3.6. Страховое законодательство за рубежом

Рассмотрим особенности страхового законодательства для стран Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), на которые приходится ориентировочно 95 % мирового страхового рынка. Безусловно, единой системы регулирования страхования, характерной для всех стран ОЭСР, нет, но можно выделить основные аспекты страхового законодательства:

а) общая концепция государственного управления. Ориентация на контроль за всеми аспектами деятельности страховщиков в последнее время сменилась регулированием в основном страхования физических лиц. Другой важной чертой государственного регулирования становятся меры, направленные на развитие конкуренции на страховом рынке при одновременном усилении за финансовым положением страховщиков. Наконец, ужесточение требований законодательства, защищающих интересы страхователей, делают неактуальным утверждение и контроль со стороны контролирующих государственных органов за условиями страхования отдельных страховщиков. Так, только в отдельных странах (Японияи, Корее, Швейцарии, США, Мексике) требуется утверждение общих условий страхования. В странах ЕС не требуется ни утверждения, ни предоставления таких условий, за исключением обязательного страхования;

б) органы государственного контроля. В странах ОЭСР контроль за страховой деятельностью обычно осуществляется Министерством финансов, Министерством экономики, торговли, экономики и промышленности, юстиции и т.п. В США в каждом штате действует Департамент по страхованию, а на федеральном уровне – независимый государственный орган. Органы государственного надзора стран ОЭСР наделены правами лицензирования национальных, а в некоторых странах иностранных страховщиков. Органы страхового надзора контролируют соблюдение страховщиками лицензионных условий деятельности;

в) правовые нормы, регулирующие страхование. Правовое регулирование страхования является частью правовой национальной системы, регулируется гражданской, торговой, корпоративной и налоговой отраслями права. В табл. 3.4 представим правовые нормы в области страхования отдельных стран.

Таблица 3.4

Правовые нормы в области страхования

Франция	Великобритания	Германия	США
Принято три кодекса: 1) кодекс социального страхования. Касается страхования от несчастных случаев на рабочем месте, профессиональных заболеваний, медицинского страхования, системы выплат семейных пособий; 2) кодекс взаимного страхования; 3) кодекс страхования, относящийся к страховым компаниям, не попадающим под действие вышеназванных кодексов	Закон «О правах третьих лиц в отношении страховщиков»: регулирует вопросы страхования ответственности; закон «О защите держателей полисов»: регулирует вопросы защиты страхователей; закон «О регистрации брокеров», закон «О страховых компаниях», закон «О Ллойде»	Законы о государственном страховом надзоре, Германское гражданское уложение, Германское торговое уложение, закон о договоре страхования, закон об общих условиях заключения торговых сделок	Страхование является сферой, находящейся в компетенции каждого штата (лицензирование) и одновременно федерального правительства (налогообложение, антимонопольное регулирование). Кроме того, ряд видов страхования регулируется исключительно на федеральном уровне (медицинское, от неурожая, от наводнений)

Вопросы для самоконтроля

1. Назовите основные нормативные документы, регулирующие страховую деятельность в РФ.

2. Определите функции, задачи и инструменты государственного контроля в области страхования в РФ.

3. Определите алгоритм действий страховой компании при получении лицензии на право осуществления страховой деятельности.

4. Назовите государственного регулирования к страховщикам с долей иностранного участия.

5. Определите особенности государственного регулирования страховых брокеров.

6. Вспомните сущность таких понятий, как «договор страхования», «страховой полис», «генеральный страховой полис».

7. Что такое существенные условия договора страхования? Каковы последствия несоблюдения требования об установлении существенных условий договора?

8. Назовите основные виды договоров страхования, предусмотренные ГК РФ.

Контрольные вопросы и задания

1. Назовите типичные ситуации во взаимоотношениях «государство – страховая организация». Какие органы в данном случае представляют интересы государства?

2. Перечислите основные ограничения, накладываемые законодательством на деятельность страховых организаций:

а) в области хозяйственной деятельности;

б) в области финансов;

в) в инвестиционной области.

3. Проведите анализ российского законодательства в ретроспективе начиная с 1992 г.

4. Определите, какие из перечисленных видов деятельности подлежат лицензированию: расчеты страховых тарифов, деятельность страховых агентов, деятельность по оценке рисков, деятельность по определению размера, возникшего в результате страхового случая ущерба.

5. Что в договорах медицинского страхования понимается под термином «страховое покрытие»?

6. Почему к договору перестрахования по законодательству РФ применяются условия договора страхования предпринимательского риска?

7. Страховая организация имеет размер уставного капитала 30 млн руб. На получение лицензии в отношении каких видов страхования она может претендовать?

8. Определите информационную базу и алгоритм расчета квоты на участие иностранного капитала на страховом рынке РФ.

9. Объясните с точки зрения соблюдения критериев страхового риска, почему законодательство РФ запрещает страхование отдельных видов интересов.