1.6. Рыночная среда экономики банка

Непосредственным внешним окружением банка, как следует из схемы на рис. 1, является рыночная среда. В этой связи необходимо уточнить понятия "рынка", с которыми приходится иметь дело при анализе состава предметной области "экономики банка". При анализе литературных источников авторами были выявлены различные классы трактовок терминов "рынок" и "товар", которые условно названы системными, экономическими и маркетинговыми (см. табл. 3).

Ввиду наличия различных трактовок понятия "рынок" при формировании предметной области экономики банка необходимо уточнить, в каком именно аспекте рассматриваются перечисленные на рис. 1 категории рынков.

Рынок товаров и услуг - понимается в книге как экономическая категория, описанная в табл. 3.

Финансовые рынки - "это сфера функционирования финансово-кредитного механизма. На практике сложилось понимание финансового рынка как трех взаимосвязанных сегментов: рынок ценных бумаг, рынок кредитов и валютный рынок"*(27).

Таблица 3

Содержание различных трактовок понятий "рынок" и "товар"

┌─────────────────┬───────────────────────────────┬─────────────────────┐

│ Системные │ Экономические определения │ Маркетинговые*(28) │

│ определения │ │ определения │

├─────────────────┼───────────────────────────────┼─────────────────────┤

│Рынок - 1)│Рынок - 1) способ│Рынок - совокупность│

│основанная на│взаимодействия производителей и│имеющихся и│

│экономической │потребителей, основанный на│потенциальных │

│свободе система│децентрализованном, │покупателей товара│

│отношений │безличностном механизме ценовых│или услуги. │

│хозяйствующих │сигналов*(32); 2) процесс│Товар - все, что│

│субъектов по│взаимодействия продавцов и│может удовлетворить│

│поводу обмена│покупателей по продаже и│желание или│

│товаров │покупке товаров на основе│потребность и│

│(услуг)*(29); 2)│определения их цен и количества│предлагается рынку с│

│система │товаров (спроса и│целью привлечения│

│взаимоотношений │предложения)*(33); 3) обмен,│внимания, │

│между продавцом и│происходящий по законам│приобретения, │

│покупателем*(30);│товарного производства и│использования или│

│3) совокупность│обращения*(34); 4) система│потребления. │

│отношений │формирования и движения│Услуги - любая│

│товарного и│воспроизводственных связей,│деятельность, │

│денежного │базирующихся на│преимущество или│

│обращения*(31) │товарно-денежных отношениях и│способ удовлетворения│

│ │конкуренции экономически│потребности, │

│ │самостоятельных субъектов│предлагаемые к│

│ │хозяйствования; совокупность│продаже │

│ │актов купли-продажи*(35). │ │

│ │Товар - экономическое благо,│ │

│ │предназначенное для обмена*(36)│ │

└─────────────────┴───────────────────────────────┴─────────────────────┘

Банки как участники рынка ценных бумаг выступают в качестве:

эмитентов, при выпуске собственных акций, облигаций, сертификатов, векселей и др.;

инвесторов, при приобретении ценных бумаг от своего имени и за свой счет;

брокеров, при приеме ценных бумаг от клиента по договору комиссии и продаже их новому инвестору или приобретения для инвестора требуемых бумаг по договору поручения;

дилеров, при покупке ценных бумаг за свой счет или за счет кредита и перепродажи их инвесторам;

независимого регистратора, при ведении реестра акционеров;

депозитария, при организации учета прав и операций по движению ценных бумаг.

Банки как участники рынка кредитов имеют отношения с:

Центральным банком (Банком России);

коммерческими банками (российскими и зарубежными);

обслуживаемыми ими юридическими и физическими лицами.

Сегментом рынка кредитов является межбанковский кредитный рынок, на котором коммерческие банки периодически выступают в роли нетто-кредиторов и нетто-дебиторов. К первым относятся банки, где сумма предоставленных межбанковских кредитов превышает сумму привлеченных, а ко вторым - банки, где сумма полученных кредитов превышает сумму предоставленных.

Как участники валютного рынка уполномоченные банки выступают в качестве посредников между физическими и юридическими лицами при проведении международных расчетов, кредитных и других денежных операций, связанных с приобретением или продажей иностранной валюты. В России сложился и действует двухуровневый валютный рынок: биржевой и внебиржевой. На биржевом межбанковском валютном рынке банки выступают гарантами расчетов, которые осуществляются благодаря посредничеству валютных бирж. На втором уровне банки непосредственно контактируют между собой.

Из данной краткой характеристики банка как участника финансового рынка намечаются контуры одной из существенных компонент его производственной деятельности (совокупности операций банка на финансовом рынке), о которой речь пойдет во второй главе.

Рынок труда - рынок, на котором объектом купли-продажи является право на использование рабочей силы или способности к труду в течение определенного времени. "На рынке труда продается и покупается не сам труд, а услуги труда, количество и качество которых зависит от многих факторов - уровня профессиональной подготовки работника, его квалификации, опыта, добросовестности и других. Купля-продажа услуг труда выступает в форме найма свободного работника на определенных условиях, касающихся продолжительности рабочего дня, размеров заработной платы, должностных обязанностей и некоторых иных. На период найма работодатель покупает право на использование услуг труда продавца, а не сам труд, собственником которого продолжает оставаться наемный работник. Поэтому в общепринятом выражении "рынок труда" следует видеть категорию "рынок услуг труда"*(37).

Рынки потребителей банковских услуг - понимаются в издании как маркетинговая категория, описанная в табл. 1, то есть совокупность имеющихся и потенциальных покупателей банковского продукта.

Рынок банковских продуктов - понимается в книге как экономическая категория, то есть как рынок, на котором объектом купли-продажи является банковский продукт.

Следует отметить, что ввиду многообразия определений рынка как экономической категории смысл конкретной трактовки данного понятия выявляется, как правило, только из контекста. Это обстоятельство необходимо учитывать при анализе различных литературных источников по проблематике банковского дела.