48.Организ ипотечного кредитования

Ипотечный кредит - это кредитование недвижимости.

Объекты кредитования:

• земельные участки (или зем уч со строящимися на них объектами);

• предприятия, здания, сооружения, используемые в предприним. деятельности;

• дома, квартиры, коттеджи;

• дачи, садовые участки и др. строения граждан.

Принципы:

-возвратность – необходимость возврата кредита и % в обязательном порядке;

-платность – плата за кредит в виде процента за ссуду;

-срочность – возврат в строго установленные сроки;

-целевой характер – исключительно на цели приобретения жилья или его строительство;

- обеспеченность – гарантийное обеспечение в виде залога.

Факторы, определяющие размер кредита:

• расположение объекта

• тип строения

• реализуемость имущества

• платежеспособность заемщика

• возможность продажи по цене равной или превышающей размер ссуды

Или!

Общие экономические факторы - это все факторы, которые влияют на развитие рынка ипотечных кредитов (общая ситуация на рынке финансового капитала; необходимые условия для выпуска и обращения ипотечных ценных бумаг; процентные ставки по государственным ценным бумагам; наличие альтернативных финансовых инструментов; страхование ликвидности и доходности ценных бумаг, обеспеченных закладными на недвижимость).

Специфические экономические факторы - это уровень развития кредитной системы, рынка ценных бумаг, рынка недвижимости, системы налогообложения, системы страхования; устойчивость национальной валюты; уровень инфляции; уровень доходов населения, определяющий его платежеспособность; наличие или отсутствие национальных институциональных инвесторов (пенсионных фондов, страховых компаний), заинтересованных в высоконадежном, долгосрочном вложении финансовых ресурсов; уровень экономической грамотности населения.

Экономические факторы спроса и предложения.

Экономические факторы предложения на рынке ИК

- объем предложения программ ипотечного кредитования, их условия ;

- наличие субститутов ИК – покупка жилья на собственные средства, самостоятельное строительство жилья, получение жилья бесплатно, аренда жилья;

- наличие закон. базы, регулирующей операции на рынке ИК и смежных с ним

Экономические факторы спроса на рынке ИК

- потребность в жилье;

- платежеспособность населения;

наличие субститутов- покупка других благ вместо взятия кредита на приобретение нового жилья или улучшение существующего

политические факторы: стабильность системы экономических отношений, стабильность и предсказуемость политической ситуации, наличие или отсутствие внешней угрозы, военная или экономическая экспансия других государств, возможность или недопустимость мер экспроприации, степень доверия населения, кредиторов и потенциальных инвесторов к действиям органов власти.

организационные факторы - теоретическая разработанность вопросов ипотечного кредитования применительно к социально-экономическим условиям страны; существующий практический опыт применения различных схем ипотечного кредитования; существование единых национальных стандартов процедур выдачи и обслуживания ипотечных кредитов, оценки платежеспособности; существование высокоразвитой системы подготовки кадров для разработки и осуществления системы ипотечного кредитования.

Социальные факторы связаны с формой гос. поддержки граждан со стороны государства, уровнем жизни населения, адекватностью существующих ипотечных программ социально-экономической обстановке. (ряд экономических факторов спроса и ценностные факторы)

исторические факторы - существующие в обществе традиции накопления средств или их отсутствие, отношение к кредиту у населения; наличие или отсутствие национального опыта ипотечного кредитования.

Для получения ипотечного кредита помимо стандартного пакета, дополнительно должны быть представлены следующие документы:

- документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости: свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли-продажи, мены и т. д., в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

- страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным (или другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта не- движимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков;

- документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка);

- поэтажный план дома (для жилых домов, дач);

- постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома;

- разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно- сметную документацию;

- справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости;

- копию финансово-лицевого счета (для квартиры);

- выписку из домой книги (для квартиры);

- документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные книжки по оплате услуг, квитанции или справки об уплате налогов);

- характеристику жилого помещения;

- справку о регистрации;

- нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних – соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.

Этапы ИК:

1) предварительное рассмотр заявки на кредит и собеседование с предполаг заемщиком,

2) андеррайтинг – оценка потенц возможности заемщика вернуть кредит и степень его обеспечения

3) принятие решения о выдаче ссуды (кред отдел)

4) оформл кред договора и договора о залоге

5) сопровождение кредита и контроль за исполнением кред договора ( выдача ИК, контроль за его целев использ, наблюд за сохранностью залога, контроль за сроками возврата ИК и %)