29. Формы кредита.

Кроме сущностных характеристик, кредитный механизм включат в конкретные формы. Основные функциональные характеристики можно классифицировать следующим образом:

• по сфере функционирования ~ национальный и международный кредиты;

• по объекту кредитной сделки - денежный и товарный кредиты;

• по субъектам кредитных отношений - между хозяйственными органи­зациями и банками (банковский кредит), между государством и населением (государственный кредит), между предприятиями (потребительский кредит), между банком и заемщиком (ипотечный кредит), между государством и фи­нансово-кредитными организациями (международный кредит) и т. д.

Коммерческий кредит - кредит, который предоставляется капиталистами друг другу при продаже товаров в виде отсрочки уплаты денег за проданные товары Орудием этого кредита служат коммерческие векселя.

В силу ряда причин одни капиталисты уже выступают со своими товарами на рынке, а у других товары еще не реализованы, и потому не располагают наличными деньгами. В этих условиях первые капиталисты могут реализовать свои товары лишь путем продажи их в кредит.

Однако коммерческий кредит ограничен размерами резервных капиталов, имеющихся у функционирую­щих капиталистов. Коммерческий кредит имеет строго ограниченное направление: он может предоставляться отраслями, производящими средства производства, отраслям, потребляющим их, но не наоборот.

Банковский кредит. Это кредит, предоставляемый денежными капиталистами и банками функционирующим капиталистам другим заем­щикам в виде денежных ссуд. Между коммерческим и банковским кредитом имеются следующие существенные различия:

1) объектом коммерческого кредита является товарный капитал, тогда как объектом банковского кредита - денежно-ссудный капитал.

2) коммерческий кредит отличается от банковского субъектом, т.е. уча­стником кредитных сделок.

3) неодинакова и динамика коммерческого и банковского кредитов. Рост предложения ссудных капиталов, передаваемых посредством банковского кредита, не всегда отражает рост капиталистического производства.

Ипотечный кредит. - это тип экономических отношений по поводу предоставления ссуд под залог недви­жимого имущества. Специфические особенности:

• ипотечный кредит - это ссуда под строго определенный залог. В случае невозврата кредита заложенная недвижимость продается, и из выру­ченной суммы погашается задолженность кредитору.

• большинство ипотечных ссуд имеет строго целевое назначение

• ипотечные кредиты предоставляются на длительный срок, обычно 10 - 30 лет. Длительный срок растягивает погашение кредита во времени, уменьшая тем самым размер ежемесячных выплат.

При ипотечном кредитовании заемщиком выступают юридические и физические лица, имеющие в собственности объект ипотеки. Объектами залога может выступать недвижимое имущество, т.е. жилые дома и кварти­ры, производственные здания, сооружения, магазины, склады, земельные участки.

Потребительский кредит. Потребительский кредит выража­ется, главным образом, в предоставлении капиталистами отсрочки пла­тежа за товары лицам, купившим эти товары для потребления Продажа в рассрочку, с предоставлением потребительского кредита, практикуется большей частью в отношении так называемых товаров длительного пользо­вания: мебели и т. п.

Использование потребительского кредита в покупку товаров дает возможность в определенной мере избежать затоваривания по изделиям, спрос на которые отстает от предложения, т.е. ускорил оборачиваемость товарных запасов. Тем самым торговые предприятия и организации сокращают издержки обращения, связанные с хранением товаров, их подработкой и передвижением.

Государственный кредит. Кредит, по­лучаемый государствами путем выпуска займов. Причина роста государственного кредита -дефицитность бюджетов государств, связанная, главным образом, с воен­ными и другими. Для покрытия бюджетных дефицитов государства прибегают к выпуску займов. Характерная черта государственного кредита - непроизводительное использование государством моби­лизованных путем займов средств. Эти средства расходуются в основном на содержание чиновничьего аппарата, армии, а также на экономические и со­циальные цели.

Для выплат по займам государство повышает налоги с населения, и в первую очередь, с трудящихся.

Государственный кредит подразделяется на долго­срочный и краткосрочный. Первый выражается в выпуске государственных займов, подлежащих погашению по истечении многих лет, второй - в вы­пуске казначейских векселей, подлежащих погашению через один или не­сколько месяцев.