в виде получения компенсации убытков от наступления страхового случая [55, 75].

Страховой тариф является вероятностной оценкой убытков, которые могут возникнуть у страхователя, приведенной к единице стоимости его экономических интересов. При этом стоимостная оценка экономических интересов страхователя сама по себе достаточно субъективна. Например, для оценки убытков от потери урожая сельхозкультур не существует единой методики, а доходный подход оценки потерь будущего урожая строится на ретроспективном анализе ранее достигнутых параметров урожайности той или иной культуры и конъюнктуры рыночных цен на эту культуру [81].

Таким образом, к основным специфическим особенностям страховых услуг относятся их нематериальность, неотделимость от производителя­продавца и непостоянство качества. Следует отметить, что именно последний аспект и является одной из наиболее важных и сложных проблем оказания страховых услуг, так как изменение качества страхового товара невозможно выявить в момент совершения страховой сделки на рынке (заключения договора страхования). Страхователь, покупая нематериальную услугу в виде защиты от возможных неприятностей, ожидает материального результата при наступлении страхового случая. Специфика страховой услуги состоит еще и в том, что покупатель страховой услуги должен иметь уверенность в том, что его экономические интересы будут защищены от опасных случайных событий, в течение длительного периода времени, т.е. в течение всего срока действия договора.

Кредитный характер страховых отношений так же является еще одной особенностью агрострахования сельхозтоваропроизводитель сегодня оплачивает премию за защиту объекта страхования, которого не существует (урожая) [82].

Исследование потенциальных экономических и социальных эффектов страхования в сельском хозяйстве свидетельствует о том, что его роль крайне высока, особенно на тех территориях, для которых характерна высокая частота экстремальных природно­климатических явлений. На рисунке 2.6 данные эффекты систематизированы и представлены в схематичном виде. Таким образом, аграрное страхование вносит вклад в обеспечение устойчивого развития сельскохозяйственной отрасли за счет снижения волатильности доходов сельскохозяйственных производителей в условиях воздействия совокупности неконтролируемых деструктивных факторов.

мер государственной поддержки – субсидированием страховых премий, которые уплачивает агропроизводитель за страховую услугу [26].

Агрострахование является важнейшим механизмом обеспечения экономической безопасности и стабильности, непрерывности и бесперебойности общественного воспроизводственного процесса, развития предпринимательства, защиты от природных, техногенных и других рисков. Развитие агрострахования крайне важно, поскольку страхование представляется самым эффективным механизмом снижения потерь сельхозпроизводителей от опасных случайных событий.

Страхование сельскохозяйственных рисков относится к имущественному виду страхования, реализуемому в добровольной форме участия. Регулирование сферы агрострахования осуществляется на основании Федерального закона от 25.07.2011 г. № 264-ФЗ «О развитии сельского хозяйства» [7], в котором в статье 7 «Основные направления государственной поддержки в сфере развития сельского хозяйства» названа такая мера государственной поддержки, как развитие системы страхования рисков в сельском хозяйстве, а также Федерального закона от 25.07.2011 г. № 260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования» [8].

Согласно основным положениям Федерального закона «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования» № 260-ФЗ [8], государственная поддержка страхования сельскохозяйственных рисков в России в зависимости от отрасли сельского хозяйства и специфики принимаемых на страхование объектов реализуется в централизованной форме в трех основных направлениях: растениеводство, животноводство и товарная аквакультура (рис. 2.7).

приложении 2.2. Конкретный список принимаемых на страхование объектов определяется договором сельскохозяйственного страхования. Перечень принимаемых на страхование с государственной поддержкой сельскохозяйственных рисков, определяется положением ст.8 Федерального закона № 260-ФЗ и связан с воздействием на объекты страхования опасных стихийных бедствий, природных явлений или заразных болезней (табл. 2.1).

Критерии определения страховых случаев для всех трех направлений сельскохозяйственного страхования будут схожими. Страховым случаем признается утрата (гибель) сельскохозяйственной продукции в результате наступления неблагоприятных событий, указанных в перечне подлежащих страхованию сельскохозяйственных рисков, произошедших в период и на территории, четко установленных в договоре сельскохозяйственного страхования.

Типовые правила страхования рисков сельхозтоваропроизводителей предназначены для страхования одинаковых для всех сельхозпроизводителей рисков – рисков гибели урожая или сельскохозяйственных животных. При этом практически не реализован принцип индивидуализации страхового тарифа, страховых рисков и т.д. Моно­страховой продукт, который представлен на рынке агрострахования не отвечает потребностям разных групп страхователей. Для сравнения, в сфере агрострахования в США представлено 115 различных программ мульти­рискового страхования сельхозпроизводителей [77].