76.Правовые вопросы организации рынка денежных расчетов.

Рынок банковских услуг по организации денежных расчетов представлен следующими банковскими услугами:

а) открытие и ведение банковских счетов ФЛ и ЮЛ;

б) осуществление расчетов по поручению ФЛ и ЮЛ по их банковским счетам;

в) инкассация денежных средств и ценностей, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

г) купля-продажа иностранной валюты в наличной или безналичной формах;

д) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Все операции являются банковскими операциями, т.е. только банки могут их осуществлять. Исключение: 5) переводов денежных средств по поручению ФЛ без открытия счетов – небанковские кредитные организации.

А. Самая популярная услуга: открытие и ведение банковских счетов.

ГК РФ – глава 45.

Договор банковского счета - банк обязуется

1) принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства (срок – 1 день с момента получения платежного документа)

2) выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (не позже следующего дня)

+ банк должен информировать клиента о состоянии счета и пр.

+ гарантирует банковскую тайну

+ возмещает % за пользование средствами

а клиент обязуется возместить расходы по операциям, если это предусмотрено договором (уплачивается по истечении каждого квартала, если иной порядок не предусмотрен в договоре).

На практике банки взимают с клиентов плату за открытие и закрытие банковского счета, периодическую (ежемесячную, ежегодную) плату за обслуживание банковского счета, плату за совершение переводов, плату за снятие средств наличными, плату за совершение других операций.

Ответственность банка:

1) несвоевременное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств;

2) необоснованное списание со счета;

3) невыполнение указаний клиента о перечислении или о выдаче средств со счета.

Банк уплачивает % за пользование чужими денежными средствами на сумму нарушения (ст. 395 ГК).

Признаки:

1) консенсуальный;

2) возмездный (общее правило) /безвозмездный (должно быть установлено в договоре);

Некоторые считают, что строго возмездный, т.к. даже если нет процентов за пользование счётом, то всё равно действует принцип встречного предоставления: банк открывает счёт, а клиент позволяет банку пользоваться лежащими на счету средствами.

3) взаимный.

Банки пролоббировали, чтобы договор не был публичным, т.к. тогда условия счёта должны быть одинаковые => п.1 постановление Пленума ВАС от 19.04.1999 №5 – если банком разработан договор банковского счёта с едиными для всех правилами, банк должен заключать такой договор с любым обратившимся. В иных случаях положения о публичном договоре не применяются.

Заключение и расторжение договора банковского счета по требованию клиента обязательно для кредитной организации (п.2 ст.846 ГК РФ): она не вправе отказать клиенту в открытии банковского счета, если только у нее не отсутствует такая возможность (например, в силу отсутствия права открывать счета в соответствии с лицензией, выданной кредитной организации). По заявлению клиента договор банковского счета автоматически расторгается в любое время, в то время как по требованию кредитной организации договор может быть расторгнут только в судебном порядке в отдельных случаях.

Виды банковских счетов:

1) КЛИЕНТСКИЕ (банк – клиент: ФЛ, ЮЛ)

а) расчётный (для ИП и ЮЛ, ведущих предпринимательскую деятельность, и лиц, занимающихся частной практикой) => деньги списываются и зачисляются;

б) текущий (для операций, не связанных с предпринимательской деятельностью – гражданам, НЕКОМ ЮЛ, филиалам) => обычно деньги только списываются.

г) ссудный счёт – для кредитования.

д) счёт резидента за пределами РФ.

е) счета по вкладам (счёт для договора банковского вклада)

ж) счёт доверительного управляющего (для доверительного управления);

з) контокоррентный счёт (овердрафтный) – текущий счёт + ссудный счёт (т.е. единый для кредитования и расчётов).

и) 2013 год - договор номинального счета (права на денежные средства принадлежат бенефициару, существенное условие – указание бенефициара)

к) 2013 года – договор счета-эскроу (банк (эскроу-агент) открывает специальный счет эскроу для учета и блокирования денежных средств, полученных им от владельца счета (депонента) в целях их передачи другому лицу (бенефициару) при возникновении оснований, предусмотренных договором между банком, депонентом и бенефициаром).

2) МЕЖБАНКОВСКИЕ (банк – банк)

а) Корреспондентский счёт (также регулируется главой 45 ГК согласно ст. 860 ГК, если иное не предусмотрено законом или банковскими правилами) – счёт, открытый кредитной организаций в ЦБ РФ.

б) Корреспондентский субсчёт – счёт, открытый филиалом кредитной организаций в ЦБ РФ.

Б. Расчеты

В предпринимательской деятельности – только безналичные расчеты.

Виды безналичных расчетов по ГК:

1. расчеты платежными поручениями;

Платежное поручение - это поручение плательщика обслуживающей его кредитной организации о перечислении оп­ределенной суммы со своего счета на счет третьего лица. Платежное поруче­ние - это банковский перевод. Кредитная организация, принявшая поруче­ние, обязуется от своего имени, но за счет клиента-плательщика осуществить платеж третьему лицу - получателю средств.

2. расчеты по аккредитиву;

заключаются в том, что кредитная организация (эмитент) по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответ­ствии с его указанием обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель против представлен­ных получателем документов, определенных условиями аккредитива. Кре­дитная организация не обязана проверять соответствие условий аккредитива договору, заключенному между плательщиком и получателем, по которому и осуществляются соответствующие расчеты. При расчетах по аккредитиву кредитная организация действует от своего имени, но за счет плательщика. Отношения по аккредитиву рассматриваются аналогично расчетам по пла­тежному поручению как отношения комиссии*.

Кредитная организация (эмитент) может самостоятельно выполнить ак­кредитивное заявление плательщика, если данная кредитная организация об­служивает и получателя денежных средств. Но если получатель денежных средств обслуживается другой кредитной организацией, то кредитная орга­низация-эмитент должна выставить аккредитив в кредитной организации, обслуживающей получателя денежных средств, которая и производит испол­нение аккредитива (исполняющая кредитная организация).

3. расчеты чеками;

владелец счета (чекодатель) дает письменное поручение обслуживающей его кредитной организации перечис­лить со своего счета на счет кредитора (чекодержателя) определенную сумму денежных средств

4. расчеты по инкассо.

При осуще­ствлении платежа в порядке инкассо с акцептом кредитная организация обя­зана предъявить плательщику требования о совершении платежа или акцеп­та, должна обеспечить зачисление на счет получателя соответствующих средств, если платеж был произведен плательщиком, или передать ему ак­цептованные документы. При осуществлении расчетов без акцепта платель­щиком кредитная организация-эмитент обязана обеспечить бесспорное (бе­закцептное) списание средств со счета плательщика (при наличии на нем денежных средств) и зачислить полученную сумму на счет получателя плате­жа. Эти операции совершаются кредитной организацией при условии, что представленные получателем документы полностью соответствуют требова­ниям законодательства.