3.5. Договор страхования

Страховой договор – соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового события реализовать страховой интерес, уплатив страхователю (выгодоприобретателю) страховое обеспечение (возмещение), а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в обусловленные договором сроки.

ГК РФ определяет два вида договоров страхования: договор имущественного страхования, договор личного страхования. Договор личного страхования заключается на случай причинения вреда жизни, здоровью страхователя (застрахованного) и на случай других, означенных в договоре событий в жизни страхователя (застрахованного). Договор имущественного страхования связан с риском утраты, повреждения имущества, а также с риском ответственности за причинение вреда третьим лицам, а также в связи с убытками от предпринимательской деятельности.

Отметим, что договор страхования заключается только в письменной форме. В качестве разновидности страхового договора российское законодательство (ст. 940 ГК РФ) рассматривает страховой полис (сертификат, свидетельство, квитанция). В отличие от страхового договора, страховой полис является односторонним документом, подтверждающим факт заключения страховой сделки.

Гражданским кодексом (ст. 930) предусмотрена возможность оформления страхового полиса на предъявителя.

Назовем существенные условия договора страхования.

В отношении договора личного страхования:

• застрахованное лицо;

• перечень страховых случаев;

• страховая сумма;

• срок действия договора страхования.

В отношении договора имущественного страхования:

• объект страхования;

• перечень страховых случаев;

• страховая сумма;

• срок действия договора страхования.

Кроме того, важными условиями страхования являются: территория, на которую распространяется действие полиса (территория страхования); порядок и сроки выплаты страхового возмещения (обеспечения); период ответственности страховщика по обязательствам; размер и порядок уплаты страховой премии (взноса); порядок внесения изменений в условия договора; правовые последствия в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязательств по договору; порядок урегулирования споров между сторонами по договору.

Как определено ст. 957 ГК РФ, договор вступает в силу с момента уплаты страхователем первого взноса (если иное специально не оговорено в договоре). В данном случае, по-нашему мнению, речь идет не столько о вступлении договора в силу как такового, сколько о наступлении ответственности страховой компании по принимаемым на страхование рискам. В международной практике в договоре должны быть указаны и срок действия договора, и период ответственности страховщика по обязательствам.

Договор личного страхования - публичный договор (ст. 927, 426, 445 ГК РФ). Это означает, что страховщик не может дискриминировать права страхователя, не имеет права отказать ему в заключении договора, применить к какому-либо страхователю отличные от других условия предоставления страховых услуг, в том числе сроки страхования, уровень и объем страховой ответственности, тарифы, порядок заключения договора страхования и осуществления страховой выплаты и т.п. Исключением служат те случаи, когда какие-либо ограничения отражены в условиях (Правилах) страхования. Например, правила страхования жизни могут устанавливать возрастной ценз в отношении застрахованных, а также требования к состоянию их здоровья.

Законодательство РФ ограничивает круг интересов, страхование которых не разрешено. В частности, согласно ст. 928 ГК РФ, страхование не допускается в отношении противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях, пари; в отношении расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Часто на практике для систематического страхования разных партий однородного имущества, товаров, грузов используется генеральный полис. В нем оговариваются условия относительно каждой партии страхуемого имущества, которые страхователь обязан сообщать страховщику в установленные сроки. По требованию страхователя страховщиком выдаются полисы на каждую партию застрахованного имущества. В случае различиях в условиях полиса и генерального полиса приоритет остается за условиями, определенными полисом.

Условия, на которых заключается договор страхования, более подробно оговариваются в соответствующих Правилах страхования. Если в договоре отсутствуют некоторые условия, которые содержаться в Правилах в отношении обязательств для исполнения страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем), тогда эти Правила должны быть приложены к договору страхования. Вручение Правил страхователю должно быть удостоверено письменно. Страхователь имеет право ссылаться на Правила страхования при защите своих интересов, если в договоре на них имеется ссылка.

Порядок заключения договора страхования:

а) устное или письменное заявление страхователя. Законодательством РФ предусматривается и письменная и устная форма заявления. Форма заявления во многом обусловлена особенностями страхуемого риска. Безусловно, письменная форма заявления дает больше информации о принимаемом на страхование объекте, позволяет точнее оценить риски и обосновать применяемый страховой тариф. В связи с этим часто Правила страхования страховщика содержат требования о письменном оформлении заявления на страхование. Страхователь должен представить страховщику правдивую информацию о страхуемом риске и объекте ( ст. 944 ГК РФ), в противном случае невыполнение этой обязанности может повлечь отказ страховщика осуществить страховую выплату. Кроме того, страхователь обязан сообщать о всех существенных изменениях степени риска. На практике заявление страхователя, как правило, признается неотъемлемой частью договора страхования.

Кроме характеристики объекта страхования и определения особенностей страхуемого риска, заявление содержит информацию о заявленной страховой сумме. Страховая сумма по личному страхованию и страхованию ответственности определяется сторонами по их усмотрению. При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма, согласно требованиям ГК РФ, имеет ограничения – не больше их действительной (страховой) стоимости. В частности, страховой стоимостью для имущества является его действительная стоимость в месте его нахождения на момент заключения договора страхования, а для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь мог бы понести в результате наступления страхового события.

И еще один важный аспект страхования должен быть определен при соглашении сторон – срок страхования.

Заявление в обязательном порядке должно быть подписано страхователем;

б) оценка страховщиком принимаемого на страхование риска, определение (расчет) страховой премии, исходя из принятой тарифной политики в организации;

в) оформление договора страхования, в котором содержится информация о субъектах страхования, принимаемом на страхование объекте страхования (застрахованном лице в случае личного страхования), страхуемых рисках, страховой сумме, размере, порядке и способах уплаты страховой премии (взноса), сроках страхования, правах и обязанностях сторон, порядке урегулирования споров.

Основные права и обязанности сторон по договору страхования.

Страхователь по договору страхования имеет право:

- на получение страховой выплаты (с учетом страховой суммы) в случае наступления предусмотренного договором страхования события;

- на изменение условий страхования в договоре, а также на досрочное расторжение договора (отказа от страхования) в порядке, предусмотренном ст. 958 ст. ГК РФ, а также Правилами страхования и договором страхования.

Страхователь по договору страхования обязан:

- в оговоренные договором страхования сроки уплатить страховую премию;

- при наступлении страхового события принять необходимые меры для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;

- сообщить в сроки и в порядке, предусмотренном договором, страховщику о наступлении страхового события;

- предоставить страховщику необходимую документацию для определения причин наступления страхового события, а также размера страховой выплаты;

- в случае страхования имущества представить застрахованный объект на осмотр страховщику.

Страховщик по договору страхования обязан:

- в случае наступления страхового события в сроки, предусмотренные договором, произвести страховую выплату при условии предоставления страхователем (Выгодоприобретателем, если на него возложена соответствующая обязанность) документов, подтверждающих факт наступления страхового события, а также размер ущерба (вреда).

В отдельных случаях страховщик может оказаться от исполнения своих обязательств по договору страхования либо уменьшить размер страховой выплаты. Перечень таких ситуаций четко определяется Правилами страхования и договором. В частности, к таким случаям относятся следующие:

- если страхователь сообщил заведомо ложные или неполные сведения об обстоятельствах, имеющих существенные значение для оценки степени риска;

- если страхователь не известил страховщика о существенных изменениях в риске;

- если страхователь не известил страховщика в установленном порядке о страховом случае или препятствовал страховщику в установлении им причин наступления страхового события и размера ущерба;

- если страхователь не предоставил документов, предусмотренных договором страхования при наступлении страхового события;

- если страхователь не принял мер к предотвращению ущерба, сокращению его размеров, что привело к увеличению ущерба.

Кроме того, ответственность страховщика может быть ограничена включением так называемой форс-мажорной оговорки.

Форс-мажорные обстоятельства – чрезвычайные обстоятельства, обстоятельства непреодолимой силы, которые не могут быть предусмотрены, предотвращены или устранены. Форс-мажорные обстоятельства исключаются из объема страховой ответственности страховщика. Законодательство (ст. 964 ГК РФ) определяет перечень форс-мажорных обстоятельств, когда страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если законом или договором не предусмотрено иное:

- воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

- военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;

- гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки;

- убытки, возникшие вследствие изъятия или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Дополнительно, в договоре могут быть предусмотрены иные события и обстоятельства, при которых страховщик будет освобожден от ответственности.

Прекращение договора страхования регулируется ст. 958 ГК РФ. Законодательством право страховщика на досрочное прекращение договора страхования не предусмотрено, за исключением случая неуплаты страхователем страховых взносов. Уплаченная страхования премия при расторжении договора страхования не возвращается (если иное не предусмотрено сторонами в договоре), за исключением случая, когда отказ от страхования происходит по причине, связанной с невозможностью страхового случая (продажа застрахованного объекта, его гибель по причинам иным, чем страховой случай).

Особенности договоров перестрахования. К договору перестрахования применяются требования ст. 967 ГК РФ, согласно которой данный договор рассматривается не как самостоятельный, а как производный от договора страхования, в частности страхования предпринимательского риска. Собственно перестрахование определяется в российском законодательстве как страхование неисполнения обязательства по заключенному договору страхования. Вместе с тем специфика процесса перестрахования наложила определенные требования к условиям договоров перестрахования. В связи с этим условия заключаемых на практике договоров перестрахования имеют свои особенности, о которых подробнее мы коснемся в специальной лекции.