Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Финансовое право. Учебник для студентов вузов, обучающихся по направлению подготовки «Юриспруденция»
.pdf
вовых актов Российской Федерации, а также неустранения
нарушений в установленные сроки, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Законом о Банке России.
Таким образом, в отличие от первой группы отзыв лицензии по
основаниям второй группы является не обязанностью, а правом
Банка России.
Сообщение об отзыве лицензии публикуется в «Вестнике Банка
России» в недельный срок со дня принятия соответствующего решения. Решение Банка России об отзыве может быть обжаловано в
течение 30 дней со дня публикации. Обжалование решения Банка
России не приостанавливает действия решения. Не позднее следующего дня со дня отзыва лицензии в кредитную организацию
Банком России назначается временная администрация.
Одной из составляющих банковского надзора является проводимый Банком России на основе отчетности кредитных организаций анализ деятельности кредитных организаций (банковских
групп) в целях выявления ситуаций, угрожающих законным интересам их вкладчиков и кредиторов, стабильности банковской системы
Российской Федерации. При их возникновении Банк России вправе принимать перечень мер, идентичный мерам, принимаемым при
нарушениях кредитными организациями действующего законодательства Российской Федерации. Основной формой банковского
надзора являются инспекционные проверки Банка России кредитных организаций.
241
Глава 11
Банковский кредит
и кредиты Банка России
Изучив главу, студент должен:
знать
• сущность, содержание и условия заключения договора бан-
ковского кредита;
• требования, предъявляемые к кредитной организации и к за-
емщику;
• понятие рефинансирования;
• признаки внутридневного кредита, кредита овернайта, лом-
бардного кредита, предоставляемых банкам Центральным
банком Российской Федерации;
уметь
• сопоставлять договор займа и кредитный договор:
• отграничивать банковские кредиты от кредитов Банка России;
• формулировать задачи, стоящие перед банками;
владеть
• терминологией, связанной с кредитами Банка России;
• навыками работы с нормативными правовыми актами Банка
России, регулирующими данный аспект.
11.1. Банковский кредит: понятие
и финансово-правовая характеристика
Для обозначения средств, получаемых заемщиком по кредитному договору на практике, в нормативных актах Банка России и в
специальной литературе используется не только термин «кредит»,
но и термин «ссуда», употребляемые как синонимы. Поэтому, сами
операции по выдаче и погашению кредита называют не только кредитными, но и ссудными.
Банковский кредит — это предоставление банками (кредитными
организациями) денежных средств заемщикам на определенный
срок на условиях платности, возвратности, срочности и, как правило, материальной обеспеченности.
Основные признаки понятия «банковский кредит»:
• размещение средств на платной основе (связано с тем, что
банк размещает средства, по которым, в свою очередь, сам
обязан платить проценты клиентам);
242
• могут осуществлять только кредитные организации в качестве
одного из основных видов деятельности;
• предметом банковского кредитования также являются денеж-
ные средства;
• может быть только прямым, т.е. оно обязательно включает
фактическую выдачу (перечисление) денежных средств.
Осуществление принципа платности банковского кредитования
основывается на возмездном характере услуг, оказываемых кредитными организациями при предоставлении кредита. За предоставление банковской ссуды, как правило, взимается определенная плата
в виде процента. Размер процентной ставки определяется сторонами по кредитному договору самостоятельно.
В условиях рыночных отношений размер процентной ставки за
банковский кредит в конечном итоге зависит от спроса и предложения денежных средств на кредитном рынке. Законодательством
России предусмотрено только одно ограничение предельного размера процента за пользование банковским кредитом — при предоставлении кредитной организацией клиенту кредита за счет централизованных кредитных ресурсов она не должна повышать процентную ставку Банка России более чем на 3% — это так называемая принудительная ìàржа (маржа — разница между процентной
ставкой, взимаемой с заемщика, и процентной ставкой, уплачиваемой кредитной организацией за кредитные ресурсы).
Банковский кредит выступает необходимым условием формирования и развития рыночных отношений, потребность в котором обусловлена действием экономических законов, наличием
товарно-денежных отношений и государственной политикой,
направленной на поддержку и стимулирование различных секторов экономики.
В современной экономической литературе доминирует определение банковского кредита как формы движения ссудного капитала
или ссудного фонда.
Экономическая составляющая банковского кредита проявляется в
форме движения стоимости (суммы денег) от банка к заемщику,
которая всегда подлежит возврату в некотором увеличенном размере через определенный промежуток времени.
Выгоду имеют кредитор и заемщик: кредитор получает доход в
денежной форме, а заемщик посредством полученных на определенное время денежных средств решает свои экономические задачи.
Банковский кредит как обязательство отличается от заемного
обязательства по направленности.
Заемное обязательство сводится к обязанности заемщика вернуть заимодавцу ранее полученную денежную сумму или ранее полученное количество вещей того же рода и качества, а следователь-
243
но, данное обязательство определяется действием, направленным
от заемщика к заимодавцу.
Банковский же кредит (кредитное обязательство) определяется
как обязательство, в силу которого кредитор (банк или иная кредитная организация) обязан предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик имеет право требовать от кредитора такой передачи в размере и на условиях, которые предусмотрены кредитным договором. То есть речь идет о направленности действия
от кредитора к заемщику. Совершение действия обязанным лицом
в кредитном обязательстве создает долг на стороне заемщика и поэтому в чистом виде не является денежным обязательством, которое
(в узкой трактовке) всегда направлено на погашение денежного
долга платежом.
11.2. Банковский кредитный договор
Общая характеристика. Кредитный договор (параграф 2 гл. 42
ГК РФ, ст. 819—821) носит двусторонне обязывающий характер
между двумя сторонами:
1) кредитор — банк или иная кредитная организация (мы рас-
сматриваем здесь только банки);
2) заемщик — физическое или юридическое лицо.
Кредитный договор является консенсуальным, так как права и
обязанности у сторон возникают с момента заключения соглашения
(в то же время на практике до сих пор заключаются кредитные договоры, вступающие в силу с момента передачи денег).
Кредитный договор всегда является возмездным. Встречающиеся
иногда рекламные объявления о предоставлении беспроцентного
кредита являются юридически некорректными. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору и которые заемщик выплачивает кредитору.
Кредитный договор не может рассматриваться как публичный
договор (т.е. договор, заключенный коммерческой организацией
и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по
характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении
каждого, кто к ней обратится), поскольку банк вправе отказать
любому лицу в получении кредита без объяснения причин (ч. 1
ст. 821 ГК РФ).
Кредитный договор определяется общими положениями договора займа.
В ч. 2 ст. 819 ГК РФ указывается, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном до-
244
говоре и не вытекает из его существа. Таким образом, договоры
кредита и займа имеют общие правила об исчислении%, обязанности заемщика возвратить сумму займа, о последствиях нарушения
договора и утраты обеспечения обязательства, о получении займа
на определенные цели, заключении договора определенным способом и другие, если иное не вытекает из закона или самого договора
кредита.
Правовое регулирование. Помимо ГК РФ, кредитные отношения
регулируются рядом других правовых актов, важнейшими среди
которых являются:
• ФЗ «О банках и банковской деятельности»;
• ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке
России)».
Кроме того, существует целый ряд подзаконных правовых актов, регулирующих кредитный договор. Например, кредитный договор также регулируется указами Президента и постановлениями
Правительства. В частности, можно упомянуть:
• Указ Президента РФ «О предоставлении гарантий или пору-
чительств по займам и кредитам» от 23.07.97;
• Постановление Правительства РФ «О предоставлении меж-
бюджетных трансфертов бюджету Пенсионного фонда Российской Федерации на погашение за счет средств материнского (семейного) капитала основного долга и уплату% по
кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, в том числе ипотечным, предоставленным
гражданам по кредитному договору (договору займа)» от
10.03.2009 è äð.
Также кредитный договор регулируется иными нормативноправовыми актами органов исполнительной власти, их разъяснениями. В качестве примера можно указать письмо Федеральной
службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека «О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов» от 24.07.2008.
Предмет кредитного договора. Предметом кредитного договора
являются денежные средства.
Выдача большинства банковских кредитов осуществляется в
безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги (в виде денежных купюр).
Так как предметом договора банковского кредита являются денежные средства (национальная или иностранная валюта), определенные родовыми признаками (а не конкретные купюры, монеты и
т.п.), передачу денег в кредитном отношении следует рассматривать
как смену их собственника.
245
Кроме того, денежные средства потребляемы. Заемщик в процессе извлечения из заимствованных денежных средств полезных
свойств потребляет, перерабатывает, применяет, отчуждает, т.е. владеет, пользуется, распоряжается, а значит, является полноправным
собственником.
ГК РФ в ст. 819 устанавливает возможность участия в процессе
предоставления кредита на стороне кредитора кроме банков и иных
кредитных организаций. Тем самым отвергается единоличное банковское участие в сужении капитала посредством кредита. Опираясь на отмеченную позицию, ГК РФ регламентирует возможность
выступления в качестве стороны кредитного договора не только
банковских организаций, но и иных кредитных организаций,
имеющих лицензию на проведение всех или отдельных банковских
операций, и в качестве заемщика — юридическое либо физическое
лицо, получающее денежные средства для предпринимательских
или потребительских целей.
Содержание договора банковского кредита. Содержание договора
банковского кредита составляют права и обязанности его субъектов.
По своему содержанию договор банковского кредита во многом
сходен с договором займа. Так, ГК РФ устанавливает, что к договору банковского кредита применяются положения о договоре займа
в той мере, в которой положениями настоящей главы не предусмотрено иное или из существа договора банковского кредита не
вытекает иное.
Важным для содержания договора является то, что как кредитор, так и заемщик вправе отказаться в одностороннем порядке от
исполнения договора.
Кредитор вправе не предоставлять кредит в том случае, если у
него есть достаточные основания предполагать, что средства не будут возвращены (ими может быть информация о грозящей неплатежеспособности должника, о предъявлении к нему значительных
имущественных претензий и т.д.) (ст. 821 ГК РФ).
В данном случае банк не применяет никаких санкций в отношении заемщика.
Заявитель тоже вправе отказаться получать целиком или частично оговоренную в договоре сумму кредита (ст. 821 ГК РФ), например, если миновала надобность в нем, при этом нет необходимости обосновывать свой отказ — важно лишь заблаговременно
предупредить о своем отказе кредитора.
Срок кредитного договора. Срок договора является его существенным условием.
Договор может быть выполнен досрочно лишь с согласия кредитора (такое согласие банки выражают еще при заключении дого-
246
вора). Начало срока определяется датой составления договора либо
моментом его подписания.
Дата составления имеет кардинальное значение, поскольку показывает начало появления обязанности кредитора перечислить денежные средства на счет будущего должника.
Второй важной датой будет дата фактического исполнения кредитором своего обязательства по предоставлению средств. Именно
она дает начало экономическому отношению по поводу возвратного
движения ссужаемых средств на условиях их оплаты. Иногда конечный срок действия договора определяется в зависимости от даты
фактического перечисления денег на счет заемщика.
Условия договора банковского кредита. При определении существенных условий договора банковского кредита необходимо исходить из их определения, данного в законодательстве. ГК РФ устанавливает, что существенными являются условия договора, которые
признаны такими по закону или необходимы для договоров такого
вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению
одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Таким образом, любой перечень существенных условий договора банковского
кредита будет открытым.
Специфика исследуемого вопроса состоит в том, что для определения существенности условий стандартного договора банковского кредита следует принимать во внимание пункты, которые могут
быть обусловлены субъективными предпочтениями договаривающихся сторон.
Существенными условиями в любом случае являются:
• предмет и сроки кредитного договора;
• процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам);
• стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том
числе сроки обработки платежных документов;
• имущественная ответственность сторон за нарушения догово-
ра, включая ответственность за нарушение обязательств по
срокам осуществления платежей;
• порядок расторжения договора;
• письменная форма договора.
Если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, договор залога должен быть отдельно нотариально удостоверен и зарегистрирован в установленном порядке. Как правило,
сумма залога покрывает не менее 130% суммы кредита.
Что касается формы изменений, вносимых в договор, то они
должны быть составлены в виде отдельного соглашения, являющегося неотъемлемой частью первоначального договора.
Цель использования кредитных средств. Как показывает практи-
ка, в договоре банковского кредита обычно указывается цель ис-
247
пользования полученных денежных средств. Однако на сегодняшний день целевому характеру кредита законодателем не придается
должного значения. Заемщики вправе по внутренним регламентам
банков получать кредиты просто на предпринимательские цели без
их конкретизированного указания. Поэтому есть основание говорить о цели как о второстепенном элементе договора банковского
кредита.
Однако если цели в договоре указаны, банк вправе осуществлять контрольные функции за соответствием реализации договора
обусловившим его целям. В том случае, если полученные средства
расходуются вопреки цели, кредитор вправе отказаться от выполнения своих обязательств по кредитованию. Он также вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты%.
Выплата% по кредитному договору. Поскольку договор банков-
ского кредита является возмездной сделкой, то данный договор
должен содержать условия о существе%, их размере, порядке выплаты.
Плата за пользование кредитными ресурсами включает в себя
банковский процент и вознаграждение банка, и данная обязанность
наступает с момента зачисления соответствующей суммы на счет
клиента.
Таким образом, у заемщика есть обязанность выплачивать банковский процент даже в том случае, если он не использует полученные на счет средства, а также если использует их не полностью. Выплата% по кредитному договору обычно производится
путем периодического снятия банком со счета заемщика оговоренной суммы. Для этого между банком и заемщиком может быть
заключен дополнительный договор поручения, позволяющий кредитному учреждению осуществлять подобную операцию, либо
сумма взыскивается в бесспорном порядке внутрибанковскими
документами.
Кредитные договоры, заключаемые с помощью кредитных карт.
Кредитные карты получают довольно большое распространение.
Однако следует иметь в виду, что в большинстве случаев, несмотря
на свое название, кредитные карты используются только для проведения расчетов, а не для предоставления кредита.
Таким образом, различают кредитные и расчетные (дебетовые)
карты.
Эмиссия банковских карт регулируется Положением ЦБ РФ
«Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004, в соответствии с которым эмиссия банковских карт может осуществляться только кре-
248
дитными организациями, за исключением небанковских кредитных
организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции.
В этом Положении предполагается выдача банковских карт следующих типов.
Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения
операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией — эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств
клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией — эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или
отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем
операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных
средств, предоставленных кредитной организацией — эмитентом
клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
При выдаче собственно кредитных карт можно говорить о заключении полноценного кредитного договора. В этом случае эмитент карты берет на себя не только обязанность перечисления
средств клиента на счета его контрагентов, но и риск немедленной
оплаты товаров, работ и услуг ее владельца в пределах установленного им лимита кредитования.
Таким образом, кредитная картка позволяет ее владельцу при
совершении любой покупки отсрочить ее оплату путем получения у
банка кредита (кредитной линии). Лимит кредитования определяется банком-эмитентом каждому владельцу карты на его ссудном счете. Этот счет абсолютно независим от обычного (текущего, сберегательного и пр.).
Как правило, перед открытием ссудного счета банк или компания по выпуску карточек скрупулезно проверяют финансовое положение будущего владельца кредитной карты, а также детали предыдущих кредитных операций клиента — его кредитную историю.
На основании этих данных эмитент определяет сальдо денежных
средств клиента на ссудном счете, а также суммы возможных поступлений и списаний.
Эмитентами, как правило, устанавливаются конкретные сроки,
в пределах которых клиент обязан вернуть банковский кредит. В
случае задержки возврата банк вправе взимать заранее оговоренные
с клиентом проценты за каждый день просрочки. Для этой цели
банки довольно часто устанавливают специальный страховой депозит, средства которого могут использоваться как для списания задолженности банку, так и для обращения взыскания в пользу воз-
249
можных кредиторов клиента. Лишь некоторые банки работают без
страховых депозитов.
Кредитные истории. Правовое регулирование кредитных историй
осуществляется ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004.
Кредитная история — это информация, состав которой определен ФЗ «О кредитных историях» и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа
(кредита) и хранится в бюро кредитных историй (ст. 3).
Бюро кредитных историй — это юридические лица, зарегистрированные в соответствии с законодательством РФ, являющиеся
коммерческими организациями и оказывающие в соответствии с
Законом о кредитных историях услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению
кредитных отчетов и сопутствующих услуг.
Создание системы бюро кредитных историй представляет собой
важный этап развития инфраструктуры финансовых рынков Российской Федерации, обеспечивающий снижение стоимости потребительских кредитов и в первую очередь ипотечных жилищных
кредитов. Целью создания системы бюро кредитных историй должно также стать общее снижение кредитных ставок (процентов за
использование займа) в результате уменьшения кредитных рисков,
закладываемых финансовыми организациями в свои издержки, и
повышение доступности ипотечных кредитов для граждан Российской Федерации.
Представлять информацию в бюро кредитных историй могут
только кредиторы-организации, а получать кредитные отчеты могут
и индивидуальные предприниматели (для последующего заключения договора займа), и кредиторы-организации (для заключения
кредитного договора). Индивидуальные предприниматели могут
только пользоваться кредитными отчетами, а участвовать в формировании кредитных историй они не вправе.
Срок хранения кредитной истории составляет 15 лет со дня последнего изменения информации, которая в ней содержится. По
истечении этого срока кредитная история аннулируется путем исключения из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро.
Хотя в п. 2 ст. 1 Закона говорится о повышении защищенности
кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков и повышении эффективности работы кредитных организаций
как о цели принятия указанного Закона, представляется, что речь
идет, прежде всего, о защите интересов кредиторов. Наличие кредитной истории у потенциального заемщика позволяет кредитной
организации оценить риски при выдаче кредита. До принятия
Закона существовала ситуация, когда кредитные организации обме-
250
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]