Дополнительные (сопровождающие) услуги

┌──────────────────────────────────┬────────────────────────────────────┐

│ По договорам поставки │ По договорам покупки │

│ продукции/экспортным контрактам │ продукции/импортным контрактам │

├──────────────────────────────────┼────────────────────────────────────┤

│1. Формальная экспертиза договора│1. Формальная экспертиза договора│

│поставки и/или экспортного│покупки и/или импортного контракта,│

│контракта, включая оформление│включая оформление паспорта│

│паспорта экспортной сделки, в том│импортной сделки, в том числе│

│числе консультации по вопросам│консультации по вопросам│

│законодательства в области│законодательства в области│

│исполнения, встречного исполнения,│исполнения, встречного исполнения,│

│обеспечения исполнения, основания│обеспечения исполнения, основания│

│прекращения и ответственности за│прекращения и ответственности за│

│нарушение обязательств, валютного│нарушение обязательств, валютного│

│регулирования и валютного контроля│регулирования и валютного контроля│

│внешнеэкономической деятельности. │внешнеэкономической деятельности. │

│2. Составление проектов и выдача│2. Составление проектов и выдача│

│банковских гарантий входе│банковских гарантий в ходе│

│реализации договора│реализации договора│

│поставки/экспортного контракта,│покупки/импортного контракта,│

│включая: │включая: │

│ гарантию надлежащего исполнения│ гарантию оплаты, возврата кредита; │

│обязательств; │ выставление резервного аккредитива;│

│ гарантию возврата аванса;│ предварительную (тендерную)│

│предварительную (тендерную)│гарантию, в том числе подтверждения│

│гарантию, в том числе│вышеперечисленных гарантий другими│

│подтверждения вышеперечисленных│банками. │

│гарантий другими банками. │3. Авизование выставленных в пользу│

│3. Авизование выставленных в│клиента - покупателя/импортера│

│пользу клиента -│встречных гарантий, установление│

│продавца/экспортера встречных│подлинности гарантий и дача│

│гарантий, установление подлинности│разъяснения по ним. │

│гарантий и дача разъяснений по│4. Покупка по поручению клиента│

│ним. │иностранной валюты на ММВБ или по│

│4. Продажа части валютной выручки│курсу банка с зачислением на текущий│

│на ММВБ или по курсу банка,│валютный счет клиента. │

│зачисление оставшейся от продажи│ │

│валюты на текущий валютный счет│ │

│клиента. │ │

└──────────────────────────────────┴────────────────────────────────────┘

В договор банка с клиентом включается согласованный комплекс базовых и дополнительных стандартных услуг, а также возможно включение нестандартных услуг, отвечающих потребностям клиентов по решению специфических бизнес-задач. В случае расчетов с использованием документарных аккредитивов к таким бизнес-задачам относятся*(48):

обеспечение реализации приобретенных за счет средств нерезидента импортных товаров на территории РФ с минимизацией налогооблагаемой прибыли продавца-резидента;

"расширение" неплатежей участников производственного цикла;

обеспечение целевого использования денег местной администрации, выделенных на закупку продовольственных ресурсов определенного ассортимента, с разрешением риска непоставки (ненадлежащего исполнения контракта);

обеспечение расчетов между производителем и потребителем, если у первого отсутствуют деньги, чтобы оплатить поставки, работы или услуги своего субподрядчика;

обеспечение расчетов между производителем и потребителем при отсутствии денежных средств у производителя по оплате поставок услуг со стороны поставщика-субподрядчика;

обеспечение расчетов по контракту между экспортером и импортером (например, экспортер и импортер - резиденты стран СНГ) с рассрочкой и гарантией платежа.

Формулировка и разработка технологических схем решения бизнес-задач потенциальных клиентов являются неиссякаемым источником развития ряда традиционных банковских продуктов.

Любой руководитель или опытный сотрудник действующего коммерческого банка обладает как бумажными или электронными копиями документов, входящих в состав банковского продукта, так и опытом обслуживания клиентов, приобретающих эти банковские продукты. Свои знания и опыт он продает на рынке труда, способствуя распространению традиционных банковских продуктов.

Иначе обстоит дело с инновационными банковскими продуктами, необходимость в которых возникает при установлении партнерских отношений с корпоративными клиентами. В рамках партнерских отношений банк принимает на себя обязательства по решению финансовых проблем клиента лучшим образом, чем мог бы их решить клиент своими силами. Отсюда появилось понятие "проблемного клиента"*(49).

Методика разработки инновационного банковского продукта включает следующие шаги:

Шаг 1. Разработка концепции удовлетворения вербализованной потребности клиента, на основе которой ставится задача создания нового или модернизации существующего банковского продукта. Вербализованная потребность клиента выражается в виде постановки бизнес-задачи, которую необходимо решить клиенту.

Шаг 2. "Бизнес-диагностика клиента": оценка бизнес-потенциала клиента на основе данных о его экономических и маркетинговых возможностях.

Шаг 3. Оценка потенциально существующих денежных потоков клиента для формирования концептуальной модели и разработка проекта инновационного банковского продукта (ИБП).

Шаг 4. Оценка влияния возможных негативных последствий проекта ИБП на критические финансово-экономические параметры банка.

Шаг 5. Определение экономического содержания совместных интересов бизнеса банка и клиента и проектирование банковской технологии, обеспечивающей баланс этих интересов.

При недостаточности информации для разработки проекта банковской технологии необходимо вернуться к шагу 2 и провести дополнительные исследования, а затем повторить последующие шаги.

Шаг 6. Проверка совместимости проектируемой банковской технологии с реально действующим банковским технологическим укладом (банковские порядки, правила, процедуры, регламенты, тарифы). В случае получения результата, недопустимо ухудшающего технологический уклад банка, необходимо либо вернуться к предыдущим шагам с целью внесения необходимых изменений, либо прервать работу над проектом.

При указанной проверке необходимо учитывать:

технические и процедурные возможности банка;

возможности корректировки проектируемой банковской технологии в рамках существующего технологического уклада банка или конкретного регламента, а также следующие ограничения:

потребности проблемного клиента не должны противоречить миссии и стратегии банка;

параметры проектируемой банковской технологии не должны ухудшать результативность ценовой и тарифной политики банка.

Шаг 7. Имитация реализации проектируемой банковской технологии с целью определения взаимосвязей и взаимозависимостей банковских структурных подразделений, обеспечивающих комплексное обслуживание клиента.

Если на этом этапе возникают трудности, то необходимо вернуться к шагу 6 и попытаться скорректировать проектируемую банковскую технологию.

Шаг 8. Разработка схемы расчетов клиента за услуги, оказываемые при реализации бизнес-процесса его обслуживания в соответствии с спроектированной банковской технологией.

Шаг 9. Разработка договора купли-продажи банковского продукта.

Следует отметить, что для инновационных банковских продуктов, как и для всех инноваций в бизнесе, характерна повышенная степень риска невостребованности клиентом. Для снижения вероятности невостребованности и компенсации затрат на разработку индивидуального банковского продукта для проблемного клиента целесообразно заключать рамочный договор о партнерских отношениях клиента и банка. В рамках этого договора необходимо предусмотреть условия разработки инновационного банковского продукта и компенсацию затрат банка в случае отказа клиента от покупки разработанного по его заявке продукта.

Наряду с разработкой банковских продуктов в банке может вестись и разработка новых банковских технологий, которые могут стать составной частью целого семейства инновационных банковских продуктов. К числу таких технологий относится, например, технология гибкого депозитного счета, в основе которой лежит принцип сочетания относительно небольшой суммы срочного депозитного вклада и неограниченных сумм до внесения и снятия денежных средств сверх основного "тела вклада"*(50).

Предприятиям и организациям, работающим на рынках торгового и промышленного капитала, технология гибкого депозитного счета позволяет максимально эффективно решать следующие вопросы:

оперативного финансового планирования;

увеличения оборачиваемости текущих активов;

оптимизации и упрощения управления краткосрочными активами;

достижения рациональной структуры общего капитала;

обеспечения оптимальной доходности при минимальном риске вложений;

обеспечения высокой ликвидности (нет необходимости ожидать срока завершения договора по основной сумме депозита);

упрощения финансовых операций из-за отсутствия необходимости заниматься размещением "коротких денег";

сокращения сроков холостого пробега денег и накопления достаточных средств на расчетном счете для заключения депозитного договора и т.п.

Страховым компаниям и негосударственным пенсионным фондам наличие гибкого депозитного счета позволит увеличить доходность активов, оперативно регулировать направления финансовых вложений, управлять своим расчетным счетом без нарушения установленных нормативов и потери оборачиваемости свободных денежных остатков.

Эта банковская технология предназначена для привлечения свободных денежных средств юридических лиц посредством предоставления каждому типу клиента оптимального режима пользования счетом с учетом размеров, качества и динамики денежных потоков каждого клиента. Предоставление такой услуги подразумевает предварительный анализ деятельности клиента с целью выяснения структуры его денежных потоков, чтобы с учетом этого предложить клиенту конкретный вариант гибкого депозитного счета, который бы удовлетворил его.