2. Вопросы, касающиеся самой кредитной заявки:

• как рассчитана сумма денег, которую фирма просит от банка;

• как рассчитан срок, на который просят кредит;

• как предлагается погашать кредит (за счет текущих поступлений денег/ за счет доходов от реализации имущества фирмы/ за счет доходов от реализации проекта);

• каково финансовое положение лиц, готовых выступить поручителями или гарантами;

• какова стоимость имущества, передаваемого в залог, насколько оно ликвидное и будет ли его достаточно для удовлетворения всех претензий банка к заемщику;

• если речь идет о реализации инвестиционного проекта, то банк оценит степень финансового участия самого заемщика.

3. Вопросы, касающиеся связи заемщика с другими банками (кредиторами):

• в каких банках у фирмы расчетные счета;

• наличие или отсутствие у фирмы просроченной дебиторской и кредиторской задолженности, непогашенных в срок кредитов и займов, а также просроченных собственных векселей;

• наличие у фирмы-заемщика положительной или отрицательной кредитной истории.

Источники информации:

• от самого заемщика;

• от собственных аналитических служб банка;

• от службы безопасности банка;

• из экономической печати и информации судов;

• от бюро кредитных историй.

Формирование БД по заемщикам происходит в соответствии с ФЗ РФ №218-ФЗ от 30 декабря 2004г. «О кредитных историях».

Под кредитной историей понимается информация, хранящаяся в бюро кредитных историй, и характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам кредита или займа.

Кредитор (банк) обязан передавать информацию хотя бы в одно бюро кредитных историй, но при условии документально зафиксированного письменного согласия заемщика.

Кредитные истории включают в себя 3 части:

1. Титульная часть.

Общие сведения о субъекте кредитной истории. Передается в ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй), которое является подразделением ЦБ РФ. ЦККИ на безвозмездной основе по запросам заинтересованных лиц предоставляет информацию общего плана.

2. Основная часть.

Собственно, кредитная история.

3. Дополнительная (закрытая) часть:

• по источникам формируется кредитная история;

• по пользователям кредитных историй.

Бюро кредитных историй (БКИ) должны в максимум десятидневный срок со дня запроса предоставить кредитные отчеты (основная часть) следующим лицам:

• самому субъекту кредитной истории;

• пользователям кредитных историй (банкам) – пользователями являются лица, получившие согласие субъекта на ознакомление с основной частью кредитной истории;

• в суд по уголовному делу, а при наличии согласия прокурора в органы предварительного следствия.

В основной части кредитной истории может содержаться индивидуальный рейтинг субъекта, если он рассчитывался БКИ в соответствии с утвержденной им оценочной методикой.

Способы выдачи кредитов

Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998г №54-П «О порядке предоставления кредита организациями денежных средств и их возврат».

Кредит юридическим лицам может быть выдан только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика.

Физическому лицу кредит выдается аналогично, но за исключением рублевого кредита, который может быть дан наличными деньгами через кассу банка.

Способы выдачи кредита (4):

1. обычный срочный кредит;

2. открытие кредитной линии;

3. кредитование счета заемщика;

4. синдицированный кредит.

Синдицированный кредит.

В этом случае одному заемщику кредит дается несколькими банками, которые образуют банковский синдикат. Это позволяет выдать заемщику крупный кредит и одновременно минимизировать кредитные риски самих банков. Появление синдицированных кредитов также связано с нормативными ограничениями, установленными ЦБ РФ.

Например, есть норматив Н6 (норматив максимального размера риска на одного заемщика).

Н6 = Кредит на одного заемщика/Собственный капитал банка ≤ 25%.

Обычный срочный кредит.

Разовое зачисление денег на банковский счет заемщика, у которого со следующего дня появляется обязательство по возврату всей полученной суммы кредита и уплате процентов за неё.

Это нормальный способ получения кредита на короткий срок, когда вся сумма денег требуется сразу. Если кредит привлекается для реализации инвестиционного проекта, вложения в который осуществляются в течение периода времени, то для заемщика выгоднее получить от банка кредитную линию.

Открытие кредитной линии.

Суть способа заключается в том, что заемщик получает не всю сумму кредита сразу, а использует его по мере необходимости путем предъявления в банк расчетных документов. Говорят, что кредит выбирается траншами.

В договоре заемщика с банком могут быть установлены разные условия получения денежных средств в течение срока действия кредитной линии:

1. Общая сумма предоставленных средств за весь срок не может превышать максимального размера, называемого лимита выдачи.

2. Размер единовременной задолженности заемщика в каждый конкретный момент времени не может быть больше другой предельной величины – лимита задолженности.

3. Оба эти условия могут действовать одновременно.

Кредитные линии часто открываются со сроком на 1 год, либо на иной срок реализации проекта фирмы. В течение этого срока заемщик получает от банка очередные транши без дополнительных переговоров с банком. Но в ряде случаев банк может отказать:

• если банк устанавливает ухудшение финансового положения заемщика;

• если заемщик нарушает согласованный график выплат по кредиту;

• если заемщик нарушает другие условия договора.

Виды кредитных линий:

1. Возобновляемая и не возобновляемая.

Возобновляемая – имеют место, когда погашаемая часть кредита увеличивает свободный лимит кредитования (имеет место при лимите задолженности).

Не возобновляемая – имеют место, когда погашаемая часть кредита не увеличивает свободный лимит кредитования (при лимите выдачи).

2. Со свободным режимом перечисления средств на счет заемщика или с предписанным режимом перечисления средств на счет заемщика.

Со свободным – транш в любое время по требованию заемщика. В этом случае банк часто взимает комиссию за резервирование кредитных ресурсов, начисляемую на сумму невыбираемого лимита.

С предписанным – в договоре составляют четко фиксированный график траншей.

3. Целевые и нецелевые.

Целевые – могут открываться для оплаты ряда поставок определенных товаров в рамках заключенного контракта или для оплаты затрат, связанных с реализацией инвестиционного проекта.

Нецелевые – банк открывает кредитные линии без конкретизации целей, выдаются под общие потребности заемщика («несвязанный кредит»).

Кредитование счета заемщика (овердрафт).

Очередность списания денег по счету:

1. Если на расчетном счете заемщика в банке достаточно средств для оплаты всех поступивших документов, то документы оплачиваются в порядке их поступления в банк – принцип «календарной очередности».

2. Если денег на счете нет вообще или их недостаточно, возможны 2 ситуации:

1. Банк может осуществлять платежи со счета в порядке кредитования счета, т.е. выдавать овердрафт.

2. Если у фирмы нет права на овердрафт или его лимит исчерпан, то неоплаченные банком расчетные документы помещаются в картотеку по внебалансовому счету №90902 «Расчетные документы, не оплаченные в срок». Оплата этих документов при поступлении денег осуществляется в очередности, установленной статьей №885 ГК РФ.

Овердрафт - это краткосрочная форма кредитования, предоставляемая при недостаточности или отсутствии денег на счете для оплаты расчетных документов. Условием предоставление овердрафта является наличие договоренности о возможности его выдачи в договоре банковского счета или в дополнительном соглашении к нему.

Договор банковского счета – условия ведения счета фирмы в банке. Обычно соглашение об овердрафте в отдельном договоре.

Обычно такой кредит предоставляется клиентам с хорошей репутацией у банка, имеющим постоянные и устойчивые обороты по счету на протяжении длительного периода времени (при условии отсутствия «картотеки №2» (№90902)).

Кредитование счета осуществляется в рамках установленного лимита и срока, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства заемщика. Лимит обычно устанавливается в процентах к среднемесячному кредитному обороту по счету клиента за последний период времени (период обычно квартал, а процент – 25-30%).

Сроки обычно короткие (2 недели – месяц). Начисление процентов на сумму кредитов банк производит ежедневно, а уплату процентов при погашении задолженности.

В договоре могут оговариваться дополнительные условия овердрафта:

1. Банк может взимать комиссию от суммы невыбранного лимита (за условное резервирование).

2. Могут оговаривается обязанность фирмы-заемщика по обеспечению периодичности поступления денег на счет (например, 1 раз в неделю).

3. Может быть оговорена обязанность заемщика обеспечивать ежемесячный кредитный оборот по счету в определенной сумме.

4. Может быть установлена зависимость величины процентов по овердрафту от срока пользования им.

Обеспечение по таким кредитам зачастую не требуется (кредитные обороты являются обеспечениями сами по себе).