Тема 11: страхование ответственности

11.1. Ответственность как объект страхования. Объект, цели страхования ответственности. Виды гражданской ответственности

Страхование ответственности тесно связано со страхованием имущества, поскольку большинство видов ответственности связа­но с использованием имущества, поэтому в ГК РФ эти две круп­ные отрасли страхования объединены в одну - имущественное стра­хование. Однако профессиональная ответственность, например, врачей или нотариусов, которые вследствие случайной професси­ональной ошибки могут причинить вред своим пациентам (клиен­там), не связана с имуществом. Из сказанного выше следует, что страхование такой ответственности целесообразнее рассматривать в отдельной теме.

Гражданская ответственность является одним из видов юридической ответственности наряду с административной и уголовной ответственностью. Под ответственностью понимается обязательство возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому лицу. Это обязательство возникает только при наличии определенных действий (бездействий) или упущений, при которых будут нарушены какие либо блага другого лица.

Необходимо проводить различия между гражданской и уголовной ответственностью. Цель гражданской ответственности – возмещение причиненного вреда, а уголовной – наказание лица, сознательно совершившего преступление или правонарушение, попадающее под уголовную ответственность.

Страхование ответственности имеет существенные отличие от других отраслей страхования. Например, в страховании имущества страхуется определенный объект или права собственности на установленную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты является благосостояние страхователя в целом. Страхование ответственности отличается и от личного страхования, которое проводится на случай наступления определенного события, связанного с жизнью и трудоспособностью, и завершается выплатой страхователю или выгодоприобретателю установленной страховой суммы. В страховании ответственности величина ущерба, который может быть причинен страхователем третьим лицам. Является величиной неопределенной, и обязанности страховщика состоят в возмещении этого ущерба в пределах установленного лимита. Поэтому в отличие от личного страхования, которое является страхованием суммы, страхование ответственности принадлежит к отраслям страхования ущерба.

Страхование ответственности имеет своей целью защиту страхователя от возможного убытка, связанного с предъявлением к нему исков за причинение ущерба.

Различают внедоговорную (деликтную) гражданскую ответственность, т.е. гражданское правонарушение, влекущее за собой обязанность воз­мещения причиненного ущерба, и договорную гражданскую от­ветственность.

Внедоговорная ответственность определяется ст. 931 ГК РФ, где указано, что по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застра­хован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Данная ответственность наступает в случае нанесения вреда третьим ли­цам, не связанным с договорными обязательствами. Основным объектом страхования гражданской ответственности является внедоговорная ответственность.

Договорная гражданская ответственность напротив, наступает при причинении ущерба или вреда вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и регламентируется ст. 932 ГК РФ, где отмечено, что страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом.