10.4. Процедура заключения договора имущественного страхования. Формы и условия возмещения ущерба

В мировой практике страхования, как и в российской используются следующие спо­собы возмещения ущерба:

1. денежное возмещении;

2. ремонт;

3. восстановление;

4. за­мена.

Текст договора страхования обычно предоставляет страховщику право выбора той или иной формы возмещения ущерба. Чаще всего используется денежная форма возмещения. Но иногда страховой компании выгодны «натуральные» формы возмещения, например при страховании автомобилей или недвижимости.

Для получения страхового возмещения страхователь должен за­явить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме. Соблюдение срока очень важно в иму­щественном страховании, так как при запаздывании очень трудно определить первоначальные размеры ущерба.

Страховой случай должен быть доказан документально. Для этого необходимо предоставить документы из компетентных органов: Госпожарнадора, Технадзора, соответствующей аварийной службы, экспертное заключение, постановление о возбуждении уголовного дела и т.п.). В документах подтверждается наличие страхового случая, называются причины его возникновения и виновное лицо. Обязанность предоставления документов возлагается на страхователя. Так же как и бремя доказательства величина понесенного ущерба.

При урегулировании ущерба страховщик должен убедиться, что:

1. претензия относится ко времени страхового покрытия;

2. заявитель претензии является действительным страхователем;

3. событие застраховано по договору;

4. страхователь предпринял все разумные меры для уменьшения ущерба и в страховом случае нет преднамеренности;

5. все дополнительные условия договора были выполнены;

6. никакое из исключений из страхового покрытия, установленных договором, не применимо к данному страховому случаю;

7. стоимость, приписываемая убытку является правдоподобной.

Убытки в имущественном страховании возмещаются:

1. при полной гибели всего застрахованного имущества: в сумме, равно действительной стоимости утраченного имущества в день наступления страхового случая за вычетом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию, но не выше страховой суммы;

2. при повреждении застрахованного имущества: в размере стоимости восстановления поврежденного имущества в ценах, действующих на день наступления страхового случая, в пределах страховой суммы.

Типовые задачи

Задача 9. Стоимость застрахованного имущества составляет 18 000 д.е., страховая сумма 12 000 д.е., ущерб страхователя – 8 000 д.е. Рассчитать страховое возмещение по системе первого риска и системе пропорциональной ответственности.

Решение:

Страховое возмещение по системе первого риска составит 8 000 д.е.

Страховое возмещение по системе пропорциональной ответственности составит:

(8 000 * 12 000) / 18 000 = 5 333 д.е.

Задача 10. Рассчитать страховое возмещение по договору кредитного страхования, если сумма не погашенного в срок кредита составляет 200 000 д.е., а предел ответственности страховщика – 70%.

Решение:

Страховое возмещение составит:

200 000 д.е. * 70 / 100 = 140 000 д.е.

Задача 11. Рассчитать страховой ущерб при потере сельскохозяйственного урожая, если стоимость застрахованного урожая с 1 га – 900 000 д.е., общая площадь посева – 9 га.

Решение:

Ущерб составит:

900 000*9 = 8 100 000 д.е.

Задача 12. Исчислите ущерб страхователя и величину страхового возмещения по системе предельной ответственности, если средняя урожайность пшеницы за 5 предшествующих лет 21 ц с га. Площадь посева – 200га. Из-за происшедшего страхового случая урожай пшеницы составил 10 ц с га. Прогнозируемая рыночная цена за 1 ц пшеницы – 235 руб, принятая при определении страховой суммы. Ответственность страховщика – 70% от причиненного ущерба.

Решение:

Ущерб страхователя составит:

(21-10) * 220 * 235 = 517 тыс. руб.

За предел принимается средняя урожайность культуры за 5 предшествующих лет, таким образом страховое возмещение составит:

517 * 0,7 = 361,9 тыс. руб.

Задача 13. Имущество предприятия стоимостью 12 млн.руб застраховано на один год у двух страховщиков: у страховщика № 1 на страховую сумму 8 млн.руб, у страховщика № 2 – на 6 млн.руб. Ущерб по страховому случаю составил 9,5 млн.руб. Определите в каком размере возместит ущерб страхователю каждый из страховщиков.

Решение:

Страховое возмещение страховщика № 1 составит:

(8 / (8+6)) * 9.5 = 5,43 млн.руб.

Страховое возмещение страховщика № 2 составит:

(6 / (8+6) * 9,5 = 4,07 млн.руб.

Задачи для самоконтроля

Задача 14. По договору страхования имущества потребительского общества предусмотрена франшиза в размере 5 тыс.рублей. Фактический ущерб составил: а) 4 900 руб.; б) 5 500 руб. Определите, в каком размере будет возмещен ущерб в обоих случаях при условной и безусловной франшизе.

Задача 15. Стоимость имущества универмага составляет 60 млн. руб., страховая сумма – 50 млн. руб. Ущерб составил 45 млн. руб. Исчислите страховое возмещение по системе первого риска и по системе пропорциональной ответственности.

Задача 16. В результате ДТП уничтожен автомобиль. Его действительная первоначальная стоимость – 200 тыс.руб, износ на момент заключения договора страхования – 10%. Стоимость пригодных деталей после страхового случая составила 15 тыс.руб (с учетом износа 13,5 тыс руб.). На приведение в порядок указанных деталей израсходовано 2,5 тыс. руб. В договоре страхования предусмотрена безусловная франшиза 2 тыс. руб. Исчислите ущерб страхователя и размер страхового возмещения, если автомобиль застрахован на 70% от действительной стоимости.

Вопросы для самоконтроля:

1. Дайте определение понятию «имущество».

2. На каких принципах основано имущественное страхование?

3. Что такое суброгация?

4. Какие вы знаете виды страхования имущества?

5. Раскройте сущность категорий страховая сумма и страховая стоимость. Как они соотносятся в имущественном страховании?

6. Что такое полное и пропорциональное страхование?

7. Какие вы знаете системы страховой ответственности?

8. В чем отличие неоднократного страхования от двойного?

9. Что такое франшиза? Какие виды франшизы вы знаете?

10. Какие формы возмещения ущерба используются как в мировой , так и в российской практике?