Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Современные тенденции развития финансовой науки. Монография.pdf
Цифровизация может снизить затраты на обслуживание
клиентов, что в свою очередь может привести к
снижению стоимости страховых услуг;
4. Развитие новых продуктов и услуг. Цифровые
технологии могут помочь страховым компаниям
создавать новые продукты и услуги, которые ранее не
были доступны или не были эффективны;
5. Увеличение конкурентоспособности российских
страховых компаний. Внедрение цифровых технологий
может увеличить конкурентоспособность российских
страховых компаний на мировом рынке, что может
привести к увеличению экспорта услуг.
На основе этих выводов можно сделать следующие
предложения по перспективам внедрения ЦСТ в
России:
1) Поддерживать развитие и внедрение цифровых
технологий в страховой отрасли, в том числе облачных
технологий, аналитики данных и машинного обучения;
2) Поощрять инновации в страховой отрасли и
содействовать развитию новых продуктов и услуг на
основе цифровых технологий;
3) Разработать стратегию и программу поддержки
страховых компаний при внедрении цифровых
сервисов и решений, включая программы поддержки
научных исследований и инвестиции в сатрапы,
занимающиеся цифровыми технологиями в страховой
отрасли;
4) Создать стимулы для клиентов и страховых
компаний для использования цифровых сервисов,
например, снижение стоимости страховых услуг для
клиентов, которые используют цифровые платформы и
сервисы;
5) Совершенствовать законодательство, связанное с
использованием цифровых технологий в страховой
отрасли, в том числе правила обработки персональных
данных и защиты конфиденциальности клиентов.
Внедрение цифровых технологий в страховую
отрасль может привести к значительному росту
71
эффективности и конкурентоспособности российских
страховых компаний, улучшению качества
обслуживания клиентов и созданию новых продуктов и
услуг. Однако для этого необходимо поддерживать
инновации, развивать цифровые технологии и создавать
стимулы для клиентов и страховых компаний.
Таким образом, дистанционные услуги в страховом
бизнесе представляют собой перспективное направление
для его развития, позволяющее компаниям значительно
расширить свой рынок и повысить качество
обслуживания клиентов.
Цифровые технологии стали непременным способом
продвижения страховых услуг. Они позволяют
страховым компаниям создать удобные и безопасные
инструменты для клиентов, такие как мобильные
приложения и онлайн-банкинг, что существенно
упрощает их взаимодействие с банковскими и
страховыми услугами.
Предпосылки и содержание цифровых страховых
услуг заключаются в развитии технологий, увеличении
онлайн-платежей и числа мобильных устройств,
конкуренции на рынке страховых услуг и повышении
уровня осведомленности потребителей.
В целом, цифровые страховые услуги представляют
удобный и быстрый способ для клиентов получить
страховую защиту и управлять своими полисами.
Однако, перед использованием таких услуг, необходимо
внимательно ознакомиться с условиями и
требованиями страховой компании, чтобы избежать
возможных недоразумений и проблем.
Внедрение цифровых страховых услуг в России
может повысить конкурентоспособность страхового
бизнеса за счет увеличения эффективности работы,
улучшения качества обслуживания клиентов и удобства
работы для агентов и брокеров.
72
РАЗДЕЛ 2. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ В
АГРАРНОЙ СФЕРЕ
Глава 2.1. Теоретические и методологические
основы организации страхования в аграрной сфере
2.1.1 Риски в аграрной сфере и их влияние на
устойчивость развития сельскохозяйственной
отрасли
Риск является ключевым понятием в таких
дисциплинах, как рискология, риск-менеджмент,
страхование и представляет собой сложное и
многоаспектное явление.
На основе анализа научной и учебной литературы по
управлению рисками было выявлено, что к определению
сущности риска сформировалось несколько подходов
(рис. 2.1). Наиболее распространенными являются
практико-ориентированные подходы, определяющие
риск как вероятностную величину и как событие
неблагоприятного характера [57, 69].
Подходы к определению
сущности риска
Риск как
вероятностная
величина
Риск как событие
неблагобприятного
характера
Риск как решение
(действие или
бездействие), результат
которого неизвестен
Рисунок 2.1 – Подходы к определению сущности
риска
Эти подходы широко используются в литературе по
страхованию и управлению рисками:
− «риск – это вероятность наступления
неблагоприятных событий»; «вероятность возникновения
73
определенного уровня потерь (в виде недополучения
доходов и (или) дополнительных расходов) либо
вероятности получения положительного или нулевого
результата»;
− «риск в узком смысле слова можно определить, как
ущерб, который может быть причинен объекту
случайным неблагоприятным событием»;
− «риск – это вероятность наступления таких
условий, когда принятие решения происходит в условиях
неопределенности, что может привести к опасности
потерь денежных средств и материально технических
ресурсов и/или неполучения желаемого результата,
и/или возникновения непредусмотренных
дополнительных расходов»;
− «риск – интегральный показатель, сочетающий в
себе оценки как вероятностей реализации решения, так
и количественных характеристик его последствий;
− «риск – это величина возможного отклонения от
запланированного уровня цели» [76].
Рассмотренные подходы к риску особенно важны
для анализа сельскохозяйственной деятельности: аграрии
принимают решение о начале производства в условиях
отсутствия полной информации об объемах и ценах на
производимую продукцию (как в растениеводстве, так и
в животноводстве). Наличие совокупности негативных
явлений (событий), которые трудно или вовсе
непредсказуемы, обусловливают рискованный характер
сельскохозяйственной деятельности и оказывают
воздействие на устойчивость развития отрасли.
Риски в сельском хозяйстве имеют сложную природу
и содержание в силу особенностей отрасли. С этой точки
зрения, аграрные риски – это комплекс рисков,
сопровождающий сельскохозяйственную деятельность и
обусловленный помимо прочего объективными
особенностями производственного процесса отрасли,
который может оказать негативное воздействие на
ожидаемый результат производителя (падение
рентабельности производства) [28, 37, 47].
74
По причине возникновения выделяется множество
разнообразных видов аграрных рисков (рис. 2.2). Далее
определим и охарактеризуем виды
сельскохозяйственных рисков.
• Рыночные (ценовые) риски
1
• Интитуциональные риски
2
• Финансовые риски
3
• Персональные риски
4
• Производственные риски (риски распространения вредителей,
5
6
7
болезней растений и животных, климатические, погодные риски)
• Риски природных катастроф
• Риски, связанные с истощением природных ресурсов
Рисунок 2.2 – Классификация аграрных рисков по
причине их возникновения [23]
Рыночные (ценовые) риски – это риски, источником
которых являются колебания цен как на производимую
продукцию, так и на сырье и материалы, используемые в
производстве.
Институциональные риски – риски, источником
которых являются изменения в экономической политике
государства (например, ужесточение требований по
утилизации отходов животных, ограничения в области
использования пестицидов, изменения форм
государственной поддержки). В рамках данного подхода
в составе институциональных рисков выделяют
политические риски (неблагоприятные изменения в
политике государства), суверенные риски
(неблагоприятные изменения, вызванные действиями
иных государств), контрактные риски (неблагоприятные
изменения, вызванные нарушением условий
заключенного контракта или договора).
75
Финансовые риски – риски, связанные с
источниками и условиями финансирования
деятельности производителя: повышение процентных
ставок по заемным средствам, недоступность ссудного
финансирования.
Персональные (человеческие) риски – риски,
источником которых являются жизнь и здоровье
сельскохозяйственного производителя (травмы, болезни)
и его работников, массовые заболевания (пандемии и
пр.), а также недобросовестное поведение сотрудников в
процессе выполнение своих обязательств.
Производственные риски – риски, связанные
непосредственно с процессом возделывания
сельскохозяйственных культур и выращивания
животных. Потери производителя могут быть вызваны
неблагоприятными погодными условиями, нашествием
вредителей, массовым распространением болезней,
отсутствием кормов для животных и др. Причины,
способствующие возникновению производственных
рисков, крайне неоднородны, что оправдывает
обособление некоторых рисков как отдельных видов
(риски распространения вредителей, болезней растений
и животных, климатические, погодные риски).
Риски распространения вредителей, болезней
растений и животных являются объектом пристального
внимания мирового сообщества. 2020 год был
провозглашен ООН Международным годом охраны
здоровья растений. По оценкам Продовольственной и
сельскохозяйственной организации Объединенных
Наций (ФАО), «каждый год до 40% продовольственных
сельскохозяйственных культур погибает от вредителей и
болезней растений» [100]. Этому способствуют: развитие
международной торговли, путешествия, глобальное
изменение климата.
Некоторые исследователи [41, 58] дополнительно
выделяют (применительно к растениеводству)
фитосанитарные риски. Они связаны с
распространением вредных организмов (нашествие
76
массовых вредителей и многолетних трудноискоренимых
сорняков, эпифитотиями возбудителей болезней).
Климатические риски – это риски, вызванные
глобальным потеплением в результате антропогенных
выбросов. Как отмечает Межправительственная группа
экспертов по изменению климата (IPCC) [97], произошло
глобальное увеличение температуры в среднем на 1°C (по
сравнению с доиндустриальным периодом 1850 – 1900
гг.), в настоящее время наблюдается ее повышение на 0,2
°C за десятилетие. Дальнейшее потепление усилит
различия в характеристиках регионального климата по
сравнению с текущей ситуацией. Прогнозируется
повышение средней температуры в большинстве
районов суши и океана, учащение экстремально жаркой
погоды, избыток, а в ряде регионов – нехватка
атмосферных осадков. При потеплении до 2 °C
воздействию изменения климата будут подвержены
урожаи сельскохозяйственных культур [92].
Погодные риски несколько отличаются от
климатических. Следствием последних может быть
снижение нематериальных активов, которое связано с
изменением отношения потребителей к производителю
по причине его негативного воздействия на окружающую
среду (вредные выбросы и др.).
Погодные риски в аграрной сфере являются
наиболее существенными. Они связаны с погодными
условиями (температура и влажность воздуха, количество
и вид атмосферных осадков, сила и направление ветра,
атмосферные явления и др.), которые могут негативным
образом воздействовать на объемы производимой
продукции в сельском хозяйстве. Даже при применении
высокоинтенсивных (точных) технологий результаты
аграрного производства по-прежнему остаются
непредсказуемыми.
Особенностью погодных рисков является и то, что
под их воздействием, как правило, оказывается
совокупность производителей, осуществляющая
сельскохозяйственную деятельность на территории со
77
схожими климатическими условиями. А убытки в
в мире с 2008 по 2018 гг. в растениев
агарной сфере вызывают потери в других
взаимосвязанных сферах и отраслях экономики
(пищевая промышленность, торговля, транспортные
услуги и пр.).
Риски природных катастроф, стихийных бедствий
связаны с масштабными человеческими,
экономическими потерями и экологическими
последствиями, которые превышают возможности
пострадавшего общества справиться с ними, используя
собственные ресурсы.
В докладе ФАО «Влияние стихийных бедствий и
кризисов на сельское хозяйство и продовольственную
безопасность: 2021» [100] отмечено, что треть всех потерь
одстве и
животноводстве была обусловлена засухой, 19% потерь –
наводнениями, 18% – штормами (рис.2.3).
Лесные пожары
Экстремальные температуры
Вредители растений, болезни животных
Землетрясения,оползния
Штормы
Наводнения
Засуха
1
6
9
13
18
19
34
Рисунок 2.3 - Распределение потерь в
растениеводстве и животноводстве в результате
стихийных бедствий природного характера с 2008
по 2018 гг., % [100]
Не менее значимы риски, связанные с истощением
природных ресурсов. Сама по себе сельскохозяйственная
деятельность в условиях игнорирования
ресурсосберегающих технологий усугубляет
экологические проблемы и является источником
78
экологических рисков: выбросы парниковых газов
(эмиссия закиси азота в результате внесения азотных
удобрений, эмиссия метана в результате кишечной
ферментации животных), сокращение биоразнообразия
в результате использования пестицидов, загрязнение
водной среды нитратами, деградация почв
(опустынивание, эрозия, засоление, уплотнение почв)
[100]. Истощение главного производительного фактора –
земли – приводит к снижению урожайности
сельскохозяйственных культур, скотоемкости пастбищ.
Самым неблагоприятным исходом в условиях
многообразия источников аграрных рисков является
полная гибель посевов или животных. Потери
потенциальных доходов в связи с этими событиями
способствуют снижению благосостояния экономических
агентов на микроуровне: невыплата заработных плат
работникам, неплатежи по кредитным обязательствам,
отсутствие средств для начала производственного
процесса в будущем и совершенствования технологий,
потеря экономического интереса к сельскому хозяйству.
Негативные социально-экономические последствия
проявляются и на макроуровне: рост безработицы,
усиление миграционных потоков из сельских населенных
пунктов в городские и дифференциации в доходах, рост
социальной напряженности, снижение валового дохода,
уровня продовольственной безопасности страны и ее
экспортного потенциала.
Учитывая вышесказанное, можно сделать вывод, что
сельхозтоваропроизводителям необходимо оказывать
содействие и поддержку для адаптации к меняющимся
условиям внешней среды, для повышения устойчивости
к деструктивным воздействиям посредством создания
новых и совершенствования действующих форм
компенсаторных механизмов. В приложении 2.1
охарактеризованы воздействующие на устойчивость
аграриев виды сельскохозяйственных рисков,
представлены соответствующие формы компенсаторных
79
механизмов, оказывающих на них нивелирующее
воздействие.
Наиболее опасными являются производственные
риски, так как результатом их воздействия может быть
полная гибель урожая или животных. Возможности для
управления ими ограничены. Выведение более
устойчивых сортов сельскохозяйственных культур
требует, помимо финансовых ресурсов, время, которое
необходимо на их создание и испытание.
Внедрение инновационных технологий приводит
[57,72] к росту добавленной стоимости,
производительности труда и, в целом, к устойчивости
развития отрасли. Однако применение технологий с
использованием инновационных элементов доступно
преимущественно крупным сельскохозяйственным
производителям. Так как их внедрение требует
финансовых средств. В этих обстоятельствах особую роль
приобретает агрострахование.
2.1.2 Теоретические аспекты реализации страховых
услуг и особенности страхования в страховой сфере
В Законе «Об организации страхового дела в
Российской Федерации» сказано, что страховая
деятельность – это сфера деятельности страховщиков по
страхованию, перестрахованию, взаимному
страхованию, а также страховых брокеров по оказанию
услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием
[3].
Специалисты по страхованию считают, что на
страховом рынке продается страховой товар, имеющий
специфические качества [76].
Производственный страховой цикл имеет
уникальную временную и пространственную природу:
купля-продажа нематериальной части страхового товара
– страховой услуги − распределение ресурсов для
производства страхового продукта – производство
страхового продукта – потребление страхового продукта
80