Тема 8. Кредитование инновационных проектов Принципы кредита

1. Возвратность.

Сущностная основа кредита.

2. Срочность.

Возврат в срок, оговоренный в договоре.

Есть понятие онкольного кредита (on call) – бессрочно, но до востребования банка.

В России преобладают краткосрочные кредиты, но ситуация в настоящий момент меняется.

3. Платность.

Размер суммы процентов зависит от:

• срока кредита;

• риск невозврата;

• обеспеченность кредита;

• уровень и динамика инфляции;

• спрос на кредиты.

Существует два вида процентных ставок по кредитам:

• фиксированная;

• плавающая.

Плавающую процентную ставку целесообразно использовать в следующих случаях:

• при длительных сроках кредитования;

• при неустойчивой экономической ситуации, трудно прогнозируемой инфляции.

При использовании плавающей ставки весь срок кредита делится на процентные периоды, причем ставка сначала устанавливается на первый период времени, а потом должна каждый раз уточняться.

Для защиты заемщика от возможного диктата банка в договоре может предусматриваться принцип изменения ставки.

4. Обеспеченность кредита.

Основными формами обеспечения являются:

• залог;

• поручительство;

• банковская гарантия.

Существуют «бланковые» (blank) кредиты, даваемые на длительной основе без обеспечения.

5. Дифференцированность кредита.

Различный подход банка к разным заемщикам в зависимости от:

• их кредитоспособности;

• деловой репутации заемщика;

• его кредитной истории;

• опыта работы банка с ними;

• других факторов.

6. Целевой характер кредита.

Обычно кредиты имею целевое назначение и целями являются:

• финансирование приобретения движимого и недвижимого имущества;

• накопление оборотных средств в фирме;

• реализация инвестиционного проекта фирмы.

Возможно кредитование и без указания цели под совокупное указание целей заемщика.

Основные этапы кредитного процесса:

1. встреча кредитного работника банка с представителем фирмы-заемщика. Получение заявки на кредит.

2. Рассмотрение банком поступившей заявки, изучение кредитоспособности заемщика, предлагаемого им обеспечения и оценка кредитного риска.

3. В случае принятия положительного решения – заключение кредитного договора и др необходимых договоров (обеспечение, страхование) и выдача кредита (или предоставление первого транша в случае открытой кредитной линии).

4. Осуществление кредитного мониторинга (банк-контроль за соблюдением заемщиком условий договоров и своевременной уплатой %ов и погашение долга).

Документы, требуемые для получения кредита

1. Документы, подтверждающие юридическую правомощность заемщика:

1. Нотариально заверенные копии устава и учредительного договора

2. Нотариально заверенные копии свидетельства о регистрации фирмы.

3. Налоговые свидетельства по постановлению фирмы на налоговый учет.

4. Банковская карточка с образцами подписей распорядителей счета и образцом оттиска печати фирмы.

5. Нотариально заверенная копия лицензии на осуществление лицензионных видов деятельности, если фирма ими занимается.