Тема 12: страхование предпринимательских и финансовых рисков

12.1. Экономическая сущность предпринимательского риска

Предпринимательская деятельность - деятельность, направленная на получение дохода.

Обычно под предпринимательским риском понимается риск, возникающий при любых видах предпринимательской деятельно­сти, связанных с производством продукции, товаров и услуг, их ре­ализацией; товарно-денежными и финансовыми операциями; ком­мерцией, а также осуществлением научно-технических проектов.

Предпринимательский риск имеет объективную основу из-за неопределенности внешней среды по отношению к предпринима­тельской деятельности. Внешняя среда включает объективные эко­номические, социальные и политические условия, в которых дей­ствует предприниматель и к изменениям которых он вынужден при­спосабливаться.

Неопределенность и риск в предпринимательской деятельнос­ти играют очень важную роль, представляя собой противоречие между планируемым результатом предпринимательской деятель­ности и фактически достигнутым и являясь одним из источников развития этой деятельности.

Предпринимательский риск - оборотная сторона экономичес­кой свободы, своеобразная плата за нее. Свободе одного предпри­нимателя сопутствует одновременно и свобода других предприни­мателей, следовательно, конкуренция между ними. Справедливо считается: кто не рискует, тот не выигрывает. Для получения эко­номической прибыли предприниматель должен осознанно пойти на принятие рискованного решения.

Бизнес в России - занятие крайне рискованное, и проблемы страхования этих рисков становятся едва ли не самыми важными среди других проблем страхования.

Разнообразие предпринимательских рисков очень велико - от пожаров и стихийных бедствий до межнациональных конфликтов, изменений в законодательстве и колебаний инфляции. Однако у них есть одна общая особенность, выделяющая их из общего по­нятия риск, - это субъективность, отражающая влияние на степень риска личных человеческих качеств предпринимателя. Пожар мо­жет случиться на любом предприятии, но с большей вероятностью он случится там, где предприниматель в погоне за сверхприбылью пренебрегает правилами пожарной безопасности. Поэтому при страховании предпринимательских рисков главное - отделить объективные факторы риска от субъективных, спекулятивных, ко­торые зависят исключительно от личности предпринимателя. Та­кие субъективные риски на страхование, как правило, не принима­ются.

Предпринимательские риски в значительной степени зависят от вида предпринимательской деятельности - производство, тор­говля, сфера услуг. В зависимости от этого применяются те или иные виды страхования имущества и ответственности, а если речь идет о защите личных интересов работников или самого предпри­нимателя, то виды личного страхования. Эти виды страхования мы уже рассмотрели в предыдущих темах. Специфическими видами страхования предпринимательских рисков являются страхование финан­совых и банковских рисков, а также страхование рисков внешне­торговых операций.

В целом страхование предпринимательских рисков является комплексным, включающим все отрасли страхования.