Тема 4. Страховая премия: сущность, структура, принципы обоснования

4.1. Страховая услуга как специфический товар. Цена страховой услуги. Особенности ценообразования в страховании

Страховой рынок охватывает сферу индивидуального страхования и представляет собой совокупность экономических отношений между страховыми компаниями и их клиентами. Специфическим товаром страхового рынка является страховая защита – услуга, предоставляемая страховыми организациями. Как и всякий товар услуга имеет потребительную стоимость и стоимость.

Потребительная стоимость страховой услуги состоит в обеспечении страховой защиты. В случае наступления страхового события эта страховая защита материализуется в страховое возмещение или обеспечение.

Стоимость страховой услуги, или ее цена, выражается в страховом взносе (премии), которую страхователь уплачивает страховщику. Страховая премия устанавливается при подписании договора страхования и остается неизменной в течении всего срока страхования если иное не оговорено условиями договора. Премия исчисляется относительно определенной базы, в качестве которой выступает страховая сумма по договору. Отношение величины страховой премии к базе дает страховой тариф. Страховой тариф определяется в процентах или в промиллях, т.е. в расчете на 100 или 1000 денежных единиц.

Величина страховой премии должна быть достаточной, чтобы:

- покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода;

- создать страховые резервы;

- покрыть издержки страховой компании;

- обеспечить определенный размер прибыли.

Цена страховой услуги может колебаться под влиянием следующих факторов:

- изменение спроса и предложения на рынке страховых услуг;

- величина банковского процента;

- финансовое положение страховщика;

- размер и структура страхового портфеля страховой компании;

- уровень управленческих расходов страховщика;

- фаза жизненного цикла страховой услуги.

Страховой рынок характеризуется более жесткой конкуренцией, так как страховые услуги менее разнообразны, чем обычные товары. В традиционных видах страхования конкуренция развивается по следующим направлениям:

- разработка договоров страхования с различными комбинациями рисков в интересах страхователей;

- снижение страховых тарифов по сравнению с другими компаниями;

- улучшение качества обслуживания страхователей.

Чем выше уровень конкуренции на страховом рынке, тем эффективнее деятельность страховых компаний с точки зрения страхователей и тем ниже уровень страховых тарифов.

Особенностью страховой премии является то, что она уплачивается перед началом действия договора страхования, а страховая выплата происходит через некоторое время (если страховой случай наступит, поскольку он носит вероятностный характер).

При расчетах страховых премий стоит исходить из предположения случайности факта наступления страхового случая и величины ущерба и их независимости от воли страхователя и страховщика. Таким образом. При расчете страховых премий необходимо количественно оценивать случайные факторы, характеризующие прохождение договора. Это требует особых подходов, основанных на теории вероятности и математической статистики, методы долгосрочных финансовых исчислений и элементы демографической статистики.