33. Функции и законы кредита.

Функции кредита, как и любой эк. категории выражает его сущность. Они имеют объективный характер и показывают взаимодействие с внешней средой.

1. перераспределительная функция. Кредит перемещает денежный капитал из одних сфер хозяйственной деятельности в другую, обеспечивающие более высокую прибыль.

2. функция экономии издержек обращения. Мобилизуя временно высвобождающиеся средства в процессе кругооборота промышленного и торгового капитала кредит дает возможность восполнить недостаток собственных финансовых ресурсов у отдельных предприятий.

3. функция замещения наличных денег кредитными. кредит ускоряет не только товарные, но и денежное обращение, вытесняя из него наличные деньги. в сфере денежного обращения возникают также кредитные инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки.

4. функция ускорения концентрации капитала заемный капитал дает возможность предпринимателю расширить масштабы производства и дополнительную прибыль.

5. стимулирующая функция необходимость возвратить кредит побуждает заемщика к более рациональному использованию ссуды и к более рациональному ведению хозяйства при получении ссуды.

ЗАКОНЫ:

• закон возвратности. В процессе кредитования переданная во временное пользование стоимость должна возвратиться от заемщика к кредитору в полном объеме

• закон сохранения переданной в ссуду стоимости. средства, кот. были переданы во временное пользование, возвращаясь к кредитору, не теряют своей стоимость и потребительной стоимости.

• закон временного характера кредита. Кредит удовлетворяет временные потребности заемщика.

нарушение законов кредита отрицательно влияет на денежный оборот и снижает роль кредита в народном хозяйстве.

34. Формы и виды кредита.

Все формы кредита можно классифицировать по 3 признакам:

1. формы ссуженой стоимости (товарная, денежная, смешанная)

2. вид кредитора и заемщика (коммерческая, банковская, гос-ная, гражданская)

3. потребности и цели заемщика

Товарная форма кредита исторически предшествует денежной форме. Она существовала еще до денежной форме, когда в качестве эквивалента при обмене использовались отдельные товары. В современной практике данная форма кредита используется при аренде имущества и прокате вещей.

Денежная форма кредита, т. к. деньги явл. всеобщим эквивалентом при обмене и универсальным средством обращения и платежа. Денежная форма кредита активно используется гос-м, предприятием, организациями, банками, гражданами, как внутри страны, так и во внешнеторговом обороте.

Смешанная форма возникает в том случае когда, кредит одновременно функционирует и в товарной и денежной формах.

Коммерческий кредит представляется одним хозяйствующим субъектом другому(производителем товаров торговцу). Он характеризует кредитную сделку между 2-мя предприятиями и как правило оформляется векселями.

Банковский кредит – движение ссудного капитала, предоставляемое банком взаймы на определенный срок на условиях возвратности, платности, срочности, обеспеченности. Он выражает эк. отношения между кредиторами и заемщиками в качестве которых могут выступать юр. и физ. лица. Это наиболее распространенная форма кредита, т. к. именно банки чаще всего предоставляют ссуд тем субъектам, кот. испытывают потребность в финансовых ресурсах. Объем кредитов в банковской форме значительно больше суммы кредита во всех других формах, т.к. банки – это особые субъекты, основным занятием которых явл. кредитное дело. особенности банк. кредита:

1. банки оперируют в основном привлеченными ресурсами

2. банки ссужают незанятый капитал, т.е. временно-свободные ден. средства хозяйствующ-х субъектов, кот. они помещают на счета и во вклады в банках.

3. банки ссужают деньги как капитал. Заемщик должен использовать полученные в банке средства так, чтобы не только возвратить банку сумму ссуды, но и получить прибыль, из которой уплатить ссудный процент

Гос. кредит – денежные отношения, которые возникают у государства с юр. и физ. лицами в связи с мобилизацией временно – свободных денежных средств в распоряжение органов гос. власти и их использованием для финансирования гос. расходов. Основной признак этой формы кредита обязательное участие гос-ва в лице исполнительных органов власти различных уровней. Гос. форма кредита возникает в том случае, когда государство в качестве кредитора предоставляет кредиты различным субъектам. Осуществление функции кредитора гос-во через ЦБ производит кредитование:

• конкретных отраслей и регионов испытывающих потребность в финансовых ресурсах, если возможность бюджетного финансирования уже исчерпаны, а ссуда коммерческих банков не м. б. привлечена.

• коммерческих банков в процессе акционерной или прямой продаже кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов.

Гражданская форма основана на участии в кредитной сделке в качестве кредитора отдельных граждан. Она может иметь как в денежной так и в товарной форме.

В зависимости от целевых потребностей заемщика выд-ся 2 форм кредита: производительная (полученные средства используется на нужды производства и обращения, т.е. на производительные цели) и потребительская (предоставляет торговое предприятие или кредит. организации населению для приобретения потребительских товаров с рассрочкой платежа).

Вид кредитора – более детальная его характеристика по организационно-эк. признакам, которая используется для классификации кредитов.

По сферам функционирования: кредиты, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов и кредиты, принимающие участие в организации оборотных фондов (направляемые в сферу обращения, в сферу обращения).

По отраслевой направленности: промышленный, торговый, с/х, инвестиционный, бюджетный.

По обеспечению: необеспеченный (или бланковый) и обеспеченный (залоговый, гарантированный. застрахованный).

По срокам пользования кредитом: краткосрочный (до 1 года), среднесрочный (1-3 года), долгосрочный (свыше 3 лет).

По способу выдачи:

• компенсационные кредиты для возмещения заемщику его собственных средств, вложенных в товарно-материальные ценности или в затрат

• платежные кредиты – на оплату расчетно-денежных документов, предъявленных заемщику к оплате по кредитуемым мероприятиям.

По методу погашения :

• погашаемые частями в рассрочку

• погашаемые единовременно на определенную дату