43 Риски банковской деятельности

Банковская система слабо защищена от многочисленных, в том числе сис­темных рисков и в силу этого обладает низким функциональным потенциа­лом.

Кредитный риск. Наращиванию кредитной активности банков препятствуют ограниченные ресурсные возможности банковского сектора, тогда как уровень кредитных вложений в экономику в объеме активных операций банков уже достиг предельного значения по общепринятым международным подходам (60 %). В банковском секторе Беларуси кредитный риск, связан­ный с несвоевременным возвратом заемщиками предоставленных банками кредитов, характеризуется значительным уровнем проблемных кредитов (15,6 %), превышающим размер, который по международным стан­дартам – критический.

Риск ликвидности. Дефицит средне- и долгосрочных ресурсов является важным фактором, сдерживающим развитие операций банков

Сохраняется значительный дисбаланс структуры активов и обязательств банков по срокам, что непосредственно влияет на уровень ликвидности бан­ковской системы. Превышение активов со сроком размещения свыше 1 года над собственными и привлеченными на срок свыше 1 года составляет 9 процентов от объема привлеченных средств сроком погашения менее 1 года Повышение уровня трансформации может создать системную угрозу состоянию ликвидности банковского сектора.

Низкая капитализация банков. Совокупный капитал банковской сис­темы не превышаег 4,7 % ВВП, что значительно меньше аналогичных пока­зателей не только развитых, но и основной части развивающихся стран.

Факторы, обусловливающие высокие банковские риски, по отношению к банковскому сектору могут быть разделены на внешние и внутренние.

К числу внешних факторов относятся: низкие темпы структурных преобразований в экономике, высокий уровень налогообложения, недоста­точная кредитоспособность многих отечественных предприятий, низкий уровень развития денежного хозяйства и финансовых рынков, слабость законодательной защиты прав кредиторов, недостаточное правовое обеспечение возможностей банковского надзора, определенное недоверие к Беларуси и ее банковскому сектору со стороны международного сообщества.

К числу внутренних факторов относятся: низкое качество управления во многих кредитных организациях, включая недостаточную эффективность систем управления рисками и внутреннего контроля, олигополистическую и нетранспарентную структуру собственности, слабое развитие современных банковских технологий.

44 Политика государства в отношении банковского сектора

Базовым условием успешного реформирования банковской системы яв­ляется проведение адекватной политики в данной сфере. Цель государст­венной политики в отношении банковского сектороа эконо­мики - обеспечение системной стабильности и создание необходимых усло­вий для развития рынка банковских услуг на базе здоровой внутриотрасле­вой и межотраслевой конкуренции. Банковская деятельность должна осуще­ствляться на единых принципах, установленных для банков, и базироваться на коммерческих интересах.

Принципы и сфера участия государства в реформировании банков­ской системы. Государственная политика в отношении банковского сектора базируется на сохранении и укреплении рыночных начал деятельности бан­ков и использовании преимущественно косвенных методов влияния на про­цессы, происходящие в банковской сфере. Воздействие государства на бан­ковскую систему осуществляется главным образом посредством формиро­вания адекватной законодательной и нормативной базы деятельности бан­ков, контроля за исполнением требований законодательства и нормативных актов. Непосредственное влияние на функционирование банковского секто­ра через участие в капитале банков носит ограниченный характер с общей тенденцией к сокращению.

Участие государства в реструктуризации и капитализации банков. Основная проблема оценки целесообразности участия государства в капита­ле банков - отсутствие определенных задач, которые должны решать банки в рамках проводимой государственной экономической политики. Кроме того, требуют совершенствования формы кон­троля за деятельностью банков со стороны государства, а также за деятельностью представителей государства в органах управления банков.

В качестве общего условия владения государством акциями можно назвать возможность определять решения банков через участие их в органах управления, поэтому сохранение участия имеет смысл только в слу­чае владения контрольным пакетом акций. В отношении банков с участием государства менее указанной доли должны приниматься конкретные решения об увеличении доли участия или выходе из капитала.

Национальный банк исходит из того, что определение основных направлений деятельности государственных банков, то есть специализации, явля­ется корректным применительно к банкам, создание которых обусловлено наличием отдельных задач общеэкономического или отраслевого характера, решаемых с помощью услуг, оказываемых специализированными банками. В процессе своей деятельности они вышли далеко за рамки своей специализа­ции и являются универсальными банками как по кругу клиентуры, так и по характеру решаемых задач. Возврат к специализации был бы ошибочным с точки зрения неэффективности.