действуют в измененном виде, однако названные выше предложения были воплощены в законе недостаточно последовательно.
Из названия статьи исключено указание на то, что она посвящена начислению процентов на денежные средства, находящиеся на счете.
1 См. также Проект концепции реформы ГК РФ.
1010
Статья 852 |
С.В. Сарбаш |
|
|
Однако в тексте самой статьи отсутствует указание на начисление процентов также и на суммы, несвоевременно зачисленные банком на счет клиента или несвоевременно перечисленные со счета. Таким образом, законодатель расчленил нормативный материал, преследую щий установление ясности в отношениях сторон.
Поскольку в тексте комментируемого пункта осталось указание на то, что проценты начисляются на денежные средства, находящиеся на счете, название статьи оказалось не соответствующим ее содержанию. На первый взгляд изложенное позволяет сделать вывод, что законодатель не воспринял предлагаемые реформой изменения, и регулятивные проценты за пользование не должны начисляться на суммы, несвоевременно зачисленные банком на счет клиента или несвоевременно перечисленные после списания с его счета. Однако это не так. Систематическое толкование норм гл. 45 ГК РФ позволяет прийти к обратному выводу. В новой редакции ст. 856 ГК РФ указано на то, что в случаях несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания со счета, а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены ст. 395 ГК РФ, независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 852 ГК РФ. Хотя данная редакция несвободна от различного ее истолкования (см. комментарий к данной статье), с учетом изложенного выше, а также на основании систематического и телеологического методов толкования следует заключить, что регулятивные проценты (проценты за пользование), если их начисление не исключено договором, подлежат начислению как на суммы остатка по счету, так и на суммы, несвоевременно зачисленные банком на счет клиента или несвоевременно перечисленные после списания с его счета.
1.2. Диспозитивность. Пункт 1 ст. 852 ГК РФ является диспозитивным. Соответственно, согласно общему правилу проценты по счету подлежат начислению и зачислению на счет. Размер процентов определяется либо договором, либо в соответствии с п. 2 данной статьи. Но договором банковского счета может быть предусмотрено, что проценты по счету не начисляются вовсе. Пользуясь этим, некоторые крупные банки именно такое условие и включают в свои стандартные проформы договоров счета, предлагаемые клиентам. В некоторых других случаях на практике договоры банковского счета предусматривают минимальную и максимальную суммы остатка по счету, которые обусловливают возникновение (прекращение) обязанности банка по процентам.
1011
Статья 852 |
С.В. Сарбаш |
|
|
1.3.Порядок уплаты процентов. Уплата процентов является денежным обязательством банка. Формально-юридически проценты начисляются ежедневно, следовательно, число притязаний клиента
кбанку равно числу дней процентного периода. Поэтому закон оперирует понятием «сумма процентов», т.е. результат сложения всех притязаний клиента за процентный период. Практическое проявление этого правового режима проявляется при расторжении договора. В данном случае, если иное не предусмотрено договором, банк обязан исчислить проценты за неполный процентный период и уплатить их клиенту, причислив к выдаваемому (перечисляемому) остатку по счету.
Согласно комментируемому пункту начисленные проценты по общему правилу подлежат зачислению на тот же счет, в связи с остатком по которому они были начислены, что, по сути, означает капитализацию процентов. После причисления процентов к счету они преобразуются в остаток по счету, утрачивая свой особый характер дополнительного притязания клиента. Но договором может быть предусмотрен иной порядок уплаты процентов (например, перечисление их на некий иной счет клиента).
После зачисления начисленных процентов на счет (капитализации процентов) на будущее новые проценты по счету начисляются уже с учетом увеличенного остатка на счете.
С учетом того, что проценты рассчитываются за каждый день, сумма начисленных за соответствующий день процентов производна от остатка на банковском счете, имевшем место в этот конкретный день.
1.4.Срок зачисления процентов на счет. Срок уплаты (зачисления на счет) начисленных процентов не является существенным условием, хотя на практике он обычно устанавливается в договоре и чаще всего бывает месячным, т.е. проценты зачисляются на счет (или, если это указано в договоре, выплачиваются клиенту в ином порядке) в конце каждого месяца или в начале следующего месяца. По условиям договора банки нередко используют две модели уплаты процентов для вновь заключенных договоров. Первая модель основана на определении месячного срока от даты заключения договора. Вторая модель использует календарный месяц. Следовательно, когда договор заключен не с первого числа месяца, проценты уплачиваются в размере части месячного объема за остаток месячного срока, а на следующий месяц – в полном объеме.
2. Диспозитивная ставка процента. С 1 июня 2018 г. п. 2 ст. 852 ГК РФ действует в измененной редакции, однако это изменение совершенно не затрагивает существо установленного здесь правила, являясь,
1012