57 Консалтинговые услуги, банковские гарантии

Согласно ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация вправе осуществлять такой вид сделок, как оказание консультационных и информационных услуг. Термины «информация» и «консультация», так же как «информирование» и «консультирование», взаимосвязаны. Информация всегда присутствует при оказании консультационных услуг специалистом банка, поскольку, консультируя клиента по интересующему его вопросу банковской деятельности или не связанному с ней, специалист банка оперирует достоверной информацией.

Банки заинтересованы в консультировании клиентов по целому ряду причин, среди которых в качестве основных можно отметить следующие:

 удержание имеющихся клиентов:

 демонстрация уровня профессионализма служащих банка и их готовности к развитию партнерских отношений с клиентами, создание положительного имиджа банка;

 рост банковской квалификации клиентов, что облегчает общение и повышает эффективность взаимодействия сторон;

 привлечение новых клиентов;

 увеличение объема реализации основных услуг (поддерживаемых с помощью консультационных) и в конечном счете получение большей прибыли.

Всю совокупность консультационных услуг, которые банки могут оказывать клиентам, целесообразно разделить на два блока:

 услуги общего характера;

 услуги специальные.

Консультационные услуги общего характера

К консультационным услугам общего характера, связанным с базовыми банковскими операциями, можно отнести, например, консультации:

 о порядке открытия и ведения расчетных, текущих и иных счетов;

 о правилах ведения кредитных, депозитных, расчетно-платежных и кассовых операций и наиболее целесообразных вариантах их применения;

 об операциях с ценными бумагами;

 об операциях с иностранной валютой;

 об оформлении банковских расчетно-платежных документов.

Подобные услуги — необходимая часть деятельности любого банка. Довольно часто их оказывают рядовые специалисты банка в форме советов, рекомендаций, в режиме «вопрос — ответ» и без оплаты. В этом случае консультации носят разовый характер и непродолжительны по времени.

Консультационные услуги специального характера

К консультационным услугам специального характера относится широкий круг консультационных услуг не только по банковским, но и по целому ряду других проблем: юридические, бухгалтерские, аудиторские, аналитические. Специалисты банков проводят консультации по различным вопросам финансового планирования и контроля, в частности по составлению смет хозяйственной деятельности предприятий, калькулированию себестоимости продукции, вопросам ценообразования, экспертным оценкам по инвестированию средств, прогнозам движения ликвидности, управлению текущими активами и т.п. Кроме того, банковские специалисты консультируют по глобальным вопросам стратегии бизнеса, таким как реорганизация компании, увеличение объема капитала, покупка других компаний и др.

Доходы, получаемые российскими банками от консультационных услуг, составляют в среднем 2-4% всех их доходов. То есть данные доходы пока существенно не влияют на структуру доходов отечественных банков, что говорит о неразвитости данной сферы деятельности.

Банковская гарантия представляет собой письменное обязательство (ручательство) банка (страховой организации) перед кредитором по основному долгу (бенефициаром) в том, что в случае невыполнения должником (принципалом) обязательств кредитор получит денежную компенсацию за счет средств гаранта, если бенефициар представит ему письменное требование об уплате. Банковская гарантия обеспечивает надлежащее исполнение принципалом его обязательства перед бенефициаром (основного обязательства). За выдачу банковской гарантии принципал уплачивает гаранту вознаграждение. Банковская гарантия может быть отзывной и безотзывной. К основным видам банковских гарантий относятся: гарантия платежа; гарантия надлежащего исполнения контракта; гарантия возврата авансового платежа; тендерная гарантия (гарантия предложения); гарантия обеспечения кредитной линии; банковская таможенная гарантия.