Финансовые рынки и финансовые институты. Учебное пособие

В соответствии с Федеральным законом от 2.07.2010 г. № 151­ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых органи­зациях»:

1) микрофинансирование направлено на удовлетворение по­требностей малых предприятий, индивидуальных предпринимате­лей и физических лиц в микрокредитах в сумме до 1 млн р.;

• организация банком дочерней МФО;

Рынок ипотечного кредитования — это совокупность экономи­ческих отношений, возникающих в процессе выдачи, обслуживания, рефинансирования ипотечных кредитов и обеспечения надежности проведения сделок. Участники рынка ипотечного кредитования — это кредиторы, заемщики, страховые и риэлторские компании, компании по оценке недвижимости, ипотечные брокеры, кредит­ные бюро и коллекторские агентства. По данным Аналитического центра Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК), в 2013 г. было выдано 824 792 ипотечных кредита на общую сумму 1354 млрд р., что в 1,2 раза превышает уровень 2012 г. в количе­ственном и в 1,3 раза в денежном выражении. Средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам в 2013 г. составила 12,4 %15.

Посредством данного рынка происходит регулирование лик­видности банковской системы, а через нее — и экономики в целом. Источниками средств межбанковского кредита являются временно свободные средства российских коммерческих банков, кредиты и депозиты, привлеченные от иностранных банков, а также кредиты и депозиты Банка России.

2) посредники: фондовые и валютные биржи, расчетно-кассо­вые центры территориальных управлений Банка России, расчетные небанковские кредитные организации (НКО);

Рынок межбанковских кредитов включает два уровня. На рын­ке межбанковских кредитов первого уровня заключаются сделки ре­финансирования между Центральным банком РФ и коммерческими банками. Они используются для поддержания необходимой ликвид­ности не одного конкретного банка, а всего банковского сектора эко­номики, для предотвращения банковских кризисов, для регулирова­ния процентных ставок через регулирование ставки рефинансиро­вания. Для получения кредитов Банка России коммерческие банки должны соответствовать определенным его требованиям.

Предоставление кредитов осуществляется либо автоматически, либо в режиме запроса. Процентные ставки по кредитам подразде­ляются на фиксированные и определяемые на аукционной основе. Объем кредитов Банка России коммерческим банкам по системе ре­финансирования с 2004 по 2010 г. вырос с 3086,6 до 28 999 млрд р.

Депозитная политика Центрального банка РФ на данном сег­менте рынка направлена на регулирование излишней банковской наличности: депозитные операции по фиксированной ставке — для краткосрочного регулирования, депозитные аукционы — для сред­несрочного регулирования.

Межбанковский рынок кредитов и депозитов динамично раз­вивается и интегрирован в международный межбанковский рынок. Объем российского межбанковского кредитного рынка за период с 2000 по 2011 г. увеличился с 173,4 до 3754,9 млрд р. по привлече­нию и с 89,7 до 2921,1 млрд р. по размещению средств. Его доля за 2000–2010 гг. составила от 21 до 51 % в общей сумме привлеченных средств и от 13 до 59 % в общей сумме размещенных средств. Значи­тельная доля средств была привлечена на международном рынке, их доля составляла от 49 до 79 %17. Основная доля средств на межбан­ковском рынке привлекалась 30 крупнейшими российскими банка­ми (более 80 %), они же являются основными получателями средств Банка России. Доля межбанковских кредитов в составе пассивов и активов банковского сектора относительно невелика и составляет 7–11 % общей суммы средств по размещению и 11–15 % средств по привлечению. В целом объемы заимствования выше объемов раз­мещения.

Темпы развития банковского сектора в рамках отдельных рас­смотренных сегментов представлены в табл. 7.6.

Особенности современного банковского кредитного рынка РФ:

1) универсальность рынка, выражающаяся в кредитовании бан­ками всех групп заемщиков, в предложении им разнообразных кре­дитных продуктов и услуг;

3) осуществление индивидуального подхода к клиентам и раз­работка новых кредитных продуктов и услуг;

1) недостаточность масштабов российского банковского секто­ра для адекватного финансирования инвестиционных потребностей реального сектора экономики;

2) высокая степень концентрации банковского капитала, депо­зитов населения и средств юридических лиц и банковских активов в нескольких крупных банках;

6) незавершенность построения эффективной системы рефи­нансирования Банка России.