9.4. Поручительство, как форма обеспечения кредитов

Договор в письменной форме

Договор поручительства заключается в письменной форме и представляет собой обязательство поручителя (физ./юр. лицо) перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или частично (например, поручитель может принять на себя лишь основной долг без % и пени)

Функции поручительства могут принимать физические и юридические лица. Они должны быть правоспособными, дееспособными и кредитоспособными. Поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно (т.е. кредитор вправе требовать исполнения, как и от должника, так и от поручителя). В то же время в договоре может быть предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя, т.е. дополнительная к ответственности самого должника.

Особенностью поручительства является то, что поручитель вправе выдвигать против требования кредитора все те возражения, которые мог бы предоставить сам должник (проблемы, связанные с несовпадением суммы долга, срока, с различием в определении периода пользования кредитом и т.д.).

Поручительство выдается на срок, указанный в договоре (чуть больше срока гашения кредита). Если срок не указан, то оно прекращается, если кредитор в течение 1 года со дня наступления срока исполнения обязательства не предъявит иска к поручителю.

Поручительство может быть прекращении и по другим причинам, например, если обязательство заемщика по договору было изменено без согласия поручителя причем так, что могло повлечь рост его ответственности или иные неблагоприятные последствия.

Должник, исполнивший свое обязательство, обязан немедленно известить об этом поручителя.

Если же обязательство было выполнено поручителем, то он получает право регресса к должнику – к нему переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю в том объеме, в каком поручитель удовлетворял его требования.

Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещение своих убытков, понесенные в связи с ответственностью должника.

В СПб существует некоммерческая организация «Фонд содействия кредитованию малого бизнеса».

Цель – развитие системы кредитования субъектов малого предпринимательства в виде поручительства по его обязательствам, основанное на договорах кредита и лизинга.

Формирование активов на долевой основе: бюджет СПб (60%) и федеральный бюджет (40%).

Поручительство Фонда выдается субъектам малого предпринимательства, осуществляющим хозяйственную деятельность сроком более 3-х месяцев по договорам, заключенным не более 6 месяцев. Совокупный объем поручительств Фонда, одновременной действующих в отношении 1 заемщика, не может быть более 15 млн.руб. Размер поручительства Фонда в части возврата фактически полученной суммы кредита и уплаты процентов не может быть больше:

• для микропредприятий – 90%

• для НТ, производственных и инновационных предприятий, в сфере услуг – 70%

• для прочих – 40% (мах срок – 3 месяца)

Непокрытая сумма должна быть обеспечена самими предпринимателями.

Процедура предоставления поручительства занимает лишь несколько дней после получения совместной (от банка и заемщика) заявки. При положительном решении фонда заключается тройственный договор. За выдачу поручительства Фонд взыскивает комиссию: 1,75% от суммы поручительства (уплачивается единовременно).

В СПб действует специальная программа «Кредитование коммерческими банками субъектов малого предпринимательства»

В ее рамках предусматриваются различные виды возможностей предпринимателям за счет средств бюджета СПб (мах. Возможная сумма – 2,5 млн.руб. в одни руки)

Например:

• по выплатам вознаграждений за поручительство – до 90%

• по компенсациям процентов по кредиту (банку). Возмещение производится ежеквартально в течение 1 года и составляет до 30% от ставки банка.