6.2. Характеристика страхового рынка сша

В США осуществляется примерно 46 % мировых страховых операций (около 1 трлн дол. США) по страхованию имущества и ответственности (по данным 2002 г.). Этот рынок занимает первое место в мире по объемным показателям в части имущественного страхования и второе – по страхованию жизни (после Японии). В стране примерно 5 тыс. страховых компаний. Самыми крупными страховщиками в США являются: State Farm Group; Allstate Insurance Group, American Insurance Group (AIG). Лидером американского страхового рынка является автострахование.

Законодательство и государственный контроль за деятельностью страховщиков имеют место в каждом штате. Единого федерального закона о страховании и единого государственного органа контроля нет. Задачи государственных органов контроля в каждом штате подобны тем, которые имеют место в странах ЕС: выдача лицензий, установление требований к минимальному размеру собственного капитала и т.п.

Страховщики функционируют в виде акционерных страховых компаний либо в виде обществ взаимного страхования.

Страховщики осуществляют три типа страхования:

- бекифиты – страхование жизни, здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и т.п.;

- коммерческое – широкий спектр рисков предприятий и организаций;

- личное имущественное – риски, связанные с имуществом граждан.

Законодательство предусматривает отделение операций по страхованию жизни от операций по имущественному страхованию. Следует сказать, что несмотря на усилившуюся тенденцию страхового рынка к концентрации говорить о монополизации страхового рынка пока рано. Так, показатель концентрации рынка в 2002 г. составил 312 при нормативе 1000 (по методике «Herfindahl»).

Продажи страховых полисов преимущественно осуществляются через кэптивных или независимых агентов страховых организаций. С конца 90-х годов прошлого столетия активно развиваются альтернативные каналы аквизиции: Интернет, «страховые молы», прямые продажи.

В США существует сеть консалтинговых и рейтинговых агентств, анализирующих деятельность страховщиков. Важные факторы оценки: финансовое положение, выплаты по искам и уровень сервиса, безопасность и предотвращение потерь, гибкость в работе, стоимость услуг (тарифы). Критерии эффективности работы страховщиков: уровень потерь, доходы и коэффициент прибыли по инвестициям, уровень дебиторской задолженности и т.п.

Важнейшая особенность страхового рынка США заключается в том, что страховые компании часто бывают управляющими компаниями пенсионных фондов, что дает им огромные прибыли. Инвестиции дают большие прибыли. Так, за 1984 г. издержки и выплаты страховых сумм к собранной страховой премии составили 118 %, тем не менее компании имели прибыль в размере 6,9 млрд дол., т.е. налицо инвестиционный доход.

До 80-х годах XX в. существовала картельная система страховых тарифов. Затем она рухнула и тарифы упали до 40 %, что привело к разорению ряда небольших страховых компаний.

Страховые компании США – крупные финансовые конгломераты. Через дочерние компании они могут предоставлять кредиты и займы, проводить операции с недвижимостью, эмитировать кредитные карточки, управлять капиталом, ценными бумагами и недвижимостью.

Государственная система социального страхования в США включает две формы: социальное страхование и государственная поддержка за счет бюджета. Социальное страхование включает пенсионное страхование и страхование от безработицы. Это страхование осуществляется за счет взносов работодателей и работников.