Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Финансовое право. Учебник для студентов вузов, обучающихся по направлению подготовки «Юриспруденция»
.pdf
нивались между собой информацией, касающейся недобросовестных заемщиков, так, например, создавались специальные черные
списки. Однако такая деятельность носила спорадический и разрозненный характер.
Банковская кредитная деятельность. Банковская деятельность —
это разновидность предпринимательской деятельности, осуществляемой банками на рынке финансовых услуг по выполнению
функций посредничества в кредите, платежах и обращении капитала в форме банковских операций.
Банковская кредитная деятельность — это выполнение банками
функций по реализации кредитных отношений.
Важно, что независимо от основания передачи денежных
средств банку, а именно договора банковского счета или договора
банковского вклада, для целей банковского кредита они являются
собственными денежными средствами банка.
В банковской кредитной деятельности выделяются следующие
сущностные признаки:
1) эта деятельность представляет собой систему постоянно осу-
ществляемых кредитных операций (кредитных сделок);
2) связана с размещением денежных средств банка (независимо
от источника их формирования) от своего имени и за свой счет;
3) осуществляется банком на основании лицензии Банка России.
Принципы банковского кредита. К принципам банковского кредита следует отнести:
1) исключительность участия банка на стороне кредитора;
2) исключительность использования денег в качестве кредита;
3) исключительность использования конструкции кредитного
договора;
4) стабильность банковского кредитования, выражающаяся в
первую очередь в недопустимости изменения процентной ставки по
кредиту в одностороннем порядке;
5) плановость.
1. Принцип исключительного участия банка на стороне кредитора
определяет необходимость участия банка во всей цепи действий, связанных как с предоставлением, так и с возвратом суммы кредита.
Данный принцип находит выражение в нормах как ГК РФ, так
и банковского законодательства. В ГК РФ закрепление принципа
исключительного участия банка на стороне кредитора в первую
очередь осуществлено в ч. 1 ст. 819, определяющей субъектный состав договора банковского кредита, когда на стороне кредитора императивно предписывается участие банка или иной кредитной организации.
251
Опосредованно данный принцип проходит через содержание
норм: о финансировании под уступку денежного требования (глава 43
ГК РФ); о банковском вкладе и банковском счете (главы 44 и 45
ГК РФ); о расчетах (глава 46 ГК РФ). В банковском законодательстве указанный принцип находит выражение в нормах Закона о
банках и банковской деятельности, определяющих: понятие кредитной организации и непосредственно банка (ст. 1); содержание
банковских операций, среди которых ключевой выступает операция
по размещению денежных средств от своего имени и за свой счет
(ст. 5); последствия осуществления банковских операций субъектами небанковской деятельности (ст. 13); режим информации о клиенте и его операциях (ст. 26) и др. Реализация этого принципа прослеживается и через нормы Уголовного кодекса РФ, прежде всего
определяющие последствия осуществления незаконной банковской
деятельности (ст. 172).
2. Принцип исключительного использования денег в качестве кре-
äèòà основывается на сущности деятельности кредитных организа-
ций по совершению банковских операций, основным предметом
которых выступают денежные средства. Банк не может осуществлять ни страховую, ни производственную, ни торговую деятельность. Использование иного имущества, кроме денег, нетипично
для банковской сферы и находит выражение, как правило, лишь
при создании кредитной организации путем ее учреждения, когда
допускается внесение в качестве вклада в уставный капитал кредитной организации, в частности, недвижимого имущества. При этом в
отношении такой недвижимости установлены требования: в ней
должна будет размещаться кредитная организация; она должна
принадлежать на праве собственности учредителю; такая недвижимость не может быть обременена какими-либо правами третьих
лиц. Ограниченное использование банком иного имущества, отличного от денег (ценных бумаг, драгоценного металла), исключает
возможность выступления банка в качестве торговца каким-либо
иным имуществом, т.е. банк торгует только деньгами.
Принцип исключительного использования денег в качестве кредита нашел прямое отражение в ч. 1 ст. 819 ГК РФ, согласно которой кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит).
Кроме того, указание на деньги как единственно возможный предмет банковских операций Законом о банках и банковской деятельности (ч. 1 ст. 5) обусловливает косвенное проникновение приведенного принципа в процесс банковского кредитования.
3. Принцип исключительного использования конструкции кредит-
ного договора основывается на ограниченной сфере использования
данной договорной конструкции. Хозяйственная практика определила необходимость такого договора, который, во-первых, стал бы
252
гарантом получения необходимой для ведения хозяйственной деятельности денежной суммы, во-вторых, обезопасил бы хозяйствующих субъектов от риска появления на стороне кредитора недобросовестных субъектов, в-третьих, обеспечил бы стабильность взаимоотношений сторон по предоставлению и возврату денежных
сумм. Кредитный договор, построенный по консенсуальной конструкции, предполагающий всегда участие на стороне кредитора специального финансового института (банка), предусматривающий
необходимый перечень существенных условий (предоставление денежных средств в оговоренной сумме на конкретный срок с уплатой установленных соглашением%), стал основой стабильности
гражданского оборота.
Принцип использования конструкции кредитного договора непосредственно находит отражение в ч. 1 ст. 819 ГК РФ.
4. Принцип стабильности банковского кредитования есть
следствие предыдущего принципа. В основе данного принципа
лежит недопустимость одностороннего изменения условий банковского кредитования, что закреплено в ч. 2 ст. 29 Закона о
банках и банковской деятельности: «Кредитная организация не
имеет права в одностороннем порядке изменять процентные
ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором с
клиентом».
5. Принцип плановости позволяет субъектам права, испытываю-
щим потребности в кредитных ресурсах, иметь уверенность в получении определенной денежной суммы в установленный срок и в
необходимом размере, что обеспечивает возможность планирования
их использования, совершения определенных приготовлений для
более эффективного использования. Принцип плановости исходит
из обязанности банка предоставить денежные средства.
Законодательно данный принцип выражается формулировкой ч. 1
ст. 819 ГК РФ о том, что на кредиторе лежит обязанность, и именно
возложение бремени на банк в виде обязанности предоставить кредит выводит банковский кредит за сферу обращения денег, которые
используются в качестве заемных, но не кредитных ресурсов в их
узком смысловом значении.
Проблемы правового регулирования и практики кредитных отношений. Непроработанность многих положений законодательства в
области кредитования является сдерживающим фактором на пути
принятия решения заемщиками о получении кредита. Основной
проблемой в сфере кредитования в последнее время становится вопрос практического разрешения ситуаций, связанных с возникновением и погашением задолженности перед кредитными организа-
253
циями у граждан, заключивших с банком кредитный договор, а
также вопрос сохранения банковской тайны.
Относительно недавно получить кредит не представляло сложности. Многие заемщики, не обладая специальными познаниями в
банковской сфере и не получив всего объема достоверной, однозначно понимаемой и исчерпывающей информации, которая в наглядной и доступной форме позволяла бы гражданину делать осознанный выбор в пользу того или иного банковского продукта, становились заложниками кредитных организаций.
В числе нерешенных правовых проблем, связанных с кредитованием, можно назвать:
• отсутствие специального законодательства;
• сложный механизм реализации залога, связанный в том числе
со снижением его стоимости в период кредитования, и др.
• неразвитость системы бюро кредитных историй.
Очевидно, что специальное законодательство в этой области необходимо. Но, несмотря на достаточно развитый кредитный рынок,
Россия пока стоит в самом начале пути создания адекватного законодательного регулирования.
В настоящее время наличие ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», Закона РФ «О защите прав потребителей» и
других нормативных актов не отвечает потребностям практики ввиду того, что их нормы зачастую носят общий характер. Так, очевидно, что банк должен оперативно отсекать недобросовестных заемщиков, которые привлекали кредиты ранее и не смогли их должным образом вернуть. При этом в отсутствие системы бюро кредитных историй банки лишены возможности отследить таких заемщиков. В долгосрочной перспективе отсутствие кредитных историй
также приводит к бесконтрольному кредитованию одного заемщика
в нескольких банках, что может вызвать кризис перекредитования.
Однако на пути применения законодательства в этой области
имеются проблемы. Так, банки не спешат делиться собранной
информацией с бюро кредитных историй, как это предполагается
ФЗ «О кредитных историях». Продолжается практика несанкционированного обмена данными между кредитными организациями
относительно заемщиков, что является недопустимым. Однако для
заемщиков наличие положительной кредитной истории практически не влияет на условия кредитования по сравнению с теми заемщиками, у которых такой истории нет, что позволяет говорить
о необходимости пересмотра законодательства и введении дифференцированной системы ставок по кредитам в зависимости от содержания кредитной истории. В частности, для заемщика является
важным аспектом то, что наличие положительной длящейся истории должно давать возможность получать следующий кредит на
254
более льготных условиях по отношению к тем заемщикам, у которых такой истории нет. Однако, как показывает практика деятельности кредитных организаций, наличие положительной кредитной
истории оказывает влияние только на возможность получения
кредита на стандартных условиях, предлагаемых кредитными организациями.
В данном контексте роль финансового права заключается â
публичном (государственном) регулировании сферы банковского кре-
дитования, и прежде всего в правовой регламентации самой орга-
низации указанной сферы, в установлении общих критериев и
требований к участникам кредитного рынка, государственного регулировании расчетных отношений, закреплении четких условий
кредитования коммерческих банков Центральным банком РФ и
установлении надзорных полномочий последнего за деятельностью кредитных организаций в указанной сфере в целях защиты
законных интересов участников рынка банковских капиталов.
11.3. Кредиты Банка России
Кредиты Банка России следует отличать от государственных
кредитов. Хотя Банк России и является государственным учреждением особого рода, однако кредиты ЦБ РФ предоставляет не от
имени государства, а от собственного имени, то есть кредит Банка
России — это не государственный кредит.
В соответствии с п. 3 ст. 4 ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке
России)» Банк России является кредитором последней инстанции для
кредитных организаций, организует систему их рефинансирования.
Ставка по рефинансированию (кредитованию банковских учреждений) — это плата за кредиты Центрального банка РФ, которые
он предоставляет коммерческим банкам в качестве кредитора последней инстанции.
Форма, порядок и условия рефинансирования устанавливаются
самим Центральным банком РФ (ст. 40).
В соответствии с такими полномочиями Банком России утверждены:
• Положение Банка России «О порядке предоставления Бан-
ком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг» от 04.08.2003;
• Положение Банка России «О порядке предоставления Бан-
ком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами» от 12.11.2007;
• Положение Банка России «О порядке предоставления Бан-
ком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных золотом» от 30.11.2010.
255
Так, согласно первому Положению кредиты Банка России предоставляются банкам в валюте Российской Федерации на условиях
обеспеченности, срочности, возвратности и платности. При этом
обеспечением кредитов является залог ценных бумаг, которые должны отвечать определенным требованиям:
• включены в ломбардный список, утверждаемый Банком Рос-
ñèè;
• учитываются на счете депо;
• принадлежат банку на праве собственности;
• не обременены другими обязательствами банка;
• в отношении их отсутствуют споры и предъявленные в уста-
новленном порядке требования.
По данному Положению (п. 1.1) Банком России выдается три
вида кредитов:
1) внутридневный.
2) овернайт.
3) ломбардный.
1. Внутридневной кредит — кредит Банка России, предоставляе-
мый при осуществлении платежа с основного счета банка сверх остатка денежных средств на данном основном счете банка.
Внутридневные кредиты предоставляются в течение дня работы
подразделения расчетной сети Банка России уполномоченной
РНКО, т.е. период времени приема и обработки расчетных документов, предъявленных к банковским счетам клиентов Банка России/уполномоченной РНКО (РНКО — расчетные небанковские
кредитные организации).
2. Кредит овернайт — кредит Банка России, предоставляемый
банку, в конце дня работы подразделения расчетной сети Банка
России (уполномоченный расчетной небанковской кредитной организацией) — в конце времени приема и обработки расчетных документов, предъявленных к банковским счетам клиентов Банка России в сумме непогашенного банком внутридневного кредита.
Кредиты овернайт предоставляются на 1 рабочий день.
Однодневные кредиты предоставляются в валюте Российской
Федерации на
кредитов, выдаваемых Центральным банком РФ в рамках единой
государственной денежно-кредитной политики.
Предоставление однодневного расчетного кредита банку означает, что платежи осуществляются с корреспондентского счета банка,
несмотря на временное отсутствие или недостаточность на счете
денежных средств. Кредитование корреспондентского счета банка
производится в пределах установленного лимита на основе договора. Размер процентной ставки по расчетному кредиту устанавливается советом директоров Банка России и указывается в договоре.
один операционный день
в пределах общего объема
256
Однодневный расчетный кредит предоставляется в конце текущего операционного дня на один операционный день и не подлежит пролонгации. Не допускается получение расчетного кредита в
течение двух рабочих дней подряд.
За неисполнение (ненадлежащее исполнение) банком обязательств по возврату расчетного кредита и уплате процентов взыскивается неустойка — пеня в размере 0,5 ставки рефинансирования за каждый день просрочки до дня возврата всей суммы основного долга.
Для получения однодневного расчетного кредита коммерческий
банк должен соответствовать следующим требованиям:
• своевременно и в полном объеме выполнять обязательные ре-
зервные требования;
• не иметь просроченной задолженности по кредитам Банка
России и процентам по ним, а также по обязательным платежам, установленным законодательством;
• общая потребность в дополнительных средствах на оплату
всех расчетных документов, подлежащих оплате до конца текущего дня, не должна превышать установленный банку лимит кредитования более чем в 1,5 раза;
• своевременно и в полном объеме перечислять плату за право
пользования однодневным расчетным кредитом.
Проценты за пользование однодневным расчетным кредитом
уплачиваются одновременно с погашением кредита. В случае просрочки в первую очередь погашаются проценты, затем сумма просроченного основного долга и в последнюю очередь — причитающаяся сумма пени.
3. Ломбардный кредит — кредит Банка России, предоставляемый
банку по его заявлению на получение ломбардного кредита по фиксированной процентной ставке или заявке на участие в ломбардном
кредитном аукционе.
Ломбардные кредиты предоставляются на сроки, устанавливае-
мые Банком России и публикуемые в «Вестнике Банка России».
Такие кредиты выдаются банкам — резидентам РФ в валюте РФ
с целью поддержания и регулирования ликвидности банковской
системы в пределах общего объема выдаваемых кредитов, определенного Банком России в соответствии с принятыми ориентирами
государственной денежно-кредитной политики.
Обеспечением кредита является залог (блокировка) государственных ценных бумаг, включенных в Ломбардный список Банка России.
Ломбардные кредиты Банка России предоставляются следующими способами:
• по заявлениям банков на получение ломбардного кредита:
ломбардный кредит предоставляется в любой рабочий день по
257
фиксированной процентной ставке, установленной Банком
России;
• по результатам проведенного ломбардного кредитного аук-
циона: ломбардные кредиты предоставляются после проведения Банком России аукциона по процентной ставке, определяемой по итогам аукциона и публикуемой в официальном
сообщении об итогах проведения аукциона.
Ломбардные кредитные аукционы проводятся Банком России
(место проведения — город Москва) как процентные конкурсы заявок банков на участие в ломбардном кредитном аукционе.
Основанием для проведения аукциона является официальное
сообщение Банка России о проведении ломбардного кредитного
аукциона, в котором устанавливаются: способ проведения аукциона; срок, на который предоставляется кредит; размер максимальной
доли неконкурентных заявок на участие в ломбардном кредитном
аукционе (в процентах общею объема заявок, поданных банком) и,
при необходимости, другие условия проведения аукциона. Официальное сообщение публикуется в «Вестнике Банка России» и в других средствах массовой информации. Банк России вправе устанавливать ограничения по количеству принимаемых к аукциону заявок
одного банка. Установленные Банком России ограничения указываются в официальном сообщении Банка России о проведении
ломбардного кредитного аукциона.
Конкурентные заявки банков, принятые к аукциону, ранжируются по уровню предложенной банками процентной ставки, начиная с максимальной. В случае исчерпания объема кредита, выставляемого на аукцион, Банк России вправе пропорционально сократить сумму каждой конкурентной заявки, в которой указана процентная ставка, принятая Банком России в качестве ставки отсечения, в списке удовлетворенных конкурентных заявок. При этом
конкурентные заявки банков могут удовлетворяться частично.
Неконкурентные заявки банков, принятые к аукциону, удовлетворяются по средневзвешенной ставке, сложившейся по итогам
проведения ломбардного кредитного аукциона. При этом расчет
средневзвешенной ставки осуществляется Банком России по удовлетворенным/частично удовлетворенным по итогам проведения
аукциона конкурентным заявкам банков.
Общие требования для получения кредита Банка России.
момент предоставления кредита под залог государственных ценных бумаг коммерческий банк должен отвечать следующим требованиям:
• иметь достаточное обеспечение по кредиту;
• в полном объеме выполнять обязательные резервные требо-
вания;
Íà
258
• не иметь просроченной задолженности по кредитам, ранее
предоставленным Банком России, и процентам по ним, а
также других просроченных обязательств перед ЦБ РФ.
Возврат банками-заемщиками кредитов Банка России и уплата% по ним производятся в установленные сроки, изменение сроков погашения кредитов не допускается.
Банк России может устанавливать различные процентные ставки по разным видам кредитов с учетом срока и частоты предоставления кредита.
Банк выбирает, какими видами кредитов ЦБ РФ он будет пользоваться, и заключает с Банком России
âîð.
Также оформляется
респондентского счета коммерческого банка, в котором закрепляется
право ЦБ РФ на списание денежных средств в объеме не погашенных в срок требований Банка России по предоставленным кредитам,
а также сумм за право пользования внутридневным и кредитами без
распоряжения банка — владельца корреспондентского счета.
В генеральном кредитном договоре по каждому кредитующемуся счету, на который кредитная организация вправе получать внутридневные кредиты и кредиты овернайт, устанавливается лимит
кредитования — максимально возможная единовременная задолженность кредитной организации перед Банком России по внутридневным кредитам.
Лимит кредитования не ограничивает сумму кредитов Банка
России по фиксированной ставке, которую может получить кредитная организация. Лимит кредитования не зависит от лимитов, установленных на кредитную организацию по иным механизмам рефинансирования Банка России (кредиты без обеспечения, кредиты,
обеспеченные залогом (блокировкой) ценных бумаг из Ломбардного
списка Банка России, операции прямого репо и т.д.) и не уменьшает величину указанных лимитов.
Под операциями репо понимаются сделки по продаже/покупке эмиссионных ценных бумаг (первая часть репо) с
обязательной последующей обратной покупкой/продажей ценных
бумаг того же выпуска в том же количестве (вторая часть репо)
через определенный договором срок по цене, установленной
этим договором при заключении первой части сделки. Таким образом, сделки репо представляют собой кредитование под залог
ценных бумаг. Правовое регулирование операций репо, а также
порядок налогообложения таких сделок описан в ст. 282 ч. 2 Налогового кодекса РФ.
Размер лимита кредитования определяется Банком России с
учетом предложений кредитной организации по величине данного
лимита, указанных в ходатайстве на заключение генерального кре-
дополнительное соглашение
генеральный кредитный дого-
к договору кор-
259
дитного договора. Изменение лимита осуществляется по инициативе кредитной организации или Банка России. Банк России вправе
без объяснения причин отказать кредитной организации в изменении лимита кредитования. Изменение лимита кредитования фиксируется путем направления Банком России кредитной организации соответствующего уведомления.
Максимально возможная сумма кредита (с учетом начисленных%), которую банк может получить, — это рыночная стоимость
государственных ценных бумаг, скорректированная на поправочный коэффициент Банка России.
При неисполнении (ненадлежащем исполнении) банком обязательств по возврату кредита и уплате процентов по нему Банк
России начинает процедуру
(залога).
бумаг используется в следующем порядке:
щихся обязательств, излишек перечисляется на корреспондентский
счет банка. В случае недостаточности выручки для погашения всех
обязательств Банк России проводит списание недостающей суммы
с корреспондентского счета банка.
ется Банком России по результатам кредитного аукциона, проводимого как процентный конкурс заявок кредитных организаций на
участие в кредитном аукционе с использованием Системы электронных торгов ЗАО «Московская межбанковская валютная биржа»
в соответствии с ее правилами.
ния) Банка России. Целью Банка России является создание в течение ближайших лет единого механизма рефинансирования (кредитования) Банком России кредитных организаций и обеспечение
любой финансово стабильной кредитной организации возможности
получать внутридневные кредиты, кредиты овернайт и кредиты на
срок до 1 года под любой вид обеспечения, входящий в «единый
пул обеспечения».
вания банки — потенциальные заемщики будут заключать с Банком
России «рамочные» соглашения, содержащие общие условия креди-
Выручка от реализации заложенных государственных ценных
• возмещаются расходы Банка России, связанные с его реали-
зацией;
• погашается задолженность банка по процентам и задолжен-
ность банка по кредиту (в сумме основного долга);
• погашаются причитающиеся к уплате суммы неустойки
(пеней).
Если сумма выручки от реализации залога выше суммы имею-
Предоставление кредитным организациям кредитов осуществля-
Перспективы развития операций рефинансирования (кредитова-
Предполагается, что в рамках единого механизма рефинансиро-
реализации заложенных ценных бумаг
260
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]