16 Законы и границы кредита

Законы кредита можно определить как отношения, выражающие единство зависимости кредита и его относительной самостоятельности.

Учитывая особые стороны движения кредита, эти законы определяют направление его движения, связи со смежными экономическими категориями, зависимости от конкретных материальных процессов и т. д.

Отличительная особенность проявления законов кредита — это его движение. Кредит как отношения между кредитором и заемщиком нельзя представить без движения ссуженной стоимости, без ее пространственного перехода от одного субъекта к другому, без временного функционирования в кругообороте средств заемщика.

К законам кредита относятся:

Закон возвратности кредита.

Он отражает возвращение ссуженной стоимости к кредитору, к своему исходному пункту. В процессе возврата от заемщика к кредитору передается именно та ссуженная стоимость, которая ранее была передана во временное пользование. Возвратность ссуженной стоимости — это особая возвратность, поскольку средства возвращаются не только к кредитору, совершив свой кругооборот, но и к юридической исходной точке.

Закон равновесия между перераспределяемыми ресурсами.

Характеризуя законы кредита, следует отметить, что движение ссуженной стоимости зависит от источников ее образования. Если такая зависимость существует, то ее можно выразить в виде определенного закона. Кредит осуществляет взаимодействие с реально созданными стоимостями, его движение во многом обусловлено наличием в распоряжении кредитора реальных средств, которые могут быть переданы заемщику.

Закон, регулирующий зависимость кредита от источников его образования, определяется как закон равновесия между высвобождаемыми и используемыми на началах возвратности ресурсами.

Закон сохранения ссуженной стоимости.

Средства, предоставляемые во временное пользование, возвратившись к кредитору, не теряют не только своих потребительских свойств, но и своей стоимости; ссуженная стоимость, возвратившись от заемщика, предстает в своем первозданном равноценном виде, готовая вступить в новый оборот.

В отличие от средств производства, частично или полностью перенесших часть своей стоимости на готовый продукт, ссуженная стоимость возвращается в своем постоянном равноценном качестве, обладая теми же потенциальными свойствами, что и при первичном вступлении в оборот.

Закон временного функционирования кредита.

Общая продолжительность функционирования кредита в кругообороте средств зависит в первую очередь от направлений использования кредитных ресурсов.

Время функционирования кредита зависит и от времени высвобождения ресурсов. Чем больше время, на которое высвобождена стоимость у кредитора, тем больше возможности увеличения продолжительности ее функционирования у заемщика. Чем быстрее оборачиваемость кредита, тем шире возможности высвобождения ссуженной стоимости и ее вступления в новый оборот.

Соблюдение законов кредита имеет большое экономическое значение. Если законы кредита нарушаются, то кредитный рынок перестает работать и вместо стимула для экономики он превращается в тормоз. Нарушение законов снижает роль кредита в воспроизводственном процессе, создает дисбаланс, повышает инфляцию.

Граница кредита — это предел, в рамках которого реализуются кредитные отношения, и проявляется сущность кредита.

Если границы нарушаются, то сущность кредита искажается, и кредитные отношения принимают мутантную форму. Как недокредитование, так и перекредитование плохо влияют на экономику.

Рассматривают внешние — межкатегориальные (пространственные и временные) границы кредита, внутренние границы кредита и функциональные границы кредита.

Внешние границы кредита имеют количественную характеристику, определяемую уровнем развития кредитных отношений в стране и ее кредитной системы.

На внешние границы влияет:

- уровень развития производства; - структура и объем кредитных ресурсов; - спрос и предложение на кредитные продукты; - экономическая самостоятельность субъектов кредитных отношений; - уровень конкуренции на кредитном рынке; - ДКП ЦБ РФ.

Пространственная граница кредита отделяет кредит, как экономическую категорию, от других экономических категорий в пространстве.

К пространственным границам кредита относятся все существующие в обществе (в пространстве) экономические отношения, связанные с возвратным движением ссуженной стоимости. Уместно отметить, что в экономическом пространстве кредитные отношения по составу участников существуют: между банками и правительством, между банками и хозяйствующими субъектами, между банками и населением, между самими банками, между самими хозяйствующими субъектами, между хозяйствующими субъектами и населением, среди населения и, кроме того, между резидентами и нерезидентами всех юридически обособленных лиц. Количественная определенность пространственных границ кредита зависит от уровня кредитных вложений всех участников кредитных отношений и их временных потребностей в дополнительных средствах.

Временная граница кредита означает, что существующие в обществе кредитные отношения при определенных условиях прекратят свое существование во времени.

Примером временной границы кредита может быть существование кредитных отношений между банком и заемщиком по поводу использования срочной ссуды. При этом в момент погашения ссуды кредитные отношения банка с заемщиком по данной ссуде прекращаются во времени.

Таким образом, внешние — межкатегориальные границы кредита, представляют собой, с одной стороны, качественное обособление во времени и пространстве экономической категории — кредит от всех других экономических категорий. С другой стороны, эти границы представляют собою основу связи кредита с другими экономическими категориями.

Внутренние границы кредита обособляют отдельные его формы в рамках единой сущности кредита и отражают взаимосвязь между ними. На внутренние границы влияет: - платежеспособность заемщика; - ликвидность банков.

Внутренние границы кредита зависят от уровня развития той или иной формы кредита.

Например, границы ипотечной формы кредита выражаются как в разграничении объектов кредитования между ипотечным, банковским, коммерческим и потребительским кредитом, так и в установлении взаимосвязи между ними.

В зависимости от простейшего проявления тех или иных сторон сущности кредита, проще говоря, от тех функций, которые выполняет кредит, различают и функциональные границы кредита. Следовательно, функциональные границы кредита определяются теми функциями, которые функционально выполняет кредит.

Из того, что кредит выполняет две функции — перераспределительную и функцию замещения наличных денег (создания кредитных орудий обращения) следует, что к функциональным границам кредита относятся перераспределительная граница и граница замещения наличных денег кредитными операциями банков.