Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Современные тенденции развития финансовой науки. Монография.pdf
Таблица 1.5 – Методы управления рисками при
Методы/Содержание методов
1. Оценка рисков
1.
результатов от прогнозируемых.
2. Методы защиты данных
обнаружения вторжений.
3. Обучение персонала
Обучение персонала, в том числе менеджеров и сотрудников, работающих с клиентской
квалификации, мастер-классы, семинары, тренинги, стажировки.
4. Регулярное тестирование и аудит
Процесс тестирования:
соответствия российским и международным стандартам информационной безопасности.
5. Стратегия реагирования на инциденты
Этапы разработки стратегии реагирования на инциденты:
6) улучшение.
осуществлении страховых цифровых услуг
Производится расчет вероятности и (или) частоты ущерба на основе статистических
данных для данного вида объектов страхования;
2. Выводится ожидаемое значение ущерба;
3. Определяется максимальная величина ущерба для каждого страхователя отдельно в
зависимости от страховой суммы договора, которую страховой компании придется
возместить страхователю при предъявлении им соответствующих требований о выплате;
4. Указывается корректирующий показатель вероятности отклонения фактических
Административные – разработка внутренних нормативных документов,
обеспечивающих информирование сотрудников о системе действий, необходимых для
обеспечения информационной безопасности.
2. Организационные –
установление различных степеней допуска сотрудников к сведениям, содержащим
коммерческую тайну;
ограничение круга лиц, имеющих допуск к конфиденциальной информации
страховой компании;
организация порядка использования материальных носителей, установление
контроля над копированием и сканированием документов, ограничение доступа
сотрудников к внешней электронной почте;
проведение периодических проверок соблюдения регламентов;
привлечение специалистов для проведения тренингов по защите информации;
проведение мероприятий по созданию режима коммерческой тайны;
внесение в договоры компании с клиентами норм, касающихся обязательств
соблюдения последними режима коммерческой тайны в отношении переданной им
информации;
привлечение к ответственности лиц, виновных в разглашении информации.
3. Технические – требуют постоянного обновления и модернизации, так как скорость
устаревания программных продуктов очень высока: аппаратные – установка систем
резервного копирования и защиту от несанкционированного проникновения;
программные – отвечают за работу антивирусов и иных защитных программ;
криптографические средства – обеспечивают шифрование всей хранимой и
передаваемой по каналам связи информации, в т. ч. по межсетевым экранам и системам
информацией, правилам безопасности и процедурам управления рисками – повышение
назначение продукта; описание банка вопросов; выбор средств реализации; описание
шаблона и структура меню; описание интернет-сайта; описание плагина тестирования;
описание процедуры тестирования; использование системы тестирования. Аудит
информационной безопасности – Анализ литературы и Интернет-источников; Анализ
1) подготовка;
2) обнаружение;
3) сдерживание;
4) исправление;
5) восстановление;
31
Регулярное тестирование своих систем безопасности
и проведение аудита приведет к выявлению возможных
слабых мест и принятию соответствующих мер. Большую
пользу может оказать сотрудничество с внешними
экспертами, чтобы получать советы и рекомендации по
управлению рисками и улучшать системы безопасности.
Для быстрого и эффективного реагирования на
возможные нарушения безопасности и минимизации их
воздействие необходима разработка стратегии
реагирования на инциденты.
Для уменьшения рисков, связанных с человеческим
фактором и повышения эффективности системы
управления рисками, страховщики должны
автоматизировать процессы, использовать мониторинг и
аналитику, чтобы отслеживать и анализировать данные
и выявлять потенциальные риски в режиме реального
времени, постоянно обновлять системы безопасности и
следить за последними тенденциями и инновациями в
области цифровой безопасности, чтобы быть в курсе
новых угроз и соответствующих мер по их
предотвращению.
Все эти методы управления рисками при
осуществлении цифровых страховых услуг являются
важными для обеспечения безопасности личных данных
клиентов и защиты компании от возможных угроз. Они
позволяют предотвращать нарушения безопасности и
реагировать на инциденты в случае их возникновения.
Компания, которая эффективно управляет рисками,
может защитить свою репутацию, повысить доверие
клиентов и сохранить конкурентные преимущества.
Поэтому, использование всех этих методов является
необходимым для успешного ведения бизнеса в
цифровой эпохе.
Внедрение ЦСУ в деятельность страховых компаний
может привести к значительным изменениям в ее бизнеспроцессах, что, в свою очередь, может повлиять как на
стоимость страховых услуг, так и на их доступность для
клиентов, а также на рентабельность для страховщиков.
32
Для оценки затрат на внедрение ЦСУ можно
использовать различные методы.
Рассмотрим некоторые из них:
1) Метод анализа экономической эффективности.
Этот метод позволяет определить экономическую
эффективность внедрения ЦСУ на основе анализа затрат
и ожидаемых доходов. Он позволяет оценить, как
изменение бизнес-процессов повлияет на доходы и
затраты компании;
2) Метод сравнения затрат. Этот метод позволяет
сравнить затраты на внедрение ЦСУ с затратами на
альтернативные варианты развития компании.
Например, можно сравнить затраты на внедрение ЦСУ с
затратами на расширение сети офисов или на улучшение
рекламной кампании;
3) Метод экспертных оценок. Этот метод позволяет
оценить затраты на внедрение ЦСУ на основе мнения
экспертов в области страхового бизнеса. Эксперты могут
оценить затраты на разработку и внедрение ЦСУ, а
также на обучение персонала и техническую поддержку;
4) Метод расчета стоимости жизненного цикла. Этот
метод позволяет оценить затраты на внедрение ЦСУ на
протяжении всего жизненного цикла системы, начиная
от разработки и заканчивая ее эксплуатацией. Это
позволяет учесть затраты на обновление и модернизацию
системы в будущем.
После оценки затрат на внедрение ЦСУ необходимо
оценить, как это повлияет на стоимость страховых услуг
и их доступность для клиентов, а также на
рентабельность для страховщиков. Например,
внедрение ЦСУ может повысить эффективность
бизнес- процессов, что позволит снизить стоимость
страховых услуг для клиентов и увеличить
рентабельность для страховщиков. Однако, также
возможно, что внедрение ЦСУ приведет к увеличению
стоимости страховых услуг из-за затрат на разработку и
внедрение системы.
33
Для оценки влияния внедрения ЦСУ на стоимость
страховых услуг и их доступность для клиентов, а также
на рентабельность для страховщиков, можно
использовать методы анализа бизнес-процессов и рынка
страховых услуг, а также провести маркетинговые
исследования и анализ конкурентов. Также можно
провести экспериментальное внедрение ЦСУ в одном из
подразделений компании и проанализировать его
результаты.
В целом, внедрение ЦСУ в страховую компанию
может привести к значительным изменениям в ее бизнеспроцессах и повлиять как на стоимость страховых услуг,
так и на их доступность для клиентов, а также на
рентабельность для страховщиков. Для оценки затрат на
внедрение ЦСУ и их влияния на стоимость страховых
услуг и рентабельность страховщиков можно
использовать различные методы анализа, включая МАЭ,
МСЗ, МЭО и МРСЖЦ.
Обобщив изложенное, можно сделать вывод, что
теоретические аспекты формирования цифровых услуг в
страховой деятельности являются крайне важными для
современных страховых компаний. С развитием
технологий и проникновением интернета во все сферы
жизни людей, цифровизация страхового рынка стала
неизбежной. В современном мире, где быстрота,
удобство и доступность являются ключевыми
показателями качества услуг, цифровизация страховой
деятельности становится обязательной.
Цифровые услуги в страховании позволяют
страховым компаниям увеличить свою
конкурентоспособность и удовлетворить потребности
клиентов в быстром и удобном оформлении страховых
полисов, обработке заявок и выплате страховых
возмещений. Кроме того, цифровизация позволяет
страховым компаниям сократить издержки и увеличить
эффективность бизнес-процессов.
Однако, для успешной реализации цифровых услуг в
страховой деятельности, необходимо учитывать ряд
34
теоретических аспектов, таких как разработка и
внедрение современных информационных технологий,
анализ потребностей клиентов, разработка эффективных
стратегий маркетинга и управления клиентским опытом,
а также обеспечение высокого уровня
кибербезопасности.
Таким образом, теоретические аспекты
формирования цифровых услуг в страховой
деятельности играют важную роль в обеспечении
успешной цифровой трансформации страхового рынка.
Они помогают страховым компаниям создать
конкурентное преимущество и улучшить
удовлетворенность клиентов, что способствует развитию
бизнеса и повышению его эффективности.
35
Глава 1.2 Анализ трансформации страхового
сектора в условиях цифровизации
1.2.1 Анализ конъюнктуры и цифровизации российского страхового рынка
Российский страховой рынок, в силу своей растущей
значимости, представляет собой важный компонент
финансового сектора национальной экономики. Поэтому
вопросы его современного развития, соответствующего
как отечественным, так и глобальным экономическим
тенденциям, приобретают особую актуальность.
Страхование представляет собой значимый элемент
структуры любой национальной экономики,
выполняющий ряд ключевых функций:
- обеспечение финансовой и социальной защиты всех
участников общества и экономики страны;
- содействие поддержке и стимулированию
развития национальной экономики, основанное на
направлении инвестиций из страховых резервов и
собственных средств страховых компаний.
Общее состояние российского страхового рынка
может быть описано рядом основных показателей
его деятельности.
Современный российский страховой сектор
наблюдает тенденцию к уменьшению числа участников
на рынке вследствие консолидации страховых компаний
и выхода с рынка малых и средних, в основном
региональных, страховых организаций. По данным
Банка России, если на 1 января 2020 года на страховом
рынке действовало 178 страховых организаций, то к 1
января 2021 года число страховщиков сократилось до
160. В течение 2021 года рынок также покинули еще 13
страховых компаний.
В результате анализа за 2023 год выяснилось, что
двадцать крупнейших страховых компаний в России
совокупно привлекли 85% всего объема страховых
премий на рынке (табл. 1.6).
36
Таблица 1.6 – Лидеры российского страхового
Объем сборов премий, тыс. руб.
Темп
2021, %
Темп
2022, %
1
СОГАЗ
347395387
325903701
315647039
93,9
96,9
2
АльфаСтрахование
142169154
161079538
200978668
113,3
124,8
3
Ингосстрах
129804654
163876285
186521267
126,3
113,8
4
РЕСО-Гарантия
121364210
135569553
150379813
111,7
110,9
5
ВСК
85105232
96581021
128638878
113,5
133,2
6
Росгосстрах
96791 965
70439363
82877656
72,8
117,7
7
Сбербанк страхование
25900557
47413683
64506823
183,1
136,1
8
Ренессанс Страхование
46064736
55361 10
63701236
120,2
115,1
9
Тинькофф Страхование
26656097
37748373
54123922
141,6
143,4
10
Согласие
36124581
41024709
46884453
113,6
114,3
11
Югория
19216949
27045240
33383114
140,7
123,4
12
Энергогарант
17095209
19696130
21625413
115,2
109,8
14
МАКС
13555190
16106273
18258806
118,8
113,4
15
Совкомбанк страхование
15096323
17312 549
16903477
114,7
97,6
15
ЗеттаСтрахование
8843 310
10070710
11825199
113,9
117,4
16
РСХБ-
Страхование
10163493
9 528 167
11327461
93,7
118,9
17
АбсолютСтрахование
8419859
8 578 876
10132386
101,9
118,1
18
Астро-Волга
4948994
7681108
9131673
155,2
118,9
19
ПАРИ
4720637
6261630
8570864
132,6
136,9
рынка по сбору премий
№
п/п
Наименование
компании
2021 2022 2023
роста
2022-
роста
2023-
По результатам 2023 года, в общем контексте
бизнеса страхования, российский рынок
характеризуется преобладанием групп компаний Согаз
(включая показатели только по компании Согаз),
АльфаСтрахование, ВСК, Ингосстрах, Ресо-Страхование
и Россгострах. Суммарные страховые премии этих групп
составили около 65% от общего объема страховых премий
в стране (табл. 1.7).
В ходе анализа финансовых результатов российского
страхового рынка за 2022-2023 год было установлено, что
сектор смог сохранить общий объем страховых премий на
уровне 1,8 трлн руб. Наблюдался незначительный рост
совокупного объема премий, составивший
приблизительно 0,5% в относительном выражении, что в
абсолютных цифрах эквивалентно увеличению на 6,5
37
млрд руб. по сравнению с предыдущим годом.
Объем сборов премий, тыс. руб.
Темп
2021, %
Темп
2022, %
1
СОГАЗ
419012387
360381115
315647039
86,0
87,6
2
АльфаСтрахование
245939795
162713803
217739227
66,2
133,8
3
Ингосстрах
137689110
165369405
188013171
120,1
113,7
4
РЕСО-Гарантия
121364307
135 569 553
150379813
111,7
110,9
5
ВСК
85105232
98271391
130426266
115,5
132,7
6
Росгосстрах
122795150
70935625
83102870
57,8
117,2
Специфический сегмент non-life страхования
продемонстрировал рост на 1,7%, достигнув отметки в
1,3 трлн руб.
Таблица 1.7 – Суммарные страховые премии по
группам компаний
№
п/
п
Наименование
компании
2021 2022 2023
роста
2022-
роста
2023-
Факторы, оказавшие наибольшее влияние на
динамику страхового рынка в отчетном периоде,
включали экономическую нестабильность, расширение
сферы санкционных ограничений, а также
волатильность на фондовом и валютном рынках.
Изменения в страховом секторе характеризовались
неравномерностью: первое полугодие 2022 года было
отмечено преобладанием негативных тенденций с
сокращением объема премий по большинству видов
страхования, в то время как второе полугодие показало
постепенное восстановление сегментов в результате
адаптации к изменяющимся экономическим условиям и
корректировке ключевой ставки до оптимальных
значений.
Анализируя динамику страховых премий в
различных сегментах российского страхового рынка за
2023 год, было выявлено наличие разнонаправленных
тенденций. Существенное влияние на общую картину
рынка оказал сегмент обязательного страхования
автогражданской ответственности (ОСАГО), в котором
был зафиксирован максимальный за последние шесть лет
прирост премий на уровне 25% по сравнению с 2022
годом. В абсолютных значениях данный сегмент
38
демонстрирует увеличение на 48 млрд руб., что в
Темп роста
%
Темп роста
%
Страховые премии по
Интернет
190800
252000
255300
132,1
101,3
Страховые премии по
Интернет
500
600
750
120
125
Доля страховых премий
страховых премий, %
10,6
14
11,1
1,3
0,79
значительной мере обусловлено решением о расширении
тарифного коридора, начиная с 2020 года.
Таблица 1.8 – Страховые премии по договорам
страхования, заключенным посредством сети
Интернет, млн руб.
Показатели деятельности
страховщиков
договорам страхования,
заключенным
посредством сети
договорам ОСАГО,
заключенным
посредством сети
по договорам
страхования,
заключенным
посредством сети
Интернет в общем объеме
2021 2022 2023
2022- 2021,
2023-2022,
Кроме того, положительное влияние на динамику
страхового рынка оказали также сегменты страхования
автокаско и добровольного медицинского страхования
(ДМС), где темпы прироста премий составили
соответственно 7,6% (или 16 млрд руб.) и 6,9% (или 14
млрд руб.). Факторами, способствующими росту премий
в данных сегментах, стали увеличение стоимости
страховых услуг на фоне высокой инфляции и
повышение стоимости ремонта и запасных частей,
обусловленное дефицитом комплектующих.
В то же время, наиболее негативно турбулентные
условия года сказались на сегменте страхования от
несчастных случаев и болезней. Вследствие снижения
объемов кредитования данный сегмент испытал убытки в
размере 55 млрд руб. по сравнению с предыдущим годом,
что привело к сокращению страховых премий более чем
на 20%. Отрицательная тенденция также была отмечена
39
в сегменте страхования жизни, где наблюдалось
снижение на 2,5% (или на 13 млрд руб.), обусловленное
падением кредитного страхования жизни и
инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Однако
более значительное падение премий в сегменте
страхования жизни было частично скомпенсировано за
счет переориентации страховых компаний на продажи
продуктов страхования на случай смерти (НСЖ), что
позволило частично нивелировать отрицательные
эффекты.
В целом, наибольший вклад в общий рост страховых
премий внесли такие формы страхования, как
накопительное страхование жизни и кредитное
страхование. Рост кредитного страхования обусловлен
увеличением спроса физических лиц на банковские
кредиты, что произошло на фоне смягчения денежнокредитной политики и внедрения льготных ипотечных
программ. Несмотря на пандемию Covid-19, страховой
рынок проявил устойчивость и сумел сохранить
финансовую надежность. В 2023 году выплаты по
страховым договорам увеличились на 8,1% по сравнению
с предыдущим годом, достигнув примерно 659,3
миллиарда руб. Анализируя данные по кварталам,
можно отметить, что темпы роста выплат в 2022 и 2023
годах примерно одинаковы.
В первом квартале 2023 года наблюдается
значительный рост объема страховых премий по
сравнению с первым кварталом 2022 года. Этот рост в
значительной степени объясняется эффектом низкой
базы, который связан с резким ухудшением внешних
условий для российской экономики в феврале- марте
2022 года. Это привело к существенному снижению
активности на страховом рынке и уменьшению сборов в
конце первого квартала 2022 года. Во втором квартале
2023 года эффект низкой базы усилится из-за еще более
значительного снижения объемов страхования,
зафиксированного во втором квартале 2022 года по
40