10.3. Системы страховой ответственности. Двойное и неоднократное страхование. Собственное участие страхователя в ущербе

Основным экономическим значением имущественного страхования является возмещение ущерба, возникшего вследствие наступления страхового случая. Величина страхового возмещения зависит от размера ущерба и предусмотренной условиями договора системы страховой ответственности. Основными системами являются:

1. система пропорциональной ответственности. Пропорциональное страхование было рассмотрено выше (см. вопрос 2);

2. система первого риска. Система первого риска в России применяется реже. В отличие от пропорционального страхования в системе первого риска огра­ничено только верхнее значение страховой выплаты величиной страховой суммы. Первый риск (убыток), если его величина мень­ше страховой суммы, оплачивается полностью, второй - не более оставшейся части страховой суммы и т.д., пока не будет исчерпана страховая сумма. Тариф при использовании системы первого рис­ка выше, чем при пропорциональном страховании, обычно на 10-20%;

3. система предельной ответственности предусматривает наличие определенного предела суммы страхового возмещения. Величина ущерба определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если уровень доходов меньше установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом;

4. система действительной стоимости. При данной системе сумма страхового возмещения определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора. Страховое возмещение равно величине ущерба.

В соответствии со ст. 949 ГК РФ по умолчанию применяется пропорциональное страхование, а применение системы первого риска должно быть оговорено в правилах или страховом договоре (полисе).

В страховой практике различают понятия неоднократного и двойного страхования.

В страховой практике встречаются случаи неоднократного стра­хования. Неоднократное страхование имеет место, если страхует­ся один и тот же интерес (один объект) от одного и того же риска в течение одного и того же периода времени в нескольких страхо­вых компаниях и при этом общая страховая сумма по всем договорам не превышает страховую стоимость объекта. Само по себе неоднократное страхование имуще­ства не запрещается законом, однако суммарное страховое возме­щение от всех страховщиков такому страхователю не должно пре­вышать страховую стоимость. При этом каждый страховщик выплачивает возмещение в размере, пропорциональном отноше­нию страховой суммы по заключенному им договору к общей сум­ме по всем заключенным этим страхователем договорам страхова­ния указанного имущества. При совместном страховании у каждо­го страховщика возникает право контрибуции - право обратиться к другим страховщикам, которые подобным же образом ответствен­ны перед страхователем, с предложением поделить между собой расходы по возмещению ущерба. Контрибуция рассчитывается на основе страховой суммы по каждому полису по принципу пропор­циональности.

Двойное страхование имеет место, если объект застрахован против одного и тог же иска в один и тот же период, в нескольких страховых компаниях и страховые суммы по всем договорам, вместе взятые, превосходят страховую стоимость. Это значит, что при страховом случае сумма страховых возмещений будет превосходить общую сумму ущерба. За двойным страхованием часто стоит преднамеренность и стремление к незаконному обогащению. Именно поэтому двойное страхование в отраслях страхования ущерба законодательно запрещено.

Договоры страхования имущества, как, впрочем, и договоры по другим видам страхования, часто предусматривают собствен­ное участие страхователя в покрытии части ущерба. Одна из воз­можных форм собственного участия, самая простая, называется эверидж. Она похожа на условие пропорционального страхования, но в отличие от него степень собственного участия страхователя прямо указана в страховом договоре в виде доли (процентов) величины ущерба, в которой выплачивается страховое возмещение по каждо­му страховому случаю. Например, если ущерб составляет 1500 руб., а процент собственного участия страхователя - 20%, то страхов­щик должен возместить страхователю 1200 руб.

Другая форма собственного участия - франшиза используется, когда страхователь принимает участие в ущербе определенной сум­мой. Франшиза - это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. По договорам с франшизой страхователю предоставляются скидки при уплате страховых взносов. Различают безусловную и условную франшизу.

При безусловной франшизе страховое возмещение уплачива­ется в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы. Эта форма широко распространена в страховании гру­зов, транспортных средств и товаров на складе.

В случае условной франшизы ущерб не возмещается в преде­лах франшизы, но когда он превосходит ее, то подлежит возмеще­нию в полном объеме в пределах страховой суммы. Условная фран­шиза используется преимущественно в медицинском страховании.