Тема 9: страхование от несчастных случаев и медецинское страхование

9.1. Страхование от несчастных случаев: объект, страховые случаи, страховое покрытие

Страхование от несчастного случая – это совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных наступлением страхового случая.

Объектом страхования от несчастных случаев по российскому законодательству являются имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая.

Под несчастным случаем в страховании понимается внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.

В Правилах страхования от несчастных случаев во избежание разногласий приводится подробный перечень все событий, которые признаются или не признаются страховым случаем и, соответственно, включаются в страховое покрытие или исключаются из него. Каждая страховая компания использует свой перечень страховых событий, однако можно привести самые распространенные:

1. травмы и иные телесные повреждения, полученные в том числе в результате: вождения наземных транспортных средств без мотора, мотоциклов, автомобилей; пользования без вождения всеми видами транспорта, включая авиационный; занятия любительским спортом и т.д.;

2. асфиксия в результате: погружения, утопления; аварийного выброса газа или пара и т.д.;

3. ожоги и иные повреждения, вызванные: действием огня; ударом молнии и т.д.;

4.отравления: химические; лекарствами; ядовитыми растениями и т.д.;

5. переохлаждения и обморожения;

6. укусы: животных; змей; насекомых и т.д.

Установление страховых тарифов по страхованию от несчастных случаев основано на распределении риска между всеми застрахованными. Данный вид страхования относится к страхованию ущерба. Тарифы, как правило, зависят от пола, возраста, профессии, общественных обязанностей застрахованного

Страховая защита при страховании от несчастных случаев выражается в выплате соответствующих денежных компенсаций, включая компенсацию расходов, обусловленных страховым случаем, а также связанное с ним снижение доходов застрахованного лица или его близких. Страховая компания не производит страховых выплат в случае совершения застрахованным лицом умышленных действий, обусловивших наступление страхового случая.

Страхование от несчастных случаев предлагает четыре базовых гарантии (рис. 9.1.). Однако на практике страховщики могут использовать различные комбинации этих стандартных покрытий или исключать некоторые из них:

1. Гарантия на случай смерти в результате несчастного случая предполагает выплату бенефициару, указанному в страховом договоре, или наследникам застрахованного определенной суммы. По желанию страхователя капитал может выплачивать в виде ренты;

2. Гарантия на случай инвалидности обеспечивает застрахованному выплату возмещения, определяемого путем умножения страховой суммы, указанной в договоре, на степень нетрудоспособности, определяемую по таблицам оценки утраты трудоспособности. Страховая компания сама выбирает какую таблицу использовать – составленную государством или же собственную таблицу;

3. Гарантия на случай временной нетрудоспособности обеспечивает застрахованному возмещение в виде ежедневного пособия за время лечения и реабилитации;

4. Гарантия оплаты медицинских услуг, необходимых для лечения последствий несчастного случая, предусматривает возмещение затрат на госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход.