4.3. Комбинированные виды страхования

Ранее мы уже говорили о предлагаемых на страховом рынке комбинированных видах страхования. Например, смешанное страхование жизни объединяет в себе страхование жизни и страхование от несчастных случаев и болезней. Юридически возможность комбинированного страхования обусловлена наличием у страховщика лицензии, которая дает право на осуществление соответствующих видов. Комбинированные виды удобны и привлекательны для страхователей, они позволяют обеспечить страховую защиту по различным рискам, оформив при этом один полис (договор). Кроме того, комбинированное страхование, расширяя спектр предоставляемых услуг и, соответственно, страховое поле, позволяет снизить издержки страховщика и в итоге стоимость страхования.

На практике комбинированные виды страхования особенно распространены в области транспортного страхования. Здесь возникает необходимость в защите от различных рисков как в области личного, так и имущественного страхования, выходящиХ за рамки видов страхования, которые определены законодательством [3].

Транспортное страхование обычно объединяет: страхование транспортного средства как имущественного объекта (каско); страхование перевозимого груза, багажа (карго); страхование ответственности перевозчика; страхование от несчастных случаев пассажиров и др.

Рассмотрим транспортное страхование на примере морского страхования. Морское страхование включает страхование судна, страхование карго, страхование ответственности судовладельцев, страхование контейнеров.

На страхование каско судов принимаются: корпус судна с его машинами, оборудованием, такелажем (оснасткой), фрахт (плата за морскую перевозку груза), расходы по снаряжению и другие расходы, связанные с эксплуатацией судна, а также судна в постройке.

Страхователем является собственник судна – судовладелец; фрахтователь, если условиями чартера на него ложится риск случайной гибели или повреждения судна; банк, если предоставлен кредит под залог судна; судостроительная фирма, которая несет риск случайной гибели строящегося судна до момента передачи его заказчику.

Страховая сумма по договору страхования каско судов не может превышать страховой суммы судна. Страховой стоимостью судна является стоимость постройки (приобретения) судна по ценам, действовавшим к моменту начала страхования с учетом износа.

Объем страховой ответственности по договору страхования каско судов определяется соответствующими условиями, отраженными в Правилах страхования. Правила могут отличаться у разных страховщиков. Наиболее распространены условия, которые называются оговорками Института Лондонских страховщиков (ClausesoftheInstituteofLondonUnderwriters). Оговорка – минимальный перечень условий страхования, который обычно составляет основу конкретного договора страхования. В практике российских страховщиков часто применяется условие с ответственностью за полную гибель и повреждение судна, которое практически аналогично условиям оговорки 280 Института Лондонских страховщиков от 01.10.1983 г. (в ред. 01.11.1995 г.). Согласно указанным условиям в страховое покрытие входят:

а) убытки от повреждений или фактической либо конструктивной гибели судна вследствие огня, молнии, бури и других стихийных бедствий, крушения, посадки судна на мель, столкновения судов между собой или со всякими плавучими предметами, включая лед, или вследствие того, что судно затонет, опрокинется, а также вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке и выгрузке груза или при приеме топлива, взрыва на борту судна или вне его, взрыва котлов, поломок, скрытого дефекта корпуса и оборудования, небрежности и ошибок членов команды и капитана;

б) убытки от повреждения судна вследствие мер, принятых для спасения или тушения пожара;

в) убытки от пропажи судна без вести;

г) убытки, взносы и расходы по общей аварии;

д) убытки, которые судовладелец обязан возместить владельцу другого судна вследствие столкновения судов, т.е. этот риск представляет собой элемент гражданской ответственности;

е) все целесообразные расходы по спасению судна, по уменьшению размера ущерба, установлению его расходов.

По всем убыткам, кроме полной гибели предусматривается франшиза в размере 3 % страховой суммы.

В связи с указанными рисками важно рассмотреть ряд понятий. Полная фактическая гибель судна – значительное конструктивное его разрушение, исключающее всякую техническую возможность восстановления, или затопление судна при невозможности либо нецелесообразности его подъема. Полная конструктивная гибель судна – повреждение, при котором общая сумма расходов по восстановлению превышает страховую стоимость судна в неповрежденном состоянии. В морском праве убытки и расходы, причиненные морским происшествием, делятся на убытки «общей аварии», которые распределяются между всеми участниками морского предприятия, и «частной аварией», которые попадают на владельце поврежденного имущества. Чтобы убыток был признан общей аварией, необходимо наличие следующих условий: преднамеренность, разумность, чрезвычайность, целевая направленность действий на спасение груза, судна и фрахта от общей опасности. Например, к случаям общей аварии относятся: выбрасывание груза за борт, чтобы облегчить судно; расходы, связанные с заходом в порт-убежище; расходы, связанные со снятием судна с мели, и т.п. Убытки по общей аварии распределяются между судном, грузом и фрахтом, соответственно, страховщики этих объектов страхования безоговорочно должны возместить падающую на них долю убытка. Определение факта общей аварии и распределение убытков по ней относится к компетенции диспашеров.

Рассмотрим другие распространенные условия страхования судов, которые могут быть предусмотрены договором страхования.

Условие «без ответственности за повреждения кроме случаев крушения» предусматривает возмещение убытков от полной гибели. Убытки от повреждения возмещаются только в случае, если они являются следствием крушения судна (посадка на мель, пожар, взрыв на борту, столкновение). Кроме того, подлежат возмещению расходы, перечисленные в п. в) г) д) е).

Условие «без ответственности за частную аварию» предусматривает возмещение убытков от полной фактической или конструктивной гибели судна по причинам, определенным в п. а) в) г), но только в случае, когда убытки причинены оборудованию, механизмам и котлам, а не корпусу судна и ходовой части; б), е).

Условие «с ответственностью только за полную гибель (пропажу) судна, включая расходы по спасению», предусматривает возмещение убытков от полной фактической или конструктивной гибели судна, убытки от пропажи судна без вести и всех необходимых и целесообразно произведенные расходы по спасению судна, по уменьшению убытков и установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

Исключения из страхового покрытия:

- умысел, грубая неосторожность страхователя, выгодоприобретателя;

- немореходность судна (ст. 129 Кодекса Торгового мореплавания);

- ветхость или износ судна, его оборудования;

- форсирование льда без ледокола;

- погрузка без ведома страховщика пожаро- и взрывоопасных веществ;

- потеря фрахта, простой, включая расходы по содержанию команды.

Риски, указанные в исключениях могут быть застрахованы, тем не менее, на особых условиях за дополнительную плату.

Заключение договора осуществляется на основании заявления, в котором сообщается о технических характеристиках судна, годе его постройки, страховой сумме, условиях страхования, периода страхования (на рейс либо на определенный срок), указывается район плавания, порты захода судна. Страхование на срок начинается с 24.00 часов суток, которые указаны в договоре. Страхование на рейс начинается с момента отдачи швартовых и оканчивается в момент пришвартовывания. Договор предусматривает те события, которые влияют на степень риска и о которых страхователь обязан сообщить страховщику в случае их наступления. Например, задержка рейса, изменение маршрута и т.п.

Взаимоотношения сторон при наступлении страховых событий помимо Правил страхования регламентируются ст. 218 Кодекса Торгового мореплавания. При наступлении страхового события страхователь или его представитель обязан принять меры по спасению судна. Сведения о страховом случае капитану следует занести в судовой журнал. По прибытии в порт капитан должен сделать заявление об аварии. В случае, если произошли стихийные бедствия, капитан делает заявление о морском протесте должностному лицу. Обязанность доказывания наступления страхового события лежит на страхователе. После выплаты страхового возмещения к страховщику переходят все права по отношению к третьим лицам, ответственным за причинение вреда.

Размер страховой выплаты не должен превышать стоимости восстановления поврежденной или погибшей части судна за вычетом этой части к моменту аварии.

Страхование грузов

Заключению договора страхования предшествует оформление заявления, в котором раскрывается следующая информация: наименование груза, номера и даты коносаментов или других перевозочных документов, наименование, тоннаж, флаг, год постройки судна, способ размещения груза (в трюме, на палубе, навалом, насыпью, наливом), пункты отправления, перегрузки и назначения груза, дата отправки судна, страховая стоимость груза, условия страхования.

Рассмотрим другие распространенные условия страхования судов, которые используются на практике, согласно стандартным условиям Института лондонских страховщиков.

Условие «с ответственностью за все риски» является самым широким по объему страхового покрытия. Вместе с тем и это условие имеет отдельные исключения из покрытия, в частности: повреждение и гибель груза от всякого рода военных действий, орудий войны, пиратских действий, конфискации, уничтожения груза по требованию властей, риски радиации; умысел и грубая неосторожность страхователя и его представителей; нарушение установленных правил перевозки и хранения грузов; несоответствия упаковки; взрыва и пожара, если на борту без ведома страховщика находились взрыво-и пожароопасные вещества; недостачи груза при целости наружной упаковки; повреждения груза грызунами, червями, насекомыми; замедления в доставке груза и падения цен.

Условие «с ответственностью за частную аварию». В этом случае в договоре указывается твердый перечень рисков. Не подлежат покрытию риски, исключаемые из покрытия на условиях «с ответственностью за все риски».

Условие «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения». В этом случае страховщик несет ответственность только за случаи полной гибели всего или части груза, а за повреждение груза отвечает лишь в случае какого-либо происшествия (крушения) с судном. В договоре следует указать перечень страхуемых рисков.

Во всех указанных условиях страхования страховщик возмещает расходы по общей аварии, необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению груза и по уменьшению убытка.

В основе тарификации страхования груза следующие факторы: вид транспорта; род груза; протяженность пути. В табл. 4.12 представлены страховые тарифы по страхованию ответственности «за все риски» для различных видов транспорта.

Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая. При наступлении страхового случая страхователь, его представитель обязаны принять все меры по спасению имущества, своевременно оповестить страховщика о страховом событии, обеспечить страховщику право регресса. Это подразумевает соблюдение со стороны страхователя всех формальностей при оформлении документов и передаче их страховщику.

Таблица 4.12

Страховые тарифы по страхованию грузов

Вид груза	Вид транспорта и расстояние, км
	автомобильный до 1500 км (%)	железнодорожный до 5000 км (%)	морской до 10000 миль (%)	воздушный до 10000 км (%)
Прокат, сырье	0,2-0,45	0,2-0,45	0,15-0,4	-
Лес	0,3-0,5	0,25-0,5	0,2-0,5	-
Бумага	0,3-0,6	0,25-0,6	0,25 -0,55	0,2-0,5
Химия, полимеры	0,3-0,6	0,25-0,55	0,25-0,5	0,15-0,45
Техника, оборудование	0,3-0,75	0,3-0,65	0,25-0,6	0,2-0,55
Мебель	0,45-0,75	0,35-0,7	0,3-0,65	0,25-0,6
Продовольствие	0,55-0,85	0,45-0,8	0,4-0,75	0,35-0,7
Оргтехника, Оптика	0,55-0,8	0,45-0,8	0,4-0,75	0,35-0,7
Спирт, напитки	0,6-0,9	0,55-0,85	0,5-0,8	0,45-0,75
Опасные грузы	0,85-2,0	0,85-2,0	0,85-2,0	0,7-1,5
При увеличении дальности перевозки тариф на каждые 1000 км для автомобильного и железнодорожного транспорта увеличивается на 0,05 %; для морского транспорта – на 0,04 %, для авиационного транспорта – 0,025 %.

Для доказательства интереса в застрахованном грузе страхователь обязан предъявить коносаменты и другие перевозочные документы, счета-фактуры, накладные, из которых должно явствовать, что страхователь распоряжается застрахованным грузом. Наличие страхового случая подтверждается следующими документами: морским протестом, выпиской из судового журнала и другими актами, свидетельствующими о причинах страхового случая, а при пропаже судна – достоверными сведениями о его выходе из последнего порта и ожидаемой дате прибытия в очередной порт. Во всех случаях предоставляется страховой полис. Для доказательства размера ущерба необходим аварийный сертификат - документ, в котором описываются причина наступления страхового случая и размер убытков, а также другие сведения, позволяющие судить об ответственности страховщика. Этот документ оформляется аварийным комиссаром. Кроме аварийных сертификатов предоставляются акты экспертизы и другие документы, составленные в соответствие с законом и обычаями того места, где происходит оформление убытка, оправдательные документы по произведенным расходам. При наличии требования по уплате доли в общей аварии предоставляется диспаша.

Страхование ответственности судовладельцев

Сущностью этого вида страхования является предоставление владельцам, фрахтователям или иным лицам, связанным с эксплуатацией судов, страховой защиты от исков со стороны третьих лиц. Страхование ответственности перевозчиков производится на основании международных соглашений, регулирующих условия перевозок в соответствии с видом используемого транспортного средства. В частности, в международной практике морских перевозок применяются условия конвенций, например, Гамбургские правила 1978 г., определяющие ответственность перевозчика за ущерб, нанесенный грузу; Афинская 1924 г. и Лондонская 1974 г. конвенции, устанавливающие объем ответственности перевозчика за ущерб, причиненный пассажирам и служащим.

Условиями возникновения страхования ответственности судовладельцев явилось наличие обязанности судовладельцев возместить ущерб третьим лицам, как предусмотрено условиями международных конвенций, а также законодательством стран.

Страховые организации предлагают страхование ответственности судовладельцев в рамках страхования каско. Но в этом случае франшиза достигает 25 %. В связи с этим возникла потребность дострахования, которая реализуется на взаимной основе через клубы взаимного страхования судовладельцев (P&IClub). В настоящее время клубы принимают на страхование следующие виды рисков:

- 25 % доли ответственности судовладельца при столкновении судов, непокрытых по страхованию каско судна;

- ответственность за возмещение ущерба жизни и здоровье, репатриацию;

- ответственность за сохранность перевозимого груза (за гибель и недостачу и повреждение груза);

- ответственность за вред, причиненный неподвижным или плавающим объектам (пирс, пристань, док и др.), а также за загрязнение вод, земель побережья из-за утечки нефтепродуктов;

- ответственность за повреждение судов, не вызванное столкновением. Например, посадка на мель в результате неправильного маневрирования и т.п.;

- ответственность по договорам буксировки;

- ответственность по гарантиям и договорам. Например, по договорам, связанным с наймом судовладельцем кранов и других погрузочно-разгрузочных средств;

- ответственность за удаление остатков кораблекрушения;

- расходы, связанные с карантином;

- неполучение причитающейся с груза доли по общей доли аварии;

- доля судна по общей аварии;

- штрафы, налагаемые на судовладельца или члена команды соответствующими органами власти.

Кроме проводимых выше операций по страхованию, клубы помогают судовладельцам решать проблемы, связанные с предотвращением ареста застрахованных грузов, оформлением банковских гарантий, контроля за проведением погрузочно-разгрузочных работ через своих представителей в различных портах и т.п. В настоящее время в мире действует около 70 клубов: в США, Великобритании, Швеции, Норвегии и других странах. Примерная структура клуба такова: Совет директоров, избираемый представителями судовладельцев, и фирма-распорядитель, которая осуществляет операции по сбору взносов, покрытию убытков и т.п. Размеры взносов основываются на среднестатистических показателях убыточности по рассматриваемым рискам за ряд лет, состава флота, типа судна, объема страховой ответственности за действия экипажа судна. Страховые взносы делятся на предварительные, дополнительные и чрезвычайные. В начале каждого страхового года Совет директоров устанавливает предварительные взносы. Если по окончании года возникает дефицит по оплате претензий, принимается решение о взносе дополнительной премии для его покрытия. В случае катастрофических рисков прибегают к сбору чрезвычайных взносов. И напротив, если дела обстоят благоприятно, на следующий год страховые взносы могут уменьшиться. При страховании через клубы судовладельцев может применяться франшиза, которая устанавливается отдельно по каждому из перечисленных рисков. Также по каждому происшествию устанавливается лимит ответственности. Например, по танкерному флоту лимит ответственности за столкновение, повреждение плавучих и стационарных объектов, повреждения и недостачу груза и правовых расходов составляет 35 млн дол.

Страхование контейнеров

В настоящее время широкое распространение получили контейнерные перевозки. Их преимущество обусловлено возможностью обеспечения непрерывной последовательной перевозки различными видами транспорта. Контейнеры наряду с морскими перевозками используются на других видах транспорта: автомобильном, железнодорожном.

Объектом страхования контейнеров является сам контейнер как емкость для помещения в нем груза. Страхование контейнеров осуществляется по специальным договорам на условиях всех рисков, а также на более узких условиях: за гибель контейнера, покрытие расходов по спасению контейнеров, предотвращению и сокращению убытков, доли, падающей на контейнеры по общей аварии.

Стоимость контейнера сравнительно небольшая – 2-10 тыс. дол. США, но их общая стоимость на борту судна уже представляет собой значительную сумму – до 10 млн дол. США. Обычно страхование распространяется на одну перевозку. Франшиза обычно не превышает 500 дол. США.

Заключаются договора страхования контейнеров на основании заявления, в котором указывается основная информация об объекте: тип контейнера, объемные показатели, стоимость, наименование судна-перевозчика, дата выхода судна в рейс, пункты отправления и назначения и т.п.

Убытки от повреждения контейнеров возмещаются в сумме, не превышающей стоимости восстановления поврежденных или погибших частей, за вычетом процента естественного износа этих частей на момент аварии. Считается, что нормативный период эксплуатации контейнера составляет 5 лет.

Бремя доказывания факта наступления страхового случая лежит на страхователе.

Вопросы для самоконтроля

1. Охарактеризуйте основные виды страховой деятельности в области личного страхования: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование.

2. Охарактеризуйте основные виды страховой деятельности в области имущественного страхования.

3. В чем специфика страхования предпринимательских рисков? Раскройте сущность известных вам видов страхования в этой области.

4. Охарактеризуйте предпосылки, сущность и особенности страхования гражданской ответственности в разрезе различных страховых продуктов в этой области.

Контрольные вопросы и задания

1. К какому из видов ответственности - договорной или внедоговорной относится ответственность, являющаяся объектом страхования: профессиональной ответственности медицинских работников; ответственности перевозчика; гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; ответственности за неисполнение обязательств; гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности?

2. Назовите основные отличия накопительного и рискового страхования.

3. Как Вы считаете, в чем состоит специфика страхового продукта как товара?

4. Определите перечень страховых случаев для следующих видов страхования:

- страхование детей к совершеннолетию;

- страхование грузов, перевозимых железнодорожным транспортом;

- страхование авиапассажиров от несчастных случаев;

- страхование профессиональной ответственности;

- страхование валютных рисков;

- страхование автогражданской ответственности.

ПРОБЛЕМНО-СИТУАЦИОННАЯ ИГРА: “Разработка вида страхования”

Цель игры состоит в определении содержания деятельности страховой компании при разработке вида страхования.

Играют две команды.

Задания для каждой из команд-участниц, имитирующих “роль” страховой организации:

а) определить и сформировать цель своей компании при разработке вида страхования;

б) распределить “роли” между членами команды в отношении содержания их работы;

в) выбрать вид страхования, исходя из факторов внешней и внутренней среды;

г) подготовить “макет” документов для лицензирования разработанного вида страхования;

д) обменяться с командой соперников пакетом документов и проанализировать их, взяв на себя “роль” ФССН.

Задания

1. Раскройте и охарактеризуйте факторы, влияющие на размер страховой выплаты.

2. Назовите систему(ы) страхования, применяемые в полном и неполном имущественном страховании.

3. Сравните между собой систему пропорциональной ответственности и систему первого риска.

4. Почему система страховой ответственности является основной, согласно требованиям законодательства РФ?

5. Рассчитайте размер страхового возмещения при использовании системы пропорциональной ответственности. Данные представлены в табл. 4.13.

Таблица 4.13

Объект страхования	Ущерб (убыток), тыс. руб.	Страховая стоимость объекта, тыс. руб.	Страховая сумма, тыс. руб.
Офисное задание	2500	6500	5000
Производственное здание	3800	12000	7500
Энергоблок	1500	6000	4500
Автотранспорт	40	150	50

6. Рассчитайте размер страхового возмещения при использовании системы первого риска. Данные представлены в табл. 4.13.

7. Определите размер страхового возмещения при использовании системы первого риска по данным табл. 4.13, если франшиза по объектам недвижимости составляет 300 тыс. руб., по объектам движимого имущества 40 тыс. руб. Рассмотрите варианты расчета страхового возмещения с условной, безусловной и совокупной (в отношении группы объектов) франшизой.

8. Поданным задания № 7 определите преимущества использования различных подходов к страхованию с использованием франшизы.

9. Определите размер страхового обеспечения для Застрахованного по договору страхования от несчастного случая, используя данные табл. 3.1.2. Несчастный случай с застрахованным произошел в период действия договора страхования, а именно 15.04.2007 г., выплата за период нетрудоспособности произведена в июле 2007 г., в октябре 2007 г. застрахованному назначена 2 группа инвалидности как последствие несчастного случая.

Табл. 4.14

Показатели	Значение
Страховая сумма	120 000,00 тыс. руб.
Количество дней нетрудоспособности	21 день
Процент выплат за каждый день нетрудоспособности, предусмотренный договором страхования	0,1 %
Процент выплаты по 2-й группе инвалидности	70 %
С какого дня нетрудоспособности производятся выплаты	С шестого дня

10. Как изменится результат расчетов по данным задания № 9, в случае, если указанные в нем несчастные случаи являются независим.