11.3. Особенности страхового покрытия

Отношение между страхователем и страховщиком можно обозначить как отношение покрытия. Покрытие не идентично ответственности, которая может быть возложена на страхователя, оно охватывает не все притязания ответственности. Страхователь отвечает в неограниченном размере, а покрытие предлагается лишь в пределах страховой суммы.

Для предъявления иска по гражданской ответственности необходимо наличие трех условий:

1. наличие ущерба (физического, морального, материального, финансового и т.п.);

2. наличие вины или противоправного действия (бездействия);

3. существование связи между ними.

Потерпевший должен самостоятельно доказывать, что он понес ущерб именно в результате действия или бездействия данного лица.

При урегулировании страхового случая при страховании ответственности важной особенностью является отношение треугольника между страхователем и страховщиком и потерпевшим (рис. 11.1).

Пострадавший заявляет о своих правах на возмещение ущерба, предъявляя иск к страхователю. Страхователь в свою очередь предъявляет иск к своей страховой компании, требуя выплаты страхового возмещения в соответствующей сумме. Непосредственно правового отношения между страховщиком и потерпевшим нет. Страховщик на основе договора страхования с лицом, причинившим ущерб, должен либо отклонить, либо удовлетворить претензию. Страховщик имеет полномочия вступать в переговоры с потерпевшим за своего клиента и давать от его имени все необходимые объяснения. Если по мнению страхователя и его страховщика, претензия является необоснованной, то страховщик должен вести судебный процесс от имени страхователя и за свой счет. Но при этом в договоре страхования может быть предусмотрено собственное участие страхователя в покрытии судебных издержек.

Типовые задачи

Задача 17. Тарифные ставки в зависимости от стажа водителя следующие (в % от страховой суммы): до 1 года – 5,8%, от 1 до 5 лет – 3,6%, от 5 до 10 лет – 2,9%. Определите страховой взнос транспортной организации на год при добровольном страховании гражданской ответственности водителей транспортных средств, если в организации работают со стажем работы до 1 года – 4 человека, от 1 года до 5 лет – 3 человека, от 5 лет до 10 лет – 2 человека. Страховая сумма на каждого водителя составляет 120 000 руб.

Решение:

4*120*0,058 + 3*120*0,036 + 2*120*0,029 = 27,84 +12,96+ 6,96 = 47,76 тыс. руб.

Задача 18. В договоре предусмотрен лимит на один страховой случай в размере 50 тыс.руб. В результате ДТП нанесен вред пешеходам: первому – на сумму 45 тыс.руб., второму – 55 тыс. руб. Определите размер выплат страховщиком каждому потерпевшему.

Решение:

Страховщик выплатит двум потерпевшим в общей сумме 50 тыс.руб., причем каждый получит сумму. Пропорциональную понесенным убыткам. Первому потерпевшему выплатят:

50* (45 / (45+55)) = 22,5 тыс. руб.

Второму потерпевшему выплатят:

50 * ( 55 / (45+55) = 27,5 тыс. руб.

Задача 19. В результате крушения самолета погибли 32 пассажира, 6 членов экипажа, утрачены 296 кг багажа и вещи, находящиеся при пассажирах. Определите сумму выплат страховщиком родственникам погибших, если члены экипажа, пассажиры, багаж и вещи, находящиеся при пассажирах, застрахованы перевозчиком по минимуму.

Решение:

Страховые выплаты родственникам погибших составят:

38* 1 000 + 296 *2 + 32 * 10 = 38 912 МРОТ, или 3 891, 2 тыс. руб.

Задачи для самоконтроля

Задача 20. Потребительским обществом взят кредит на сумму 2 500 тыс. руб. на 6 месяцев. Годовая ставка по кредиту 2-%, тарифная ставка – 2,3%. Предел ответственности страховщика – 90%. Рассчитайте величину страхового платежа по добровольному страхованию ответственности заемщика за непогашение кредита.

Задача 21. В результате крушения самолета погибли 8 членов экипажа, 57 пассажиров, утрачены 530 кг багажа и вещи, находящиеся при пассажирах.

Определите сумму выплат страховщиком родственникам погибших, если члены экипажа, пассажиры, багаж и вещи, находящиеся при пассажирах, застрахованы перевозчиком по минимуму.

Вопросы для самоконтроля:

1. Какие особенности страхования ответственности в знаете?

2. Что такое внедоговорная и договорная ответственность?

3. Какие виды страхования гражданской ответственности выделяют в соответствии с законодательством РФ?

4. Реализация каких условий необходимо для предъявления иска по гражданской ответственности?

5. Раскройте сущность механизма страхования ответственности.