80.Правовое регулирование рынка страховых услуг.

ГК (глава 48) – «Страхование» (регулирует правоотношения исчерпывающим образом).

Закон РФ 1992 «Об организации страхового дела в РФ» (до 1998 года «О страховании») - регулирует требования к субъектам страхования + определения страхового риска и страхового случая.

ФЗ 2007 "О взаимном страховании"

ФЗ 2013 "Об актуарной деятельности в Российской Федерации"

Рынок страховых услуг – совокупность отношений, связанных с оказанием страховщиком своих услуг страхователю.

Страхование - отношения по защите интересов ФЛ и ЮЛ, РФ, субъектов РФ и МУ при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования (основание – договор страхования и правила страхования) и обязательного страхования (определяются ФЗ).

Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Объекты страхования: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование – личное страхование; страхование имущества, страхование финансовых рисков, страхование предпринимательских рисков – имущественное страхование; страхование ответственности (по договору и деликтной), может быть комбинированное страхование.

Участники:

1. страхователь (заключивший договор страхования – «полисодержатель» - имеет страховой интерес), застрахованное лицо (в договоре личного страхования и страхования ответственности за причинение вреда), выгодоприобретатель (бенефициары)

Субъекты страхового дела (!лицензия + Единый госреестр субъектов страхового дела):

2. страховая организация (в т.ч. перестрахователь)

Страховщик с лицензией, КО в любой ОПФ. Дочка или с долей иностранцев 49% не может страховать (1) жизнь, здоровье и имущество граждан за бюджета, (2) осуществление закупок для гос/мун нужд, (3) имущественные интересы гос/мун организаций.

3. общество взаимного страхования

Страховщик с лицензией, НКО - вид потребительского кооператива для осуществления взаимного страхования имущественных интересов своих членов.

4. страховой брокер

ИП, ЮЛ, действующий по поручению:

а) от своего имени, но за счет страхователей

б) от имени и за счет страхователей (перестрахователей) или страховщиков (перестраховщиков)

5. страховой агент

ФЛ (в т.ч. ИП), ЮЛ, действующий по г-п договору от имени и за счет страховщика

6. актуарий

ФЛ, на профессиональной основе по ТД или г-п договору осуществляющие актуарную деятельность (анализ и количественная, финансовая оценке рисков, обусловленных наличием рисков финансовых обязательств, разработка и оценка эффективности методов управления финансовыми рисками) и являющееся членом СРО. Ежегодно актуарное заключение предоставляется ЦБ вместе с годовой бухгалтерской (финансовой) отчетностью

7. ЦБ РФ

Банк России – орган страхового надзора: лицензирование, правила формирования страховых резервов, установление нормативов собственных средств, назначение временной администрации в банкротстве.

8. СРО

Объединения субъектов страхового дела, страховых агентов, страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей,

СРО в сфере финансового рынка, объединяющие страховые организации, страховых брокеров, общества взаимного страхования

9. Специализированные депозитарии

ЮЛ с лицензией для депозитарной деятельности, по г-п договору осуществляет учет и хранение ценных бумаг, принимаемых для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщика, ежедневный контроль за размещением средств страховых резервов и собственных средств (капитала), требований к составу и структуре активов и пр.

Категории:

Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (признаки вероятности и случайности).

Страховой случай - воплощенный в реальность страховой риск, совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном ФЗ и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая:

- при имущественном не может быть больше действительной (страховой) стоимости имущ-ва

- при личном – устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем по договору

Страховая выплата - денежная сумма, которая выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Франшиза - часть убытков, которая определена ФЗ и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере:

- условная (страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы)

- безусловная (размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы).

Страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте РФ - плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования (есть методики расчета).

Страховой (перестраховочный) пул - объединение страховщиков, совместно осуществляющих страховую деятельность по отдельным видам страхования или страховым рискам на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности).

Абандон - право страховщика, выплатившего страхователю страховую сумму полностью, получить застрахованное имущество в свою собственность. Это освобождает страховщика от необходимости точной оценки суммы действительного ущерба, причиненного имуществу.

Суброгация - право страховщика требовать от лица, виновного в причинении ущерба застрахованному имуществу, возмещения суммы страховой выплаты, произведенной страхователю. Отказ от суброгации может быть установлен в договоре страхования, однако он ничтожен в отношении лица, умышленно причинившего вред (п.1 ст.965 ГК РФ). По юридической природе суброгация является частным случаем цессии (уступки прав требования), основанной на законе (п.1 ст.382 ГК РФ). Не путать право суброгации с правом регресса: последнее возникает у лица в силу исполнения чужого обязательства (например, исполнение обязательства солидарным должником за других должников, исполнение поручителем или гарантом обязательства за должника и т.п.); при суброгации к страховщику переходят права в силу исполнения им своего обязательства по договору страхования.

Регресс	Суброгация
1	Новое обязательство	Передача существующего права требования кредитора
2	Регулируется общими нормами ГК РФ	Установлен специальный режим регулирования (в частности, ст. 965 ГК РФ)
3	Срок давности исчисляется с момента удовлетворения требований кредитора лицом, получившим право регресса	Срок давности исчисляется по правилам ГК РФ применительно к основному обязательству
4	Регулируется в основном императивными нормами	По общему правилу используется диспозитивное регулирование

Следует иметь в виду, что суброгация применяется только в отношении имущественного страхования.

Виды:

1) Сострахование - деятельность по страхованию, предусматривающая в отношении объекта страхования заключение несколькими страховщиками и страхователем договора страхования, на основании которого страховые риски, размер страховой суммы, страховая премия (страховой взнос) распределяются между страховщиками в установленной таким договором доле.

2) Перестрахование - деятельность по страхованию одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательством по страховой выплате.

Перестраховщик (ретроцедент) вправе передать обязательство по страховой выплате (часть обязательства по страховой выплате), принятое им по договору перестрахования, другому перестраховщику или другим перестраховщикам (ретроцессионерам) по последующим договору, договорам перестрахования (ретроцессии).

Факультативное – перестрахователь вправе передать перестраховщику в перестрахование обязательство по страховой выплате или часть обязательства по страховой выплате по заключенному перестрахователем основному договору страхования, а перестраховщик вправе перестраховать указанное обязательство или часть указанного обязательства либо отказать в его перестраховании.

Облигаторное – перестрахователь обязан передать перестраховщику в перестрахование на условиях заключенного с ним договора перестрахования обязательства по страховой выплате или часть обязательств по страховой выплате по основным договорам страхования, заключенным перестрахователем и подпадающим под условия указанного договора перестрахования, и такие обязательства считаются перестрахованными перестраховщиком с момента вступления в силу соответствующего основного договора страхования, если договором перестрахования не предусмотрено иное.

Факультативно-облигаторное – перестрахователь вправе передать перестраховщику в перестрахование обязательство по страховой выплате или часть обязательства по страховой выплате по заключенному перестрахователем основному договору страхования, а перестраховщик обязан перестраховать указанное обязательство или часть указанного обязательства.

Облигаторно-факультативное - перестрахователь обязан передать перестраховщику в перестрахование на условиях заключенного с ним договора перестрахования обязательства по страховой выплате или часть обязательств по страховой выплате по основным договорам страхования, заключенным перестрахователем и подпадающим под условия указанного договора перестрахования, а перестраховщик вправе перестраховать указанные обязательства или часть указанных обязательств либо отказать в их перестраховании.

Страховое обязательство

Обязательства по страхованию – обязательство, по которому одно лицо - страховщик - обязано при наступлении в определенный срок (или без указания срока) предусмотренных обстоятельств (страхового случая) произвести обусловленную страховую выплату другому лицу - страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) и вправе требовать уплаты страховых премий (страховых взносов), а страхователь обязан уплачивать страховые премии (страховые взносы) и вправе требовать предоставления соответствующих страховых выплат.

Страхование в предпринимательской деятельности

3 вида имущественного страхования (п. 2 ст. 929 ГК):

1. страхование имущества – утраты, недостачи, повреждения (ст. 930 ГК) – должен быть интерес в сохранении имущества.

2. страхование гражданской ответственности (ст. ст. 931, 932 ГК):

а) деликтной - считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

б) договорной - за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

3. страхование предпринимательского риска (ст. 933 ГК) - из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

Государственное регулирование страхования:

1) установление требований к лицензированию деятельности страховых организаций + требования к аттестации страховых актуариев;

2) установление квалификационных требований к руководителям и главбухам;

3) установление требований к уставному капиталу страховых организаций;

4) требования к формированию и размещению страховых резервов;

5) установление квот на перестрахование;

6) установление правил деятельности (бухгалтерской отчётности и статистической отчётности);

7) установление требований по противодействию легализации преступных доходов;

8) ограничение участия иностранного капитала на рынке страховых услуг (max квота иностранного капитала во всех страховых компаниях 25%; в одной организации не может быть больше 49% иностранного капитала);

9) установление страховых тарифов по обязательному страхованию.