Страхование перерывов в производстве.

Данный страховой продукт исторически сложился в продолжение страхования основных и оборотных средств производителей, т.е. страхования имущества предприятий. Это, однако, не означает, что страхование перерывов в производстве не может существовать как отдельный вид страхования.

Составные элементы подлежащего покрытию ущерба:

- расходы, произведенные за время остановки производства. Это текущие затраты, которые страхователь вынужден осуществлять независимо от того, продолжается производственный процесс или приостановлен. Здесь важно определить перечень таких расходов. Он должен быть определен при заключении договора, например заработная плата рабочим за время вынужденного простоя в размере, установленным законодательством, расходы на содержание оборудования, общехозяйственные расходы и другие накладные расходы;

- недополученная прибыль. Расчитываемая умножением объема неполученной продукции за время простоя на норму прибыли за единицу продукции. Размер не произведенной за время остановки продукции равен разнице между объемом продукции, который мог бы быть произведен за период остановки, исходя из производственной программы, и объемом продукции, выпущенной в результате налаживания производства на других объектах;

- дополнительные затраты, осуществленные с целью сокращения ущерба.

Часто данный вид страхования, исходя из специфики его покрытия, определяют как страхование упущенной выгоды.

Исключения из покрытия: дополнительный ущерб, вызванный остановкой производства из-за изменения первоначального проекта восстановления, реконструкции, ремонта, запрещения властями проведения работ, недостатка у страхователя материальных, трудовых и финансовых ресурсов для устранения причин простоя, а также умысел страхователя, военные действия и т.п.

Важная проблема для этого вида страхования – определение срока перерыва в производстве, в течение которого страховщик несет ответственность по страхованию и ограничение этого срока каким-либо периодом. В международной практике наиболее часто встречающийся срок – до одного года.

Страховой тариф устанавливается в процентах. Страховая премия определяется умножением тарифа на стоимость выпускаемой продукции в нормальных условиях производства. Срок страхования – по согласованию со страхователем.

Страхование от неблагоприятного изменения конъюнктуры рынка и ухудшения условий осуществления коммерческой деятельности.

Объект страхования – коммерческая деятельность страхователя, предусматривающая инвестирование денежных и других ресурсов в какой-либо области.

Страховой риск – неблагоприятное изменение конъюнктуры рынка и ухудшения условий осуществления коммерческой деятельности.

Страховое покрытие – потери от неблагоприятного изменения конъюнктуры рынка и ухудшения условий осуществления коммерческой деятельности.

Варианты определения страховой суммы:

а) страховая сумма равна капитальным вложениям страхователя в страхуемые операции (“страхование инвестиций”);

б) страховая сумма равна капитальным вложениям страхователя в страхуемые операции, увеличенным на нормативную прибыль (“страхование дохода”).

Страховое возмещение определяется как разница между страховой суммой и фактическими финансовыми результатами от застрахованной коммерческой деятельности.

Срок страхования. В каждом договоре устанавливается индивидуально. Теоретически срок страхования должен быть ориентирован на срок окупаемости затрат по финансированию страхуемой деятельности.

Условия заключения договора.

Страхователь должен иметь лицензии, разрешение, патент на осуществление страхуемой деятельности.

Заявление страхователя должно содержать следующие сведения:

• информацию о коммерческой деятельности;

• информацию об ожидаемых доходах;

• информацию об ожидаемых расходах;

• сведения о заключенных контрактах;

• другие обстоятельства, позволяющие судить о степени риска.

Франшиза по данному виду страхования устанавливается достаточно высокая - в пределах 5-20 % страховой суммы.

В сфере страхования финансовых рисков можно остановиться на достаточно новом для российской страховой практики продукте – страхование банковских пластиковых карт.

Виды рисков по этому виду страхования: кража; несанкционированное использование пластиковой карты после утраты; подделки и мошенничество при проведении транзакции, совершаемой без предъявления пластиковой карты; изготовление фальшивых карт в случае похищения информации о настоящей карте. В этом случае страхователями являются держатели карт. Кроме того, существует практика страхования эмитентов карт – банков. В этом случае основным страхуемым риском являются противоправные действия третьих лиц с карточными счетами его клиентов.

Страхования ответственности

Эта область страхования в РФ самая молодая, возникает в связи с появлением возможности реализации в судебном порядке права на возмещение ущерба, нанесенного третьим лицам. В зависимости от того, каков ущерб и в результате каких действий он был нанесен, выделяются различные виды ответственности.

Гражданская ответственность – мера, предусмотренная гражданским законодательством и применяемая в целях восстановления нарушенных прав потерпевшей стороны (третьих лиц) за счет нарушителя этих прав [2]. Гражданская ответственность может вытекать либо из условий договора (договорная), либо предусматриваться законом (внедоговорная или деликатная).

Страхование договорной ответственности регулируется ст. 932 ГК РФ, в которой предусмотрена возможность страхования риска ответственности за нарушение договора только в случаях, предусмотренных законом.

Страхование внедоговорной ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, определено в ст. 931 ГК РФ. В частности, может быть застрахован как риск ответственности страхователя, так и иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Такой договор страхования заключается в пользу лица, которому может быть причинен вред (выгодоприобретателей). Если речь идет об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда, выгодоприобретатель вправе обратиться за страховой выплатой непосредственно к страховщику.

Объектом страхования ответственности выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им ущерба. Выделяется ущерб: а) жизни и здоровью третьих лиц (страхование профессиональной ответственности врачей, фармацевтов, акушеров и др.; страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и др.); б) имуществу третьих лиц (страхование профессиональной ответственности проектировщиков, брокеров, нотариусов, аудиторов, риэлтеров и др.). При этом ущерб имуществу третьих лиц понимается в широком смысле и включает в себя не только ущерб собственно уже имеющемуся имуществу, но также и утрату имущественного права. Не подлежит страховому покрытию ущерб, который нанесен третьим лицам в результате умышленных действий страхователя. Кроме того, страхователем при осуществлении им деятельности, подлежащей страхованию, должен соблюдаться принцип необходимой добросовестности.

Следует иметь в виду, что страхование ответственности предполагает возмещение лишь имущественной ответственности страхователя. Кроме имущественной (материальной) ответственности страхователь может нести также уголовную, административную ответственность.

Страхование осуществляется только в пользу выгодоприобретателя стороны, которой нанесен вред.

В табл. 4.8 указаны основные страховые продукты в области страхования ответственности.

Таблица 4.8

Страховые продукты в рамках страхования ответственности

Виды страхования ответственности	Страховые продукты в области страхования ответственности
1	2
Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств	- обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО); - добровольное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств
Страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта	- страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта
Страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта	- страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта
Страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта	- страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта
Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты	- страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности; - страхование гражданской ответственности при эксплуатации гидротехнических сооружений; - страхование гражданской ответственности при перевозке опасных грузов; - страхование гражданской ответственности за причинение вреда окружающей среде (экологическое страхование); - страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих ядерные установки и т.п.
Страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг	- страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг
Страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам	- страхование персональной гражданской ответственности; - страхование гражданской ответственности врачей, акушеров, фармацевтов; - страхование строительно-монтажных работ; - страхование гражданской ответственности оценщиков; - страхование гражданской ответственности риэлтеров; - страхование гражданской ответственности аудиторов; - страхование гражданской ответственности арбитражных управляющих; - страхование гражданской ответственности нотариусов и т.п.; - страхование гражданской ответственности строителей и проектировщиков и т.п.
Страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору	- страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. В настоящее время в РФ осуществляется как в обязательной, так и в добровольной форме. Исторически добровольная форма страхования возникла в нашей стране ранее. С 01.07.2003 г. в связи с введением Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» обязательная форма стала преобладающей (далее - ОСАГО). На уровне законодательства приняты Правила страхования и страховые тарифы по этому виду страхования (Постановления Правительства РФ от 07.05.2003 г. соответственно, № 263 и № 264).

Субъекты ОСАГО: страховщик, имеющий соответствующую лицензию; страхователь-владелец автотранспортного средства (гражданин, владеющий автомобилем на праве собственности либо ином законном основании), пострадавшая сторона.

Объект ОСАГО: имущественный интерес, связанный с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, которые возникают вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ. Под использованием транспортного средства понимается его эксплуатация, связанная с движением в пределах дорог, а также на прилегающих к ним и предназначенных для движения транспортных средств территориях (дворы, стоянки, территории АЗС и т.п.).

Объем покрытия и необходимые для получения страховой выплаты документы отражены в табл. 4.9.

Таблица 4.9

Объем покрытия и документы, необходимые

для получения страховой выплаты

Расходы, подлежащие компенсации по договору ОСАГО	Документы, которые необходимо представить страховщику в обоснование страховой выплаты
1	2
Ущерб нанесен жизни и здоровью пострадавшего (потерпевшего)
Утраченный заработок (доход) потерпевшего	Заключение медучреждения с указанием травм, диагноза и периода нетрудоспособности, заключение медико-социальной экспертизы и судебно-медицинской экспертизы о степени утраты трудоспособности; справка с места получения дохода о его размере за период, необходимый для исчисления возмещения; иные документы, подтверждающие доходы, которые учитываются при определении размера утраченного заработка
Санаторно-курортное лечение	Выписка из истории болезни, документы, подтверждающие оплату путевки
Лечение и приобретение лекарств, на бесплатное получение которых отсутствует право	Выписка из истории болезни, документы, подтверждающие оплату услуг лечебного учреждения, оплату приобретенных лекарств
Ущерб, причиненный в результате потери кормильца	Свидетельство о смерти; заявление с перечислением членов семьи погибшего и указанием лиц, находящихся на его иждивении и имевших право на получение от него содержания; свидетельство о доходах погибшего за период, предусмотренный гражданским законодательством; свидетельства и справки о том, что на иждивении погибшего находились несовершеннолетние дети, инвалиды, лица, нуждающиеся в постороннем уходе, обучающиеся в образовательном учреждении, неработающие члены семьи, занятые уходом за его родственниками.
Расходы на погребение	Свидетельство о смерти; документы, подтверждающие соответствующие расходы
Ущерб нанесен имуществу потерпевшего
Реальный ущерб: -действительная стоимость имущества на день наступления страхового случая (в случае гибели имущества) или - восстановительные расходы на приведение имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая (в случае повреждения имущества)	Документы, подтверждающие право собственности на имущество; заключение независимой экспертизы о размере причиненного вреда
Услуги независимого эксперта	Документы, подтверждающие оплату данных услуг
Эвакуация транспортного средства с места дорожно-транспортного происшествия (ДТП) до места его ремонта или хранения	Документы, подтверждающие оплату данных услуг
Хранение автомобиля до проведения экспертизы	Документы, подтверждающие оплату данных услуг

В страховое покрытие по ОСАГО не входит:

- умысел потерпевшего, непреодолимая сила, случаи причинения вреда при угоне;

- ущерб вследствие причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в полисе; причинения вреда при погрузке (разгрузке) груза; причинения вреда на внутренней территории организации; причинения вреда воздействием перевозимого опасного груза;

- ущерб в части повреждения или уничтожения наличных денег, ценных бумаг, антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных камней, религиозного культа, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности; морального вреда; упущенной выгоды; вреда жизни и здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей; вреда виновного водителя управляемому им транспортному средству (прицепу, грузу, оборудованию); вреда окружающей природной среде.

В отдельных случаях с причинителя вреда взыскиваются все произведенные выплаты и расходы. В частности, в случае, если водитель умышленно причинил вред жизни и здоровью потерпевшего (исключение: крайняя необходимость или необходимая оборона); не имел права на управление данным автомобилем; не указан в полисе, как лицо, допущенное к управлению, если полисом ОСАГО ограничен круг водителей; находился в состоянии алкогольного опьянения; скрылся с места ДТП; если ДТП произошло не в период, предусмотренный полисом.

Лимиты ответственности по ОСАГО:

- в части возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевших 240 000 руб., но не более 160 000 руб. на одного потерпевшего;

- в части возмещения ущерба имуществу потерпевшего 160 000 руб., но не более 120 000 руб. на одного потерпевшего.

При этом страховая сумма по каждому из рисков не меняется в течение срока действия договора страхования, несмотря на произведенные страховые выплаты.

Если страховая выплата по ОСАГО должна быть выплачена нескольким потерпевшим и сумма их требований превышает предельный размер выплат, то страховые выплаты производятся пропорционально отношению предельной страховой суммы к сумме требований потерпевших.

В табл. 4.10 приведены базовые ставки страхового тарифа, которые зависят от типа транспортного средства.

Таблица 4.10

Базовые ставки страхового тарифа

Тип транспортного средства	Базовая ставка, руб.
Легковые автомобили: юридических лиц физических лиц	2375 1980
Такси (в т.ч. маршрутные)	2965
Грузовые автомобили: грузоподъемностью до 10 т грузоподъемностью свыше 10 т	2025 3240
Автобусы с числом мест свыше 20	2025
Прицепы к легковым автомобилям	395
Мотоциклы и мотороллеры	1215

Итоговая тарифная ставка складывается под воздействием коэффициентов, учитывающих:

1. место жительства;

2. возраст и стаж водителя (применяется только для страхователей – физических лиц). Например, если возраст водителя менее 22 лет и стаж вождения менее 2 лет, базовая тарифная ставка увеличится на коэффициент 1,3. Коэффициент 1,0 применяется в случаях, когда водителю более 22 лет и стаж его вождения свыше 2 лет;

3. ограничение круга водителей. Если круг водителей ограничен, то применяется коэффициент 1,0, если неограничен, тогда 1,5.

4. мощность автомобиля (применяется для легковых автомобилей и такси). Значения этого коэффициента представим в табл. 4.11;

Таблица 4.11

Значения коэффициента к базовому тарифу, учитывающему мощность двигателя

Мощность двигателя	Коэффициент
До 50 л.с.	0,5
От 50 л.с. до 70 л.с.	0,7
Свыше 70 л.с. до 95 л.с.	1,0
Свыше 95 л.с. до 120 л.с.	1,3
Свыше 120 л.с. до 160 л.с.	1,5
Свыше 160 л.с. до 200 л.с.	1,7
Свыше 200 л.с.	1,9

5) интенсивность использования автомобиля в течение года. При использовании автомобиля в течение периода страхования менее 12 мес. используются понижающие коэффициенты: 6 мес. - 0,7; 7 мес.- 0,8; 8 мес. – 0,9; 9 мес.- 0,95;

6) история (класс) автовладельца, так называемая система «бонус-малус». В зависимости от наличия аварий по его вине при заключении последующих договоров страхования используются понижающие и повышающие коэффициенты;

7) штрафной коэффициент в размере 1,5 для тех автовладельцев, которые сообщили заведомо ложную информацию при заключении договора страхования, умышленно содействовали наступлению страхового события, исказили обстоятельства дела с целью увеличения страховой выплаты, причинили вред при обстоятельствах, явившихся основанием для предъявления регрессного требования.

Итоговый коэффициент не может превышать трехкратного размера базового страхового тарифа (пятикратного – для недобросовестных страхователей).

Срок исполнения обязательств страховщика по выплате. В течение 15 дней должно быть принято решение о выплате либо отказе в выплате, в случае принятия решения о выплате она должна быть оплачена в течение трех дней.

Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты. Отдельные страховые продукты в рамках этого вида перечислены в табл. 5.7. Отметим, что большинство указанных страховых продуктов (за исключением экологического страхования) осуществляется в обязательной форме, в силу того, что заключение договора страхования рассматривается в качестве обязательного условия деятельности, эксплуатации объекта. Так, страхование предприятий - источников повышенной опасности происходит в соответствии с Федеральным законом РФ № 116-ФЗ от 21.07.1997 г. «О промышленной безопасности опасности производственных объектов» (статья 15), страхование гражданской ответственности при эксплуатации гидротехнических сооружений в соответствии с Федеральным законом № 117-ФЗ от 21.07.1997 г. «О безопасности гидротехнических сооружений», страхование гражданской ответственности при перевозке опасных объектов опирается на целый комплекс нормативных документов, регламентирующих правила перевозки и ответственности перевозчика, в т.ч. Кодекс торгового мореплавания РФ, Кодекс внутреннего водного транспорта РФ, Правила безопасности перевозки опасных грузов железнодорожным транспортом (утверждены Постановлением Госгортехнадзора России), Правила перевозки опасных грузов автомобильным транспортом (утверждены приказом Минтранса России) и др.

Рассмотрим подробнее этот вид страхования.

Объект страхования: имущественный интерес страхователя, связанный с его обязанностью возместить ущерб, который нанесен жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в результате аварии, произошедшей на эксплуатируемом страхователем опасном производственном объекте.

Страхователь: юридическое лицо – владелец источника повышенной опасности. Согласно Федеральному закону РФ № 116-ФЗ от 21.07.1997 г. «О промышленной безопасности опасности производственных объектов» (далее - Закон), к опасным производственным объектам относятся: а) объекты, на которых получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества (воспламеняющиеся, окисляющиеся, горючие, взрывчатые, токсичные); б) объекты, на которых используется оборудование, работающее под давлением; в) объекты, на которых получаются расплавы черных и цветных металлов; г) шахты, карьеры, рудники, разрезы, рассолопромыслы, солепромыслы, прииски, горные выработки, объекты горного строительства, горно-обогатительные объекты и другие, предусмотренные Законом.

Выгодоприобретатель: потерпевшее третье лицо.

Страховой случай: нанесение ущерба жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, произошедшей на эксплуатируемом страхователем опасном производственном объекте. При этом аварией признают разрушение сооружения и (или) технического устройства, применяемых на опасном производственном объекте, неконтролируемые взрыв и (или) выброс, сброс, разлив опасных веществ и произошедшие в период действия лицензии на эксплуатацию опасного производственного объекта и действия договора страхования.

Страховая премия зависит от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования. Минимальные страховые суммы относительно тех или иных групп опасных объектов предусмотрены названным выше Федеральным законом РФ № 116-ФЗ. Как правило, российские страховщики при заключении договоров страхования гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности используют стандартные Правила, рекомендованные Всероссийским Союзом страховщиков. Указанные Правила, кроме лимитов страховой ответственности, устанавливают также уровень страховых тарифов, структуру тарифной ставки, срок страхования, перечень страховых рисков. Минимальный размер страховой суммы зависит от класса опасности объекта и составляет для 1 класса - 7 млн руб., 2 класса – 1 млн руб., 3 класса – 100 тыс. руб.

Страховые тарифы (без учета опасных веществ, находящихся на объекте) в зависимости от типа объекта измеряются в диапазоне от 0,2 до 1 % страховой суммы. Страховые тарифы при страховании опасных веществ на объекте в зависимости от их вида и объема измеряются в диапазоне от 0,5 до 2 %.

Срок страхования: один год.

Следует помнить, что данный вид страхования покрывает только ущерб, который связан с вредом, причиненным третьим лицом, не распространяется на тот вред, который может быть причинен имуществу страхователя и его персоналу в результате аварии на опасном производственном объекте. Кроме того, исключениями из страхового покрытия считаются: моральный вред, упущенная выгода, убытки, вызванные уплатой штрафа (неустойки, пени). Правила страхования по данному виду также не рассматривают в качестве страхового случая обстоятельства, наступившие вследствие: умысла страхователя или выгодоприобретателя; ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения; военных действий; гражданской войны, забастовок, народных волнений и т.п.; действия непреодолимой силы: стихийные бедствия, природные явления стихийного характера; другие обстоятельства, не связанные с эксплуатацией опасного производственного объекта.

Страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг. Этот вид страхования связан с движением потребителей в защиту своих прав. В частности, в РФ необходимость страхования гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг обусловлена мерами ответственности изготовителя (исполнителя, продавца) за ненадлежащее качество и информацию о товаре (работе, услуге), предусмотренные Законом РФ № 2300-1 от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей». Страховой случай возникает при нанесении вреда жизни, здоровью и причинении ущерба имуществу потребителя. Факт наступления страхового случая, а также размер ущерба устанавливается судом. Страховая выплата страховщиком пострадавшей стороне выплачивается по решению суда в пределах страховой суммы, установленной договором страхования.

Страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам. Этот вид страхования достаточно емкий. Сюда относятся большой перечень страховых продуктов по страхованию профессиональной ответственности, страхование персональной ответственности, страхование ответственности домовладельцев и т.п.

Более подробно рассмотрим страхование профессиональной ответственности. Профессиональная ответственность связана с возможностью предъявления имущественных претензий к лицу, выполняющему профессиональные обязанности в связи с ущербом, который нанесен третьему лицу в результате профессиональных упущений, небрежности. Требования к профессиональной деятельности устанавливаются, порядок ее осуществления устанавливается соответствующими законодательными и нормативными актами. На практике страхуется профессиональная ответственность таких профессий, как врачи, архитекторы, адвокаты, нотариусы, аудиторы, арбитражные управляющие, оценщики и другие, которые своими профессиональными действиями могут причинить случайный вред клиентам. Страхование профессиональной ответственности отдельных категорий профессий предусматривается законодательством и является одним из условий их деятельности. Это относится, в частности, к аудиторам, нотариусам, арбитражным управляющим, таможенным брокерам, оценщикам недвижимости и др. Страхование профессиональной ответственности врачей, риэлтеров осуществляется в добровольном порядке.

Объектом страхования профессиональной ответственности является имущественный интерес в связи с обязанностью страхователя возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении им профессиональной деятельности. Выгодоприобретателем является клиент (пациент, заказчик) страхователя.

Страховым случаем является возникновение гражданской ответственности в связи с причиненением страхователем вреда третьим лицам в результате непреднамеренной ошибки при исполнении профессиональных обязанностей. Например, при страховании профессиональной ответственности врачей, ошибки при определении диагноза, неверно назначенном курсе лечения и т.п.

Ответственность страховщика по полису страхования профессиональной ответственности ограничивается определенным лимитом – страховой суммой. Часто устанавливается также лимит на один страховой случай. Определение страховой суммы достаточно сложная процедура, так как точно определить размер возможной ответственности страхователя перед третьими лицами очень сложно.

Непосредственному оформлению страхового полиса или договора страхования предшествует представление страхователем в страховую компанию заявления. Заявление служит источником информации, которая помогает определить степень страхового риска. Среди реквизитов заявления, наряду с личными данными о страхователе, содержатся специфические данные, отражающие особенности его профессиональной подготовки и деятельности: дата начала страхуемой профессиональной деятельности; образование и данные о повышении квалификации; стаж; квалификация; данные о партнерах, адреса и филиалы, через которые осуществляется деятельность; суммы наиболее крупных контрактов (заказов) за последнее время; данные о доходах, связанных со страхуемой деятельностью за последние два-три года; информация об имущественных претензиях со стороны клиентов.

Страховая премия определяется в зависимости от тарифа, страховой суммы, срока действия договора. Тарифная ставка дифференцируется с учетом изменения риска.

Условия страхования, как правило, содержат условие о том, что после окончания действия полиса в течение определенного времени страхователь (выгодоприобретатель) имеет право предъявить претензии по действиям, совершенным в период действия полиса.