Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Финансовое право. Учебник для студентов вузов, обучающихся по направлению подготовки «Юриспруденция»
.pdf
6) страховые актуарии;
7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции
которого относится осуществление государственного надзора за
деятельностью субъектов страхового дела (орган страхового надзора). Более подробно эти участники страховых отношений и другие
специальные понятия рассматриваются в самостоятельной учебной
дисциплине «Страховое право».
Главой 48 ГК РФ («Страхование») предусмотрены две разновид-
ности (два типа договоров) страхования: имущественное и личное.
В практике работы страховых организаций страхование класси-
фицируется более подробно.
 личном страховании объектом страхования являются имущест-
венные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся:
• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев и болезней;
• медицинское страхование.
 имущественном страховании объектом страхования являют-
ся имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущественное страхование
включает:
• страхование имущества предприятий и организаций;
• страхование имущества граждан;
• транспортное страхование (средств транспорта и грузов);
• страхование других видов имущества, кроме перечисленных
âûøå;
• страхование финансовых рисков.
 страховании ответственности объектом страхования являют-
ся имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда третьему лицу. Страхование ответственности включает:
• страхование гражданской ответственности владельцев транс-
портных средств;
• страхование гражданской ответственности перевозчика;
• страхование гражданской ответственности предприятий — ис-
точников повышенной опасности;
• страхование профессиональной ответственности;
• страхование ответственности за неисполнение обязательств;
• страхование иных видов гражданской ответственности.
Выделяют следующие основные функции страхования, âûðà-
жающие общественное назначение этой категории:
• формирование специализированного страхового фонда денежных
средств как платы за риски, которые берут на свою ответст-
венность страховщики;
191
• возмещение ущерба в рамках имеющихся договоров имущест-
венного страхования. Порядок возмещения ущерба определя-
ется страховыми компаниями исходя из условий договоров
страхования и регулируется государством (лицензирование
страховой деятельности);
• предупреждение страхового случая и минимизация ущерба —
широкий комплекс мер, в том числе финансирование меро-
приятий, по недопущению или уменьшению негативных по-
следствий несчастных случаев, стихийных бедствий;
• дополнительное финансирование экономики за счет временно
свободных средств страховых фондов, поскольку до тех пор,
пока не наступил страховой случай, они могут быть временно
инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и
по другим направлениям. Объем инвестиций страховых
компаний в мире составляет около 24 трлн долларов. Во
второй половине ХХ в. в странах с развитым страхованием
доход, получаемый страховыми компаниями от инвести-
ций, стал преобладать над доходом, получаемым от страхо-
вой деятельности.
• сберегательная функция. Так, в страховании жизни категория
страхования в наибольшей мере сближается с категорией
кредита, так как происходит накопление по договорам стра-
хования определенных страховых сумм.
Указанные в гл. 48 ГК РФ («страхование») положения отно-
симы также к государственному страхованию, если иное не указано в законе.
Страхование может быть добровольным (в большинстве случа-
ев) и обязательным.
Согласно ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может
быть возложена обязанность страховать:
• жизнь, здоровье или имущество других определенных в
законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью
или имуществу;
• риск своей гражданской ответственности, которая может на-
ступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или
имуществу других лиц или нарушения договоров с другими
лицами.
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может
быть возложена на гражданина по закону, то есть гражданин в этих
случаях не обязан быть страхователем.
В случаях, предусмотренных законом, или в установленном им
порядке на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении
или оперативном управлении имущество, являющееся государст-
192
венной или муниципальной собственностью, может быть возложена
обязанность страховать это имущество.
В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из за-
кона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества — на договоре с владельцем имущества или на
учредительных документах юридического лица, являющегося
собственником имущества, страхование не является обязательным в смысле ст. 935 ГК РФ и не влечет за собой последствий,
предусмотренных ст. 937 ГК РФ.
Согласно п. 4 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела
в Российской Федерации» федеральный закон о конкретном виде
обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:
а) субъектов страхования;
б) объекты, подлежащие страхованию;
в) перечень страховых случаев;
г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее опре-
деления;
д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;
е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
ж) срок действия договора страхования;
з) порядок определения размера страховой выплаты;
и) контроль за осуществлением страхования;
к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения
обязательств субъектами страхования;
л) иные положения.
Обязательное страхование представляет собой особое, преду-
смотренное законом средство обеспечения публичных интересов.
Для достижения данной цели при помощи обязательного стра-
хования выполняются следующие задачи:
• создаются предпосылки для оказания содействия гражданам,
попавшим в трудную жизненную ситуацию, в случае причи-
нения вреда их жизни и здоровью;
• создаются предпосылки для сохранения имущества, принад-
лежащего третьим лицам;
• создаются предпосылки для обеспечения стабильности граж-
данского оборота в случаях причинения вреда или неиспол-
нения обязательств.
Обязательное страхование жизни и здоровья граждан (обяза-
тельное личное страхование) осуществляется в следующих случаях:
а) в качестве обеспечения профессиональной деятельности лиц,
работа которых связана с риском (например, в соответствии со ст. 19
193
Закона РФ «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации» от 11.03.92 граждане, занимающиеся частной
охранной деятельностью, подлежат страхованию на случай гибели,
получения увечья или иного повреждения здоровья в связи с оказанием ими охранных услуг за счет средств охранной организации);
б) в качестве обеспечения жизни и здоровья граждан, соприка-
сающихся с источниками повышенной опасности (например, в соответствии с Указом Президента РФ «Об обязательном личном
страховании пассажиров» от 07.07.1992 г. страхуются жизнь и здоровье пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и
экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии
туристическо-экскурсионных организаций).
Что касается обязательного страхования имущества третьих лиц,
то закон возлагает такую обязанность на лиц, деятельность которых
связана с владением чужим имуществом (например, согласно ст. 6
ФЗ «О ломбардах» от 19.07.2007 ломбард обязан страховать в пользу
заемщика или поклажедателя за свой счет риск утраты и повреждения вещи, принятой в залог или на хранение).
Государственное страхование является разновидностью обяза-
тельного страхования (в СССР в силу его политикоэкономического устройства все страховщики были государственными организациями, соответственно государственное страхование
могло быть как обязательным, так и добровольным).
Таким образом, государственное страхование — это разновид-
ность обязательного страхования, где страхователем выступает
государство в лице уполномоченных органов и которое в исключение из общего правила о заключении договора страхования
может осуществляется непосредственно на основании законов и
иных правовых актов с выплатой страховых сумм за счет бюджетных средств.
Основные признаки понятия «государственное страхование»:
• перечень категорий лиц, которые должны быть застрахованы
государством исчерпывающий;
• ограниченный круг органов государственной власти, которые
вправе быть страхователем;
• специальный источник финансирования (бюджет);
• фиксированный размер страховых выплат;
• ограниченный круг страховщиков либо в установленных слу-
чаях особый порядок их выбора;
• строго определенные перечень объектов страхования (жизнь,
здоровье и имущество государственных служащих).
194
9.2. Государственное страхование:
содержание и правовое закрепление
В самом общем виде обязательное государственное страхова-
ние регулируется в ст. 969 ГК РФ: в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может
быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий.
Обязательное государственное страхование осуществляется за
счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной
власти (страхователям).
Обязательное государственное страхование осуществляется
непосредственно на основании законов и иных правовых актов о
таком страховании указанными в этих актах государственными
страховыми или иными государственными организациями (ñòðà-
ховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями.
Обязательное государственное страхование оплачивается стра-
ховщикам в размере, определенном законами и иными правовыми
актами о таком страховании.
Отношения по обязательному государственному страхованию
служащих делятся на две группы.
П е р в а я г р у п п а страховых отношений возникает непо-
средственно из закона и указанного в нем обстоятельства — назначения гражданина на государственную должность. Страховщик —
здесь государственная страховая или иная государственная организация.
В т о р а я г р у п п а основывается на договоре страхования,
заключаемом в соответствии со ст. 935—937 ГК РФ. В этом случае страховщиком может быть и негосударственная страховая
организация.
Страхователями в этих отношениях являются федеральные ми-
нистерства и иные федеральные органы, указанные в законах и
иных правовых актах. Страхование осуществляется в пользу застрахованных сотрудников государственного аппарата.
По мнению ряда авторов, ввиду преобладания публично-
правового элемента в отношениях по обязательному государственному страхованию ст. 969 ГК РФ было бы целесообразно исключить из ГК РФ.
195
Страхуемые лица. Круг лиц, на которых распространяется обяза-
тельное государственное страхование, достаточно узок. К ним отнесены конкретные категории служащих, на которых распространяется такое страхование и которые должны быть указаны в федеральном законе.
Согласно ч. 2 ст. 8 ФЗ «О системе государственной службы Рос-
сийской Федерации» от 27.05.2003 должности государственной
службы подразделяются:
• на должности федеральной государственной гражданской службы;
• государственной гражданской службы субъекта Российской
Федерации;
• воинские должности;
• должности правоохранительной службы.
Должности государственной службы распределяются по груп-
пам и (или) категориям в соответствии с федеральными законами
о видах государственной службы и законами субъектов Федерации
о государственной гражданской службе субъектов Федерации.
В федеральном государственном органе и государственном
органе субъекта Российской Федерации могут быть предусмотрены должности, не являющиеся должностями государственной
службы. Трудовая деятельность работников, замещающих такие
должности, регулируется законодательством Российской Федерации о труде.
В некоторых субъектах Российской Федерации приняты законы
об обязательном государственном страховании жизни, здоровья государственных служащих. В качестве примера можно отметить Закон Ленинградской области «О выплатах по обязательному государственному страхованию государственных гражданских служащих
Ленинградской области» от 13.10.2006, в котором определены конкретные категории государственных служащих, страхователь в лице
данного субъекта Российской Федерации, государственные органы,
от имени Ленинградской области являющиеся страхователями, источник финансирования и размер страховой премии, порядок выбора страховщиков и другие признаки обязательного государственного страхования государственных гражданских служащих данного
субъекта Федерации.
Страхователи. Страхователями в системе государственного стра-
хования вправе становиться только федеральные органы исполнительной власти.
В соответствии со структурой федеральных органов исполни-
тельной власти, утвержденной Указом Президента РФ от 12 мая
2008 г., к федеральным органам исполнительной власти отнесены
196
федеральные министерства, федеральные службы и федеральные
агентства.
Вместе с тем государственная служба предусмотрена не только
в федеральных органах исполнительной власти. Кроме того, обязательное государственное страхование может быть установлено в
отношении государственных служащих, не имеющих отношения к
указанным органам исполнительной власти. Поэтому совершенно
необъяснимо, как указанные органы должны становиться страхователями, к примеру, в отношении судей либо депутатов Государственной Думы и членов Совета Федерации, обязательное государственное страхование которых предусмотрено соответственно
Законом РФ «О статусе судей в Российской Федерации» от
26.06.92 и ФЗ «О статусе члена Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской
Федерации» от 08.05.94. Это подтверждается и сложившейся практикой. Так, в системе судов общей юрисдикции обязательное государственное страхование жизни и здоровья судей за счет средств
федерального бюджета осуществляет Судебный департамент при
Верховном Суде РФ, а в отношении депутатов Государственной
Думы и членов Совета Федерации — аппараты палат Федерального Собрания РФ.
Источник финансирования обязательного государственного
страхования. Источником финансирования определен бюджет
министерств и иных федеральных органов исполнительной власти. Понятно, что в данном случае речь идет о средствах федерального бюджета, который должен учитывать расходы на осуществление мероприятий по обязательному государственному страхованию. Действующий федеральный бюджет, в отличие от непосредственно установленных расходов на обязательное социальное или медицинское страхование, не предусматривает таких
расходов на реализацию обязательного государственного страхования.
Ê объектам страхования данного вида отнесены только жизнь,
здоровье и имущество государственных служащих. В данном случае перечень объектов страхования не подлежит расширению, но
может быть сужен в соответствии со специальными законами,
предусматривающими обязательное государственное страхование.
К примеру, согласно п. «е» ч. 3 ст. 2 Закона о статусе депутатов к
социальным гарантиям деятельности члена Совета Федерации и
депутата Государственной Думы отнесено обязательное государственное страхование названных лиц на случай причинения вреда
197
как их здоровью, так и имуществу. Однако специальная ст. 22 Закона о статусе депутатов, которой устанавливается обязательное
государственное страхование члена Совета Федерации и депутата
Государственной Думы, предусматривает только страхование жизни и здоровья за счет средств федерального бюджета на сумму годового денежного вознаграждения депутата Государственной Думы. Поэтому положение о гарантированном обязательном государственном страховании имущества указанных лиц можно рассматривать только как декларацию.
Пример
В ФЗ «О статусе члена Совета Федерации и статусе депутата Го-
сударственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации» от 08.05.94 в ст. 22 предусмотрено, что член Совета Федерации,
депутат Государственной Думы подлежат обязательному государственному страхованию за счет средств федерального бюджета на сумму годового денежного вознаграждения депутата Государственной
Думы в случае: а) гибели (смерти), если гибель (смерть) наступила
вследствие телесных повреждений или иного причинения вреда здоровью; б) причинения увечья или иного повреждения здоровья. А
согласно ст. 23 в случае причинения члену Совета Федерации, депутату Государственной Думы увечья или иного повреждения здоровья, повлекших утрату трудоспособности, им ежемесячно выплачивается компенсация в размере разницы между ежемесячным денежным вознаграждением депутата Государственной Думы на день выплаты компенсации и назначенной пенсией без зачета выплат страховых сумм по государственному страхованию. В случае смерти члена Совета Федерации, депутата Государственной Думы материальное
обеспечение членов семьи умершего члена Совета Федерации, депутата Государственной Думы осуществляется в порядке, установленном федеральным законом о материальном обеспечении членов семьи умершего члена Совета Федерации, депутата Государственной
Думы.
Согласно ст. 20 ФЗ «О государственной защите судей, должностных
лиц правоохранительных и контролирующих органов» от 20.04.95 жизнь
и здоровье судьи, арбитражного заседателя, присяжного заседателя,
судебного исполнителя, должностного лица правоохранительного или
контролирующего органа, сотрудника органа государственной охраны,
сотрудника учреждения или органа уголовно-исполнительной системы
подлежат обязательному государственному страхованию в сумме, равной 180-кратному размеру среднемесячной заработной платы (среднемесячного денежного содержания) судьи, арбитражного заседателя,
присяжного заседателя, судебного исполнителя, должностного лица
198
правоохранительного или контролирующего органа, сотрудника органа
государственной охраны, сотрудника учреждения или органа уголовноисполнительной системы.
Органы государственного страхования выплачивают страховые
суммы в случаях:
1) гибели (смерти) перечисленных в части первой настоящей
статьи лиц в период работы (службы) либо после увольнения,
ухода или удаления в отставку, если она наступила вследствие
причинения указанным лицам телесных повреждений или иного
вреда их здоровью в связи с их служебной деятельностью, — их
наследникам и в размере, равном 180-кратному размеру среднемесячной заработной платы (среднемесячного денежного содержания) судьи, арбитражного заседателя, присяжного заседателя,
судебного исполнителя, должностного лица правоохранительного
или контролирующего органа, сотрудника органа государственной охраны, сотрудника учреждения или органа уголовно-исполнительной системы;
2) причинения лицам, перечисленным в части первой настоя-
щей статьи, в связи с их служебной деятельностью телесных повреждений или иного вреда их здоровью, исключающих дальнейшую
возможность заниматься профессиональной деятельностью, — в
размере, равном 36-кратному размеру среднемесячной заработной
платы (среднемесячного денежного содержания) лица, здоровью
которого был причинен вред;
3) причинения лицам, перечисленным в части первой настоя-
щей статьи, в связи с их служебной деятельностью телесных повреждений или иного вреда их здоровью, не повлекших стойкой утраты трудоспособности, не повлиявших на возможность заниматься в
дальнейшем профессиональной деятельностью, — в размере, равном 12-кратному размеру среднемесячной заработной платы (среднемесячного денежного содержания) лица, здоровью которого был
причинен вред.
9.3. Виды страхования,
имеющие государственную основу
Помимо собственно государственного страхования функциони-
руют несколько видов обязательного страхования, также имеющих
государственную основу:
а) обязательное страхование от несчастных случаев на произ-
водстве и профессиональных заболеваний;
199
б) обязательное медицинское страхование;
в) обязательное пенсионное страхование.
Эти виды обычно объединяются под понятием «обязательное
социальное страхование».
Источниками выплат по этим видам страхования соответствен-
но являются:
• ФСС — федеральный Фонд социального страхования;
• ФОМС — федеральный Фонд и территориальные фонды обя-
зательного медицинского страхования;
• Пенсионный фонд РФ.
Все эти фонды являются собственностью государства, что и оп-
ределяет государственную основу этих видов страхования.
Вместе с тем, в отличие от полного государственного страхования,
где страхователем является исключительно государство, здесь страхователи — прежде всего организации и индивидуальные предприниматели, являющиеся работодателями, уплачивающие положенные взносы в указанные фонды в соответствии с ФЗ «О страховых взносах в
Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования» от 24.07.09. Кроме того, фонды пополняются
за счет межбюджетных трансфертов.
Обязательное социальное страхование. Основные нормативные
правовые акты в этой сфере:
• ФЗ «О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской
Федерации, Фонд социального страхования Российской Фе-
дерации, Федеральный фонд обязательного медицинского
страхования» от 24.07.2009;
• ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных
случаев на производстве и профессиональных заболеваний»
îò 24.07.98;
• ФЗ «Об обязательном социальном страховании на случай
временной нетрудоспособности и в связи с материнством» от
29.12.2006;
• ФЗ «О погребении и похоронном деле» от 12.01.96;
• ÒÊ ÐÔ;
• Постановление Правительства РФ «О Фонде социального
страхования Российской Федерации» от 12.02.1994 г.;
Объект обязательного социального страхования от несчастных
случаев на производстве и профессиональных заболеваний — имущественные интересы физических лиц, связанные с утратой этими
физическими лицами здоровья, профессиональной трудоспособно-
200
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]