Страховые риски в страховании имущества

Виды страхования	Перечень рисков
Страхование имущества юридических лиц за исключением транспорта и сельхозстрахования	Пожар, молния, взрыв, наводнение, землетрясение, просадка грунта, буря, ураган, ливень, град, обвал, оползень, сель, действие подпочвенных вод, аварии транспортных, водопроводных, отопительных, канализационных сетей, противоправные действия третьих лиц и др.
Страхование сельхозкультур	Засуха, недостаток тепла, излишнее увлажнение, вымокание, выгревание, заморозок, град, ливень, повреждение вредителями сельхозкультур и др.
Страхование сельхоз животных	Падеж, вынужденный забой в результате стихийных бедствий, инфекционных заболеваний, пожара
Страхование сельхозорудий	Как в случае страхования имущества юридических лиц
Страхование наземного транспорта (автотранспорта)	Угон, повреждение в результате ДТП, наезд на неподвижный предмет, опрокидывание, бой стекла, короткое замыкание, пожар, взрыв
Страхование домашнего имущества	Пожар, кража, проникновение воды (затопление)
Страхование строений	Пожар, противоправные действия третьих лиц, затопление

Размер страхового возмещения:

• страховая сумма в случае полной утраты имущества;

• часть страховой суммы в зависимости от размера фактического ущерба и применяемой системы страхования.

Системы страховой ответственности обусловливают соотношение между страховой суммой застрахованного объекта и фактическим убытком. В практике страхования применяются несколько систем страховой ответственности:

- страхование по системе пропорциональной ответственности. Данная система ответственности означает неполное, частичное страхование объекта. Предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции). Рассчитать величину страхового возмещения можно по формуле

, (5.1)

где - страховое возмещение;

- страховая сумма по договору;

- стоимостная оценка объекта страхования;

- фактическая сумма ущерба.

При этой системе степень полноты страхового возмещения тем выше, чем меньше разница между страховой суммой и оценкой объекта страхования;

- страхование по системе первого риска. Предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но в пределах страховой суммы. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается;

- страхование по системе предельной ответственности. Возмещаемый ущерб определяется как разница между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Обычно используется при страховании дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

В практике имущественного страхования, как правило, используется франшиза. Франшиза означает освобождение страховщика от необходимости возмещать убытки, не превышающие определенный, заранее оговоренный размер. Наиболее широко применяемые формы: безусловная франшиза, условная франшиза, временная франшиза.

При безусловной франшизе (вычитаемой, эксцедентной) страхователь участвует в возмещении каждого убытка в процентах или фиксированной суммой. Безусловная франшиза требует специальной оговорки (клаузулы) в страховом полисе; делается запись “свободно от первых Х процентов” (где Х процентов - 1, 2, 3…). Страховое возмещение равно ущербу за вычетом безусловной франшизы.

При условной (интегральной, невычитаемой) франшизе страхователь несет расходы только до достижения суммы франшизы. Если убытки превышают эту сумму, то страховщик оплачивает убыток полностью. Условная франшиза также требует специальной оговорки (клаузулы) в страховом полисе в форме записи “свободно от Х процентов” (где Х - 1, 2, 3… процентов от страховой суммы).

Временная франшиза обычно применяется при страховании от убытков вследствие простоев в работе; страхователь участвует в возмещении убытков в определенный период времени простоев в работе (например, убытки вследствие первых 10 дней простоя в работе несет сам страхователь). Для того чтобы можно было учесть в бюджете максимальную нагрузку по обязательствам об участии в возмещении ущерба страхователя, рекомендуется установить со страховщиком максимальную нагрузку по участию в возмещении убытков на страховой год.

При определении страхового возмещения в случае страхования урожая в расчет принимается средняя за последние пять лет урожайность.

Срок страхования: по согласованию сторон, законодательством не ограничен.

В табл. 4.6. представлены отдельные страховые продукты в рамках страхования имущества.

Таблица 4.6

Страховые продукты в рамках страхования имущества

Виды имущественного страхования	Страховые продукты в области имущественного страхования
1	2
Страхование средств наземного транспорта (за исключением железнодорожного транспорта)	- страхование автотранспорта; - страхование спортивных автомобилей; - страхование отдельных видов наземного транспорта (по видам, например, страхование мотоциклов) и т.п.
Страхование средств железнодорожного транспорта	- страхование средств железнодорожного транспорта; - страхование подвижного состава железнодорожного транспорта; - страхование контейнеров; - страхование вагонов и платформ и т.п.
Страхование средств воздушного транспорта	- страхование средств воздушного транспорта; - страхование средств грузовой авиации; - страхование отдельных видов воздушного транспорта (по видам, например, страхование вертолетов) и т.п.
Страхование средств водного транспорта	- страхование средств водного транспорта; - страхование средств морского транспорта; - страхование средств речного транспорта; - страхование яхт; -страхование отдельных видов транспорта (по видам, например, страхование нефтеналивных судов) и т.п.
Страхование грузов	- страхование грузов; - страхование грузов, перевозимых отдельными видами транспорта (по видам транспорта); - страхование отдельных видов грузов (по видам грузов, например, страхование взрывоопасных грузов) и т.п.
Сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, страхование сельхозкультур, многолетних насаждений, животных)	- страхование урожая; - страхование сельхозкультур; - страхование многолетних насаждений; - страхование сельхозживотных и т.п.
Страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельхозстрахования	- страхование имущества юридических лиц; - страхование готовой продукции на складах; - страхование недвижимости; - страхование товарных запасов и т.п.
Страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств	- страхование строений (домов, гаражей, дач); - страхование домашнего имущества; - страхование домашних животных и т.п.

Страхование предпринимательских рисков

Сущность предпринимательского риска напрямую связана с целью предпринимательской деятельности – получением прибыли. В связи с этим страхование предпринимательского риска имеет смысл проводить на случай возможной потери ожидаемой прибыли.

Факторы, вызывающие потери (недополучение) прибыли или, как мы их называем, рисковые обстоятельства:

- нарушение процесса производства при наступлении стихийных бедствий, аварий и других аналогичных событий;

- изменение рыночной конъюнктуры, изменение или ухудшение контрактов со стороны поставщиков или потребителей продукции (услуг) и т.п.

По договору страхования предпринимательского риска, согласно требованиям ст.933 ГК РФ, может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

В табл. 4.7 представлены отдельные страховые продукты в области страхования предпринимательских рисков.

Таблица 4.7

Страховые продукты в рамках страхования предпринимательских рисков

Виды страхования предпринимательских рисков	Страховые продукты в области страхования предпринимательских рисков
Страхование предпринимательских рисков	- страхование недопоставки продукции; - страхование рисков новой техники; - страхование перерывов в производстве; - страхование на случай неблагоприятных изменений конъюнктуры рынка и ухудшений условий деятельности и.т.п.
Страхование финансовых рисков	- страхование кредитов; - страхование ценных бумаг; - страхование изменения валютных курсов и др.

В рассматриваемой классификации под финансовым риском понимается риск финансового предпринимательства или финансовых сделок.

Рассмотрим отдельные страховые продукты в рамках страхования предпринимательских рисков.