2. Пенсионное страхование;

3. страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

На практике все указанные виды комбинируются страховщиками в разных вариациях.

В практике страхования жизни принято выделять три базовых типа полисов, имеющих существенные различия по совокупности вышеприведенных критериев. Основные характеристики базовых типов страховых договоров представлены в таблице 8.1.

1. Срочное страхование жизни – страхование жизни на случай смерти на определенный срок времени. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить указанную в договоре страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора. В рамках срочного страхования жизни выделяют следующие виды договоров:

- срочное страхование с постоянной премией - при оплате периодических, постоянных и низких страховых премий в течение всего срока действия договора страхования компания выплачивает гарантированную сумму в случае смерти застрахованного;

- конвертируемое срочное страхование – содержит опцион конвертации договора в договор пожизненного ил смешанного страхования в любое время в течение срока действия договора;

- срочное страхование с убывающей страховой суммой – предусматривает ежегодное уменьшение страховой суммы на определенную величину до нуля в конце сока страхования;

- срочное страхование с возрастающей страховой суммой – этот полис предоставляет гарантию противодействия инфляции. Увеличение страховой суммы происходит пропорционально росту индекса розничных цен;

- страхование семейного дохода – при наступлении страхового случая, выгодоприобретателю выплачивается не вся страховая сумма, а рента, которая замещает доход, приносимый в семью при жизни кормильца.

2. Пожизненное страхование – страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить указанную в договоре страховую суммы в случае смерти застрахованного, когда бы она не произошла. В рамках пожизненного страхования жизни выделяют следующие виды договоров:

- пожизненное страхование на твердо установленную сумму – страхователь платит постоянную выровненную премию, начиная с момента заключения договора и в течение всей последующей жизни, а в случае смерти по договору выплачивается фиксированная страховая сумма;

- пожизненное страхование с участием в прибыли страховщика – страхователь оплачивает однократную или постоянную премию в течение всего срока действия договора. При наступлении страхового случая страховщик выплачивает страховую сумму с начислениями за время действия договора бонусами;

- пожизненное страхование с двумя страховыми суммами – полисы предоставляют гарантированное покрытие не ниже установленной гарантированной страховой суммы, при этом в течение срока договора накапливается базовая страховая сумма. При наступлении страхового события, выплачивается та из сумм, которая является более крупной;

- инвестиционные полисы пожизненного страхования – размер страховой суммы в таких полисах напрямую зависит от проведения инвестиционных операций. Получаемая страховая премия используется для приобретения юнитов (у.е., паев) в специальном юнит-фонде по цене, существующей на момент покупки. Дальнейшая стоимость полиса (страховая сумма) будет изменяться с изменением стоимости приобретенных юнитов.

3. Смешанное страхование – страхование и на случай смерти и на дожитие в течение определенного периода времени. Страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора в установленное время, если застрахованный остается жив. В рамках смешанного страхования жизни выделяют следующие виды договоров:

- смешанное страхование без участия в прибыли страховщика – характеризуется фиксированными выровненными премиями и гарантированной страховой суммой, выплачиваемой как по истечении срока договора, так и в случае смерти. Страховая сумма может быть одинаковой или разной: на случай смерти покрытие выше, чем на дожитие;

Таблица 8.1.

Базовые типы договоров страхования жизни

Типы страхо-вания	Страховое покрытие	Премии	Наличие инвести-циион-ного элемента	Воз-мож-ность выкупа	Характеристика страхования
Сроч-ное	Выплата страховой суммы бенефициару, если застрахованный умрет раньше срока, обозначенного в договоре	Периодические	Нет	Нет	Более дешевый и простой с высокой гарантией в случае преждевременной смерти
Пожиз-ненное	Выплата страховой суммы бенефициару в момент смерти застрахованного независимо от времени ее наступления	Периодические или однократная	Да	Только через определенное время договора	Наиболее полное обеспечение наследников неограниченным сроком и элементами капитализации
Сме-шанное	Выплата страховой суммы и в случае смерти застрахованного до окончания срока договора, и в случае дожития согласно договору	Периодические или однократная	Да	Да	Наиболее выгодные договоры в целях инвестирования и создания накоплений, но с невысокими гарантиями в случае смерти

- смешанное страхование с участием в прибыли страховщика – страховая сумма, выплачиваемая и в случае смерти, и по истечении срока договора представляет собой гарантированную договором сумму с начислениями за период действия договора бонусами;

- смешанное страхование с двумя страховыми суммами. В случае смерти страховщик выплачивает большую из двух сумм: базовую страховую сумму с начисленными бонусами, либо гарантированную страховую сумму на случай смерти. По истечении срока действия договора подлежит выплате базовая страховая сумма с начисленными бонусами;

- гибкое смешанное страхование жизни – заключается не один договор на крупную сумму, а несколько на мелкие суммы, в целом составляющих страховое покрытие. При невозможности продолжать оплату премий по всем договорам часть полисов ликвидируется по стоимости выкупа;

- полисы с редукцией – пропорциональное уменьшение страховой суммы в случае неуплаты страховых премий из резервов страховщика, накопленных по данному страховому договору, до исчерпания этих резервов;

- инвестиционные полисы смешанного страхования – действуют аналогично таким же полисам пожизненного страхования. Разница состоит в том, что при наличии двух страхуемых рисков – смерти и дожития – взимаемая страховщиком премия делится на две части: первая, большая, идет на покупку юнитов, а вторая , меньшая, - на создание гарантированной суммы покрытия на случай смерти.

В отдельные группы выделяют также договоры, производные от базовых типов и покрывающие специфические риски:

1. договоры пенсионного страхования;