Тема 8: страховние жизни

8.1. Сущность, цели страхования жизни

Страхование жизни – это отрасль личного страхования, предметом которой выступают риски, связанные либо со смертью застрахованного лица, либо с его дожитием до установленного договором страхового события.

Страхуемый риск в страховании жизни – это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступления. Поэтому страхуемый риск имеет три аспекта:

1. вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;

2. вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;

3. вероятность дожить или не дожить до определенного события или возраста;

4. вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

В зависимости от выбора критериев определения риска выделяют и различные виды страхования жизни.

Страхование жизни имеет цели социального и финансового характера. К социальным целям относятся:

1. защита семьи в случае потери кормильца и дохода умершего члена семьи;

2. обеспечение в случае временной или постоянной утраты трудоспособности (инвалидности);

3. обеспечение пенсии в старости;

4. накопление средств для оказания материальной поддержки при достижении совершеннолетия;

5. оплата ритуальных услуг.

Целями финансового характера являются:

1. накопление, связанное с получением инвестиционного дохода;

2. защита частного бизнеса, сохранение предприятия в случае смерти партнера по бизнесу, руководителя предприятия, «ключевого» персонала;

3. защита наследства;

4. увеличение личных доходов за счет предоставления льгот по налогообложению премий и выплат по страхованию жизни.

Согласно ст. 935 ГК РФ на гражданина не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье. Однако гражданин может быть вынужден заключить договор страхования жизни в качестве предоставления дополнительных финансовых гарантий (например, при получении кредита).

8.2. Классификация договоров страхования жизни

В основе классификации договоров страхования лежат различные критерии, выделим основные из них.

1. По объекту страхования различают:

- договоры страхования собственной жизни, когда застрахованный и страхователь – одно лицо;

- договоры страхования жизни другого лица, когда застрахованный и страхователь – разные лица;

- договоры совместного страхования жизни на основе принципа первой или второй смерти.

2. В зависимости от предмета страхования выделяют:

- страхование на случай смерти;

- страхование на дожитие;

3. В зависимости от порядка уплаты страховых премий:

- страховые договоры с единовременной премией;

- страховые договоры с периодическими выплатами:

-- в течение всего срока договора;

-- ограниченного периода времени, меньшего чем год;

-- на протяжении всей жизни.

4. По периоду действия страхового покрытия:

- пожизненное страхование;

- страхование жизни на определенный период времени;

5. По форме страхового покрытия:

- страхование на твердо установленную страховую сумму;

- страхование с убывающей страховой суммой;

- страхование с возрастающей страховой суммой;

- увеличение страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;

- увеличение страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика;

- увеличение страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные страховые фонды.

6. По виду страховых выплат:

- страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы;

- страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета);

- страхование жизни с выплатой пенсии.

7. По способу заключения договора;

- индивидуальные;

- коллективные

Законодательством РФ выделяется три лицензируемых вида страхования жизни:

1. страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, либо наступления иного события;