Основные признаки добровольного и обязательного страхования

Признаки	Добровольное страхование	Обязательное страхование
1	2	3
Обязательность	Действует в силу закона, на основании договора	Устанавливается законом и не требует предварительного соглашения между сторонами
Охват страхованием	Выборочный. Объекты принимаются на страхование по договоренности сторон и согласно условиям страхования	Сплошной. На страхование принимаются все объекты, предусмотренные законом
Срок страхования	Ограничен сроком, указанным в договоре	Бессрочно, за исключением обязательного личного страхования
Нормирование страхового обеспечения	Устанавливается в договоре	Устанавливается Законом, кроме того, Законом устанавливается размер тарифа, периодичность внесения платежей, основные права и обязанности сторон
Уплата взносов	Обязательное условие осуществления страхования	Не всегда является обязательным условием осуществления страхования

К обязательным видам страхования относятся:

социальные виды страхования (обязательное медицинское страхование, государственное пенсионное страхование, обязательное социальное страхование);

обязательное страхование пассажиров;

обязательное страхование работников налоговых органов;

обязательное страхование профессиональной ответственности оценщиков, и т.п.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения.

Социальное страхование осуществляется на основании ФЗ №165-ФЗ от 16.07.99 г. “Об основах обязательного социального страхования”. Данная область страхования представляет собой часть государственной системы социальной защиты, которая осуществляется посредством страхования граждан от возможного изменения материального (социального) положения, в т.ч. по не зависящим от них обстоятельствам.

Деятельность в области социального страхования является некоммерческой. Не допускается посредническая деятельность в этой системе.

Виды социальных рисков: необходимость получения медицинской помощи; временная нетрудоспособность; трудовое увечье и профессиональное заболевание; материнство; инвалидность; наступление старости; потеря кормильца; признание безработным; смерть застрахованного лица или нетрудоспособность членов его семьи, находящихся на его иждивении.

Виды страхового обеспечения: оплата медицинскому учреждению расходов, связанных с предоставлением застрахованному лицу необходимой медицинской помощи; пенсия по старости; пенсия по инвалидности; пенсия по случаю потери кормильца; пособие по временной нетрудоспособности; пособие в связи с трудовым увечьем и профессиональным заболеванием; пособие по беременности и родам; ежемесячное пособие по уходу за ребенком до достижения им возраста полутора лет; пособие по безработице; единовременное пособие женщинам, вставшим на учет в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности; единовременное пособие при рождении ребенка; пособие на санаторно-курортное лечение; социальное пособие на погребение; оплата путевок на санаторно-курортное лечение и оздоровление работников и членов их семей.

В настоящее время источником выплаты данных видов страхового обеспечения являются: средства фондов обязательного медицинского страхования; пенсионного фонда РФ; фонда социального страхования РФ.

В зависимости от объекта страхование делится на личное, имущественное, комбинированное. Эта классификация соответствует пониманию объекта страхования, предусмотренному ст.4 Закона [3].

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности:

1) с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).

В зависимости от специализации страховые компании в РФ, как и в большинстве стран мира:

- осуществляющие страхование жизни (life);

- осуществляют страхование иное, чем страхование жизни (non-life).

В Российской Федерации, согласно требованиям законодательства [3], страховые организации должны были завершить процедуру определения своей специализации до 1 июля 2007 года, до этого срока предусматривалась возможность совмещения в своей деятельности этих видов страховой деятельности. Уточним, что компании, остановившие свой выбор на специализации life, наряду с накопительным страхованием жизни имеют право осуществлять деятельность по страхованию иных объектов личного страхования: рисковое страхование, связанное с постоянной или временной потерей трудоспособности в результате несчастного случая, а также страхование, связанное с покрытием медицинских расходов. Страховщики, определившие специализацию non-life, также наряду с имущественным имеют право осуществлять личное рисковое страхование.

Имеет практическое значение также классификация в зависимости от рода опасности (природы риска) (табл. 1.1). В данном случае имеется в виду качественная характеристика объектов, принимаемых на страхование по признаку однородности или неоднородности групп объектов. Страхование однородных объектов от определенных опасностей осуществляется по соответствующим тарифным ставкам. В основу расчета тарифов положено статистическое наблюдение массовых явлений, однородных в качественном отношении, с целью расчета вероятности его наступления и степени опасности проявления. Страхование неоднородных явлений связано с решением задач страховой защиты на случай воздействия опасных событий на группу объектов, имеющих коренные различия. В этом отношении выделяют смешанное и комбинированное страхование. Смешанное страхование применяется в основном в страховании жизни: на дожитие, на случай смерти, потери трудоспособности и др. Для комбинированное страхование характерно объединение в одном событии страхования нескольких объектов (например, страхование средств транспорта и багажа в сочетании со страхованием водителя и пассажиров).

Вопросы для самоконтроля

1. Определите экономическую сущность страхования.

2. Что следует понимать под страховой защитой?

3. Каковы основные функции страхования?

4. Какие ступени можно выделить в развитии понятия «риск»?

5. Какова взаимосвязь между риском и страхованием?

6. Определите понятие страхового риска. Назовите критерии страхового риска.

7. На какие группы классифицируются риски в страховании?

8. Что такое оценка риска?

9. Назовите основные признаки классификации в области страхования и охарактеризуйте соответствующие классификационные группы.

Контрольные вопросы и задания

1. Назовите рисковые обстоятельства для следующих рисков: риск дорожно-транспортного происшествия, несчастный случай, кража домашнего имущества.

2. Отнесите к тем или иным классификационным группам такие виды страхования страховой компании «Гарантия», как страхование «автоглобал» (предусматривает страхование автомобиля, гражданской ответственности автовладельца транспортного средства, страхование груза, страхование от несчастных случаев пассажиров и водителя).