Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Финансовое право. Учебник для студентов вузов, обучающихся по направлению подготовки «Юриспруденция»
.pdf
• осуществлять привлечение операторов услуг платежной ин-
фраструктуры, за исключением случая, когда оператор платежной системы совмещает функции оператора услуг платежной инфраструктуры, исходя из характера и объема операций
в платежной системе, обеспечивать контроль за оказанием
услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы, а также вести перечень операторов услуг платежной
инфраструктуры;
• организовывать систему управления рисками в платежной
системе, осуществлять оценку и управление рисками в платежной системе;
• обеспечивать возможность досудебного и (или) третейского
рассмотрения споров с участниками платежной системы и
операторами услуг платежной инфраструктуры в соответствии
с правилами платежной системы.
4. Перевод денежных средств — действия оператора по переводу
денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю средств денежных средств плательщика.
Другие понятия:
• оператор услуг платежной инфраструктуры — операционный
центр, платежный клиринговый центр и расчетный центр;
• операционный центр — организация, обеспечивающая в рам-
ках платежной системы для участников платежной системы и
их клиентов доступ к услугам по переводу денежных средств,
в том числе с использованием электронных средств платежа,
а также обмен электронными сообщениями (далее — операционные услуги);
• платежный клиринговый центр — организация, созданная в
соответствии с законодательством Российской Федерации,
обеспечивающая в рамках платежной системы прием к исполнению распоряжений участников платежной системы об
осуществлении перевода денежных средств и выполнение
иных действий, предусмотренных ФЗ «О национальной платежной системе»;
• расчетный центр — организация, созданная в соответствии с
законодательством Российской Федерации, обеспечивающая
в рамках платежной системы исполнение распоряжений участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников
платежной системы, а также направление подтверждений, касающихся исполнения распоряжений участников платежной
системы (расчетные услуги);
311
• электронные денежные средства — денежные средства, кото-
рые предварительно предоставлены одним лицом (лицом,
предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных
средств без открытия банковского счета (обязанному лицу),
для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении
которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет
право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.
Не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими
профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг,
клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными
фондами и негосударственными пенсионными фондами и
осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в
соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций;
• электронное средство платежа — средство и (или) способ, по-
зволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств
составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях
осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием инфор-
мационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных
технических устройств.
Основные положения о переводе денежных средств. Согласно
ст. 5 ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств
по распоряжению клиента (плательщика или получателя
средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов.
Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных
средств плательщика, находящихся на его банковском счете или
предоставленных им без открытия банковского счета.
Перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных
средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю
средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в
пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.
312
Внесение наличных денежных средств на свой банковский счет
или получение наличных денежных средств со своего банковского
счета у одного оператора по переводу денежных средств не является
переводом денежных средств.
Перевод денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, осуществляется в срок не более трех рабочих дней начиная со дня списания денежных средств с банковского
счета плательщика или со дня предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без
открытия банковского счета (ранее этот вопрос регулировался в
законе о ЦБ РФ).
В осуществлении перевода денежных средств наряду с оператором по переводу денежных средств, обслуживающим плательщика,
и оператором по переводу денежных средств, обслуживающим получателя средств, могут участвовать другие операторы по переводу
денежных средств (посредники в переводе).
Оператор по переводу денежных средств до осуществления перевода денежных средств обязан предоставлять клиентам возможность ознакомления в доступной для них форме с условиями осуществления перевода денежных средств в рамках применяемой
формы безналичных расчетов, в том числе:
1) с размером вознаграждения и порядком его взимания в слу-
чае, если оно предусмотрено договором;
2) со способом определения обменного курса, применяемого
при осуществлении перевода денежных средств в иностранной валюте (при различии валюты денежных средств, предоставленных
плательщиком, и валюты переводимых денежных средств);
3) с порядком предъявления претензий, включая информацию
для связи с оператором по переводу денежных средств;
4) с иной информацией, обусловленной применяемой формой
безналичных расчетов.
Клиент обязан предоставить оператору по переводу денежных
средств достоверную информацию для связи с клиентом, а в случае
ее изменения своевременно предоставить обновленную информацию. Обязанность оператора по переводу денежных средств по направлению клиенту уведомлений, предусмотренных настоящим Федеральным законом, считается исполненной при направлении уведомления в соответствии с имеющейся у оператора по переводу денежных средств информацией для связи с клиентом.
Особенности осуществления перевода электронных денежных
средств. При осуществлении безналичных расчетов в форме перево-
да электронных денежных средств клиент предоставляет денежные
средства оператору электронных денежных средств на основании
заключенного с ним договора.
313
Клиент — физическое лицо может предоставлять денежные
средства оператору электронных денежных средств с использованием своего банковского счета или без использования банковского
счета. Клиент — юридическое лицо или индивидуальный предприниматель предоставляет денежные средства оператору электронных
денежных средств только с использованием своего банковского счета. Оператор электронных денежных средств учитывает денежные
средства, предоставленные клиентом, путем формирования записи,
отражающей размер обязательств оператора электронных денежных
средств перед клиентом в сумме предоставленных им денежных
средств (далее — остаток электронных денежных средств).
Оператор электронных денежных средств не вправе осуществлять начисление процентов на остаток электронных денежных
средств или выплату любого вознаграждения клиенту. Перевод
электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств.
Перевод электронных денежных средств осуществляется путем
одновременного принятия оператором электронных денежных
средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода
электронных денежных средств.
Перевод электронных денежных средств осуществляется незамедлительно после принятия оператором электронных денежных
средств распоряжения клиента.
Договором, заключенным оператором электронных денежных
средств с клиентом, может быть предусмотрена возможность использования плательщиком — физическим лицом и получателем
средств — юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем электронных средств платежа, когда действия, указанные в
части 10 ст. 5, осуществляются неодновременно (автономно). В таком случае получатель средств обязан ежедневно передавать информацию о совершенных операциях оператору электронных денежных средств для ее учета не позднее окончания рабочего дня
оператора электронных денежных средств.
Оператор электронных денежных средств незамедлительно после исполнения распоряжения клиента об осуществлении перевода
электронных денежных средств направляет клиенту подтверждение
об исполнении указанного распоряжения.
Оператор электронных денежных средств до заключения договора с клиентом — физическим лицом обязан предоставить ему
следующую информацию:
• о наименовании и месте нахождения оператора электронных
денежных средств, а также о номере его лицензии на осуществление банковских операций;
314
• об условиях использования электронного средства платежа, в
том числе в автономном режиме;
• о способах и местах осуществления перевода электронных де-
нежных средств;
• о способах и местах предоставления денежных средств клиен-
том — физическим лицом оператору электронных денежных
средств;
• о размере и порядке взимания оператором электронных де-
нежных средств вознаграждения с физического лица в случае
взимания вознаграждения;
• о способах подачи претензий и порядке их рассмотрения,
включая информацию для связи с оператором электронных
денежных средств.
Распоряжение клиента. Распоряжение клиента должно содержать
информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств
в рамках применяемых форм безналичных расчетов (реквизиты перевода). Перечень реквизитов перевода устанавливается нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами федеральных органов исполнительной власти и договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или
между операторами по переводу денежных средств.
Распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное
не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.
Оператор по переводу денежных средств вправе составить распоряжение от своего имени для исполнения распоряжения клиента. Прием распоряжения клиента к исполнению подтверждается
оператором по переводу денежных средств клиенту в порядке,
предусмотренном законодательством Российской Федерации или
договором.
Распоряжение клиента исполняется оператором по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов
в размере суммы, указанной в распоряжении клиента. Вознаграждение оператора по переводу денежных средств (при его взимании)
не может быть удержано из суммы перевода денежных средств, за
исключением случаев осуществления трансграничных переводов
денежных средств.
Исполнение распоряжения клиента подтверждается оператором
по переводу денежных средств клиенту в порядке, предусмотренном
законодательством Российской Федерации и договором.
315
14.4. Расчетные операции кредитных организаций
Порядок осуществления расчетных операций через Банк России.
Банк России занимает особое место в платежной системе России.
Являясь оператором собственной платежной системы, он координирует и регулирует расчетные отношения в России, осуществляет
мониторинг деятельности частных платежных систем, определяя
основные требования к их функционированию, устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов, а также организует наличное денежное обращение. Кроме
того, Банк России разрабатывает порядок составления и представления статистической отчетности, характеризующей платежную
систему России, с целью повышения ее прозрачности.
Каждой кредитной организации для осуществления расчетов
через платежную систему Банка России в обязательном порядке
открывается корреспондентский счет в учреждении Банка России.
Кредитная организация вправе открыть корреспондентский субсчет в учреждении Банка России своему филиалу, за исключением
филиалов, обслуживающихся в одном учреждении Банка России с
головной кредитной организацией или другим филиалом кредитной организации. В этом случае расчетные операции осуществляются через корреспондентский счет головной кредитной организации или корреспондентский субсчет другого филиала кредитной
организации, открытые открыты в Банке России. Кредитные организации и их филиалы, которым открыты корреспондентские
счета (субсчета) в Банке России, являются клиентами Банка России. Многофилиальные кредитные организации для осуществления расчетов между филиалами открывают счета межфилиальных
расчетов. Межбанковские расчеты между кредитными организациями совершаются через корреспондентские счета, открываемые
друг у друга.
Поступившие из РКЦ ЦБ РФ плательщика расчетные документы обрабатываются в РКЦ ЦБ РФ получателя средств и передаются
банку получателя средств. Операции по списанию и зачислению
денежных средств с корреспондентского счета кредитной организации (либо на ее счет) подтверждаются выпиской из корреспондентского счета, выдаваемой в зависимости от способа обмена расчетными документами.
Платеж считается безотзывным — после списания средств с
корреспондентского счета кредитной организации плательщика в
подразделении расчетной сети Банка России, подтвержденного в
зависимости от способа обмена расчетными документами, выпиской, либо электронным служебным документом; окончательным —
после зачисления средств на счет получателя, подтвержденного в
316
зависимости от способа обмена расчетными документами, выпиской, либо электронным служебным документом.
Межрегиональные электронные расчеты Банка России. Правила
осуществления межрегиональных электронных платежей являются
единым для всех регионов и установлены нормативным актом Банка России.
Межрегиональные электронные платежи начали применяться
значительно позже внутрирегиональных, а именно с 1993 г. в порядке эксперимента. Им предшествовала серьезная подготовка Банка России по изучению платежного оборота и созданию необходимых технических, экономических, организационных предпосылок,
нормативной базы.
В каждом регионе одно учреждение Банка России является головным участником расчетов, на которое возложены функции учета
и контроля межрегиональных электронных расчетов.
Межрегиональные электронные платежи совершаются в зависимости от удаленности часовых поясов регионов, в которых располагаются плательщик и получатель, как правило, в течение дня,
или не позднее следующего дня.
При осуществлении межрегиональных электронных платежей
обмен сообщениями осуществляется между головными учреждениями Банка России через Межрегиональный центр информатизации Банка России, который расчетов не производит, а осуществляет, коммуникационные функции и является центром передачи сообщений. Межрегиональные электронные платежи осуществляются головными учреждениями Банка России по схеме
«каждое с каждым» (на двусторонней основе), по счетам, открытым друг у друга.
Порядок проведения и учета операций по межрегиональным
электронным платежам, передаваемым из РКЦ (в РКЦ), определяется в зависимости от реализованного в регионе способа обработки
учетно-операционной информации (централизованный и децентрализованный способы обработки информации).
Усилия Банка России направлены на увеличение доли платежей, совершаемых электронными платежными документами полного формата, содержащими всю информацию о платеже.
Платежи с использованием бумажной технологии осуществляются Банком России, если есть поручение клиентов провести их в
почтовой или телеграфной технологии, если электронные платежи
требуют сопровождения расчетными документами на бумажном
носителе, содержащими всю информацию о платеже, а также в отдельных регионах, в которых по решению Банка России не проводятся электронные платежи. Средние фактические сроки осуществления расчетных операций в бумажной технологии на внутрирегио-
317
нальном уровне составили 1,1 дня на межрегиональном уровне —
4,8 дня.
Для стимулирования внедрения клиентами Банка России современных средств связи и электронных платежей, по ним установлены низкие тарифы. Более высокие — по платежам с использованием бумажных носителей. Кроме того, установление самых высоких тарифов на услуги к концу операционного дня призвано способствовать выравниванию объема документооборота в пределах
операционного дня, ускорению оборачиваемости денежных средств
и активизации процессов управления внутридневной ликвидностью
кредитных организаций. Вместе с тем Банк России бесплатно обслуживает платежи клиентов на сумму, не превышающую установленный Банком России размер платежа.
Но на пути внедрения межрегиональных электронных расчетов
через подразделения расчетной сети Банка России имеется немало
проблем. Не все они осуществили замену устаревшей и низко производительной техники обработки информации на современную
аппаратную платформу с соответствующим программным обеспечением. К тому же она разнотипна в этих подразделениях, что препятствует созданию единой сети. Во многих регионах несовершенны каналы связи, а без надежных телекоммуникаций внедрение
электронных платежей невозможно.
Прямые межбанковские расчеты. Межбанковские корреспондентские отношения включают в себя различные формы сотрудничества между банками, основанные на осуществлении банками платежей и расчетов по поручению друг друга.
В рамках работы по развитию корреспондентских отношений
банки разрабатывают и реализуют свою политику по отношению к
другим банковским учреждениям, определяют, с какими банками, в
каких областях и на каких условиях развивать операции. Эта работа
включает в себя анализ финансового положения банков-корреспондентов, их репутации и платежеспособности, разработку мер по
обеспечению интересов банков, защите от риска неплатежа по операциям с корреспондентом, совершенствование условий межбанковских расчетов и повышение их эффективности.
В результате понятие «корреспондентские отношения» в настоящее время вышло за традиционные рамки только договоренности между банками о порядке совершения взаимных операций и
распространилось практически на все сферы банковской деятельности, включая широкий комплекс межбанковских взаимоотношений,
работу по совершенствованию практики международных расчетов,
качество банковского обслуживания клиентуры.
318
Повсеместное внедрение новейших и непрерывное развитие
перспективных технологий позволяет банкам успешно решать такие
задачи как:
• ускорение межбанковских расчетов;
• увеличение спектра предоставляемых клиентам банка услуг;
• повсеместное снижение операционных рисков;
• усиление контроля над финансовыми потоками;
• обеспечение наиболее оптимального пути прохождения кли-
ентских платежей;
• снижение операционных издержек на обслуживание клиентов
банков, и как результат, повышение конкурентно способности банка в целом.
Классификация корреспондентских отношений. Корреспондентские отношения (от лат. correspondeo — отвечаю, осведомляю) —
договорные отношения между банками с целью взаимного выполнения операций. Банки, устанавливающие такие отношения, называются банками-корреспондентами.
Классифицировать эти отношения можно по ряду критериев: по
географической ориентации, по видам операций, по характеру отношений, по степени их добровольности, и др.
Ïî географической ориентации они подразделяются на внутрен-
íèå — расчеты в пределах страны, присутствие на национальных
денежных и валютных рынках, рынках капитала; международные —
международные расчеты, присутствие на мировых денежных и валютных рынках, рынках капитала.
Расчетные операции можно разделить на два вида: обслуживание клиентов и собственные межбанковские операции.
К первым относятся операции по коммерческим сделкам клиентов и оказанию им трастовых услуг: платежи на основе различных способов и форм расчетов (дебетовых и кредитовых переводов,
аккредитива, инкассо, клиринга), операции с ценными бумагами,
предоставление гарантий и т.д. Собственные межбанковские операции банков включают предоставление и получение кредитов, депозитов, покупку и продажу валют, ценных бумаг и др.
Банки, особенно крупные, оказывают также информационные,
консультационные услуги, взаимодействуют в процессе выдачи
консорциальных кредитов.
Ïî характеру отношений можно выделить прямые отношения с
открытием счета и без открытия счета.
Корреспондентские отношения обычно сопровождаются îò-
крытием счетов (отношения со счетом) на взаимной основе (друг у
друга) или в одностороннем порядке (только у одного из партнеров,
как правило, у крупного банка). Выбор в пользу взаимных или од-
319
факторов: взаимных потоков платежей, цены и спроса на рынке
кредитных ресурсов, возможности участия в торгах на региональных валютных биржах, а также возможности оперативного отзыва
находящихся на корсчетах средств.
Возможны также отношения между корреспондентами áåç ñ÷å-
òà, когда взаимные расчеты осуществляются по счетам, открытым
ими в третьем кредитном учреждении. Частный случай такой структуры договорных связей — расчеты через корреспондентские счета,
открытые в подразделениях Банка России. Однако они могут проводиться и через счета, открытые в каком-либо коммерческом банке, обычно являющемся крупным центром межбанковских расчетов, через клиринговые центры, в которых открываются клиринговые счета. При этом равновеликие финансовые требования и обязательства погашаются, а сальдо списывается (дебетовое) или зачисляется (кредитовое) на основной корреспондентский счет.
14.5. Формы расчетов:
юридическое закрепление
Основные положения регулируются Положением о правилах
осуществления перевода денежных средств» (утв. Банком России
19.06.2012 ¹ 383-Ï)
Расчеты платежными документами. Платежное поручение — это
поручение владельца счета (плательщика) обслуживающей его кредитной организации о перечислении определенной суммы со своего
счета на счет получателя.
Платежное поручение оформляется расчетным документом.
Платежное поручение — это банковский перевод. Кредитная организация, принявшая поручение, обязуется от своего имени, но за
счет клиента-плательщика осуществить платеж третьему лицу —
получателю средств.
При расчетах платежными поручениями банк плательщика обязуется осуществить перевод денежных средств по банковскому счету
плательщика или без открытия банковского счета плательщика —
физического лица получателю средств, указанному в распоряжении
плательщика.
Платежное поручение может использоваться для перевода денежных средств со счета по вкладу (депозиту) с учетом требований,
установленных федеральным законом.
Реквизиты, форма (для платежного поручения на бумажном носителе), номера реквизитов платежного поручения установлены
приложениями к Положению.
320
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]