1.7. Коммерческий банк в расчетно-платежной системе рф

Денежные расчеты (расчетные или платежные операции), обеспечивающие процессы обмена товаров и услуг, распределение и перераспределение созданных стоимостей (доходов), являются одним из важнейших элементов рыночного хозяйствования.

Не все расчеты возможно или целесообразно проводить, используя наличные деньги. Соответственно возникает проблема инструментов безналичного оборота. Безналичные расчеты - это денежные расчеты путем записей по счетам в банках, когда деньги списываются со счета плательщика и зачисляются на счет получателя. Платежи производятся с согласия (акцепта) владельца счета, однако в отдельных случаях допускается и безакцептное списание денег со счета плательщика. Такое списание используется как форма расчетов между сторонами по договору и в случаях, предусмотренных законодательными актами. Базовым нормативным актом, регулирующим безналичные расчеты банка, является "Положение о проведении безналичных расчетов кредитными организациями в Российской Федерации"*(38) (см. Приложение 3).

Исторически сложились следующие особенности международных расчетов и платежей (по сравнению с внутренними)*(39):

импортеры и экспортеры, их банки вступают в определенные отношения, связанные с оформлением, пересылкой, обработкой товарораспорядительных и платежных документов, осуществлением безналичных платежей. Объем обязательств и распределение ответственности между ними зависят от форм международных расчетов;

международные расчеты и платежи регулируются не только национальными законодательствами, но и международными правилами и обычаями;

международные расчеты обычно имеют документарный характер, то есть осуществляются по представлении документов. В числе последних - финансовые документы (векселя, чеки, платежные расписки) и коммерческие документы (счета-фактуры; транспортные документы - коносаменты, накладные, квитанции; страховые полисы; различные сертификаты; справки, указанные в контрактах и соглашениях). Банк проверяет содержание и комплектность этих документов;

международные платежи осуществляются в различных валютах. Поэтому они связаны с куплей-продажей валют и валютным риском. Обычно используются следующие формы международных расчетов:

банковский перевод;

документарный аккредитив;

документарное инкассо;

открытый счет;

авансовый платеж;

расчеты с использованием чеков, векселей, кредитных карточек. Поскольку денежные расчеты являются одним из важнейших элементов рыночного хозяйствования, а банки осуществляют основную массу этих расчетов, то банки по статусу можно отнести к важнейшему механизму расчетно-платежной системы РФ.

Глава 2. Характеристика составных частей экономики коммерческого банка

2.1. Производство банка

В структуре экономики банка производство является одной из нескольких функций банка наряду с маркетингом, финансами и работой с персоналом. Структуризация содержания этой функции необходима для выявления знаний по проблематике производства банка, которые, как правило, излагаются в рамках более широкой предметной области "банковское дело". Сформулированные в первой главе книги методические и информационные основы идентификации экономики банка подвели нас к выводу о том, что предметная область производства банка может быть разбита на три части: производственные операции банка (банковские операции), технология и организация производственных процессов в банке (банковские бизнес-процессы обслуживания клиентов) и разработка банковских продуктов. Определение структуры перечисленных частей и сущности процессов разработки сложных банковских продуктов составляет предмет данного раздела издания.