5.2. Общества взаимного страхования

Согласно закону «Об организации страхового дела в РФ» юридические и физические лица для страховой защиты своих интересов могут создавать общества взаимного страхования (ОВС). До настоящего момента не разработан закон об ОВС, поэтому в своей деятельности они руководствуются статьей 968 ГК РФ. ОВС могут создаваться в двух организационно-правовых формах: коммерческой и некоммерческой организации.

Некоммерческие ОВС могут осуществлять страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов без оформления договора страхования, т. е. непосредственно на основе членства или Правил страхования. Учредительными документами общества может быть предусмотрено и заключение договоров страхования.

Коммерческие ОВС могут страховать интересы лиц, не являющихся их членами. Такое ОВС должно получить лицензию на осуществление страховой деятельности соответствующего вида. Страхование интересов лиц, не являющихся членами коммерческих ОВС, должно осуществляться только на основе договора страхования.

При формировании общества собирается учредительный капитал, за счет которого покрываются:

- издержки, связанные с организацией общества;

- текущие затраты;

- возможные начальные убытки.

Эти финансовые средства предоставляются учредителями и спонсирующими компаниями.

По своим обязательствам ОВС отвечает только капиталом, т.е. члены общества не несут ответственности своим имуществом. По совей сути ОВС – это форма организации страхового фонда путем объединения средств на основе паевого участия его членов. Участник общества одновременно выступает и его страховщиком и его страхователем. Страхователь является членом ОВС, участвует в распределении прибыли и убытков по результатам деятельности за год. Страхователя принадлежат все активы компании.

Высшим органом управления ОВС является общее собрание членов. Члены ОВС обязаны ежегодно вносить взносы, которые делятся на две части: первая – предварительный взнос для будущих выплат и вторая – доплата, необходимая для страховых выплат, если предварительных взносов не достаточно. Превышение доходов над расходами идет в первую очередь на пополнение резервных фондов. Остаток средств может быть распределен между членами в форме дивидендов или в форме уменьшения страховой премии, подлежащей уплате в следующем году.

5.3. Страховые посредники

Продвижением страховых услуг от страховщика к страхователям занимаются страховые агенты и страховые брокеры.

Страховой агент – это физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению и в соответствии с предоставленными ему полномочиями. Он занимается продажей страховых продуктов, инкассирует страховую премию, оформляет страховою документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение. Основная функция страхового агента – продажа страховых продуктов. Деятельность страховых агентов в России не нуждается в лицензировании, к ней не применяются какие либо квалификационные требования. Взаимоотношения между страховым агентом и страховщиком строятся на основе агентского договора.

Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются по фиксированным ставкам в процентах от объема заключенных договоров ил страховых премий по ним. Заработок страхового агента не лимитирован, поэтому при успешной деятельности он может зарабатывать как менеджер высшего звена.

Страховые агенты не состоят в штате компании и образуют ее агентскую сеть, работа которой должна быть определенным образом организована. На сегодняшний момент в мировой практике сложились три основных типа агентских сетей:

1. простое агентство. Агент заключает договор со страховой компанией. Работает под началом штатных работников компании. За каждый заключенный договор получает комиссионное вознаграждение;

2. пирамидальная структура применяется большинством страховых компаний. Страховая компания заключает договор с генеральным агентом – физическим лицом, который имеет право самостоятельно набирать субагентов, которые в свою очередь также могут иметь субагентов. Комиссионные вознаграждения равномерно распределяются между всеми продавцами по принципу, чем выше уровень, тем выше процент комиссионных. Такая система продаж имеет существенный минус для страховщика, поскольку при уходе одного генерального агента они потеряют всю систему сбыта страхового продукта;

3. многоуровневая сеть. Агентами являются сами страхователи – физические лица. Приобретая страховой полис, как правило, долгосрочного личного страхования, они одновременно получаю право продавать полисы другим страхователям. Последние также получают это право продажи. В этом случае страхователь после покупки своего полиса может найти другого клиента, тот – следующего и т.д. Однако комиссию страхователь получит только с третьего полиса. Страховая компания таким образом. Практически бесплатно получает страхователей второго уровня.

Страховой брокер – юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя и осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика (в договорах перестрахования). Брокер является агентом страхователя, а не страховщика.

Страховые брокеры – юридические лица могут вести свою деятельность в любой организационно-правовой форме, предусмотренной российским законодательством. При этом их посредническая страховая деятельность должна быть обязательно указана в учредительных документах. Никакими иными видами деятельности страховые брокеры заниматься не имеют права. В соответствии с действующим Положением страховые брокеры – юридические лица могут предоставлять своим клиентам следующие виды услуг:

1. поиск и привлечение клиентуры к страхованию;

2. разъяснение клиенту интересующих его вопросов по определенным видам страхования;

3. подготовка и/или оформление документов, необходимых для заключение договора страхования и получения страховой выплаты;

4. размещение страхового риска для клиента по договорам сострахования или перестрахования;

5. инкассация страховых взносов по договорам страхования при наличии соответствующего соглашения со страховщиком;

6. предоставление экспертных услуг по оценке риска

7. другие услуги по сопровождению процедуры страхования и урегулированию убытков при наступлении страхового случая.

Страховые брокеры – физические лица могут предоставлять все перечисленные виды услуг, кроме инкассации страховых премий и организации страховых выплат.

Новой редакцией Закона с 2004г. введены квалификационные требования к руководителям субъектов страхового дела (юридических лиц) и к индивидуальным предпринимателям, являющихся субъектами страхового дела. Они должны иметь высшее экономическое или финансовое образование, признаваемое в РФ, а также стаж работы в страховании или в других отраслях не менее двух лет. Эти требования в полной мере относятся к брокерам. Главный бухгалтер страхового брокера тоже должен иметь стаж работы не менее двух лет по данной специальности.

Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии, которую он получает от страхователя в виде части премии, которая поступает в пользу страховщика.

В соответствии с законом «Об организации страхового дела в РФ» посредническая деятельность, связанная с заключением договоров страхования не допускается (что не распространяется на договора перестрахования). Однако международные договора ставятся выше внутренних нормативно-правовых актов, в связи с чем, в соответствии с ратифицированным Соглашением о партнерстве и сотрудничестве заключенное на острове Корфу 24 июня 1994г. между Россией и Европейскими государствами, на территории России разрешена посредническая деятельность от имени иностранных страховых компаний по следующим видам страхования:

- страхование морских и коммерческих воздушных перевозок;

- космическое страхование;

- товары, перевозимые международным транзитом;

- страхование здоровья и от несчастных случаев;

- страхование ответственности при трансграничном перемещении личных транспортных средств.

Вопросы для самоконтроля:

1. В какой организационно-правовой форме могут создаваться страховые компании?

2. Какую организационно-правовую форму имеют большинство страховщиков?

3. Как определяется минимальный размер уставного капитала страховой компании?

4. Что такое общество взаимного страхования (ОВС)? Какие цели преследуют ОВС?

5. Каким образом осуществляется формирования страховых фондов ОВС?

6. Кто такие страховые агенты и какие функции они выполняют?

7. Чем занимаются страховые брокеры и какие требования предъявляются квалификации их персонала?

8. Какие вы знаете типы агентских сетей?

9. Могут ли на территории РФ осуществлять посредническую деятельность в сфере страхования иностранные страховые компании?