64. Проблемні позички. Кредитний моніторинг.

Основне фінансове зобов'язання позичальника полягає у своєчасному поверн. боргу та сплаті%.

Коли позичальник не може повернути борг у встановлений термін, він зобов'язаний заздалегідь повідомити банк про це, обгрунтувавши причини невиконання умов договору, і вказати новий термін погашення позики

Після розгляду отриманої інформації банк може відстрочити погашення позички, як правило, зі збільшенням процентної ставки за користування кредитом. Банк може вимагати від позичальника додаткової інформації необхідної для прийняття рішення про пролонгацію позики чи віднесення її на прострочку. За результатами аналізу поданої інформації банк готує висновок про доцільність надання відстрочки. При цьому відстрочення погашення позички за відсутності "форс-мажор­них" обставин та об'єктивних причин, банком, має надаватися тільки під підвищений%.

Рішення про відстрочення повернення кредиту оформлюється у вигляді додатка до кредитного договору. Строкове зобов'язання позичальника переоформлюється на новий термін погашення спеціальним написом із зазначенням нової дати та обгрунтуваннями такої зміни. Якщо переказаної суми коштів не вистачає виконання всіх простро­чених та строкових зобов'язань, то платежі здійснюються у такій послідовності: 1)прострочені зобов'язання з виплати процентів та погашення позички; 2)пеня за проценти та на позичкову заборгованість, 3)строкові платежі процентів; 4)комісійні; 5)строкові платежі на погашення позичкової заборгованості.

Якщо позичальник не повернув кредит у строк, визначений угодою, або порушив інші її умови, банк має право: 1)припинити подальшу видачу кредиту, використати заставне право; стягнути заборгованість у гаранта в повному обсязі; достро­ково стягнути суму заборгованості; 2)порушити (відповідно до статті 5 ЗУ "Про банкрутство") у судових органах справу щодо неплатоспромож­ності боржників. Безнадійна кредитна заборго­ваність погашається за рахунок резервного фонду

Головний принцип, яким повинен керуватися кредитний працівник при наданні позики - це забезпечення повернення кредиту.

Кредитний моніторинг - контроль за погашенням позички та сплатою процентів по ній. Він полягає у періодичному аналізі кредитної справи позичаль­ника, перегляді кредитного портфелю банку, оцінці стану позик та проведенні аудиторських перевірок.

Подальша робота кредитного працівника з клієнтом після отримання ним позички полягає у контролі за регулярним нарахуванням процентів, а також проведенні планових перевірок на місцях із складанням акту перевірки.

Під час перевірок кредитний працівник контролює відповідність фактичного витрачання кредиту за його цільовим призначенням, переглядає накладні, договори на купівлю-продаж товарно-ма­теріальних цінностей, а також вивчає виписки із банку та баланс на останню звітну дату.

65. Характеристика факторів, які впливають на розмір ставки за кредитами.

Основним видом плати за користування банківським кредитом є процент. Рівень про­центної ставки залежить від таких факторів: облікова ставка центрального банку; рівень інфляції; строк позички; ціна сформованих ресурсів; ризик; розмір позички; попит на банківські позички; якість застави; зміст заходів, що кредитуються; витрати на оформлення по­зички і контроль; ставка банку-конкурента; характер відносин між банком і клієнтом; норма прибутку від інших активних операцій.

Базовою процентною ставкою за кредитами комерційних банків є облікова ставка централь­ного банку, за якою останній здійснює рефінансування комерційних банків. Базова процентна ставка може бути або вищою, або нижчою облікової ставки. Якщо комерційний банк має дешеві ресурси (порівняно з обліковою ставкою), він має право встановлювати проценти за своїми позичками нижчі від облікової ставки.