Тема 7: договор страхования

7.1. Страховой интерес как объект страхования

Необходимой предпосылкой к заключению договора страхования является наличие страхового интереса у страхователя. Согласно ГК РФ объектами страхования являются не вещи и не определенные лица, как таковые, а имущественные интересы, связанные:

1. с возможностью утраты или повреждения определенного имущества;

2. гражданской ответственностью за причинение вреда третьим лицам;

3. рисками убытков от предпринимательской деятельности;

4. жизнью, трудоспособностью, здоровьем, пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.

В имущественном страховании страховой интерес всегда ограничен стоимостью страхуемого имущества. Поэтому имущественное страхование базируется на принципе возмещения ущерба в доказанном размере, ограниченном страховой суммой. То же относится к страхованию гражданской ответственности, связанной с возмещением материального ущерба, нанесенного третьему лицу.

В страховании жизни страховой интерес не ограничен. Человеческая жизнь может быть застрахована в любой сумме, которую может позволить себе страхователь, исходя из финансовых возможностей по уплате страховой премии.

Перечень интересов, которые могут быть объектами личного страхования и страхования имущества определены ГК РФ. Более полный перечень интересов объектов имущественного страхования также указаны в законе РФ «Об организации страхового дела в РФ».

ГК РФ (ст.928) запрещает страхование:

1. противоправных интересов;

2. убытков от участия в играх, лотереях и пари;

3. расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Кроме того, по договору страхования риска ответственности за нарушение условий договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя, так как только его страховой интерес считается законным. Аналогичным образом ничтожен договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем. Ничтожными являются договоры страхования в отношении интересов, страхование которых прямо запрещено ГК РФ.

ГК РФ содержит нормы о недействительности отдельных условий договора страхования. Например, ничтожными являются:

1. условия договора по страховой сумме в части, превышающей страховую стоимость имущества (п.1 ст.951 ГК);

2. условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки (ст. 965 ГК РФ).

7.2. Участники договора страхования

Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с которым страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки.

Сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик. Необходимым условие для заключения договора страхования является наличие страхового интереса у страхователя.

Страхователем по договору может быть как физическое, так и юридическое лицо. При этом физическое лицо должно быть дееспособным – способным к самостоятельному волеизъявлению. Дееспособными могут быть только совершеннолетние лица.

Возможно замена страхователя в договоре страхования. В договоре имущество это связано с переходом имущества по наследству другому лицу либо с волеизъявлением страхователя, например с актом дарения или продажи.

Если страхователем является юридическое лицо и реорганизуется в период страхования, то при согласии страховщика его права и обязанности по договору переходят к правопреемнику. В противном случает договор прекращает свое действие.

Корме страхователя и страховщика в договоре страхования могут принимать участие выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

Выгодоприобретатель – это физическое или юридическое лицо, которое имеет право на получение страховых выплат по договору страхования и может заменить страхователя при наступлении страхового случая.

ГК устанавливает некоторые ограничения на свободу выбора выгодоприобретателя. В договоре страхования предпринимательского риска не может быть назначен выгодоприобретатель. В договорах страхования ответственности выгодоприобретатели назначены законом

Застрахованное лицо – это лицо, риски которого покрываются в договоре страхования. Застрахованное лицо может быть только в договорах страхования ответственности за причинение и личного страхования. В договоре личного страхования выгодоприобретатель не может быть назначен без письменного согласия застрахованного лица. Договор личного страхования считается заключены м в пользу застрахованного лица, если в нем не указан выгодоприобретатель.

В договоре страхования может присутствовать плательщик – это третье лицо (владелец банковского счета), которое уплачивает премию за указанного в договоре страхователя.